Часть первая
Готовит ли школа вашего ребенка к реальному миру?

Введение

Одни дети чувствуют себя в школе как рыба в воде. Для других годы учебы – худшее время в жизни.

В каждом ребенке живет гений. К сожалению, система образования далеко не всегда способна это увидеть. Что еще хуже, она может убить эту гениальность.

Томаса Эдисона, одного из величайших гениев современности, первый учитель назвал «необучаемым». Эдисон так и не окончил среднюю школу, но стал знаменитым изобретателем и предпринимателем. Основанная им компания, ныне известная как «General Electric», выпускает товары, изменившие мир. Среди первых изобретений Эдисона были фонограф, кинокамера и электрическая лампочка.

Альберт Эйнштейн тоже не производил на учителей особого впечатления. В школе и колледже его считали ленивым, неряшливым, недисциплинированным. Большинство учителей утверждали, что из него не выйдет ничего путного. Тем не менее Эйнштейн стал одним из самых выдающихся ученых в истории человечества.

Гениальность – это волшебство в каждом из нас. Каждый родитель замечает, что его ребенок гениален.

Большинству известно, что эта гениальность скрывается в его мечтах. Ее проблески заметны с раннего возраста: они мелькают в тех идеях и предметах, которые вызывают у ребенка радость, завораживают его, заставляют прилагать усилия.

Взращивать в своем ребенке гениальность и оберегать ее – самая важная задача родителей, осуществить которую поможет эта книга.

Глава первая
Урок № 1. Кризис образования

Избирательная кампания 2012 года, в которой Барак Обама и бывший губернатор штата Массачусетс Митт Ромни боролись за пост президента США, вскрыла различия в их уровне финансового образования.

Оба кандидата – высокообразованные люди, но один из них обладает финансовой грамотностью, а второй в этом плане значительно уступает.

Обама против Ромни

В ходе кампании президент Обама заявил, что заплатил примерно 20,5 процента налога на доход в 3 миллиона долларов. Ромни заплатил 14 процентов на доход в 21 миллион долларов.

Разница в доходах и налоговых ставках вызвала недовольство многих избирателей, особенно бедняков, представителей среднего класса и молодежи. Вместо того чтобы задаться вопросом, как и почему Ромни больше заработал и заплатил меньше налогов, избиратели просто возмущались. Почти никто не спросил: «Как Ромни это сделал? Как ему удалось заработать 21 миллион и заплатить всего 14 процентов налога? Как у него получилось не нарушить закон? Кто лучше умеет распоряжаться деньгами: президент Обама или кандидат Ромни?»

Во время второго президентского срока Обама, похоже, намерен – и уже предпринял некоторые шаги в этом направлении – повысить налоги для богатых, вместо того чтобы рассказать детям о деньгах и законах капитализма, которые позволяют богатым накапливать и сохранять свое состояние, уплачивая при этом меньшие налоги. Надо бы научить детей рыбачить, но президент Обама, по всей видимости, предпочитает накормить их рыбой.

Эта книга рассказывает о том, как научить детей рыбачить.

Что нужно, чтобы стать богатым?

Многие считают богачей мошенниками, и таких среди них действительно немало. Однако в основной своей массе это честные, трудолюбивые люди, а вовсе не мошенники. Они осуществили американскую мечту по старинке: учились, много работали, разумно планировали расходы, развивали свое дело, создавали рабочие места и платили налоги – как можно меньше, но оставаясь в рамках закона. Свое состояние они добыли благодаря тому, что дополняли свое образование предметами, не входящими в школьную программу.

Эта разница в образовании хорошо видна на примере Барака Обамы и Митта Ромни.

Оба кандидата окончили замечательные вузы. Обама учился в Колумбийском университете и на юридическом факультете Гарварда. Ромни – выпускник экономического и юридического факультетов Гарвардского университета.

Главное различие между Обамой и Ромни состоит в том, что президент родился в бедной семье, а бывший губернатор – в богатой.

Их история похожа на те, которые я рассказывал в книге «Богатый папа, бедный папа». Финансовое образование дети получают дома, а не в школе.

Эта книга была написана для родителей, стремящихся дать ребенку хороший финансовый старт, изучая с ним дома те предметы, которых большинство школьников и студентов – даже отличников – никогда учить не будут.

Аргументация

Образование – это целая индустрия, причем одна из наиболее влиятельных, которая так или иначе затрагивает жизнь практически каждого человека на планете. В США только на начальные и средние школы (в которых работает 3,3 миллиона учителей) в 2012/13 учебном году планировалось потратить 571 миллиард долларов. И это только в США, где в 2010/11 учебном году в старшие классы поступило примерно 5 миллионов школьников. В мировом масштабе эта цифра вырастает в геометрической прогрессии. Я часто спрашиваю себя, сколько из этих детей окончило школу… и сколько бросило учебу? Кто пошел учиться дальше в колледж или университет? Кто получил высшее образование? Ужасающая статистика по студенческим займам попала в заголовки газет по всему миру. А сколько студентов решило получать последипломное образование – еще более дорогой ценой – в надежде на соответствующее увеличение заработной платы при вступлении в ряды работающего населения?

Мало того что сотни миллиардов долларов тратятся на начальное, среднее и высшее образование, так еще и армия тратит миллиарды долларов на военную подготовку молодежи. Обучение персонала в корпорациях – еще одна многомиллиардная индустрия, равно как и профессиональные училища, готовящие будущих специалистов по ремонту автомобилей, бытовой техники, электрических систем и компьютеров.

Между тем финансовое образование, по крайней мере в официальных учебных программах, обойдено вниманием. Я не раз задавался вопросом, почему так происходит.

Не мог ли недостаток финансового образования стать причиной мирового финансового кризиса?

• В какой степени недостаток финансового образования виноват в обвале рынка субстандартного ипотечного кредитования?

• Сколько миллионов семей потеряли свой дом из-за финансовой безграмотности?

• Не может ли недостаток финансового образования быть причиной зависимости такого большого количества людей от программ социального страхования, льготного медицинского страхования, программ пенсионного обеспечения военных и государственных служащих – программ, съедающих весь бюджет городов, регионов и даже целых стран?

• Неужели США – как и многие другие страны мира – катятся к банкротству из-за того, что миллионы граждан рассчитывают на государство в обеспечении их социальных, медицинских и финансовых потребностей?

• Не является ли растущий национальный долг Америки отражением финансовой безграмотности корпоративных и политических лидеров?

• Неужели США ждет такой же экономический упадок, какой наблюдается в настоящее время в Греции, Италии, Франции, Японии, Англии и Испании?

Социальные гарантии для богатых

Всем известно о программах государственной поддержки малоимущих. А существуют ли социальные программы для богатых?

• Почему президент, члены конгресса и другие чиновники добиваются для себя огромных пенсий и щедрых социальных гарантий, тогда как растет число семей, нуждающихся в помощи государства? Неужели руководители государства находятся в таком же бедственном финансовом положении, как те, кто без государственной поддержки не может обеспечить даже свои основные потребности?

• Как бы мы жили, если бы правительство умело создавать богатство, а не только тратить деньги налогоплательщиков?

• Почему генеральные директора корпораций получают внушительные прибавки к жалованью, опционы на акции и привилегии, в то же время увольняя сотни сотрудников? Чем объясняется их жадность: дефицитом финансового образования или обучением в школе бизнеса?

• Есть ли у банкиров, потерявших миллиарды долларов, достаточное финансовое образование?

• Почему были уволены миллионы работников и закрылись тысячи мелких предприятий, тогда как банкиры, по вине которых произошел кризис, получили многомиллионные бонусы?

• Почему учителя и государственные чиновники решают, чему учить наших детей? Почему бы не спросить самих детей и их родителей о том, чему их нужно научить?

• Почему частный сектор экономики перестал быть источником самых высоких зарплат? Почему самыми высокооплачиваемыми работниками сейчас стали государственные служащие? Почему пожарные и полицейские получают пенсию в несколько миллионов долларов? А как же служение обществу?

• Кто стал причиной финансового кризиса?

Сегодняшний финансовый кризис вызвали не бедные и не малообразованные люди. За этим хаосом стоят одни из наиболее высокообразованных людей, такие как председатель Федеральной резервной системы США Бен Бернанке – бывший преподаватель Стэнфорда и Принстона, ученик Великой депрессии, не обладающий, к сожалению, достаточным финансовым образованием и практическим опытом предпринимательства.

Эта книга об образовании. Но не о том, которое дают в школах и вузах.

Кризис образования

Кризис, который мы сейчас переживаем, не финансовый. Это кризис образования. Он начинается тогда, когда наши дети идут в первый класс, а потом годами – иногда и десятилетиями – не получают совершенно никаких полезных знаний о деньгах – только информацию от людей, не умеющих обращаться с деньгами.

По каким-то непонятным причинам нашим учебным заведениям свойственно чуть ли не религиозное отношение к деньгам.

Школа твердо верит, что:

Корень всех зол есть сребролюбие.

1-е Тимофею 6:10

При этом она полностью игнорирует следующее:

Истреблен будет народ Мой за недостаток ведения.

Книга пророка Осии 4:6

Люди терпят личный экономический крах из-за недостатка финансового образования в учебных заведениях.

Лао-цзы, китайский философ V века до н. э., основоположник даоизма, сказал:

Дай человеку рыбу – и ты накормишь его на один день. Научи его рыбачить – и накормишь его на всю жизнь.

К сожалению, вместо того, чтобы научить детей рыбачить, школы пропагандируют робингудовскую философию экономики:

Отними у богатых и раздай бедным.

Это называется социализмом.

В конечном итоге такая щедрость приводит лишь к увеличению количества бедных. Второго ноября 2012 года в еженедельнике «The Weekly Standard» появилась статья под заголовком «Рулоны продовольственных талонов растут в 75 раз быстрее, чем количество рабочих мест».

Как и ожидалось, республиканцы винят в этом кризисе президента Обаму; демократы же утверждают, что виноваты республиканцы.

В этой книге мы будем говорить не о политике, а об образовании и о том, что истинной причиной финансового кризиса является дефицит финансового образования.

Период запаздывания

Преподаватели школ и вузов в большинстве своем замечательные люди. Но беда в том, что большинство учителей, а также родителей, являются продуктами все той же системы образования.

Многие учителя недовольны нынешней ситуацией и настаивают на необходимости перемен. К сожалению, индустрия образования оказалась одной из тех сфер деятельности, в которой перемены происходят медленнее всего.

Каждой отрасли свойствен свой период запаздывания – промежуток времени между появлением новой идеи и ее внедрением в жизнь. Например, мне известно, что в индустрии высоких технологий проходит примерно 18 месяцев от возникновения идеи до ее реализации в виде нового продукта. Сегодня конкуренция за инновации необычайно высока, поэтому, когда кому-то другому удается предложить новые продукты или технологии быстрее, качественнее и дешевле, многие новые компании вынуждены уходить с рынка.

В аграрную эпоху период запаздывания исчислялся веками. В индустриальную эру перемены происходили примерно каждые 50 лет. В эпоху информации период запаздывания составляет полгода.

В автомобилестроении период запаздывания – 25 лет. Получается, что идеи, воплощенные в современных автомобилях, были придуманы четверть века назад (например, гибридный двигатель). В сфере государственного управления период запаздывания составляет примерно 35 лет.

Индустрия образования имеет второй по продолжительности период запаздывания среди всех сфер деятельности – 50 лет, – чем и объясняется недовольство учителей и родителей.

Медленнее перемены происходят только в сфере строительства; там между появлением идеи и ее внедрением в жизнь проходит 60 лет.

Заметьте, что в автомобилестроении, правительственном секторе, строительстве и образовании очень сильные профсоюзы… а профсоюзы являются продуктом индустриальной эпохи.

Будущее образования

Учитывая продолжительность периода запаздывания в сфере образования, можно предположить, что к тому моменту, когда в ней произойдут предлагаемые здесь перемены, сегодняшние первоклассники поведут в школу своих внуков.

Рассказывая своим детям о том, что написано в данной книге, вы даете им хороший финансовый старт. Если период запаздывания не сократится, то эти идеи зазвучат в школьных стенах только в 2065 году. Мне кажется, мы не можем позволить себе ждать так долго.

Эта книга была написана для тех родителей, которые понимают, что именно они – а не система образования – должны подготовить своего ребенка к реальному миру – быстроразвивающемуся, быстроменяющемуся миру информационной эпохи; которые отдают себе отчет в том, насколько сложные финансовые задачи будут стоять перед их детьми, и в том, что этим детям предстоит разгребать финансовые завалы, оставленные предыдущими поколениями; и которые хотят понять, почему президент Обама зарабатывает 3 миллиона долларов и платит 20,5 процента налога, а Митт Ромни зарабатывает 21 миллион и платит 14 процентов налога.

Как только родители узнают и поймут, в чем разница между знаниями этих людей, они смогут передать свои знания детям.

Моя история

Бо́льшую часть взрослой жизни я занимаюсь пропагандой финансового образования.

В 1973 году я вернулся с войны во Вьетнаме домой на Гавайи и узнал, что мой отец (тот, кого я называю своим бедным папой), занимающий пост главы Департамента образования штата Гавайи, остался без работы. Проблемы начались тогда, когда он решил баллотироваться на пост вице-губернатора штата от Республиканской партии против своего начальника, демократа. Проиграв выборы, он лишился и работы.

Решив баллотироваться на пост вице-губернатора, мой отец совершил профессиональное самоубийство. Он рискнул своей гарантией занятости, потому что был принципиальным человеком. Достигнув верхней ступеньки карьерной лестницы и став главой департамента образования, он ужаснулся коррумпированности гавайского правительства, которое журнал «Forbes» называл «Народной Республикой Гавайи» и писал: «Штат облагает налогами все, что движется. Фидель Кастро чувствовал бы себя здесь как дома».

Президент Обама вырос на Гавайях. Он стал первым американским президентом с Гавайев. Статья в журнале «Forbes» может объяснить его отношение к правительству, бизнесу и налогам.

Закат империй

Я не республиканец и не демократ. Я не виню президента Обаму в нашем кризисе. Кризис назревал десятилетиями, и это не первый подобный случай в истории. Финансовое невежество и политическая коррупция на протяжении веков не раз приводили к краху целых империй. Те же финансовое невежество и коррупция грозят развалить США. К краху империи приводит также ее участие в слишком большом количестве войн на удаленных территориях. Повторяя эту ошибку, США доказывают, что история ничему не научила американское правительство.

Военно-промышленный комплекс

Семнадцатого января 1961 года президент США Дуайт Эйзенхауэр выступил перед нацией со страшным предзнаменованием. Он говорил об угрозе демократическому правлению: о военно-промышленном комплексе, о гигантском объединении военных подрядчиков и вооруженных сил. Эйзенхауэр, генерал армии в отставке, ветеран Второй мировой войны, возглавивший войска союзников в день их высадки на побережье Нормандии, сказал это в своей прощальной речи, когда покидал Белый дом.

Я услышал предупреждение Эйзенхауэра о военно-промышленном комплексе, когда учился в средней школе. Тогда я был подростком, и его слова для меня мало что значили. Вернувшись в 1973 году из Вьетнама, я понял, что он имел в виду. Мы сражались не за свободу вьетнамского народа. Мы воевали за деньги. Власти нам врали. Нам незачем было воевать во Вьетнаме, поскольку война – это бизнес. Из Вьетнама я вернулся с твердой уверенностью в том, что пора перестать слепо выполнять приказы. Я знал, что пора начать думать своей головой.

Я вовсе не упрекаю своих коллег – солдат и моряков. Большинство юношей и девушек, с которыми я познакомился на военной службе, были прекрасными людьми, преданными своей стране. Проблема заключалась в том, что мы сражались ради того, чтобы обогатить военно-промышленный комплекс (ВПК). Когда ему требуется очередное вливание денег, он просто развязывает новую войну.

Ту же самую ошибку, на мой взгляд, мы совершаем, когда начинаем наращивать денежную массу.

Римская империя развалилась, когда римляне начали подрывать собственную валюту, вести завоевательные войны в удаленных регионах и повышать налоги для рабочего класса.

США повторяют ошибки прошлого, доказывая тем самым справедливость известного высказывания:

Кто не учится на ошибках прошлого, тот обречен их повторить.

Получение знаний, отсутствующих в арсенале умников-отличников

В 1973 году я сообщил отцу, что увольняюсь с военной службы. Он огорчился, потому что хотел, чтобы я остался в армии ради военной пенсии и медицинской страховки.

С учетом учебы в военной академии мой срок службы достиг 10 лет. Оставалось еще столько же до выхода на пенсию.

Когда я рассказал отцу о своем намерении, он предложил пойти пилотом в коммерческую авиакомпанию, как поступили многие из моих сослуживцев. Я ответил, что летать больше не буду, и тогда отец посоветовал вернуться в университет, получить степень магистра или даже доктора философии и делать карьеру в какой-нибудь корпорации.

Я очень любил своего отца, но он советовал мне пойти по его стопам и еще раз доказать, что мы обречены повторять ошибки, если ничему на них не научимся.

Несмотря на глубокую любовь к отцу, я не хотел повторять его ошибки.

Если бы я последовал совету своего бедного папы, то сегодня мог бы стать таким, как он: высокообразованным, но бедным шестидесятилетним пенсионером, живущим в надежде на то, что сбережения, пенсия, программы социального страхования и льготного медицинского страхования помогут мне выжить.

В 1973 году я решил последовать примеру богатого папы и начал с изучения предметов, которых мой бедный папа никогда не изучал.

В своей книге я расскажу о том, что я выучил, – о том, чему не учат в школах и вузах. Эта программа обучения приносит очень хорошие результаты.

В 1997 году я на собственные средства издал книгу «Богатый папа, бедный папа», потому что все издательства, в которые мы обращались, отказывались от нее. Как вы могли догадаться, большинство издателей были из числа отличников. Они присылали мне вежливые отказы: «В данный момент мы не заинтересованы в вашей книге». Самые прямолинейные без обиняков заявляли: «Вы не понимаете, о чем пишете». Некоторые даже не пытались быть вежливыми. «Ваши идеи нелепы», – писали они.

Ваш дом – это не актив

Книгу «Богатый папа, бедный папа» жестоко критиковали за высказывания вроде «ваш дом – это не актив». Десять лет спустя, в 2007 году, миллионы домовладельцев по всему миру на собственном горьком опыте убедились в том, что дом – это не актив. Когда цены на недвижимость во всем мире резко упали, миллионы людей были вынуждены объявить себя банкротами и согласиться с тем, что их дом может стать огромным пассивом.

Копить – невыгодно

Также меня ругали за слова о том, что копить – невыгодно. Сегодня миллионы людей начинают понимать, что центральные банки мира, такие как Федеральный резервный банк США, печатают триллионы долларов, подрывая покупательную способность населения.

После обвала 2007 года банки снизили процентные ставки по вкладам. До кризиса многие люди жили на проценты со своих сбережений. Теперь они живут на сами сбережения.

В 2000 году цена на золото составляла менее 300 долларов за унцию. Сегодня она поднялась выше 1500 долларов за унцию, что еще раз напоминает о снижении покупательной способности доллара. В то же время банки платят менее 2 процентов по вкладам, тогда как уровень инфляции составляет 5 процентов – хотя правительство утверждает, что никакой инфляции нет. Вот почему копить – невыгодно. Расчеты просты: 1500 долларов за унцию золота – это больше, чем 300 долларов за унцию золота. Пять процентов инфляции – это больше, чем 2 процента по вкладам. Не нужно быть математиком, чтобы удостовериться в невыгодности сбережений.

Долг бывает хорошим

Большинство финансовых экспертов рекомендуют людям выбираться из долгов. По-моему, такой совет указывает на недостаток финансового образования.

Дело в том, что долг бывает не только плохим, но и хорошим. Если говорить упрощенно, то хороший долг помогает богатеть, а плохой долг делает вас беднее. К сожалению, большинство людей знают только о плохих долгах – о деньгах, взятых взаймы на покупку пассивов, а не активов.

Благодаря налогам богатые становятся еще богаче

Хороший долг помогает не только богатеть, но и уменьшить сумму уплачиваемых налогов. Умение использовать хороший долг в качестве финансового рычага и понимание его способности уменьшать налоговые выплаты лишний раз подтверждает важность финансового образования.

Учитывая то, что налоги составляют основную статью расходов большинства людей, не кажется ли вам странным, что почти ни в одной школе ничего про них не рассказывают? Из этой книги вы узнаете, кто платит меньше всех налогов и почему. Новые знания позволят вам иначе взглянуть на то, почему президент Обама заплатил 20,5 процента налога на доход в 3 миллиона долларов, а Митт Ромни – 14 процентов на 21 миллион.

Звонок Опры

В 2000 году книга «Богатый папа, бедный папа» стала бестселлером «New York Times» – единственным в этом списке, который был издан на средства автора. Тогда мне позвонила Опра Уинфри и пригласила меня в свою программу. После этого начался «эффект Опры».

Этот бестселлер стал самой популярной книгой о личных финансах и продержался в списке «New York Times» шесть лет. Книга «Богатый папа, бедный папа» вышла на 53 языках и продается в 109 странах. На сегодняшний день продано более 30 миллионов экземпляров во всем мире.

Что любопытно, в школе я дважды провалил экзамен по английскому. Я не знал грамматики, делал орфографические ошибки, и учителю не нравилось то, что я писал.

Я рассказываю об этом не для того, чтобы похвастаться. Люди со всего мира говорили и писали мне, что книга «Богатый папа, бедный папа» легко читается, понятна и близка им. Она затронула сердца людей, которые знают о пробелах в своем финансовом образовании. Мне говорили, что у меня талант рассказывать о сложных концепциях так, что понятно даже ребенку. Именно таким образом я хотел написать и эту книгу.

Важную ее часть составляют «Практические рекомендации для родителей», завершающие каждую главу. В этих разделах вы найдете советы, инструменты и источники информации для того, чтобы сделать первые шаги к обучению ребенка финансовой грамотности.

Заключительные размышления

Президент Обама и бывший губернатор Митт Ромни – очень умные люди и производят положительное впечатление. Оба получили прекрасное образование, однако один заработал 3 миллиона долларов и заплатил 20,5 процента налогов, а другой заработал 21 миллион и заплатил всего 14 процентов налогов.

Разница между ними заключается не в знаниях, полученных в учебных заведениях, а в том, чему их научили дома. История Ромни и Обамы во многом похожа на историю богатого папы и бедного папы.

Эта книга написана для родителей, которые хотят обеспечить своим детям такое образование, которым не обладает большинство людей, даже лучшие выпускники вузов.

Практические рекомендации для родителей

Превратите свой дом в место активного обучения.

Дети лучше всего обучаются в ходе практической деятельности. К сожалению, в большинстве школ им приходится учиться за партой, после чего они приходят домой и снова садятся за уроки.

Заведите в своей семье традицию устраивать вечера финансового образования. Раз в неделю или в месяц в активной обстановке учите ребенка правильно распоряжаться деньгами. И делайте это с удовольствием.

Играйте в такие игры, как «Монополия», «Денежный поток для детей», «Денежный поток 101» и «Денежный поток 202». В процессе игры возникнет немало возможностей обсудить соответствующие возрасту ребенка реальные действия с деньгами, финансовые задачи и трудности, связанные с игровыми ситуациями.

Этот единственный вечер в неделю или в месяц заложит фундамент для более высокого качества жизни вашего ребенка, улучшения семейных взаимоотношений и желания постоянно получать новые финансовые знания.

Богатый папа много лет не реже одного раза в неделю играл со мной и своим сыном в «Монополию». Он использовал интересные игровые ситуации, чтобы научить нас законам реальной жизни. А бедный папа лишь спрашивал: «Ты сделал уроки?»

Глава вторая
Урок № 2. Сказка закончилась

По многим причинам роль родителей в жизни ребенка приобрела новый и очень важный аспект. Мало кто поспорит с тем, что времена изменились и что сегодня перемены стали неотъемлемой частью нашей жизни. Но, как мне кажется, большинство из нас со временем не меняются. Однако финансовые советы, которые давали нам родители, уже давно перестали быть актуальными.

Аргументация

Сказка закончилась

Давным-давно достаточно было получить образование, устроиться на работу, усердно трудиться и выйти на пенсию. До недавнего времени работодатели заботились о своих бывших сотрудниках-пенсионерах, обеспечивая им пособие и медицинскую страховку до конца жизни. Сегодня это уже сказка.

Давным-давно человеку достаточно было купить дом и дождаться, когда его цена возрастет. Домовладельцы богатели даже во сне. Многие могли продать свой дом, положить в карман небольшое состояние для безбедной старости, переехать в дом поменьше и счастливо доживать там свой век. Сегодня это уже сказка.

Давным-давно США были богатейшей страной в мире. Сегодня это уже сказка.

Давным-давно американский доллар ценился так же высоко, как и золото. Сегодня это уже сказка.

Давным-давно человеку достаточно было окончить колледж и ему практически был гарантирован более высокий заработок по сравнению с теми, кто такого образования не получал. Сегодня это уже сказка.

В 2007 году произошел обвал на рынке субстандартного ипотечного кредитования, и началась величайшая финансовая катастрофа в истории. Теперь сказка стала кошмаром. И кошмар этот еще не закончился.

Страх до сих пор заставляет многих говорить своим детям: «Учись, получи высшее образование, чтобы найти высокооплачиваемую работу». Перепуганные родители твердят это заклинание, несмотря на высокий уровень безработицы среди молодежи, даже среди выпускников вузов. Многие продолжают образование, чтобы стать еще умнее, но выходят из стен учебных заведений еще с большим бременем студенческих займов, продолжая тщетно искать неуловимую высокооплачиваемую работу.

Образование дорожает

Если все подешевело, то почему стоимость образования возросла?

• В 2006 году цены на дома в США составляли в среднем 230000 долларов. К 2011 году они снизились на 26 процентов, до среднего уровня в 170000 долларов.

• С 2006 по 2007 год цены на жилье снижались, а стоимость высшего образования возросла на 4,6 процента и составила в среднем 22218 долларов.

• Девятого октября 2007 года индекс промышленных акций Доу-Джонса достиг небывало высокой точки и составил 14,164. К марту 2009 года он упал на 50 процентов и составил 6,469.

• С 2007 по 2008 год цены на фондовой бирже падали, а стоимость обучения в колледже возросла на 5,9 процента до нового среднего показателя в 23712 долларов.

• В июле 2008 года цена нефти возросла до 147 долларов за баррель, после чего упала до 40 долларов за баррель и только потом вернулась к нормальному уровню.

• С 2008 по 2009 год цены на нефть снижались, а стоимость образования возросла на 6,2 процента и составила в среднем 25177 долларов.

• В 2011 году впервые в истории уровень задолженности по студенческим займам превысил уровень задолженности по кредитным картам и только в США составил более триллиона долларов.

Несписываемый долг

Сегодня тысячи высокообразованных студентов покидают стены учебных заведений, обремененные студенческими кредитами – худшей из всех возможных форм долга. Студенческий кредит – самый неприятный долг, потому что его нельзя списать. Большинство других долгов, например по ипотеке или по кредитным картам, списывается, когда человек объявляет себя банкротом. Со студенческим займом этого не происходит. Даже в случае смерти учащегося обязательства по выплате долга переходят на его родителей, если они выступали в роли поручителей, как это бывает в большинстве случаев.

Часы тикают

После окончания учебного заведения на студенческий заем начинают начисляться проценты. В результате многие выпускники, вместо того чтобы богатеть благодаря полученным знаниям, становятся еще беднее и еще глубже увязают в долгах, поскольку начинают накапливаться проценты на основную сумму кредита.

Студенческий заем может испортить человеку всю жизнь. Он негативно отразится на его кредитоспособности при покупке дома (если студент сможет себе его позволить), на уровне жизни его семьи (если у студента будет возможность завести семью), на его мечтах о безбедной старости (если студенту удастся выйти на пенсию).

Во многих случаях студенческий кредит становится пресловутым камнем на шее, который придется носить всю жизнь.

Чего стоит высшее образование

Впервые в истории люди начали сомневаться в ценности высшего образования. Некоторые даже утверждают, что прибыль на инвестированный в высшее образование капитал не стоит того, чтобы вкладывать в него деньги.

С 2006 по 2007 год средняя начальная заработная плата выпускника колледжа в США составляла 30000 долларов в год. С 2009 по 2011 год она снизилась до 27000 долларов в год.

Кризис трудоустройства

Безработица среди молодежи – международная проблема, спровоцировавшая «арабскую весну», демонстрации «Захвати Уолл-стрит» в Нью-Йорке и другие митинги безработной молодежи.

В 2012 году в разгар предвыборной агитации оба кандидата на пост президента пообещали вернуть в США рабочие места. Как такое возможно, если американские рабочие на заводах с учетом всех премий и надбавок получают от 125 до 200 долларов в день? В странах с низким уровнем доходов многие рабочие зарабатывают менее 2 долларов в день.

Будущее пугает

Впервые за всю историю США многие считают, что их дети не превзойдут родителей по уровню финансового благополучия.

Даже Китай столкнулся с конкуренцией таких стран. По некоторым данным, существуют десятки стран, где зарплаты рабочих еще ниже, чем в Китае. Не нужно быть математиком, чтобы понять, что заводам выгоднее нанимать низкооплачиваемую рабочую силу и что 2 доллара в день – это меньше, чем 200 долларов в день.

Пятого ноября 2012 года журнал «Time» опубликовал статью Питера Гамбела.

Почему в США проблема безработицы среди молодежи стоит острее, чем в Европе?

Последние статистические данные по безработице, поступившие на этой неделе с обеих сторон Атлантики, показывают, что в Европе число безработных продолжает расти значительно быстрее, чем в США. Особенно удручающе выглядит ситуация для европейцев младше 25 лет. В целом в 27 странах Евросоюза уровень безработицы среди молодежи в сентябре вырос до 22,8 процента против 21,7 процента в прошлом году. В Греции и Испании он достигает 50 процентов. Тем временем в США уровень безработицы в октябре практически не изменился и на 2 ноября, по данным Бюро трудовой статистики, составил 7,9 процента. Уровень безработицы среди американцев младше 25 лет составил 16 процентов.

Однако такая статистика вводит в заблуждение, поскольку не учитывает ряд факторов. В частности, эти данные не затрагивают юношей и девушек, продолжающих получать образование или проходить курсы профессиональной подготовки. Если учесть и этих молодых людей, то картина по-прежнему останется мрачной во всем мире, однако США обойдет страны Евросоюза по показателям безработицы среди молодежи.

Образование приобретает большое значение как никогда. Учебные заведения выполняют важную функцию по подготовке квалифицированных кадров для поддержания экономики: врачей, бухгалтеров, юристов, инженеров, учителей, социальных работников, механиков, строителей, поваров, полицейских и военных. Все эти профессии необходимы в цивилизованном обществе.

Однако сколько из этих людей (как с образованием, так и без) сможет трудоустроиться в условиях экономического спада? В апреле 2012 года найти достойное рабочее место сумели лишь менее 50 процентов выпускников. Многие трудятся, но зарабатывают гораздо меньше, чем позволяет их квалификация.

Возникает вопрос: какое образование важно?

И почему мы продолжаем твердить своим детям: «Учись, чтобы получить высокооплачиваемую работу», если рабочие места эмигрируют в страны с низким уровнем доходов?

Зачем учиться на бухгалтера или юриста, если технологический прогресс позволяет нанять такого же специалиста в стране с более низкой заработной платой? О какой гарантии занятости может идти речь, когда из-за достижений в сфере высоких технологий некоторые профессии вообще утратили свою актуальность? И не менее важный вопрос: почему в учебных заведениях дети практически не получают финансового образования?

Верхушка пищевой цепочки

Большинство родителей стараются дать детям хорошее образование, чтобы обезопасить их будущее. Они хотят, чтобы ребенок поднялся до самой верхушки пищевой цепочки. Родители с ужасом думают о том, что их ребенок может заниматься неквалифицированным трудом, оказаться безработным, зарабатывать гроши, платить все более высокие налоги и всю свою жизнь сражаться с инфляцией.

Многие возлагают надежды на то, что хорошее образование поможет их ребенку оказаться лучшим среди равных, попасть в элиту общества, например стать врачом, юристом, директором.

Рекламная речь

Вот они – рекламные слоганы системы образования:

«Ты должен окончить школу».

«Ты должен получить высшее образование».

«Если не получишь образования, не сможешь преуспеть в жизни».

Следующие 50 человек не имели высшего образования, а некоторые даже и среднего, но это их не остановило. Они сумели выбраться наверх.

1. Джордж Вашингтон, президент США

2. Авраам Линкольн, президент США

3. Гарри Трумэн, президент США

4. Гровер Кливленд, президент США

5. Закари Тейлор, президент США

6. Эндрю Джонсон, президент США

7. Джон Гленн, космонавт, сенатор США

8. Барри Голдуотер, сенатор США

9. Бенджамин Франклин, дипломат

10. Уинстон Черчилль, премьер-министр Великобритании

11. Джон Мейждор, премьер-министр Великобритании

12. Роберт Фрост, поэт

13. Флоренс Найтингейл, сестра милосердия

14. Бакминстер Фуллер, футурист и изобретатель

15. Джордж Истман, основатель «Eastman Kodak»

16. Рэй Крок основатель, «McDonald’s»

17. Дейв Томас основатель, «Wendy’s»

18. Ральф Лорен, модельер и предприниматель

19. Дорис Лессинг, лауреат Нобелевской премии по литературе

20. Джордж Бернард Шоу, драматург

21. Питер Дженнингс, ведущий программы новостей на канале ABC

22. Христофор Колумб, исследователь

23. Т. Д. Джейкс, проповедник

24. Джоэл Остин, проповедник

25. Джон Д. Рокфеллер, основатель «Standard Oil»

26. Карл Роув, советник президента

27. Тед Тернер, основатель CNN

28. Квентин Тарантино, кинорежиссер

29. Питер Джексон, кинорежиссер («Властелин колец»)

30. Марк Твен, писатель

31. Леон Юрис, писатель

32. Карл Бернстин, репортер «Washington Post»

33. Карли Фиорина, генеральный директор «Hewlett Packard»

34. Чарльз Диккенс, писатель

35. Эндрю Карнеги, промышленник

36. Уильям Фолкнер, лауреат Нобелевской и Пулитцеровской премий

37. Ли Кашинг, богатейший человек Азии

38. Ричард Брэнсон, основатель «Virgin Atlantic Airways» и «Virgin Records»

39. Энцо Феррари, основатель «Ferrari»

40. Генри Форд, основатель «Ford Motor Company»

41. Дж. Пол Гетти, основатель «Getty Oil»

42. Джек Лондон, писатель

43. Ларри Эллисон, основатель «Oracle»

44. Том Андерсон, основатель «MySpace»

45. Марк Цукерберг, основатель «Facebook»

46. Стив Джобс, основатель «Apple»

47. Стив Возняк, основатель «Apple»

48. Билл Гейтс, основатель «Microsoft»

49. Пол Аллен, основатель «Microsoft»

50. Ринго Старр, участник группы «Beatles»

Продолжайте учиться

Я не призываю детей бросать школу и не говорю, что школа не важна. Образование имеет огромное значение. Вопрос в другом: какое образование? И куда приведет вашего ребенка полученное им образование? Подготовит ли его к будущему? Поможет ли хорошее образование гарантировать финансовую защищенность в мире, в котором остается все меньше гарантий?

В этой книге речь идет об образовании, которого не получишь в учебных заведениях. О том, как направить ребенка на путь, на котором для ощущения защищенности ему не понадобится стабильная работа или государственная пенсия. О том, как пробраться в верхушку, а не работать на нее.

Это книга о капитализме. Я объясню, почему некоторые из величайших предпринимателей современности не получили высшего образования. Среди наиболее интересных примеров – Стив Джобс, Билл Гейтс и Марк Цукерберг. В этой книге вы узнаете, что известно этим предпринимателям и почему они бросили учебу.

Будущее образования

Давным-давно ребенку достаточно было получить образование двух типов:

1. Академическое, дающее базовые знания и навыки чтения, письма, счета. Его важность трудно переоценить.

2. Профессиональное, дающее более специализированные знания, необходимые для обеспечения средств к существованию. Отличники становятся врачами, бухгалтерами, инженерами, юристами, директорами компаний. Профессиональные знания можно получить и в учебных заведениях средней ступени, готовящих механиков, строителей, поваров, медсестер, секретарей.

Чего не хватает?

3. Финансовое – образование будущего. Его система учебных учреждений не дает. Мы советуем детям учиться и искать работу, чтобы получать деньги, но о самих деньгах при этом ничего не рассказываем.

Статистика удручающая: 90 процентов учеников хотели бы получать больше знаний о деньгах, но 80 процентов учителей не могут преподавать этот предмет. Однажды финансовое образование станет частью школьной программы – но только не в ближайшем будущем.

Моя история

Мое финансовое образование началось в девять лет. Первым учителем стал мой богатый папа. Это был не мой отец, а отец моего лучшего друга. В качестве учебного пособия он использовал настольную игру «Монополия», в которую мы часами играли после уроков.

Когда я возвращался домой, мой настоящий отец, которого я называю бедным папой, спрашивал: «Чем ты весь день занимался?»

Я отвечал: «Играл в Монополию». И тогда он начинал меня поучать: «Перестань тратить время на эту глупую игру. Ты должен быть дома и делать уроки. Если не будешь делать уроки, то не получишь хороших оценок, не поступишь в хороший колледж и не найдешь достойную работу». Поскольку хороших оценок я никогда не получал – был вечным троечником, – подобный диалог повторялся систематически.

Мой лучший друг Майк был сыном богатого папы. Мы ходили в школу для богатых детей. Но, к счастью для нас, мы оба были бедными (богатый папа тогда еще не был богатым, а мой отец занимал высокий пост, но больших денег у нас никогда не было). По этой причине богатый папа старался дать нам финансовое образование, регулярно играя с нами в «Монополию». Он хотел, чтобы мы стали умнее и богаче, чем дети из состоятельных семей.

Однажды он взял нас с Майком на «экскурсию». Мы отправились посмотреть на зеленые домики – недвижимость, которую он сдавал в аренду. Тогда я понял, что богатый папа играет в «Монополию» в реальной жизни. «Однажды, – сказал он, – эти зеленые домики превратятся в большой красный отель».

Когда я вернулся домой и рассказал, что богатый папа играет в «Монополию» по-настоящему, отец рассмеялся. Он счел эту затею глупой и снова посоветовал мне не тратить время на всякую ерунду, а садиться за уроки.

В то время мой отец возглавлял отдел образования острова Гавайи. Несколько лет спустя он достиг верхушки карьерной лестницы в системе образования и стал руководителем Департамента образования штата Гавайи.

Мой бедный папа был отличником, старостой класса, лучшим выпускником. Он обожал учиться. Четырехлетний курс обучения в Гавайском университете он прошел за два года. Помимо этого он учился в Стэнфордском, Чикагском и Северо-Западном университетах.

А богатый папа не окончил даже восьми классов, потому что после смерти отца ему пришлось заняться семейным бизнесом. Несмотря на неполное среднее образование, в конечном итоге он стал одним из богатейших людей штата. Когда мне было 19 лет, богатый папа купил свой красный отель не где-нибудь, а в престижном районе Вайкики-Бич. За десять лет его маленькие зеленые домики превратились в огромный красный отель.

В тот момент я еще не понимал, до какой степени «Монополия» и уроки богатого папы изменят мою жизнь. С помощью этой игры богатый папа учил меня думать как капиталист.

Богатый папа и бедный папа находились на двух противоположных полюсах. Оба были достойными людьми, но ни разу не встречались лично. Различия между ними стали очевидны, когда мне исполнилось 10 лет. Бедному папе очень не понравилось известие о том, что я вместе с богатым папой буду собирать арендную плату с жильцов зеленых домиков. Он был недоволен. Мама тоже рассердилась. Они считали, что это жестокий урок для десятилетнего мальчика. Но я считаю, что этот урок открыл мне глаза на реальную жизнь.

Впоследствии я понял, почему мама с папой были так недовольны. Дело в том, что мы тоже снимали жилье. В нашу дверь тоже стучал домовладелец и собирал арендную плату. И только несколькими годами позже, когда я оканчивал среднюю школу, они наконец накопили деньги на покупку собственного дома.

Мое несправедливое преимущество

Оба отца верили в важность формального образования. Оба считали, что их дети должны учиться в колледже, и мы оправдали их ожидания. Сын богатого папы окончил Гавайский университет, в перерывах между занятиями управляя отцовским бизнесом.

У моего отца не было денег на оплату моего обучения в колледже. После окончания школы я знал, что мне придется пробиваться самостоятельно. Это подтолкнуло меня к поступлению в военное училище. Несмотря на плохие в целом оценки в школе, я достаточно хорошо сдал централизованные тесты. К тому же я неплохо играл в американский футбол. Я получил два приглашения: в Военно-морскую академию США в Мэриленде и в Мореходное училище торгового флота в Кингс-Пойнте, штат Нью-Йорк. Я выбрал Кингс-Пойнт и в 1969 году окончил училище со степенью бакалавра.

Оглядываясь назад, я понимаю, что проведенное с богатым папой время дало мне несправедливое преимущество, особенно в денежных вопросах. С 9 до 18 лет до самого отъезда в Кингс-Пойнт один или два раза в неделю после уроков и две субботы каждый месяц я бесплатно работал на богатого папу. Если вы читали книгу «Богатый папа, бедный папа», то знаете, до какой степени этот факт беспокоил моего настоящего отца. Он считал, что богатый папа нас эксплуатирует, ведь нам не платили за труд. Стоило ли удивляться его словам о «законах о детском труде», учитывая то, что он был членом учительского профсоюза.

Богатый папа не платил мне и своему сыну, потому что учил нас быть капиталистами. Он не давал нам денег, потому что не хотел сделать из нас наемных работников, трудящихся за зарплату. Он учил нас быть работодателями: предпринимателями, капиталистами, использующими таланты и деньги других людей в своих интересах.

Урок богатого папы

Игра учит лучше любого учителя.

Естественно, идеи богатого папы на тему «работай, чтобы учиться, а не зарабатывать» раздражали моего бедного папу, который был скорее социалистом, чем капиталистом.

На следующей странице вы увидите конус обучения, составленный в 1969 году доктором Эдгаром Дейлом, профессором педагогики. Доктор Дейл (1900–1985) получил докторскую степень в Чикагском университете и много лет преподавал в Университете штата Огайо.

Если верить Дейлу, то, используя в качестве учебного пособия «Монополию» и беря нас с собой на сбор арендных платежей, богатый папа применял ко мне и своему сыну крайне эффективные методы обучения финансовой грамотности.

Вопрос. Означает ли это, что чтение учебников и посещение лекций – напрасная трата времени?

Ответ. Нет. По крайней мере, я так не считаю. Игра в «Монополию» вдохновила меня на расширение кругозора, на поиск новых знаний. Сегодня я больше читаю, больше изучаю, чаще посещаю различные лекции и семинары, потому что игра – симуляция реального жизненного опыта – пробудила во мне желание узнать еще больше.

Хотя я медленно читаю и плохо воспринимаю написанный текст, я штудирую сложные финансовые и экономические учебники, которые мало кто открывает по собственной воле. Я считаю, что игра в «Монополию» дала мне прочный фундамент, на котором потом можно было выстраивать настоящее образование.

Однако я большему учился, больше запоминал и хотел узнавать еще больше благодаря играм в «Монополию» и применению полученных знаний в процессе сбора арендных платежей для богатого папы. Эти уроки накрепко засели в моей голове. Несмотря на полученную в хорошем училище степень бакалавра наук, я мало что помню из того, что выучил за те четыре года. Например, я помню, что три года изучал математический анализ, но сегодня не смог бы применить его для решения задачи. Как говорится, знания неиспользуемые – знания потерянные. Если бы я занимался ядерной физикой, то знание математического анализа мне бы пригодилось, но, чтобы стать богатым, оно не нужно. Достаточно владения основными арифметическими действиями: сложением, вычитанием, умножением и делением.

Предпринимательство

В книге «Чего на самом деле хотят американцы» Фрэнка Лунтца упоминаются следующие результаты опроса:

• 81 процент респондентов считают, что вузы должны активно развивать у студентов предпринимательские навыки;

• по мнению 77 процентов опрошенных, федеральное правительство и правительства штатов должны побуждать граждан к предпринимательской деятельности;

• 70 процентов респондентов ответили, что от этого зависит благополучие нашей экономики.

В 1984 году мы с Ким, моей женой, основали компанию, занимающуюся финансовым обучением, с филиалами в США, Австралии, Новой Зеландии, Сингапуре, Канаде и Малайзии. Мы учили клиентов инвестированию и предпринимательству, используя игры и имитации реальных ситуаций. Учиться им было весело и интересно.

В 1994 году мы отошли от дел. Ким было 37, а мне 47 лет. Для безбедной жизни нам хватало пассивного дохода – денежного потока от инвестиций. Как и богатый папа, мы играли в «Монополию» в реальной жизни. И продолжаем по сей день. После кризиса 2007 года наш доход (денежный поток) пошел вверх, когда стоимость активов снизилась. Умение успешно вести дела даже в периоды кризиса и рыночной нестабильности – один из важнейших аспектов финансового образования.

В 1996 году мы с Ким основали компанию «Rich Dad». Она занимается выпуском продукции для финансового образования, такой как настольные игры «Денежный поток 101», «Денежный поток 202» и «Денежный поток для детей». Настольные игры – отличный способ для совместного обучения всей семьей.

В 1956 году, когда нам с Майком было по девять лет, его отец начал прививать нам финансовые и предпринимательские навыки, используя игру и имитацию жизненных ситуаций. Богатый папа опережал свое время, и это дало нам с Майком несправедливое преимущество перед нашими одноклассниками.

Практические рекомендации для родителей

Найдите время, чтобы поговорить с ребенком о том, что такое деньги и какую роль они играют в нашей жизни.

К сожалению, во многих семьях не принято обсуждать тему денег. А если речь о них все-таки заходит, то в большинстве случаев начинаются ссоры и споры.

У меня в памяти сохранились болезненные детские воспоминания о том, как мать с отцом ссорились из-за денег. Сколько бы ни зарабатывал отец, их вечно не хватало. Вместо того чтобы мирно обсудить финансовые вопросы, мои родители – два человека, которых я любил больше всего на свете, – только ругались из-за них. Богатый папа, в свою очередь, мог часами обсуждать реальные финансовые проблемы. Сегодня я следую его примеру. Вместо того чтобы ссориться из-за денег, мы с Ким всегда спокойно и открыто обсуждаем свои денежные проблемы.

Как только в вашей семье появится традиция проводить вечера финансового образования, обсуждайте на них возникающие финансовые трудности. Говорите о проблемах и затруднениях, о причинах их возникновения, о возможных способах их решения.

Постарайтесь превратить свой дом в место для обсуждения финансовых вопросов, а не для споров из-за денег.

Глава третья
Урок № 3. Подготовьте своего ребенка к худшему

Именно родители, первые и самые важные учителя ребенка, закладывают фундамент его образования. Они учат его разговаривать, ходить, считать, читать, кататься на велосипеде. Для подрастающего ребенка родители часто становятся советчиками, наставниками, образцами для подражания. Они каждый день с ним общаются и сознательно или неосознанно оказывают огромное и неизгладимое влияние на его жизнь. Дети учатся на нашем примере, и если родитель открыт для новых идей и продолжает учиться на протяжении всей жизни, то он закладывает в сознание ребенка правильную модель мировосприятия и поведения. Жизнь ребенка меняется, если его родители становятся настоящими учителями и задают уточняющие вопросы до тех пор, пока не будут уверены, что ребенок правильно все понял, спокойно относятся к другим точкам зрения и помогают детям (и друг другу) следовать своей мечте на пути к насыщенной и полноценной жизни.

Часто приходится видеть, как родители балансируют на грани между желанием оградить ребенка от жестокой реальности и стремлением заблаговременно подготовить его к неопределенному будущему. Завтрашний мир принадлежит тем, кто умеет обрабатывать информацию, подмечать взаимосвязи и тенденции, следить за переменами в окружающем мире и чутко на них реагировать. Как наша действительность отличается от того, что видели наши родители, так и мир, в котором будут жить ваши дети, будет непохож на сегодняшний. Впереди нас ждут новые испытания и возможности.

Аргументация

Известна ли вам метафора про 400-килограммовую гориллу? Если нет, то ее суть такова: под 400-килограммовой гориллой подразумевается нечто (тема или идея, с которой приходится считаться), о чем все знают, но никто не хочет говорить.

В будущем вашего ребенка мелькают четыре гориллы

Как мне представляется, вашему ребенку придется иметь дело с четырьмя гориллами – гориллами будущего. О них мало кто говорит, но от этого они не перестают существовать. Вряд ли кто-то расскажет о них вашему ребенку, а он между тем должен подготовиться к встрече с ними в будущей жизни.

400-килограммовая горилла № 1: новая проблема – старение

Проблема старения – новое явление.

В 1935 году президентом Франклином Д. Рузвельтом был принят Закон о социальном страховании. В то время считалось, что в 65 лет человек уже стар. Сегодня 65 лет – это очередные сорок пять, по крайней мере, так хотелось бы думать многим беби-бумерам. В США люди боятся старости и утраты независимости даже больше, чем смерти. При нынешних достижениях в медицине и технологиях возрастом вступления в старость для вашего ребенка могут оказаться 90 или даже 120 лет. Иными словами, долголетие – это многообещающая перспектива будущего… но в то же время и проблема.

В 2012 году правительство США наконец признало, что фонд социального страхования обанкротится к 2033 году. Сколько будет вашему ребенку в 2033 году? Большинству беби-бумеров будет около 90 лет. Возникает вопрос: каким образом государство собирается обеспечивать стареющее население жильем, питанием и качественной медицинской помощью?

Возраст – это актив или пассив?

В аграрную и индустриальную эпоху старость считалась активом. С возрастом приходили мудрость и жизненный опыт. В эпоху информации старость – это пассив и обуза.

В 2012 году Управление социального страхования сообщило, что 10,8 миллиона американцев в данный момент получают пособие по нетрудоспособности. Это значит, что за последние 10 лет количество нетрудоспособного населения выросло на 53 процента. С момента начала экономического кризиса в 2007 году заявление на получение этого пособия подали более 5 миллионов человек. С ростом безработицы количество граждан, получающих пособие по нетрудоспособности, тоже увеличивается. Что произойдет, если экономический застой оправдает самые мрачные прогнозы и продлится еще 20 лет?

Сегодня многие правительства объявляют о банкротстве; они не способны финансировать пенсионные программы своих госслужащих. Пенсионная система штата Калифорния находится в глубоком кризисе.

Каким образом государство будет заботиться о завтрашних стариках? Эта 400-килограммовая горилла сядет на плечи вашего ребенка.

Стареющие родители и возвращающиеся домой дети

Долгие годы неотъемлемой составляющей Американской Мечты был собственный дом. Сегодня под одной крышей могут жить представители двух, трех и даже четырех поколений. Вот почему застройщики часто проектируют дома с несколькими отдельными входами – для нескольких семей.

В настоящее время многие американцы сталкиваются с проблемой детей-бумерангов: дети уезжают учиться, а затем возвращаются домой безработными и не имеющими навыков выживания в реальном мире.

Помимо детей-бумерангов, многие взрослые люди вынуждены заботиться и о престарелых родителях. В США стоимость проживания с медицинским уходом в домах престарелых может достигать 8 тысяч долларов в месяц, чего многие семьи просто не могут себе позволить.

Обеспечение жильем и питанием сразу нескольких поколений семьи тоже станет проблемой вашего ребенка. Ему придется решать, переехать вместе с детьми к вам, забрать к себе вас или оплачивать ваше продолжительное проживание в достойном доме престарелых.

Самая большая горилла

Самая серьезная проблема из маячащих на горизонте – это не социальное страхование и не проживание нескольких поколений семьи под одной крышей. Самая гигантская горилла – это программа льготного медицинского страхования. Американская программа «Medicare» была создана в 1965 году, и на сегодня ее текущий долг составляет 100 триллионов долларов. Такого количества денег нет во всем мире. Вашему ребенку так или иначе придется сражаться с этой 100-триллионной гориллой.

Президент Джордж У. Буш создал самую дорогую социальную проблему последних лет и самый большой пассив «Medicare», когда подписал закон о государственном субсидировании расходов на медикаменты для людей, получающих бесплатную медицинскую помощь.

Программа «Obamacare», придуманная президентом Бараком Обамой, создала предпосылки для другой огромной проблемы, за которую так или иначе будет расплачиваться ваш ребенок. На мой взгляд, «Obamacare» еще страшнее, чем «Medicare».

Сегодня первая волна американских беби-бумеров (около 80 миллионов человек) начала получать пособия по соцстрахованию и бесплатную медицинскую помощь. Давайте посчитаем: если 80 миллионов будут получать от правительства по тысяче долларов в месяц, на это ежемесячно будет уходить 80 миллиардов долларов из кармана налогоплательщиков – а это вы и ваши дети.

Беби-бумеры проживут дольше, чем их родители, и будут требовать дорогостоящего медицинского обслуживания, пока кто-нибудь (ваш ребенок и его сверстники) будет готов финансировать их «золотые годы». Этот факт подводит нас к следующей горилле.

400-килограммовая горилла № 2: растущий национальный долг

Многие наверняка слышали о капитализации процентов, или о сложном проценте. Говорят, Альберт Эйнштейн назвал его «самым выдающимся изобретением человечества».

Параллельно с капитализацией процента существует другое чудесное изобретение человечества – капитализация долгов. Вашему ребенку придется взвалить на свои плечи бремя капитализированных долгов, а также капитализированных процентов по этим долгам.

В 2000 году национальный долг США превышал 5 триллионов долларов. К 2012 году он превысил 16 триллионов долларов.

В 2011 году в Греции начались массовые протесты, когда правительство этой страны объявило о своем банкротстве.

Возможно, США, Англии и Японии тоже недолго осталось до такой ситуации.

Мы подобрались к следующей горилле, сидящей на пути вашего ребенка.

400-килограмовая горилла № 3: новая депрессия

В настоящее время совет председателей Федеральной резервной системы США возглавляет Бен Бернанке. Пожалуй, это самый влиятельный банкир во всем мире, потому что именно он может дать указание министерству финансов печатать новые американские доллары.

В прошлом он преподавал в Принстонском университете и занимался детальным исследованием Великой депрессии. По мнению Бернанке, ее тяжелые последствия для экономики страны объясняются тем, что ФРС не наращивала денежную массу. Следовательно, считает он, путь спасения экономики в условиях нынешней новой депрессии – это «количественное смягчение», или печатание денег. Бернанке даже получил прозвище Вертолет Бен после своего заявления о том, что в случае экономического застоя будет сбрасывать деньги с вертолета.

Истории известны два типа финансовых кризисов:

1. Великая депрессия 1929 года в США.

2. Гиперинфляция в Германии в 1920-е годы.

Если кратко передать их суть, то американская депрессия была вызвана дефицитом печатных денег, а германская гиперинфляция – их переизбытком.

Вот несколько тревожных заявлений председателя Федеральной резервной системы Бена Бернанке:

«Правительство США располагает технологией под названием „печатный станок“ [или его современный электронный эквивалент], позволяющей ему совершенно бесплатно производить сколько угодно долларов» (2002).

«За последние два года цены на жилье выросли почти на 25 процентов. Хотя в некоторых регионах усилилась спекулятивная активность, в национальном масштабе такое повышение цен в основном свидетельствует о сильном экономическом фундаменте» (2005).

В 2007 году цены на жилье начали стремительно падать.

«В настоящее время Федеральная резервная система не прогнозирует рецессии» (2008).

«В народе ходит миф о том, что мы только и делаем, что печатаем деньги. На самом деле мы не печатаем денег» (2010).

Председатель Бернанке – заслуженный ученый муж. Но, к сожалению, он совсем не предприниматель. С моей точки зрения, его заявления свидетельствуют об оторванности от реального мира.

Вопрос и ответ

Вопрос. Как долго длилась последняя депрессия в США?

Ответ.25 лет. В 1929 году индекс Доу-Джонса поднялся до 381, а затем упал. И только в 1954 году он снова достиг этой отметки.

Если Великая депрессия длилась 25 лет, то новая депрессия может продлиться с 2007 по 2032 год.

После 2007 года для меня стало очевидным, что Бен Бернанке предпочитает немецкий тип депрессии – финансовый кризис, который при удачном стечении обстоятельств приведет к гиперинфляции. Он считает, что печатание денег решит проблему печатания денег. Это все равно что продолжать пить, чтобы вылечиться от алкогольной зависимости.

Гиперинфляцией называется период стремительного роста инфляции, после которого государственная валюта практически обесценивается. Тех, кто живет на зарплату и копит деньги, гиперинфляция просто уничтожит. Это очень важно отметить, поскольку во время предыдущей американской депрессии в выигрыше оказались как раз те, кто имел работу и сбережения.

Во время депрессии 1920-х годов в Германии кризис благополучно пережили те, кто предлагал жизненно важные товары и услуги: жилье, кредиты и топливо. Некоторые очень хорошо заработали на кризисе, потому что он позволял производителям сильно завышать цены.

Во время новой депрессии самые большие потери понесут те, кто копил деньги, вышел на пенсию или жил на зарплату. Больше всего выиграют кредиторы и производители продуктов питания, топлива и жилья (а также владельцы золота, серебра и бриллиантов, но не наличных денег).

Для родителей главное – подготовить ребенка к возможности наступления любого из этих двух типов депрессии.

Сэр Эдмунд Бёрк (1729–1797), английский парламентарий и политический деятель, сказал:

Сегодняшний глобальный мировой кризис наказал нас за то, что в учебных заведениях детей не учат финансовой истории – важнейшему компоненту финансовой грамотности.

Урок богатого папы

Финансовое образование должно включать в себя уроки финансовой истории. Богатый папа говорил: «Если ты хочешьподготовиться к будущему, то должен знать прошлое». Тот, кто не учится на ошибках прошлого, обречен их повторить.

Предупреждения экономистов

Сегодня многие заявляют, что увеличение денежной массы для стимулирования экономики – это кейнсианский подход. Чепуха. Эта ложь используется для обмана населения, не имеющего представления о кейнсианской экономике.

Вот что говорил британский экономист Джон Мейнард Кейнс о девальвации национальной валюты:

Говорят, Ленин считал лучшим способом уничтожения капиталистической системы ослабление национальной валюты… Нет более изощренного, более надежного способа подорвать существующие основы общества, чем девальвация валюты. Поддерживая инфляцию, правительства могут конфисковать, тайно и незаметно, значительную часть благосостояния своих граждан… В этом процессе все скрытые силы экономических законов сражаются на стороне зла, и происходит он таким образом, что ни один человек не в силах его обнаружить.

400-килограмовая горилла № 4: повышенные налоги

Каждый раз, когда центральный банк печатает деньги, происходят две вещи:

1. Повышаются налоги.

2. Повышается уровень инфляции (инфляция – это тоже своего рода налог).

В налогах нет ничего патриотического

Многие люди считают, что уплатить налоги – значит выполнить свой гражданский долг. Они тоже являются жертвами незнания финансовой истории.

В 1943 году конгресс издал Закон о текущей уплате налога для финансирования войны – Второй мировой. Впервые в истории правительство США начало вычитать налоги из зарплаты рабочих до того, как они получали на руки свои чеки. Рабочие не возражали, они готовы были пожертвовать этими деньгами во имя борьбы за свободу и независимость. Вот почему многие американцы считают, что платить налоги – это патриотично. Но проблема в том, что Вторая мировая война давно закончилась, а США продолжают собирать налоги с населения.

Как вы знаете, бюрократы в правительстве умеют тратить деньги, но не знают, как их зарабатывать. Единственный известный им способ – повышение налогов.

Бесконтрольные траты и растущие налоги – это не проблема бедных или богатых. У богатых ровно столько же программ социального обеспечения, как и у бедных. У богатых они корпоративные, а у бедных – государственные. Как бы вы их ни называли, оплачивает их налогоплательщик.

Программы социального обеспечения для богатых часто называют «кормушками». «Кормушки» финансируют такие проекты, как «мосты в никуда» и «производство оружия, не нужного армии». «Кормушки» служат программами социального обеспечения для богатых, поскольку финансируют проекты, приносящие прибыль крупным компаниям, но не приносящие никакой общественной пользы.

Если бы программы социального обеспечения для бедных и для богатых сегодня прекратили свое существование, то наступил бы еще более серьезный кризис, чем в 2007 году. Безусловно, некоторые государственные программы приносят немало пользы. Проблема в том, что платить за них придется вашему ребенку, налоги для которого будут становиться все выше и выше.

Каждый родитель должен как можно раньше обсудить с ребенком тему налогов и объяснить, кто платит их больше всего и почему.

Чтобы объяснить нам и наглядно продемонстрировать систему налогообложения, богатый папа нарисовал квадрант денежного потока.

Буквы в четырех секторах обозначают следующее:

Р – работающие по найму

С – лица, работающие сами на себя, и владельцы мелкого бизнеса

Б – владельцы крупного бизнеса (от 500 сотрудников)

И – инвесторы

Каждый из нас находится как минимум в одном секторе квадранта денежного потока. Все зависит от источника нашего денежного потока, отсюда и названия секторов. Если у одного человека много источников денежного потока, значит, он находится сразу в нескольких секторах квадранта.

К сектору Р принадлежат наемные работники со стабильной зарплатой, живущие за счет этого заработка.

В секторе С находятся лица, работающие сами на себя, и мелкие предприниматели, получающие почасовую оплату, комиссионные или гонорары. К нему относятся многие умники-отличники, такие как врачи и юристы.

Сектор Б заполнен такими людьми, как Стив Джобс и Билл Гейтс, – предпринимателями, создающими крупные компании.

В секторе И находятся профессиональные, активные инвесторы, такие как Уоррен Баффет.

Большинство людей относятся к пассивным инвесторам, вкладывающим деньги в пенсионные фонды. Поскольку они пассивные инвесторы – не профессиональные, – их капиталовложения облагаются самым высоким налогом.

Основная масса генеральных директоров относятся к сектору Р. Их называют капиталистами-управленцами, наемными работниками, работающими на предпринимателей. Но настоящие капиталисты – это люди вроде Стива Джобса, Билла Гейтса и Марка Цукерберга, предприниматели, в компаниях которых работает более 500 человек и которые перешли из сектора С в секторы Б и И.

Существующая система образования готовит людей к левой части квадранта денежного потока, то есть к секторам Р и С. Вот почему многие родители советуют своим детям «учиться, чтобы найти хорошую работу (сектор Р) или стать адвокатом либо врачом и работать на себя (сектор С)».

Разница в налогообложении в разных секторах квадранта огромна.

В зависимости от положения человека в квадранте денежного потока, то есть от источника его дохода, определяется налогообложение этого дохода. На приведенной ниже схеме изображены разные типы доходов из разных секторов и указано, кто сегодня платит самые высокие налоги.

Теперь вы знаете, почему президент Обама заплатил 20,5 процента налога, а Митт Ромни – только 14 процентов. Эта разница определяется совокупной разницей в доходах, получаемых в разных секторах. Президент Обама взирает на мир из секторов Р и С, а Митт Ромни – из секторов Б и И.

Большинство социалистов находятся в секторах Р и С. Истинные капиталисты занимают секторы Б и И.

Как видите, советовать ребенку «учиться, чтобы получить работу» в секторе Р, или «учиться, чтобы стать адвокатом или врачом» в секторе С, – значит советовать ему работать ради дохода, который облагается самыми высокими налогами. Отличники учебы, врачи и адвокаты в секторе С платят самые высокие налоги.

Как только общественность начинает требовать повышения налогов для богатых, поднимаются налоговые ставки для высокооплачиваемых работников в секторах Р и С, таких как генеральные директора, врачи и адвокаты. По-настоящему богатые люди, истинные капиталисты в секторах Б и И платят совсем небольшие налоги, а то и вовсе ничего. Некоторым людям, таким как президент Обама, это может казаться нечестным и несправедливым. Позже мы поговорим о том, почему налоговые ставки для участников секторов Б и И не только справедливы, но и крайне важны для бесперебойной работы экономического механизма.

С детства зная основные принципы налогообложения, ваш ребенок будет располагать бо́льшим запасом времени, чтобы решить, какие предметы он хочет изучать и в каком секторе квадранта денежного потока находиться. Это не значит, что нужно выбирать тот или иной сектор только из желания платить меньше налогов, но понимание фундаментальных различий – это тоже часть финансового образования. Знание специфики каждого квадранта, особенностей различных типов дохода и правил налогообложения этого дохода даст вашему ребенку необходимую базу для принятия обдуманных и взвешенных решений в отношении денег, бизнеса и инвестирования.

Зарплата: 1 доллар в год

Вопрос. Почему Стив Джобс получал зарплату всего 1 доллар в год?

Ответ. Он был настоящим капиталистом. Источники его дохода находились не в секторах Р и С.

Чтобы подготовить ребенка к секторам Б и И, требуется время. Стив Джобс, Билл Гейтс и Марк Цукерберг начали свой путь к этим секторам, еще будучи подростками. Все трое бросили учебу в замечательных вузах, таких как Гарвард и Рид-колледж, потому что система образования в основном взращивает будущих участников секторов Р и С, а не Б и И.

Когда будете готовить ребенка к сражению с гориллами, о которых мы говорили выше, обязательно расскажите ему о разных возможностях, отличных от стандартного «учиться, найти работу, усердно трудиться и платить все больше налогов».

Позже мы еще вернемся к тому, почему ставки налогообложения отличаются в разных секторах. Вы также узнаете, почему в ответ на требования общественности повысить налоги для богатых власти не трогают секторы Б и И. Как бы ни старался президент Обама, участники этих секторов всегда найдут законные способы заплатить меньше налогов.

Обучение капитализму начинается с первой главы книги «Богатый папа, бедный папа», которая называется «Богатые не работают за деньги». Люди, работающие за деньги, – участники секторов Р и С – облагаются самыми высокими налогами. В секторах Б и И обитают капиталисты. Они делают то, что нужно правительству, например создают рабочие места и доступное жилье. Поэтому они платят самые низкие налоги. Это справедливо для всех западных стран с капиталистической экономикой.

Особенности налогообложения в разных сегментах квадранта денежного потока будут рассматриваться и в следующих главах, потому что налоги – это важная часть финансового образования.

Может ли быть слишком поздно для перехода из одного сектора в другой?

Вопрос. Только молодые могут перейти из секторов Р и С в секторы Б и И?

Ответ. Нет. Полковник Гарланд Сандерс начал свое путешествие уже на пенсии. В 65 лет новая федеральная автострада обошла стороной его небольшую закусочную, и он остался без клиентов. Тогда он покинул сектор С и начал продавать франшизу на приготовление знаменитого жареного цыпленка по особому рецепту. Так полковник Сандерс оказался в секторах Б и И. У него было преимущество: он преуспел в секторе С и придумал удачный рецепт жареного цыпленка, поэтому ему легче было перейти в секторы Б и И.

Вести деятельность в секторах Б и И нелегко, поэтому так важно иметь финансовое образование и возможность начать эту деятельность как можно раньше. Многие становятся на этот путь, но преуспевают на нем лишь избранные. Однако те, кому это удается, пожинают обильный урожай. Успех в секторах Б и И похож на восхождение на Эверест: ты взбираешься на вершину мира, на вершину финансовой пищевой цепочки. Если ваш ребенок начнет готовиться к этому с юных лет, у него будет больше шансов на успех.

К счастью, чтобы преуспеть в секторах Б и И, необязательно быть умнее всех. Не нужно быть отличником; это важно в секторе Р и особенно С. Успех в секторах Б и И сравним с успехом в командных видах спорта. Главное здесь – окружить себя умными, надежными, трудолюбивыми, ответственными людьми. И хотя на словах все выглядит легко, зачастую это становится самой сложной задачей для участников секторов Б и И.

Вдохновение против мотивации

Вдохновение. Когда-то главным значением этого слова быловложение в душу Божественного духа».

Мотивация. Слово происходит от латинского «motere», что значит «двигать».

Моя история

В 1969 году я окончил Мореходное училище торгового флота США в штате Нью-Йорк. Поскольку в то время шла война во Вьетнаме, я пошел добровольцем на фронт, вместо того чтобы начать карьеру в качестве офицера торгового судна, к которой готовился в течение четырех лет учебы. Мне предлагали хорошее место на танкере компании «Standard Oil», но я считал своим долгом служить стране.

Поэтому в 1969 году я пошел на курсы пилотов.

КПП при въезде на территорию летного училища ВМФ США в Пенсаколе стало начальной точкой моего удивительного путешествия в мир обучения.

Учеба в Мореходном училище меня очень тяготила. Предметы были сложными и неинтересными. А вот в летном училище я приобрел настоящую тягу к знаниям. Несмотря на все трудности, эта любовь к учебе осталась со мной на всю жизнь. Впервые в жизни мне понравилось быть учеником.

Научиться любить учебу – это очень важно, потому что образование – это нескончаемый процесс. Выглядит он примерно так, как изображено ниже.

За время учебы в летном училище я превратился из гусеницы в бабочку.

Летное училище не только многому меня научило. Оно полностью меня изменило. В нем я прошел интеллектуальные, эмоциональные, физические и духовные испытания. И эти испытания мне нравились. Именно таким и должно быть настоящее обучение: оно должно вдохновлять ученика больше узнавать и становиться все лучше и лучше.

Мне кажется, одна из важнейших задач родителей состоит в том, чтобы найти такую форму обучения, которая помогла бы раскрыть таланты ребенка и вдохнула бы в него любовь к знаниям. Это может быть обучение музыке, садоводству, медицине, искусству, юриспруденции. Для меня источником вдохновения стало летное училище. Как я уже говорил, оно вернуло мне жажду знаний, так же как игра в «Монополию» вдохновила меня стать богатым.

К сожалению, если мотивировать ребенка с помощью внешних факторов, вместо того чтобы пробудить в нем внутреннее вдохновение, то мотивация превратится в манипуляцию.

Очень важно, чтобы процесс обучения вдохновлял ребенка и раскрывал его таланты и способности, а не наказывал его за неправильное выполнение тестов и не заставлял сомневаться в своих умственных способностях.

Если ребенок получит дома хорошее финансовое образование, он сможет заниматься тем, что ему нравится, и при этом быть финансово обеспеченным. Взять, к примеру, меня. Сегодня я занимаюсь преподаванием. Доходы большинства преподавателей идут из сектора Р. И если большинство учителей жалуются на низкую зарплату, то меня преподавательский заработок не смущает. Почему? Потому, что я учитель из сектора Б. И поскольку одновременно я нахожусь в секторе И, то зарплата мне вообще не нужна. Большинство моих доходов идет из сектора И, налоги в котором намного ниже, а зачастую мне вообще удается их избежать совершенно законными способами.

Используйте секторы квадранта для вдохновения

Урок для родителей: сектор квадранта денежного потока гораздо важнее профессии.

В этой книге речь идет в основном о том, какие знания, навыки и опыт необходимы для успеха в секторах Б и И. Главный вопрос звучит так: какой сектор больше всего вдохновляет вашего ребенка?

Секторы Р и С не смогли пробудить во мне любовь к учебе. А вот секторам Б и И это удалось.

Профессия, выбранная ребенком, не имеет значения. Я, например, учитель – но учитель в секторах Б и И, а не в Р.

Я никогда не мечтал стать учителем, зато твердо знал, в какие секторы хочу попасть.

Урок богатого папы

«Не профессия определяет будущий заработок человека. Он зависит от сектора квадранта денежного потока».

Мои родители находились в секторе работающих по найму. Они часто говорили: «Богатые платят меньше налогов, потому что обманывают людей и государство». И хотя они были высокообразованными людьми, но ничего не знали о квадранте денежного потока, разных типах дохода и принципах налогообложения.

То же самое можно сказать о Стиве Джобсе. Если вы почитаете его биографию, то узнаете, что он не мечтал стать наемным работником или владельцем небольшого бизнеса. Его мечты были куда масштабнее.

В ожидании худшего

Многим людям трудно переходить из одного сектора в другой по той причине, что они выбирают сектор из страха, а не по вдохновению. Например, большинство людей идут в сектор Р, потому что боятся остаться без денег. Этот финансовый страх заставляет их цепляться за гарантию занятости, социальные льготы и стабильную зарплату.

Многие застревают в секторе С из-за дефицита доверия. Судя по моему опыту, большинство участников сектора С почти никому не доверяют. Они хотят все делать самостоятельно и быть сами себе начальством, поэтому часто приговаривают: «Хочешь, чтобы работа была сделана хорошо, сделай ее сам».

Сектор С плох тем, что на самом деле вы не владеете бизнесом. У вас такая же работа, как у участников сектора Р, просто вы сами себе начальник. Если вы перестанете работать, то доход, скорее всего, исчезнет, то есть вы, по сути, владеете рабочим местом, но не бизнесом.

Бизнес в секторе Б, в свою очередь, продолжает приносить доход независимо от того, работаете вы или нет.

Подготовка к жизни

Нам с Ким удалось достаточно рано отойти от дел благодаря источникам дохода в секторах Б и И. У нас не было дохода в секторах Р и С.

Летное училище нравилось мне еще и потому, что там каждый день приходилось смотреть в глаза своим страхам. Я учился не ради стабильного заработка или возможности раньше выйти на пенсию, хотя многие студенты-пилоты стремились именно к этому.

Я пошел в Корпус морской пехоты и летное училище ради вдохновения, ради подготовки к войне. Вместо того чтобы сосредоточиваться на безопасности, наши инструкторы во время каждого полета заставляли нас отрабатывать аварийные маневры. Они намеренно выводили из строя самолет, иногда даже выключали двигатель. Они заставляли нас смотреть в лицо страху, сохранять самообладание и продолжать полет, несмотря на неблагоприятные обстоятельства. Учеба оказалась замечательной подготовкой к деятельности в секторах Б и И.

Многие люди борются с финансовым неблагополучием только потому, что их жизнью управляют эмоции. Вместо того чтобы посмотреть в глаза своим финансовым страхам, люди прячутся от них. Многие обитатели сектора Р прячутся под одеялом стабильной зарплаты и гарантии занятости. Самозанятые люди в секторе С прячутся за ширмой воинствующего индивидуализма, желания быть умнее и лучше всех.

Расскажите детям о гориллах

Вместо того чтобы ограждать детей от реального мира, советовать им хорошо учиться и найти хорошую работу, которая защитит их от тягот суровой действительности, расскажите им о четырех гориллах, маячащих на горизонте. В денежных вопросах все дети обладают природной смекалкой. Дайте им возможность подготовиться к будущему так же, как летное училище помогло мне подготовиться к войне во Вьетнаме.

Многие специалисты возразят, что детей пугать нельзя, но я не предлагаю их пугать. Я прошу предупредить их о возможных проблемах в будущем. Разобравшись со своими страхами и подготовившись к худшему, они будут иметь больше шансов на успех.

В том случае, если сам ребенок все-таки решит отдать предпочтение гарантии занятости в секторе Р или независимости в секторе С, он, по крайней мере, примет это решение обдуманно и самостоятельно. Если же он решит, что у него больше шансов преуспеть в секторах Б и И, то у него будет время подготовиться. Если ребенок хочет стать предпринимателем, то лучше начать этот процесс в подростковом возрасте, как это сделали Стив Джобс и Билл Гейтс.

Вашему ребенку предстоит жить в совершенно другом мире – отличном от того, в котором живем мы. У него будет уйма финансовых возможностей, но и проблем тоже прибавится. Сейчас разоряются уже целые страны. Грядущее банкротство Греции – это только начало.

Люди говорят: «Следующее поколение американцев будет жить хуже предыдущих». И этот прогноз может оправдаться – хотя бы потому, что современная система образования не готовит детей к реальному миру. Проще говоря, нужно не оберегать ребенка, а готовить его к будущему.

Заключительные замечания о финансовой истории

В 1971 году президент Ричард Никсон отменил «золотой стандарт».

В 1971 году американский доллар перестал быть настоящими, обеспеченными деньгами. Он превратился в валюту, в долговой инструмент, в долговую расписку американских налогоплательщиков.

К счастью, после 1971 года мировая экономика переживала бум, но эта экономика была построена на кредитах.

В 2007 году кредитный воздушный шар лопнул и США оказались перед лицом финансового кризиса – Новой депрессии.

Возможно, такова цена нашего неумения учиться на ошибках прошлого.

История повторяется

Майер Амшель Ротшильд (родившийся в 1744 году), основатель банковской династии Ротшильдов, одной фразой указал истоки нынешнего финансового кризиса:

Дайте мне управлять деньгами страны, и мне нет дела до того, кто пишет ее законы.

В 1971 году, когда президент Никсон отменил золотой стандарт, перестало иметь значение, кто пишет законы. Республиканцы приходили к власти или демократы – повлиять на экономику страны они уже не могли. Международные банки начали контролировать одну из наиболее могущественных стран мира – США.

Однако президент Никсон был не первым американцем, попавшим в зависимость от банкиров.

Томас Джефферсон, третий президент и один из отцов-основателей США, подпись которого стоит под Декларацией независимости, писал:

Если американцы когда-нибудь позволят частным банкам контролировать выпуск денег – сначала инфляцией, а потом дефляцией, – то банки и корпорации, которые разрастутся вокруг этих банков, будут отнимать унаселения все имущество, пока дети не окажутся бездомными на континенте, который завоевывали их праотцы.

Он предупреждал:

Я твердо убежден, что банки гораздо опаснее для наших фундаментальных свобод, чем вооруженные армии, и что привычка тратить деньги, взятые в долг у будущих поколений, таит в себе серьезную угрозу для будущего нашей страны.

Другими словами, центральные банки, созданные в 1913 году, к которым относится и один из самых влиятельных в истории – Федеральная резервная система США, крали будущее у наших родителей, наших детей и внуков. Это воровство распространилось по всему миру и стало причиной глобального кризиса.

Федеральная резервная система США – это не государственный институт. Это картель, управляемый богатейшими банкирами мира. ФРС уже давно не федеральная. Мы с вами никак не можем на нее повлиять. И никаких резервов у нее нет. Ей не нужны деньги, она сама их печатает.

В 1913 году была принята 16-я поправка к Конституции США. Она дала федеральному правительству право облагать граждан подоходным налогом, привела к созданию Внутренней налоговой службы США и наделила ее властью собирать налоги с населения.

В том же 1913 году граждане США перестали быть единоличными владельцами собственных денег. Богатейшие люди мира получили контроль над страной, которой вскоре суждено было стать одной из наиболее могущественных в мире. Грабеж начался с налогов, поскольку именно через них богатые и влиятельные проникают в наши карманы, через правительство, которое они контролируют.

Я уверен, что именно по причине кражи нашего будущего международными банковскими династиями в наших учебных заведениях отсутствует достойное финансовое образование. Поэтому родители должны заполнить имеющийся пробел и подготовить своих детей к финансовым реалиям будущего.

Томас Джефферсон, родившийся в 1743 году, предупреждал об этом:

Банки и корпорации, которые разрастутся вокруг этих банков, будут отнимать у населения все имущество, пока дети не окажутся бездомными на континенте, который завоевывали их праотцы.

Этим можно объяснить то, почему правительство США спасло от банкротства такие крупные банки, как «Goldman Sachs» и «Bank of America», почему оно предоставило срочные ссуды корпорациям AIG и «General Motors» – ссуды из карманов налогоплательщиков. Это было сделано не ради сохранения рабочих мест. Нужно было спасти богатых.

Конец ФРС?

Во время президентских выборов 2012 года Рон Пол, представитель Техаса и кандидат на предварительных выборах в Республиканской партии, рассказывал о своей книге «Покончить с ФРС» («End the Fed»), в которой он пишет о деятельности центрального банка, идущей вразрез с интересами американских граждан. А ведь кто платит зарплату председателю Федеральной резервной системы США Бернанке?

Рон Пол стал вдохновителем общественного движения «Покончить с ФРС».

Томас Джефферсон с ним бы согласился. Еще в XIX веке он писал:

Право печатать деньги должно быть отнято у банков и возвращено народу, которому оно и принадлежит.

Тщетные усилия

Намерение похвальное, но любые попытки покончить с ФРС – пустая трата времени. Скорее всего, рухнет вся коррумпированная система, точно так же как в V веке рухнула Римская империя. Развалится ли ФРС? Когда это произойдет? Никто не знает.

Вместо того чтобы уничтожать ФРС, богатый папа учил меня и своего сына быть самим себе центральным банком. А поскольку это требует высокого уровня финансовой грамотности, он начал учить нас с самого детства.

К концу книги вы тоже будете знать, как пробудить в своем ребенке желание быть самому себе центральным банком, вместо того чтобы пытаться покончить с ФРС.

К концу книги вы будете знать, как я печатаю себе деньги по примеру ФРС и плачу меньше налогов по примеру крупнейших корпораций США, при этом не нарушая законы. Я говорю это потому, что благодаря финансовому образованию, которое способно полностью изменить вашу жизнь, вы с вашими детьми тоже сможете «печатать себе деньги».

Сразу поясню: я не утверждаю, что это честно и справедливо. В мире вообще много несправедливости. Но я скажу одно: свобода – это высокая и достойная цель, и именно ради нее я когда-то пошел воевать. В понятие свободы входит и возможность делать свой выбор. На мой взгляд, система образования не выполняет свою функцию, если она не дает ученикам возможности выбирать знания в соответствии с четырьмя секторами квадранта денежного потока. Миру нужно больше таких людей, как Стив Джобс, которым пришлось бросить учебу в вузе, чтобы изучать секторы Б и И. Но почему школа не дает этих знаний? Стив Джобс создавал рабочие места. А наши учебные заведения выпускают только генеральных директоров – капиталистов-управленцев, наемников, которые нуждаются в рабочем месте, хотя нередко сами оставляют других без работы.

Нечестно преподносить детям исторические факты избирательно и в искаженной форме. Почему бы не рассказать им правду? Бо́льшая часть истории так или иначе связана с деньгами. И говорить, что войны ведутся во имя свободы, – значит искажать истинное положение вещей. Войны ведутся ради денег. Война – это огромный и очень прибыльный бизнес.

Было бы неверно утверждать, что Христофор Колумб был исследователем. Он был предпринимателем, который на деньги королевы Изабеллы отправился искать торговый путь в Азию.

Колумб был Стивом Джобсом своего времени. Открытое им изобилие Северной и Южной Америки превратило Испанию в богатейшую на тот момент страну мира.

С помощью всего золота, награбленного такими великими исследователями (пиратами), как Франсиско Писарро, Фернан Магеллан и Эрнан Кортес, в Испании начался стремительный экономический рост. Сегодня эта одна из величайших наций находится в не менее плачевном состоянии, чем Греция, Италия и Франция. На этот раз ее экономический подъем подогревался не золотом и серебром, а кредитами – ничем не обеспеченными деньгами от центральных банков, как и во всем мире.

Великие пираты по-прежнему ходят по свету. Но сегодня они не плавают на кораблях, а управляют международными банками.

Слова Майера Амшеля Ротшильда, произнесенные в 1838 году, достойны повторения:

Дайте мне управлять деньгами страны, и мне нет дела до того, кто пишет ее законы.

Сегодня он мог бы сказать так:

Дайте мне власть над деньгами мира, и мне нет дела до того, кто пишет его законы.

Уроки «Монополии»

В правилах «Монополии» сказано:

Банк не может обанкротиться. Если у него закончатся деньги, можно нарисовать новые на обычной бумаге.

Вот почему богатый папа использовал «Монополию», чтобы рассказать мне и своему сыну о деньгах. Он часто повторял: «„Монополия“ – это прекрасная имитация реальной жизни».

Мир сегодня

Сегодня мир живет за счет ничем не обеспеченных бумажных денег, кредитов и долговых расписок от налогоплательщиков.

Банкиры, которые строят этот глобальный карточный домик, становятся очень богатыми, многие получают подачки и бонусы от правительства, тогда как миллионы налогоплательщиков стремительно беднеют.

Это справедливо не только для США. Подобное происходит во всем мире.

Международные гориллы

Вот несколько современных примеров того, что происходит, когда пираты начинают контролировать национальные деньги.

Япония

Японская экономика уже более 20 лет пребывает в застое, хотя по объему сбережений эта страна занимает одно из первых мест в мире.

Это еще один повод усомниться в том, что американцам следует сберегать деньги ради спасения экономики.

Греция

В 2012 году Греция обанкротилась, и тогда поднялась волна самоубийств среди пенсионеров, не пожелавших проводить остаток жизни в нищете. На очереди Испания, Италия и Португалия. Самые умные и активные люди уезжают оттуда в поисках лучших возможностей за границей. Это называется утечкой мозгов.

Италия

В Италии в начале 2012 года стоимость галлона бензина всего за один день подскочила с 10 до 16 долларов. Это произошло из-за повышения налогов в целях погашения процентов по национальному долгу. Беда высокообразованных бюрократов состоит в том, что, по их мнению, повышение налогов может спасти экономику. Но налоги убивают экономику, а банкиры и политики тем временем богатеют.

Когда банки начинают печатать новые деньги, происходят три вещи: повышаются налоги, растет инфляция, беднеют люди.

Франция

Франция, экономика которой занимает второе по величине место в Европе, с замедлением роста все глубже увязает в долгах. Но вместо того, чтобы закатать рукава и трудиться с удвоенным энтузиазмом, французы хотят больше отдыхать, меньше работать и раньше выходить на пенсию. Со снижением производительности труда близится закат Франции.

Для решения проблемы Франция увеличивает налоги для богатых – как собираются поступить и США. Если начать душить богатых налогами, они (вместе со своими деньгами) просто покинут страну.

Китай

В этой стране растет безработица и усиливается власть военных, а китайский мотор экономического роста уже начинает барахлить.

Мексика

В Мексике, соседке США, у наркобаронов денег, оружия и власти больше, чем у официального правительства. Очевидно, это не самые лучшие условия для воспитания детей.

Дайте ребенку хороший финансовый старт

Если хотите, чтобы у вашего ребенка было несправедливое преимущество, расскажите ему о деньгах и их роли в мировой истории. Объясните ему истинные правила денег и налогообложения.

Далее вы узнаете, какие несправедливые преимущества в реальной жизни дает финансовое образование – преимущества, которых нет даже у самых умных отличников.

Будущее вашего ребенка

Давайте вспомним предостережение Эдмунда Бёрка:

Тот, кто не учится на ошибках прошлого, обречен их повторить.

Лично я предпочел бы извлечь уроки из прошлого денежной системы, чем пасть жертвой ее будущего.

По некоторым данным, с 1971 года покупательная способность американского доллара снизилась более чем на 90 процентов. Вряд ли понадобится еще 40 лет, чтобы растерять оставшиеся 10 процентов.

Если вы хотите научить ребенка быть капиталистом, расскажите ему о том, какие несправедливые преимущества дают капиталистам секторы Б и И квадранта денежного потока, и объясните ему реальные законы денег и налогов. Это позволит снизить вероятность того, что четыре гигантские гориллы раздавят своим весом будущее вашего ребенка.

Практические рекомендации для родителей

Используйте денежные затруднения как возможность для обучения.

Мои родители делали все возможное, чтобы оградить нас от своих финансовых проблем.

Но беда в том, что мы четверо прекрасно понимали, что у нас проблемы. Однако вместо того, чтобы научиться смотреть им в лицо, мы учились прятаться от денежных трудностей.

Когда же у моего богатого папы были проблемы с деньгами или работниками, он использовал эти жизненные ситуации как пример для обучения. Он находил время, чтобы объяснить нам с Майком проблему и рассказать о возможных способах ее решения.

Богатый папа часто говорил: «Трудности делают человека умнее. Но могут сделать его и беднее. Каждый делает свой выбор».

Когда в вашей семье возникнут финансовые трудности, используйте эту книгу или другие источники информации для поиска возможных решений. Затем обсудите ситуацию и возможные пути выхода из нее, став мудрее благодаря этому опыту и поднявшись над проблемой.

Используйте трудности с деньгами в семье – и процесс поиска решений – для того, чтобы вместе учиться. Во взрослой жизни при возникновении финансовых трудностей эта привычка поможет вашему ребенку смотреть на проблемы как на возможность получить новый опыт в денежных вопросах.

Если ребенок еще слишком мал или не готов решать непростые финансовые задачи, отведите его в магазин и расскажите о том, как вы планируете расходы, чтобы накормить семью. Это будет настоящее, приближенное к жизни образование.

У всех бывают денежные затруднения, даже у богатых. Сделают они нас беднее или богаче, зависит от того, как мы будем их решать. Я научился извлекать полезные уроки из всех своих финансовых трудностей, потому что каждый раз, решая их, мы становимся умнее.

Глава четвертая
Урок № 4. Возрастные периоды обучения

Уверен, большинство родителей знают, что дети так или иначе обращают внимание на деньги. Малыша привлекают блестящие монетки, ребенок постарше уже начинает понимать стоимость многих вещей. Многие из нас наверняка вспомнят ответ родителей на просьбу купить новую игрушку или велосипед: «По-твоему, деньги растут на деревьях?»

Дети видят, как деньги переходят из рук в руки – в продуктовом магазине, в кинотеатре, на автозаправочной станции, – и вскоре начинают улавливать связь между зарплатой и расходами. В какой-то момент у них появляется желание иметь собственные деньги, будь то несколько долларов от зубной феи, пятидолларовая банкнота от папы за помощь в саду или бабушкин подарок на день рождения.

Вопрос. В каком возрасте начинать рассказывать ребенку про деньги?

Ответ. В тот момент, когда он научится отличать однодолларовую купюру от пятидолларовой.

Аргументация

Каждый человек проходит три важных возрастных периода обучения. Вот они:

• Первый период: с рождения до 12 лет.

• Второй период: с 12 до 24 лет.

• Третий период: с 24 до 36 лет.

Три возрастных периода обучения

Пытаясь привить ребенку какие-то знания, очень важно понимать, что происходит с ним на каждом этапе развития.

Первый период обучения

С рождения до 12 лет: квантовый скачок в обучении

Большинство психологов соглашаются с тем, что во время первого возрастного периода обучения ребенок впитывает огромнейший объем знаний. Все, что он видит, пробует на вкус, нюхает и трогает, – это для него новый и познавательный опыт. Он может не понимать значения слова «горячий», но быстро узнать это ощущение.

Во время этого периода мозг ребенка пластичен, как глина. Вначале мозг развивается как единое целое, и только в четыре года начинает выявляться специализация полушарий.

Если у человека доминирует правое полушарие, то у него лучше развиты творческие способности, он более артистичен, более непосредственно относится к жизни и окружающему миру. При доминирующем левом полушарии человек более педантичен, менее спонтанен, мышление у него более линейное. Левое полушарие отвечает за навыки речи, чтения, письма, счета. В школе учеников с доминирующим левым полушарием принято считать умными.

Художественные, музыкальные и танцевальные школы обычно привлекают учеников с доминирующим правым полушарием.

У левшей возможна обратная специализация полушарий. По мнению некоторых ученых, у величайших гениев человечества одинаково развиты оба полушария. Один исследователь занимался изучением таких выдающихся персоналий, как Уинстон Черчилль, у которого в детстве случались необъяснимые вспышки озарения, поражавшие и пугавшие его самого. Через несколько минут он мог описать словами вспыхнувший в сознании образ. По мнению ученого, образы появлялись в правом полушарии – творческой половине мозга. За речь отвечает левое полушарие, поэтому нервным импульсам, отвечавшим за эти вспышки, нужно было сначала перейти из правого полушария в левое, и только потом маленький Уинстон мог сформулировать свои гениальные идеи.

Сегодня мы бы сказали: «На него снизошло озарение». Как вы догадываетесь, не все ученые согласны с такой теорией.

Одна из причин эффективности игр, например «Монополии», как инструмента обучения состоит в том, что в процессе игр работают оба полушария головного мозга. Человек полностью погружен в игру; он думает не только левым полушарием. Это справедливо как для детей, так и для взрослых. Иными словами, обучение – процесс не только умственный, но и физический и эмоциональный.

Какую бы сторону в споре вы ни приняли, вряд ли стоит сомневаться в том, что в первый возрастной период обучения – с рождения до 12 лет – ребенка можно назвать машиной для усвоения информации. Его не нужно мотивировать к учебе. Он сам активно учится ползать, ходить, говорить, самостоятельно есть, кататься на велосипеде и т. д. Этот маленький поглотитель знаний порой доводит родителей до полного изнеможения.

Затем ребенок идет в школу.

Именно в первый возрастной период обучения он усваивает язык и местные особенности речи. Например, у уроженца Алабамы в речи появится южный акцент, а у маленького жителя Нью-Йорка – особенности, характерные для этого региона. Впоследствии ребенок может выучить другие языки, но говорить на них он будет, скорее всего, с приобретенным в раннем детстве акцентом.

Дети, родившиеся в Европе, имеют значительное преимущество, потому что проводят первый период активного обучения в многоязычной среде. Впоследствии это позволяет им без труда осваивать новые языки и переключаться с одного на другой. Ребенку, выросшему в одноязычной среде, потом гораздо сложнее учить иностранные языки.

Во время первого возрастного периода обучения у ребенка формируются свои пристрастия в культуре, еде и музыке. То, что для одного – деликатес, у другого вызывает отвращение. Ребенок, выросший в деревне, воспринимает мир совершенно иначе, чем городской. А ребенок из бедной семьи будет развиваться не так, как из богатой. Тот, к кому в детстве плохо относились родители, во взрослой жизни может столкнуться с трудностями, которые ребенку, выросшему в любящей семье, будут непонятны.

В первый период обучения в мозге ребенка формируются нейронные связи и пути. Нейронные пути – это все равно что дорожки в головном мозге. Когда человек переезжает в другой город, ему приходится осваивать маршруты от дома до магазина, до работы, до больницы. Так и в мозге ребенка формируются нейронные маршруты, когда он учится ползать, ходить, говорить и ездить на велосипеде.

Двенадцать лет – важный рубеж в развитии ребенка, потому что после этого возраста нейронные связи, которые не использовались активно во время первого периода обучения, начинают разрушаться. Иными словами, либо используй знания, либо потеряй их.

Как только нужные нейронные связи закрепились, а неиспользуемые уничтожились, учиться новому становится гораздо сложнее. Вместо того чтобы просто соединять между собой две точки, теперь приходится преодолевать горы и долины развивающегося, взрослеющего мозга.

Поэтому в пословице «Старого учить – что мертвого лечить» есть доля истины. Чем старше человек, тем медленнее он учится и тем труднее мозгу образовывать новые нейронные пути.

Первый период обучения крайне важен, потому что именно в это время закладываются многие навыки. Например, существует определенный возраст, в котором ребенок может научиться ходить. Если в это время у него не будет нужных условий для формирования соответствующих скелетных, мышечных и моторных навыков, он может навсегда остаться калекой. То же самое касается навыков речи и межличностного взаимодействия. Если ребенок не научится читать и писать за первый период активного обучения, эта деятельность потом всю жизнь будет даваться ему с большим трудом. Он сможет приобрести эти навыки позже, но ему придется приложить гораздо больше усилий.

В связи с этим мне вспоминается история про одну девочку, которую родители все время запирали в шкафу. К тому моменту, когда ее нашли, прошел уже весь первый этап обучения и часть второго. Сегодня эта девочка живет на свободе, но значительно отстает от сверстников в умственном, физическом, психическом и социальном развитии. У нее так и не сформировались те нейронные связи, которые образуются у большинства людей в детстве.

Второй возрастной период обучения

С 12 до 24 лет: обучение через протест

С наступлением подросткового возраста ребенок учится через отрицание. Например, если сказать ему: «Не пей», – то он, скорее всего, начнет пить или как минимум попробует спиртное. Если он одолжит вашу машину и вы попросите его не ездить слишком быстро, он наверняка сделает наоборот. А чем чаще вы будете запрещать ему заниматься сексом, тем сильнее будет его любопытство, особенно с учетом того, насколько сейчас возросло влияние сверстников.

Второй период обучения проходит под лозунгом протеста: сейчас ребенок именно так познает окружающий мир. Он пытается выяснить, что он сам хочет делать или чему хочет учиться. Он хочет сам делать выбор, а не подчиняться указаниям других. Он начинает проявлять свои способности к самостоятельному мышлению и принятию решений.

Конфликт поколений по большей части связан именно с этим периодом обучения. Например, в музыке подростковый протест порождает новые стили и направления. В 50-е годы прошлого века он привел к популярности Элвиса Пресли и Чака Берри. Взрослые тогда слушали преимущественно джаз, и рок-н-ролл их шокировал. В 60-е годы «Beatles» и «Rolling Stones» взорвали мир рок-н-ролла благодаря новому средству массовой информации – телевидению. В 1970-е годы Джон Траволта был королем диско. В 1980-е «Nirvana» во главе с Куртом Кобейном предложила меломанам новое музыкальное направление – гранж. Современные рэп и хип-хоп начали набирать популярность еще в 1990-е годы. И, конечно, нельзя не вспомнить Майкла Джексона, размывшего четкие границы между черными и белыми, между музыкой, танцем, театром, музыкальными клипами и сложной хореографией.

Трудности второго периода обучения

Проблема обучения в подростковый период состоит в том, что ребенок еще не понимает всех последствий своих поступков. Например, если вы просите его не ездить на машине слишком быстро, он еще не знает, к каким результатам может привести невыполнение этой просьбы: к штрафам, дорожно-транспортному происшествию и, что хуже всего, к смерти. Родитель прекрасно осознает все риски и последствия, а ребенок нет.

Во многих случаях подростки сворачивают с верного пути именно в этот период обучения. Они начинают употреблять наркотики, бросают школу, становятся юными отцами или матерями, преступают закон – прежде всего потому, что не понимают последствий своих поступков.

Безусловно, второй период обучения чрезвычайно важен. Решающую роль сейчас играют взаимоотношения ребенка с родителями. На этом этапе развития, как и во время первого периода обучения, родители остаются для него самыми важными учителями.

Следует отметить, что если в этом возрасте ребенок попадает в неприятности, то это не значит, что родитель плох (или ребенок неуправляем). У второго периода обучения есть одно важное назначение: ребенок интуитивно протестует и экспериментирует, потому что именно так он учится.

Настоящая проверка взаимоотношений ребенка с родителями – ситуация, когда приходится разбираться с последствиями подростковых «экспериментов». Очень важно не упустить этот момент и направить отношения в нужное русло. Вот несколько примеров:

• Как реагировать родителям, когда дочь разбивает машину? Как реагировать родителям, если ребенка арестовывают за вождение автомобиля в нетрезвом состоянии? Подобные ситуации испытывают на прочность отношения между ребенком и родителями. Они дают родителю возможность узнать, насколько он хороший учитель.

• Как реагировать родителям, узнав о том, что их прилежный и послушный мальчик, собиравшийся поступать в колледж, зарабатывает по нескольку тысяч долларов в месяц, продавая наркотики? Следует ли сдавать его полиции или, наоборот, сделать все возможное, чтобы скрыть его незаконную деятельность?

• Как реагировать родителям, узнавшим, что их ребенок пропускает уроки и систематически нарушает дисциплину в школе? Винить в проблемах ребенка школу или решать их общими усилиями – с участием школы, учителя и ребенка?

• Как реагировать родителям, когда их дочь-подросток приходит домой и заявляет, что беременна и отец неизвестен?

Понятно, что простого универсального ответа на эти вопросы не существует. Каждая ситуация уникальна, как и каждый ребенок. В семье с несколькими детьми различия между ними порой поражают. Уроки, которыми обмениваются родители с каждым ребенком, неповторимы и нередко трудны. В этот период очень важны коммуникативные навыки и готовность увидеть и принять чужую точку зрения.

На мой взгляд, второй период обучения, возраст с 12 до 24 лет, – это самое сложное и опасное время в жизни человека. Если ребенок успешно преодолеет кризисы переходного возраста, у него будет больше шансов преуспеть в дальнейшей жизни.

Отсюда вопрос: насколько вы как родитель готовы ко второму периоду обучения, когда ваш ребенок учится через протест? Если вы хорошо справились с родительскими обязанностями во время первого периода обучения, то, вероятнее всего, так же успешно проведете ребенка через все перипетии второго. Многие родители, глядя на выходки своего ребенка, надеются, что он это перерастет. Одни дети действительно перерастают, а другие нет. И тогда роль родителей приобретает еще бо́льшую важность.

Третий период обучения

С 24 до 36 лет: профессиональное обучение

В этот период человек ищет свое место в мире. Он тоже крайне важен. Сейчас родитель видит, насколько хорошо он и система образования справились со своей педагогической задачей. Как известно большинству взрослых, реальный мир не всегда справедлив, объективен и дружелюбен. Он может быть очень суровым учителем.

Во время третьего периода обучения человек начинает пускать корни в какой-то профессии. Например, если он учился в медицинском вузе, то сейчас начинает понимать, насколько он хороший врач. Он уже может ответить самому себе на вопрос, не ошибся ли с выбором профессии. Если профессионального образования у него нет, человек переходит из одной сферы деятельности в другую до тех пор, пока не найдет свое место – если найдет. Многим молодым людям не хватает смелости следовать своей мечте. А ведь нередко именно в мечтах скрывается гениальность ребенка, то есть его особые дары и таланты.

В этот жизненный период молодые люди обычно женятся, обзаводятся семьей и покупают собственное жилье. Сейчас они вплотную сталкиваются с финансовыми реалиями. Деньги – а нередко их отсутствие – начинают занимать все больше места в их жизни. Способность человека выдержать это давление будет зависеть от полученного в первые два периода обучения финансового образования.

С 2007 года миллионы молодых людей не могут найти работу или занимают должность ниже своей квалификации. Отсутствие полноценного профессионального развития во время третьего периода обучения может негативно отразиться на всей дальнейшей жизни. Вот почему глобальная безработица среди молодежи – это гораздо более серьезная ситуация, чем просто отсутствие заработка у молодых людей. Безработица целого поколения трудоспособного населения может обернуться огромными проблемами через много лет – проблемами, решать которые придется вашему ребенку.

Педагог в школе или колледже будет учить ребенка год или семестр, тогда как родители – это учителя на всю жизнь. Именно из-за последовательности и стабильности, которую они приносят в жизнь ребенка, их называют самыми важными учителями.

Моя история

Естественно, ни про какие периоды обучения в свои девять лет я не знал. Я лишь понимал, что в школьных предметах чего-то не хватает. Не хватало уроков про деньги. Вот почему я отправился на поиски богатого папы. Я интуитивно чувствовал, что мне нужен другой учитель, радикально другой.

Честно говоря, искать нового учителя я начал примерно лет с семи, когда однажды увидел маму, сидевшую за кухонным столом и утиравшую слезы. Она плакала, потому что счета все накапливались, а денег в семье не было. До сих пор помню ту банковскую выписку по семейному счету, пестревшую красными цифрами, которую она мне показала.

В 1950-е годы банки рассылали своим клиентам напечатанные выписки по счетам. Они печатались на бумаге золотистого цвета. В начале месяца, когда отец клал на счет свою зарплату, цифры были черными. Но после того, как родители выписывали чеки, цифры краснели, указывая на то, что на счете недостаточно средств для покрытия этих чеков. Они превышали кредит по своему текущему чековому счету.

Мамины слезы меня сильно встревожили. В семь лет я еще не мог понять, почему люди плачут из-за денег. Тогда начался новый этап моего обучения.

Я спросил у мамы, как папа будет решать эту проблему. Она принялась его защищать: «Он делает все, что может. Отец много работает и учится, чтобы получить степени магистра и доктора наук. Тогда он сможет найти более высокооплачиваемую работу».

Мне было семь лет, и я совершенно не понимал, о чем она говорит. Я лишь видел, что что-то не в порядке, причем что-то очень важное.

Сегодня, став взрослее, я лишь морщусь и замолкаю, когда кто-то говорит: «Пойду учиться дальше и получать новую ученую степень», – имея в виду, что таким образом он будет решать свои финансовые проблемы.

До сих пор помню слова богатого папы: «Если бы учеба в школах и колледжах приносила богатство, то все преподаватели были бы миллионерами».

Мой первый период обучения

Как я уже говорил, мы с богатым папой сначала играли в «Монополию», а потом он учил меня и своего сына правилам обращения с деньгами. Вместо того чтобы давать нам подсказки и предостерегать от ошибок во время игры, после нее он разбирал наши ошибки и преподавал урок.

Можно сказать, что мои нейронные связи, касающиеся денег, начали формироваться именно во время игр в «Монополию».

В школе я никогда не получал высоких оценок. Как бы я ни старался, мне не удавалось выбраться из середнячков.

Оба моих папы переживали из-за моих оценок. Сын богатого папы, Майк, учился не лучше меня.

Однажды богатый папа отвел нас в сторону и сказал:

– Ваши оценки важны. Но я открою вам секрет реальной жизни.

– Какой секрет? – спросили мы.

Наклонившись поближе, богатый папа прошептал:

– В банке у меня ни разу не попросили табель успеваемости. Банку все равно, как я учился и в какую школу ходил.

Заинтригованные, мы спросили:

– А на что смотрит твой банк?

– На мой финансовый отчет, – ответил богатый папа. Он открыл ящик стола и показал нам какие-то бумаги: – Финансовый отчет – это ваш табель успеваемости после окончания школы. Но беда в том, что большинство выпускников не имеют возможности узнать, что такое финансовый отчет.

Создавая игру «Денежный поток», мы с Ким взяли за основу финансовый отчет, который вы видите на странице 101.

Игра, построенная на принципах финансового отчета, – это усовершенствованная «Монополия», способ применить уроки игры о деньгах и инвестировании в реальной жизни.

Во время первого периода обучения в моей голове четко отпечаталась картинка финансового отчета, нарисованная богатым папой. Эта простая схема тоже участвовала в формировании моих нейронных путей, которым потом суждено было определить направление моей жизни.

Вот это схематическое изображение финансового отчета – табеля успеваемости после окончания школы, того «табеля успеваемости», который нужно показывать банкирам.

Обучая нас языку денег, богатый папа старался подыскивать самые простые определения для базовых финансовых понятий. Например, вместо сложных и запутанных словарных определений активов и пассивов он использовал простые формулировки, понятные даже ребенку.

Например, в словаре Уэбстера вы найдете такое определение:

Активы. 1. Имущество скончавшегося человека, по закону предназначенное к выплате его кредиторам и наследникам. 2. Общая собственность человека, организации или корпорации, подлежащая к выплате кредиторам.

Богатый папа объяснил понятие активов очень просто:

«Это все, что кладет деньги в мой карман». Так же просто он определил и пассивы: «Это все, что вынимает деньги из моего кармана».

Стрелка на рисунке обозначает денежный поток. Именно направление денежного потока – поступающих и уходящих денег – определяет разницу между активами и пассивами. Для богатого папы эти два слова – денежный поток – были самыми важными во всей финансовой терминологии.

Когда не видно денежного потока, невозможно понять, чем является твое имущество – активом или пассивом. Вот почему богатый папа говорил: «Мой дом – это не актив». Несмотря на то что ему не нужно было погашать кредит по закладной, богатый папа все равно ежемесячно платил налог на недвижимость, оплачивал электроэнергию, водоснабжение и канализацию, страховые взносы. Поскольку его дом – его личное место жительства – каждый месяц вынимал деньги из его кармана, он не считался активом.

А вот недвижимость, которую он сдавал в аренду, – совсем другое дело. Эти жилые площади были активами: хотя по ним нужно было погашать кредит, данные расходы, а также расходы на налоги и ремонт полностью покрывались арендными платежами, и еще оставалась небольшая прибыль.

С каждым годом богатый папа становился богаче, потому что продолжал покупать новую недвижимость – свои зеленые домики, – пока не появилась возможность приобретать красные отели. Как только в его активах накопилось несколько красных отелей, он перестал покупать зеленые домики.

Богатый папа всегда повторял: «Активы кладут деньги в мой карман», после чего брал свой финансовый отчет и проводил стрелку из колонки активов в колонку доходов. Его слова, объяснения и схемы прочно закрепили определение этих понятий в моей голове и легли в основу моих нейронных маршрутов. Помимо словесного образа (в левом полушарии), в моей голове хранилась и картинка (в правом полушарии), связанная с физическим опытом игры в «Монополию».

Что самое главное, у меня был прекрасный учитель – человек, который был терпелив и знал, о чем говорит; который любил нас и всегда показывал, как мы для него важны. Человек, который желал нам успеха в реальном мире. И хотя у него всегда было много дел, он не жалел времени и часами играл с нами в «Монополию». Он готовил нас к реальному миру, которым правят деньги.

Богатый папа не считал, что достаточно один раз объяснить, и ученик сразу усвоит урок. Он был убежден, что ключ к долгосрочному обучению – повторение. Сколько бы раз он ни повторял нам что-то важное, мы были уверены, что услышим это снова. Сказав однажды, что активы кладут деньги в его карман, и показав стрелку из колонки активов к колонке доходов, впоследствии он повторял это снова и снова. И каждый раз, когда мы играли в «Монополию», он обязательно напоминал, что пассивы вынимают деньги из нашего кармана.

Сегодня я знаю, что мой дом, мое личное жилье, относится к моим пассивам, потому что вынимает деньги из моего кармана. Я также знаю, что мои многоквартирные дома, офисные здания, нефтяные скважины, предприятия и интеллектуальная собственность, представленная моими книгами, играми и патентами, – это все активы, каждый месяц кладущие деньги в мой карман. Именно благодаря денежному потоку от активов я не нуждаюсь ни в зарплате, ни в пенсионных сбережениях.

Эйнштейн однажды сказал: «Все гениальное просто». Мой богатый папа не был гениальным ученым, зато был гениальным финансистом. Он всего лишь играл в «Монополию» в реальной жизни.

Практически любой человек, даже не имеющий среднего образования, может делать то же самое. Главное – найти игру, которая тебе нравится. Стив Джобс обожал свою игру – давать людям возможность почувствовать себя умными, стильными и похожими на гениев. Вот почему в розничных магазинах компании «Apple» вместо отдела технической поддержки – «стойка гениев». Полковник Сандерс любил кормить людей жареной курицей и продавать франшизы. Уолту Диснею нравилось делать людей счастливыми и придумывать все новые чудеса волшебного королевства под названием «Диснейленд». Ни один из этой троицы не окончил колледж, но все они нашли себе игру по душе. И в их игре проявилась их гениальность.

То же самое можно сказать о многих спортсменах. В школе они могли быть посредственными учениками, но стоит им выйти на баскетбольную площадку, футбольное поле или поле для гольфа, как они попадают в родную стихию.

Страстный меломан проявляет свою гениальность в пении или игре на музыкальном инструменте. Мик Джаггер учился в престижном колледже и готовился стать бухгалтером, но нашел себя в «Rolling Stones».

Первые признаки уникальной одаренности ребенка часто проявляются в его мечтах о будущем. В игре «Денежный поток» перед первым броском кубиков игрок выбирает себе мечту.

Во время своего первого периода обучения я обнаружил разницу между капиталистами и всеми остальными. Я понял, в какую игру хочу играть. К 12 годам этот образ будущего прочно закрепился в моем мозге.

Участники секторов Р и С сосредоточены на гарантии занятости:

Участники секторов Б и И сосредоточены на производстве или недвижимости и приобретении активов:

В 12 лет я еще не знал, как буду приобретать активы, такие как бизнес или недвижимость, но мои нейронные пути уже формировались и были сосредоточены на колонке активов. Когда я начал собирать арендную плату вместе с богатым папой, эти нейронные связи упрочились, и я еще больше уверился в своем выборе жизненного пути. И хотя тогда я этого еще не осознавал, но уже начал планировать, как стать капиталистом.

Мой второй период обучения

Период с 12 до 24 лет был для меня очень интересным. В старших классах я плохо учился и два раза – в 15 и в 17 лет – проваливал экзамен по английскому. Мне повезло, что отец руководил Департаментом образования штата Гавайи. Если бы не он, меня могли бы исключить из школы еще в 15 лет.

Когда появились первые проблемы с успеваемостью, отец не запаниковал и не стал меня наказывать. Он просто сказал:

«Ты часто будешь сталкиваться с людьми, которые тебе не нравятся и которым не нравишься ты. Извлеки урок из этого опыта, стань мудрее и двигайся дальше». Он имел в виду моего учителя английского – отвратительного педагога, завалившего почти две трети класса.

Мой отец уволил этого учителя, объяснив свое решение коллегии учителей старших классов следующим образом: «Задача учителя – учить детей, а не заваливать их на экзаменах. Неудача ученика – это свидетельство профессиональной непригодности учителя».

Когда я снова провалил экзамен по английскому в 17 лет, отец лишь улыбнулся и предупредил: «На этот раз будешь разбираться сам». И тогда я поговорил с учителем, пересдал несколько тестов и все-таки получил аттестат, хоть и с неудовлетворительной оценкой по этому предмету.

Гений-вдохновитель

Много лет спустя в Мореходном училище торгового флота я встретил своего идеального учителя английского. Это был талантливый педагог, пробудивший во мне желание заняться литературным творчеством. После безуспешных сражений с английским в средней школе я окончил училище с оценкой «хорошо» по этому предмету. Если бы не доктор Нортон, сегодня меня бы никто не знал как автора бестселлеров.

Когда нам было по 15 лет, богатый папа разрешал мне и своему сыну присутствовать на его субботних заседаниях руководства компании. На этих совещаниях бухгалтеры, юристы, архитекторы, прорабы, банкиры, менеджеры по продажам, управляющие недвижимостью и руководитель отдела кадров обсуждали проблемы, с которыми столкнулся бизнес.

Побеждает лучшая команда

Одни из консультантов богатого папы – юристы, бухгалтеры и банкиры – были отличниками теоретических наук. Другие – прекрасными управленцами, обладавшими талантом к общению с людьми – а это один из сложнейших аспектов бизнеса. У одних менеджеров было высшее образование, другие поднялись до консультантов с нижней ступеньки карьерной лестницы.

Все эти бухгалтеры, юристы, банкиры, менеджеры и другие руководители составляли команду богатого папы. Он часто повторял: «Бизнес – это командный вид спорта. Выигрывает тот, у кого лучшая команда».

И еще он говорил: «В секторах Р и С нужно быть умным. В секторах Б и И необязательно быть самым ученым. Достаточно окружить себя отличниками в соответствующих профессиях».

Мои собственные консультанты

Сегодня у меня есть собственная команда. Все эти люди – эксперты в очень узких областях бизнеса и инвестирования. Они тоже пишут книги, в которых делятся своими знаниями и опытом. Эти книги вошли в серию «Богатый Папа рекомендует».

Думать – тяжкий труд

У Генри Форда, еще одного несостоявшегося выпускника колледжа, была отличная команда консультантов. В связи с этим о нем ходит такая легенда.

Однажды в кабинете Форда собралось несколько ученых мужей, чтобы доказать его невежество. С самого начала встречи ученые начали задавать ему вопросы. Каждый раз Форд поднимал одну из многочисленных телефонных трубок на своем рабочем столе и протягивал ее спрашивавшему: «Узнайте у него» или «Спросите у нее».

Самый главный ученый муж недовольно проворчал: «Что и требовалось доказать. Вы невежда. Когда мы у вас что-то спрашиваем, вы каждый раз посылаете нас за ответом к кому-то другому».

Форд только того и дожидался. Немного помедлив, он произнес: «Я нанимаю умников, которых вы обучаете в своих университетах. Они дают мне все нужные ответы, как вы их и научили. Моя же задача – думать». В конце прозвучала его знаменитая фраза:

Думать – самая трудная работа. Вот почему мало кто за нее берется.

На этом встреча закончилась.

О том, как важно знать языки

Мне никогда не давались языки. Мало того что я дважды провалил экзамен по английскому, французский, испанский и японский я тоже не смог сдать. Однако на совещаниях богатого папы я заметил, что люди разных профессий говорят на разных языках. Например, юристы разговаривали на языке закона, бухгалтеры – на языке счетоводства, садовники – на языке ландшафтного дизайна. Я понял, что если хочу стать капиталистом, то должен выучить сленг, характерный для разных профессий. Я знал, что смогу получать больше денег, чем любой отличник, если усвою язык денег.

Еще в старших классах – во время второго периода обучения – я решил обращать внимание на специальные слова и выражения представителей разных профессий. Я понял: даже если все говорят на английском языке, у того, кто умеет понимать и употреблять в речи разные профессиональные жаргонизмы, появляется несправедливое преимущество.

Во время второго периода обучения, с 12 до 24 лет, я постоянно видел, как богатый папа – человек без образования, бросивший школу в 13 лет, – руководит очень умными, талантливыми и опытными людьми.

Когда я спросил, как человек с неоконченным средним образованием может управлять такой разношерстной командой, он ответил: «Секрет в уважении. Каждый из нас в чем-то умен. У каждого есть особые навыки и таланты, которых нет у других. Они понимают, что нужны мне и что я нужен им. Взаимное уважение многое решает. Уважение важнее денег. Когда человек чувствует, что его уникальные способности и таланты оцениваются по достоинству, он старается в десять раз больше. Если он не чувствует к себе уважения, то хочет меньше работать и получать больше денег».

Еще один важный урок, который я усвоил во время второго периода обучения, – важность разнообразия. Наличие двух пап помогло мне увидеть, что бедный папа существовал в монопрофессиональной культуре. Его окружение практически полностью состояло из преподавателей как минимум с одной ученой степенью. Доктора философии обычно смотрели на магистров и бакалавров с некоторым снисхождением.

Впоследствии этот урок помог мне понять правдивость поговорки «Масть к масти подбирается». Сегодня я замечаю, что полицейские общаются с полицейскими, юристы – с юристами, а агенты по недвижимости – с другими агентами по недвижимости.

В 18 лет, поступая в Мореходное училище торгового флота, я понимал, что если хочу стать капиталистом, то должен получить общие знания и научиться руководить, а не получать специализированные знания, как врач, адвокат, технический специалист или учитель. Я знал, что должен научиться общаться с представителями разных профессий и социальных групп, имеющими разное образование, разную этническую принадлежность и разное экономическое положение.

Сегодня одним из моих личных примеров для подражания среди руководителей бизнеса является Дональд Трамп. Он богат и успешен, но это не мешает ему уважительно относиться к другим людям – бедным и богатым. По своему опыту работы с Дональдом могу сказать, что он всегда демонстрирует уважение к собеседнику, хотя иногда бывает резок и суров.

Одна из причин, по которым мы с Дональдом поддерживаем индустрию сетевого маркетинга, заключается в том, что успех в этой сфере бизнеса требует значительного личностного развития и навыков лидерства. Если вы хотите учиться, то в этой сфере найдутся люди и организации, готовые вам помочь.

Вот к чему я веду: слишком много молодых людей продолжают учебу в системе образования и становятся еще образованнее, получая при этом еще более специализированные знания. Капиталисты должны быть людьми с широкими познаниями, а не узкими специалистами. Вот почему многие из них в школе были троечниками. Если вы гений-интроверт, предпочитающий письменное общение устному, то у вас мало шансов стать капиталистом.

Мой третий период обучения

В 1973 году, вернувшись из Вьетнама двадцатипятилетним юношей, я понимал, что пора принять несколько важных решений. Одно я знал наверняка: я определенно стану капиталистом, как только завершу летную карьеру.

Глядя на отца, который в 53 года остался без работы и без каких-либо перспектив приобрести недвижимость или открыть производство, я еще больше уверился в том, что мой путь – капитализм. Я мог бы вернуться в «Standard Oil» на прежнюю должность офицера танкера или пойти пилотом в какую-нибудь авиакомпанию, как поступили многие из моих приятелей. Но это стало бы специализацией, узкой сферой деятельности, в которой офицеры танкеров проводят время с офицерами танкеров, а пилоты общаются в основном с другими пилотами.

Однако у меня было одно несправедливое преимущество – богатый папа и его уроки о принятии жизненных решений.

Разные школы

Показывая нам квадрант денежного потока, богатый папа часто приговаривал: «Каждый сектор – это отдельная школа. В каждом из них мы учим разные предметы, приобретаем разные навыки и учимся у разных учителей».

На пороге третьего периода обучения я понимал, что пора решить, в какой сектор квадранта, в какую школу идти дальше. Если бы я решил вернуться на танкер или пойти в пилоты, то выбрал бы сектор Р. В 25 лет я был готов получать новые знания и навыки в секторах Б и И. Я собирался снова стать учеником. Я не знал, сколько времени мне понадобится, чтобы завершить обучение в секторах Б и И, но у меня в запасе хотя бы были уроки богатого папы, начавшиеся в девять лет с игр в «Монополию»; они давали возможность сделать первый шаг.

В 1973 году, когда мне было 25 лет, я знал, что нужно выбирать дальнейший жизненный путь, принимать первое взрослое решение. Бедный папа советовал вернуться на танкер или пойти пилотом в авиакомпанию, то есть переместиться в сектор Р. Когда я ему сказал, что с полетами и плаванием покончено, отец предложил вернуться в колледж, получить диплом МВА и, возможно, степень доктора философии, как в свое время поступил он сам.

Я послушал его и записался в программу МВА в Гавайский университет. Не понадобилось много времени, чтобы вернулись прежние воспоминания о том, как я не любил учиться в колледже. После уроков настоящих боевых пилотов трудно было учиться у университетских профессоров, имевших минимум, а то и вовсе никакого реального предпринимательского опыта.

В юности, во время первого и второго периодов обучения, я часто присутствовал на совещаниях богатого папы с работниками и руководством его предприятия. Теперь, вернувшись в колледж, я понял, что у меня больше практического опыта, чем у преподавателей, большинство из которых никогда не пытались открыть свое дело.

Задавая им вопросы, я обычно получал книжные теории, а не ответы на основе жизненного опыта. К третьему месяцу в программе МВА у меня снова начались проблемы с успеваемостью. Я искренне хотел учиться, но та обстановка – университетские аудитории – мне категорически не подходила.

В бизнесе нет места демократии

Однажды во время какого-то исключительно скучного занятия мне вспомнилось одно крайне бурное совещание богатого папы со своей командой консультантов. Атмосфера накалялась, споры становились все громче, эмоции хлестали через край, и в какой-то момент богатый папа хлопнул ладонью по столу и безапелляционно заявил: «В бизнесе нет места демократии. Я плачу вам зарплату. Или делайте так, как я прошу, или ищите новую работу».

Мне тогда было около 16 лет, и ситуация произвела на меня сильное впечатление. До того момента я никогда не видел, чтобы взрослые так громко и эмоционально спорили. И я помню, как многие сотрудники присмирели, когда богатый папа пригрозил им увольнением за неподчинение. Он сказал: «Все, что от вас требуется, – делать свою работу. Мне не нужны ваши отговорки и оправдания. Если вы не справляетесь со своими обязанностями, ищите другую работу».

После совещания богатый папа отвел нас с Майком в сторону, чтобы успокоить. Именно тогда он впервые сказал нам:

«Вот почему отличники работают на троечников. Отличники обладают качествами, позволяющими хорошо учиться в школе, но им не хватает смелости открыть свое дело и управлять им. Они учились, чтобы стать специалистами и хорошо разбираться только в своей области знаний, будь то бухгалтерия, законодательство или маркетинг. Они умеют работать за зарплату, но не знают, как создать свое дело и получать прибыль. У них есть ум, но нет смелости. Они до ужаса боятся рисковать. Если им не платить, они не работают. Если они работают сверхурочно, то хотят получить премию или дополнительные выходные. Они пытаются мною манипулировать, но не готовы платить за свои ошибки. Я вынужден платить и за свои ошибки, и за их. Если компания развалится, мне придется разбирать все завалы, выплачивать долги и нести бремя финансовых потерь. А они просто пойдут искать другую работу. В этом заключается принципиальная разница между наемными работниками и капиталистами».

Потом богатый папа обратился ко мне: «Такие люди, как твой отец, – это умники-отличники. Они хорошо учатся в школе, но никогда не заглядывают за пределы ее стен. Поэтому они становятся управленцами, бюрократами. Они несут ответственность, но боятся риска. Большинство бюрократов работают на правительство или другие бюджетные организации, прячутся в крупных корпорациях, где терпимо относятся к офисной политике, безделью и невежеству. Большинство отличников и хорошистов-бюрократов не способны выжить в секторах Б и И, где все держится на управлении рисками и одно неверное решение может тебя погубить».

Богатый папа критиковал моего отца за то, что он возглавляет профсоюз учителей. И хотя отец Майка никогда прямо не обсуждал со мной эту тему, он не скрывал своего отношения к членам профсоюзов. Однажды группа его подчиненных задумала объединить в профсоюз работников его отелей и ресторанов. Но богатый папа быстро охладил их пыл, пригрозив: «Если вы организуете профсоюз, я закрою предприятие, и вы все лишитесь работы. Я создам новую компанию, потому что не нуждаюсь в деньгах, а вы без этой работы пропадете. Я всегда справедливо относился к вам и вашим семьям. Теперь я прошу вас справедливо отнестись ко мне и моей семье». Когда этот вопрос был поднят на общем голосовании, сторонники профсоюза проиграли.

Будучи уже взрослым человеком с опытом участия в боевых действиях и находясь на пороге третьего периода обучения, я, сидя на занятиях по программе МВА и зевая от скуки, все лучше понимал уроки богатого папы. Я понял, что он сосредоточил все силы на своей колонке активов, покупая недвижимость и производство. Он был настоящим капиталистом.

Мой бедный папа и подчиненные богатого папы, многие из которых были отличниками и хорошистами, сосредоточивались на гарантии занятости и стабильной зарплате. У них были дипломы колледжей и работа, но они ничем не владели. Ни недвижимости, ни производства у них не было. Неудивительно, что они так цеплялись за свою работу, социальные гарантии и пенсионный план.

Слушая преподавателей, пересказывавших книжные теории вместо того, чтобы опираться на практический опыт, я пришел к мысли, что учусь у учителей, которых не уважаю. Это не значит, что они были плохими людьми. Большинство учителей – таких как мой отец – честные и достойные люди, преданные своей профессии. Беда в том, что мои преподаватели из программы МВА обитали в секторах Р и С. Мне же нужно было учиться у тех, кто свободно чувствовал себя в секторах Б и И.

Через три месяца я ушел из программы, впервые в жизни самовольно бросив учебу. Мой бедный папа, естественно, огорчился; богатый папа – нисколько.

Я ничего не потерял, решив продолжить образование не в университетской аудитории, а в реальной жизни. По совету богатого папы я записался на трехдневные курсы по инвестированию в недвижимость. Помню, как я засомневался в его предложении: «Но мне неинтересна недвижимость», – и добавил, что у меня совсем нет денег. В ответ он лишь улыбнулся и сказал: «Вот для этого тебе и нужны курсы по инвестированию. В недвижимости главное – не владение собственностью, а умение использовать деньги других людей для получения прибыли».

Наконец-то до меня дошло, что богатый папа снова подталкивает меня к тому образованию, в котором я нуждаюсь; к знаниям, необходимым в секторах Б и И. Ниже схематически изображена разница между советами богатого папы и бедного папы.

Образование – это процесс. Кто хочет стать врачом, тот идет в медицинский вуз. Кто хочет стать адвокатом, тот идет в юридический вуз. Кто хочет стать капиталистом в секторах Б и И, тот должен тщательно выбирать себе учителей, учебную среду и процесс обучения.

В 1974 году, все еще работая пилотом в составе Корпуса морской пехоты, я подал заявление о приеме на работу в компании IBM и «Xerox», потому что они предлагали лучшие обучающие программы по продажам и менеджменту. Незадолго до окончания моего контракта в Корпусе морской пехоты «Xerox» зачислила меня в свою программу обучения, и я полетел в ее головной офис в Лисбург (штат Виргиния). Эта компания была еще одним промежуточным этапом, процессом обучения, направленным на формирование моих нейронных путей для секторов Б и И.

В компании «Xerox» мне пришлось преодолевать природную стеснительность, стучаться в двери, учиться правильно реагировать на возражения и отказы, чтобы продавать копировальные машины. Наконец, спустя два года, я научился быть продавцом, и этот навык стал неотъемлемой частью моей новой сущности – сущности капиталиста в секторах Б и И.

Чем раньше начать, тем лучше

Если бы не уроки богатого папы, полученные во время первого и второго периодов обучения, я мог бы пойти по стопам своего отца: получить диплом МВА, подниматься по корпоративной лестнице и конкурировать с отличниками и хорошистами, а не нанимать их на работу в свое подчинение.

Вместо того чтобы тратить силы на приобретение недвижимости и производства – активов, по определению моего богатого папы, – я мог бы до сих пор трудиться за зарплату, платить все более высокие налоги и надеяться на то, что денег на пенсионном счете хватит до конца жизни.

Здесь я хочу повторить один очень важный момент: я ревностный сторонник образования – но не того, которое дают наши учебные заведения. Если вы хотите, чтобы ваш ребенок стал работать по найму в секторе Р или врачом либо юристом в секторе С, ему подойдет традиционное образование. Если вы хотите, чтобы перед ним были открыты все возможности для достижения успеха, то у него должны быть все возможности для выбора образования. Во многих случаях для этого придется выйти из университетской аудитории и погрузиться в менее традиционную учебную среду реальной жизни.

Вот какой важный урок я усвоил: секторы квадранта денежного потока – это разные школы, требующие разных учителей.

Вопрос. Как быть, если мне недоступна работа в таких компаниях, как «Xerox» или IBM? Где мне получить теоретические знания и практический опыт продаж?

Ответ. Знание теории продаж и наличие практического опыта в этой сфере деятельности обязательны для всех, кто хочет стать предпринимателем, особенно в секторах Б и И.

Существует множество способов получить эти знания и опыт.

Как я уже говорил, мы с Дональдом Трампом рекомендуем поработать в компаниях сетевого маркетинга хотя бы ради обучения и опыта, которые они предлагают. Многие компании в сфере сетевого маркетинга разрабатывают отличные программы личностного развития, управления страхами, психологической защиты от отказов и обучения продажам. Эти программы следует непременно пройти тем, кто боится продавать или никогда этого не делал.

Самый большой плюс сетевых компаний состоит в том, что они не уволят вас за плохие показатели, как уволила бы меня компания «Xerox», если бы я плохо продавал ее товары и услуги. И неважно, сколько бы я там проработал. Каждый продавец знал: если он не выполнит план по продажам, то максимум через два месяца его уволят.

Вопрос. Как быть, если у меня недостаточно денег?

Ответ. Вот для чего я рекомендую пройти курсы по инвестированию в недвижимость. Проанализируйте навыки, необходимые для успеха в секторах Б и И, и поймете, что собственные деньги не нужны. Ваша задача – научиться финансированию за счет денег других людей (в данном случае банка), а не за счет собственных сбережений.

Проще говоря, капиталисты умеют богатеть с помощью долгов. Эти долги называются ДДЛ – деньги других людей.

Стать капиталистом – задача не из легких, и мало кто с ней справляется. Вот почему так важны, особенно сегодня, инвестиции в образование – ваше и ваших детей. Человек, который не продолжает активно учиться и совершенствовать свои навыки, в каком бы секторе квадранта денежного потока он ни находился, быстро начинает отставать от остальных.

Урок богатого папы

Не забывайте, что в 1971 году, когда президент Никсон отменил в США золотой стандарт, доллар превратился в долговое обязательство. Это значит, что человек, умеющий использовать долги для приобретения активов, будет иметь несправедливое преимущество перед теми, кто никогда не использует заемные средства или использует их на покупку пассивов, таких как жилье, машина и одежда.

Если изучить биографии известных предпринимателей, таких как Стив Джобс, Билл Гейтс и Марк Цукерберг, – то можно увидеть, что путь к капитализму они начинали в первом и втором периодах обучения. То же самое можно сказать об участниках группы «Beatles» и многих профессиональных спортсменах.

Это не значит, что ребенок должен понять свое профессиональное призвание во время первого и второго периодов обучения. Я лишь хочу сказать, что независимо от выбранной профессии всем детям придется иметь дело с деньгами. Почему бы не начать их финансовое образование как можно раньше, чтобы они более осознанно выбирали себе подходящий сектор квадранта, подходящую учебную среду?

Богатый папа готовил меня и своего сына к реальному миру денег. Но большинство школ этого не делает. Вот почему родительская любовь, терпение и поддержка так важны во всех трех периодах обучения, а уроки о деньгах ребенок с раннего детства должен получать в семье.

Старые привычки

Сегодня, в глубоко зрелом возрасте, я замечаю, как медленно стал учиться и осваивать новые технологии. Часто приходится обращаться за помощью, чтобы разобраться с какой-то функцией в компьютере или телефоне. Старые нейронные связи мешают формированию новых.

У меня есть один приятель, врач. Ему немного за семьдесят. Во время кризиса 2007 года он потерял значительную сумму денег. Он никогда не управлял своими сбережениями самостоятельно, потому что передал эти полномочия менеджеру по личным финансам. Менеджер принял несколько неверных решений, и теперь мой приятель еще долго не сможет отойти от дел, если вообще у него когда-нибудь появится такая возможность.

Период мудрости

С окончанием одного периода обучения начинается другой. После 48 лет человек начинает воспринимать окружающий мир через призму своей житейской мудрости. Это значит, что новаяинформацияпроходит через фильтр приобретенных ранее знаний и накопленного жизненного опыта.

Насколько правильно мы распорядимся возможностями этого периода обучения, зависит от того, насколько мы мудры. Если за предыдущие годы мы накопили немало положительного и отрицательного опыта и извлекли из негосоответствующиевыводы, то новые знания вкупе с этой житейской мудростью станут мощным оружием. Наверняка вы слышали такие слова: «Я рад, что пережил такое. В тот момент казалось, что ничего хуже быть не может, но в итоге мой опыт стал богаче».

Ему никак не удается понять, что такое денежный поток. Когда я рассказываю, что денежный поток каждый месяц поступает на мой банковский счет, приятель растерянно смотрит на меня. Даже если я пытаюсь объяснить этот механизм на примере «Монополии» (скажем, один зеленый домик ежемесячно приносит 10 долларов дохода), мысль о том, что деньги могут регулярно поступать на счет без каких-либо усилий с твоей стороны, недоступна для его понимания.

Он знает, что такое доход от прироста капитала – разница между стоимостью при покупке чего-либо (например, акций) и стоимостью при продаже. Так его учили инвестировать, когда он учился в колледже. У него все шло хорошо до тех пор, пока рынок ценных бумаг не упал с 14 до 7 тысяч. Теперь он опасается снова вкладывать деньги в акции, сомневаясь, что цены вырастут, и боясь, что они пойдут вниз. То же самое случилось с его домом. Он подешевел примерно с 4 миллионов в 2007 году до 1,5 миллиона на сегодняшний день.

Когда я рассказываю, что тыс�

© 2013 by Robert T. Kiyosaki

Введение

Разбудите в своем ребенке финансового гения

Все мы гениальны. Но если судить о рыбе по ее способности взбираться на деревья, то она всю жизнь проживет с верой в собственную глупость.

Альберт Эйнштейн

Каждый раз, садясь за новую книгу, я спрашиваю себя: для чего я ее пишу?

Ответ на этот вопрос для меня всегда прост – и всегда одинаков. Меня постоянно удивляло, почему детей в школах не учат обращаться с деньгами. День за днем учителя вбивали нам в голову:

Ходи в школу, чтобы потом найти хорошую работу.

Не будешь учиться – пойдешь мести улицы.

Зачем ходить в школу?

Я задавал учителям встречный вопрос: «Разве работу находят не для того, чтобы зарабатывать деньги? Если получение заработка – причина поиска работы, почему тогда вы не переходите сразу к главному и не учите нас обращаться с деньгами?»

А король-то голый

В 1837 году Ханс Кристиан Андерсен написал сказку «Новое платье короля».

Вот ее сюжет.

Давным-давно жил король, который больше всего на свете любил хвастаться своими нарядами. Однажды к нему пришли два обманщика и пообещали сшить великолепное платье из красивейшего сукна, которое, по их словам, обладало одним удивительным свойством: оно было невидимым для глупцов и людей низкого происхождения.

Засомневавшись в том, что сам сможет увидеть это сукно, король отправил к ткачам своего советника и министра. Никакого сукна, разумеется, и в помине не было, но сановники не признались, что не видят его, а принялись вовсю нахваливать искусство ткачей.

По городу пошла молва об этом удивительном сукне, и теперь уже всем горожанам не терпелось узнать, насколько глупы их соседи.

И тогда король позвал обманщиков-ткачей, чтобы те надели на него новое платье, сшитое из особенного сукна специально для торжественной процессии по главной улице города. Он понимал, что стоит перед зеркалом голый, но не признал этого из страха оказаться одним из тех глупцов или простолюдинов, для которых сукно невидимо. А еще он опасался, что горожане сочтут его глупым.

Конечно, жители города громко восторгались новым нарядом своего короля – ведь они тоже боялись признать, что не видят удивительного сукна. И вдруг один маленький мальчик воскликнул: «Да ведь он голый!»

Вскоре уже и родители зашептали: «А ведь он прав! На старике ничего нет. Он сам глуп и хочет, чтобы мы были такими же глупцами».

Чего на самом деле хотят американцы

В 2009 году в книге «Чего на самом деле хотят американцы» («What Americans Really Want… Really») Фрэнк Лунтц, известный обозреватель, чутко держащий руку на пульсе Америки, привел результаты своего соцопроса. Он интересовался у респондентов:

Будь у вас такой выбор, что бы вы предпочли: владеть собственным бизнесом или руководить компанией из списка «Fortune 500»?

Респонденты ответили следующим образом:

80 процентов хотели бы владеть собственным бизнесом со штатом в 100 и более человек.

14 процентов хотели бы занять пост генерального директора компании из списка «Fortune 500», в которой работает более 10 тысяч человек.

6 процентов затруднились с ответом или не пожелали отвечать.

Иными словами, сегодня американцы хотят быть предпринимателями.

Проблема в том, что наша (да и практически любая другая) система образования учит детей быть наемными работниками.

Вот почему учителя и многие родители до сих пор упорно твердят: «Учись, чтобы получить хорошую, высокооплачиваемую работу». Лишь единицы могут дать другой совет:

«Учись, чтобы научиться создавать хорошие, высокооплачиваемые рабочие места».

Между навыками наемного рабочего и навыками предпринимателя существует огромная разница. В большинстве учебных заведений навыкам предпринимателя не обучают.

Доктор Лунтц обнаружил, что около 70 процентов сотрудников корпораций хотят или раньше хотели открыть свое дело. Многие мечтают стать предпринимателями, но мало кому хватает смелости сделать решительный шаг и кардинально изменить свою жизнь. Отсутствие финансового образования – это главная причина, по которой большинство людей так и будут работать по найму. Не имея навыков обращения с деньгами, они боятся потерять работу, лишиться стабильного заработка или потерпеть неудачу.

Без финансового образования и связанной с ним внутренней трансформации стать настоящим предпринимателем невозможно.

МВА – пережиток прошлого

Далее в своей книге доктор Лунтц пишет:

Так как же создать поколение американцев, способных добиться успеха в предпринимательской деятельности? Нужно забыть про МВА. Большинство школ бизнеса учит делать карьеру в больших корпорациях, а не создавать собственные компании. Между тем нашей стране всегда лучше всего удавалось начинать что-то с нуля и заботиться о своем детище, обеспечивая условия для его развития.

Как убили американскую мечту

Американцы всегда хотели быть предпринимателями.

Люди эмигрировали в Соединенные Штаты – иногда преодолевая невообразимые тяготы и невзгоды, – ведомые американской мечтой. Миллионы сбежали из-под гнета европейских монархов и тирании коммунистических диктаторов в других частях мира, чтобы попытать счастья за океаном и осуществить свою американскую мечту.

Американская мечта – это и есть то, о чем пишет доктор Лунтц:

Между тем нашей стране всегда лучше всего удавалось начинать что-то с нуля и заботиться о своем детище, создавая условия для его развития.

Но, похоже, учебные заведения забыли об американской мечте. Беда в том, что система образования США готовит специалистов в традиционных науках или бюрократов, но не капиталистов. Именно ученики-капиталисты впоследствии выбирают стезю предпринимательства, неся светоч капитализма и создавая новые рабочие места.

Спросите любого капиталиста, и он скажет, что бюрократия активно разрушает предпринимательский дух.

Он также отметит, что многие сегодняшние выпускники учебных заведений не владеют навыками, необходимыми в современном деловом мире. Действительно, многие молодые люди покидают стены школ и университетов со стойкой неприязнью к капиталистам.

Нелюбовь к капиталистам

В 2008 году американская некоммерческая организация «The Kaufman Foundation» поручила Фрэнку Лунтцу выяснить, что думают американцы о капитализме. В результате он пришел к следующему выводу:

Сложно сказать, какое чувство сильнее: уважение к предпринимателям или ненависть к генеральным директорам.

В ноябре 2012 года американская компания «Hostess Brands», производитель выпечки под известными торговыми марками «Twinkies» и «Wonder Bread», закрыла свои двери и объявила себя банкротом. Генеральный директор заявил, что предприятие вынуждено прекратить свою деятельность из-за требований профсоюза повысить заработную плату и расширить социальные гарантии.

Последствия банкротства компании испытали на себе более 18 тысяч ее работников. Более того, пострадали их семьи. Если учесть, что средняя численность семьи составляет четыре человека, то количество пострадавших резко возрастает до 72 тысяч. В таких ситуациях перемены в жизни семьи через каждого из ее членов так или иначе отражаются и на школах, и на местных предприятиях, таких как медицинские центры, продовольственные магазины, химчистки, магазины одежды, автомастерские, и даже на церкви, не говоря уже об остальных представителях местного сообщества.

Позже выяснилось, что генеральный директор «Hostess Brands» и вся его веселая братия выплатили себе миллионы долларов выходного пособия.

Стоит ли удивляться, что американцы так ненавидят генеральных директоров больших корпораций? Многие из них являются выпускниками экономических факультетов прославленных университетов. Отсюда вопрос: неужели этому учат в школах бизнеса?

К сожалению, ответ положительный.

Многие из лучших выпускников школ поступают на экономические факультеты, выходят оттуда с дипломами МВА и начинают взбираться по корпоративной лестнице как наемные работники, а не как предприниматели. Наиболее честолюбивые становятся руководителями крупных компаний.

Генеральные директора – не капиталисты

Еще не раз на страницах этой книги вы прочитаете, что генеральные директора не относятся к капиталистам. Большинство президентов корпораций попадают в категорию управленцев, работающих на настоящих предпринимателей, таких как Стив Джобс, Томас Эдисон, Уолт Дисней, Марк Цукерберг и другие, но не имеющих доли в финансах компании.

Любопытно, что Эдисон и Дисней не окончили даже среднюю школу. Джобс и Цукерберг бросили учебу в колледже.

Большинство лучших выпускников вузов становятся капиталистами-управленцами – наемными работниками, – но не истинными капиталистами. Именно такие управленцы, получающие высокооплачиваемые должности, виноваты в дурной репутации капитализма.

Капиталисты-управленцы вселяют ужас

В своей книге «Чего на самом деле хотят американцы» доктор Лунтц пишет:

В современном мире слово «капиталист» пугает людей и является синонимом генерального директора, переводящего на свои счета десятки миллионов долларов в тот момент, как их ручка вычеркивает из штатного расписания 10 тысяч позиций.

Как это ни печально, но многие люди не понимают разницы между капиталистом-управленцами истинным капиталистом.

Они представляют себе только генеральных директоров корпораций, получающих огромные бонусы, тогда как миллионы людей теряют работу, дома, пенсионные сбережения. Неужели этому учат наших умных и талантливых школьников в вузах?

И снова ответ положительный. Учебные заведения виновны в плохой репутации капитализма, потому что то, чему они учат, – это не истинный капитализм.

К сожалению, большинство родителей гордятся, когда их малыш Джонни или малышка Сьюзи оказываются в числе лучших выпускников, попадают в крупную корпорацию, в 26 лет получают шестизначное жалованье и начинают подниматься по карьерной лестнице. Большинству родителей нет никакого дела до того, что их ребенка научили быть капиталистом-управленцем, а не истинным капиталистом, предпринимателем вроде Стива Джобса или Томаса Эдисона. Вот чем объясняется сегодняшний мировой кризис:

• Школы больше сосредоточены на жадности, а не щедрости.

• В школах отвечают на вопрос «Сколько денег я могу заработать?», а надо бы отвечать на вопрос «Сколько денег я могу заработать, принося пользу другим?».

• В школах учат находить высокооплачиваемую работу, а не создавать высокооплачиваемые рабочие места.

• В школах учат взбираться по корпоративной лестнице, а не тому, как создавать компании и корпоративные лестницы.

• В школах внимание акцентируется на гарантии занятости, а не на финансовой свободе, из-за чего большинство наемных работников живут в страхе потерять работу.

• Школы практически не учат обращаться с деньгами, из-за чего миллионы людей сегодня полагаются на государственные программы социального страхования или льготного медицинского страхования. А миллионы устраиваются на работу в правительственные организации или идут на военную службу не для того, чтобы служить своей стране, а ради пенсионных медицинских гарантий.

Новая депрессия

В 2007 году мир накрыла новая депрессия. Она произошла по многим причинам. Вот некоторые из них:

1. Печатание государством новой денежной массы.

2. Триллионы долларов долгов – личных и правительственных.

3. Недофинансированные государственные программы типа американских «Social Security» (программа социального страхования) и «Medicare» (программа льготного медицинского страхования) и усиливающаяся тенденция населения рассчитывать на помощь государства.

4. Высокая безработица среди молодежи и студенческие кредиты, негативно отражающиеся на кредитоспособности молодых людей.

5. Глобализация, в том числе миграция рабочих мест в развивающиеся страны, где люди готовы работать за меньшие деньги, что приводит к снижению заработной платы дома.

Вот с такими проблемами и предстоит столкнуться вашему ребенку.

А король-то голый!

Итак, вопрос, который должны задать себе родители: «Готовит ли школа моего ребенка к жизни в реальном мире?»

На этот раз ответ отрицательный.

Сюжет продолжается… Ханс Кристиан Андерсен еще в 1837 году в своей сказке предупреждал:

Вскоре шепоток побежал от одного человека к другому, и вот уже вся толпа восклицала: «А король-то голый!»

Король, конечно, все слышал и знал, что люди не врут, но все равно завершил процессию с высоко поднятой головой.

По-моему, существующая система образования никак не может признать, что не готовит детей к жизни в реальном мире. Для нее это значило бы признать собственную несостоятельность – а мы знаем, как школа относится к ошибкам. Школа считает вашего ребенка недостаточно умным, но на самом деле он просто не делает того, что говорят ему в школе.

Без финансового образования ребенок выйдет из школы голым. Он может быть отличником, но при этом шествовать по жизни как голый король. Как там в сказке?

Он понимал, что стоит перед зеркалом голый, но не признал этого из страха оказаться одним из тех глупцов или простолюдинов, для которых сукно невидимо. А еще он опасался, что горожане сочтут его глупым.

Поскольку школа никогда не признает, что не готовит детей к реальному миру, родители – первые и самые важные учителя – должны дать ребенку финансовое образование, необходимое для жизни в реальном мире, который держится на деньгах.

Часть первая

Готовит ли школа вашего ребенка к реальному миру?

Современная версия «Приключений Тома Сойера» Марка Твена, 1876

Введение

Одни дети чувствуют себя в школе как рыба в воде. Для других годы учебы – худшее время в жизни.

В каждом ребенке живет гений. К сожалению, система образования далеко не всегда способна это увидеть. Что еще хуже, она может убить эту гениальность.

Томаса Эдисона, одного из величайших гениев современности, первый учитель назвал «необучаемым». Эдисон так и не окончил среднюю школу, но стал знаменитым изобретателем и предпринимателем. Основанная им компания, ныне известная как «General Electric», выпускает товары, изменившие мир. Среди первых изобретений Эдисона были фонограф, кинокамера и электрическая лампочка.

Альберт Эйнштейн тоже не производил на учителей особого впечатления. В школе и колледже его считали ленивым, неряшливым, недисциплинированным. Большинство учителей утверждали, что из него не выйдет ничего путного. Тем не менее Эйнштейн стал одним из самых выдающихся ученых в истории человечества.

Гениальность – это волшебство в каждом из нас. Каждый родитель замечает, что его ребенок гениален.

Большинству известно, что эта гениальность скрывается в его мечтах. Ее проблески заметны с раннего возраста: они мелькают в тех идеях и предметах, которые вызывают у ребенка радость, завораживают его, заставляют прилагать усилия.

Взращивать в своем ребенке гениальность и оберегать ее – самая важная задача родителей, осуществить которую поможет эта книга.

Глава первая

Урок № 1. Кризис образования

Избирательная кампания 2012 года, в которой Барак Обама и бывший губернатор штата Массачусетс Митт Ромни боролись за пост президента США, вскрыла различия в их уровне финансового образования.

Оба кандидата – высокообразованные люди, но один из них обладает финансовой грамотностью, а второй в этом плане значительно уступает.

Обама против Ромни

В ходе кампании президент Обама заявил, что заплатил примерно 20,5 процента налога на доход в 3 миллиона долларов. Ромни заплатил 14 процентов на доход в 21 миллион долларов.

Разница в доходах и налоговых ставках вызвала недовольство многих избирателей, особенно бедняков, представителей среднего класса и молодежи. Вместо того чтобы задаться вопросом, как и почему Ромни больше заработал и заплатил меньше налогов, избиратели просто возмущались. Почти никто не спросил: «Как Ромни это сделал? Как ему удалось заработать 21 миллион и заплатить всего 14 процентов налога? Как у него получилось не нарушить закон? Кто лучше умеет распоряжаться деньгами: президент Обама или кандидат Ромни?»

Во время второго президентского срока Обама, похоже, намерен – и уже предпринял некоторые шаги в этом направлении – повысить налоги для богатых, вместо того чтобы рассказать детям о деньгах и законах капитализма, которые позволяют богатым накапливать и сохранять свое состояние, уплачивая при этом меньшие налоги. Надо бы научить детей рыбачить, но президент Обама, по всей видимости, предпочитает накормить их рыбой.

Эта книга рассказывает о том, как научить детей рыбачить.

Что нужно, чтобы стать богатым?

Многие считают богачей мошенниками, и таких среди них действительно немало. Однако в основной своей массе это честные, трудолюбивые люди, а вовсе не мошенники. Они осуществили американскую мечту по старинке: учились, много работали, разумно планировали расходы, развивали свое дело, создавали рабочие места и платили налоги – как можно меньше, но оставаясь в рамках закона. Свое состояние они добыли благодаря тому, что дополняли свое образование предметами, не входящими в школьную программу.

Эта разница в образовании хорошо видна на примере Барака Обамы и Митта Ромни.

Оба кандидата окончили замечательные вузы. Обама учился в Колумбийском университете и на юридическом факультете Гарварда. Ромни – выпускник экономического и юридического факультетов Гарвардского университета.

Главное различие между Обамой и Ромни состоит в том, что президент родился в бедной семье, а бывший губернатор – в богатой.

Их история похожа на те, которые я рассказывал в книге «Богатый папа, бедный папа». Финансовое образование дети получают дома, а не в школе.

Эта книга была написана для родителей, стремящихся дать ребенку хороший финансовый старт, изучая с ним дома те предметы, которых большинство школьников и студентов – даже отличников – никогда учить не будут.

Аргументация

Образование – это целая индустрия, причем одна из наиболее влиятельных, которая так или иначе затрагивает жизнь практически каждого человека на планете. В США только на начальные и средние школы (в которых работает 3,3 миллиона учителей) в 2012/13 учебном году планировалось потратить 571 миллиард долларов. И это только в США, где в 2010/11 учебном году в старшие классы поступило примерно 5 миллионов школьников. В мировом масштабе эта цифра вырастает в геометрической прогрессии. Я часто спрашиваю себя, сколько из этих детей окончило школу… и сколько бросило учебу? Кто пошел учиться дальше в колледж или университет? Кто получил высшее образование? Ужасающая статистика по студенческим займам попала в заголовки газет по всему миру. А сколько студентов решило получать последипломное образование – еще более дорогой ценой – в надежде на соответствующее увеличение заработной платы при вступлении в ряды работающего населения?

Мало того что сотни миллиардов долларов тратятся на начальное, среднее и высшее образование, так еще и армия тратит миллиарды долларов на военную подготовку молодежи. Обучение персонала в корпорациях – еще одна многомиллиардная индустрия, равно как и профессиональные училища, готовящие будущих специалистов по ремонту автомобилей, бытовой техники, электрических систем и компьютеров.

Между тем финансовое образование, по крайней мере в официальных учебных программах, обойдено вниманием. Я не раз задавался вопросом, почему так происходит.

Не мог ли недостаток финансового образования стать причиной мирового финансового кризиса?

• В какой степени недостаток финансового образования виноват в обвале рынка субстандартного ипотечного кредитования?

• Сколько миллионов семей потеряли свой дом из-за финансовой безграмотности?

• Не может ли недостаток финансового образования быть причиной зависимости такого большого количества людей от программ социального страхования, льготного медицинского страхования, программ пенсионного обеспечения военных и государственных служащих – программ, съедающих весь бюджет городов, регионов и даже целых стран?

• Неужели США – как и многие другие страны мира – катятся к банкротству из-за того, что миллионы граждан рассчитывают на государство в обеспечении их социальных, медицинских и финансовых потребностей?

• Не является ли растущий национальный долг Америки отражением финансовой безграмотности корпоративных и политических лидеров?

• Неужели США ждет такой же экономический упадок, какой наблюдается в настоящее время в Греции, Италии, Франции, Японии, Англии и Испании?

Социальные гарантии для богатых

Всем известно о программах государственной поддержки малоимущих. А существуют ли социальные программы для богатых?

• Почему президент, члены конгресса и другие чиновники добиваются для себя огромных пенсий и щедрых социальных гарантий, тогда как растет число семей, нуждающихся в помощи государства? Неужели руководители государства находятся в таком же бедственном финансовом положении, как те, кто без государственной поддержки не может обеспечить даже свои основные потребности?

• Как бы мы жили, если бы правительство умело создавать богатство, а не только тратить деньги налогоплательщиков?

• Почему генеральные директора корпораций получают внушительные прибавки к жалованью, опционы на акции и привилегии, в то же время увольняя сотни сотрудников? Чем объясняется их жадность: дефицитом финансового образования или обучением в школе бизнеса?

• Есть ли у банкиров, потерявших миллиарды долларов, достаточное финансовое образование?

• Почему были уволены миллионы работников и закрылись тысячи мелких предприятий, тогда как банкиры, по вине которых произошел кризис, получили многомиллионные бонусы?

• Почему учителя и государственные чиновники решают, чему учить наших детей? Почему бы не спросить самих детей и их родителей о том, чему их нужно научить?

• Почему частный сектор экономики перестал быть источником самых высоких зарплат? Почему самыми высокооплачиваемыми работниками сейчас стали государственные служащие? Почему пожарные и полицейские получают пенсию в несколько миллионов долларов? А как же служение обществу?

• Кто стал причиной финансового кризиса?

Сегодняшний финансовый кризис вызвали не бедные и не малообразованные люди. За этим хаосом стоят одни из наиболее высокообразованных людей, такие как председатель Федеральной резервной системы США Бен Бернанке – бывший преподаватель Стэнфорда и Принстона, ученик Великой депрессии, не обладающий, к сожалению, достаточным финансовым образованием и практическим опытом предпринимательства.

Эта книга об образовании. Но не о том, которое дают в школах и вузах.

Кризис образования

Кризис, который мы сейчас переживаем, не финансовый. Это кризис образования. Он начинается тогда, когда наши дети идут в первый класс, а потом годами – иногда и десятилетиями – не получают совершенно никаких полезных знаний о деньгах – только информацию от людей, не умеющих обращаться с деньгами.

По каким-то непонятным причинам нашим учебным заведениям свойственно чуть ли не религиозное отношение к деньгам.

Школа твердо верит, что:

Корень всех зол есть сребролюбие.

1-е Тимофею 6:10

При этом она полностью игнорирует следующее:

Истреблен будет народ Мой за недостаток ведения.

Книга пророка Осии 4:6

Люди терпят личный экономический крах из-за недостатка финансового образования в учебных заведениях.

Лао-цзы, китайский философ V века до н. э., основоположник даоизма, сказал:

Дай человеку рыбу – и ты накормишь его на один день. Научи его рыбачить – и накормишь его на всю жизнь.

К сожалению, вместо того, чтобы научить детей рыбачить, школы пропагандируют робингудовскую философию экономики:

Отними у богатых и раздай бедным.

Это называется социализмом.

В конечном итоге такая щедрость приводит лишь к увеличению количества бедных. Второго ноября 2012 года в еженедельнике «The Weekly Standard» появилась статья под заголовком «Рулоны продовольственных талонов растут в 75 раз быстрее, чем количество рабочих мест».

Как и ожидалось, республиканцы винят в этом кризисе президента Обаму; демократы же утверждают, что виноваты республиканцы.

В этой книге мы будем говорить не о политике, а об образовании и о том, что истинной причиной финансового кризиса является дефицит финансового образования.

Период запаздывания

Преподаватели школ и вузов в большинстве своем замечательные люди. Но беда в том, что большинство учителей, а также родителей, являются продуктами все той же системы образования.

Многие учителя недовольны нынешней ситуацией и настаивают на необходимости перемен. К сожалению, индустрия образования оказалась одной из тех сфер деятельности, в которой перемены происходят медленнее всего.

Каждой отрасли свойствен свой период запаздывания – промежуток времени между появлением новой идеи и ее внедрением в жизнь. Например, мне известно, что в индустрии высоких технологий проходит примерно 18 месяцев от возникновения идеи до ее реализации в виде нового продукта. Сегодня конкуренция за инновации необычайно высока, поэтому, когда кому-то другому удается предложить новые продукты или технологии быстрее, качественнее и дешевле, многие новые компании вынуждены уходить с рынка.

В аграрную эпоху период запаздывания исчислялся веками. В индустриальную эру перемены происходили примерно каждые 50 лет. В эпоху информации период запаздывания составляет полгода.

В автомобилестроении период запаздывания – 25 лет. Получается, что идеи, воплощенные в современных автомобилях, были придуманы четверть века назад (например, гибридный двигатель). В сфере государственного управления период запаздывания составляет примерно 35 лет.

Индустрия образования имеет второй по продолжительности период запаздывания среди всех сфер деятельности – 50 лет, – чем и объясняется недовольство учителей и родителей.

Медленнее перемены происходят только в сфере строительства; там между появлением идеи и ее внедрением в жизнь проходит 60 лет.

Заметьте, что в автомобилестроении, правительственном секторе, строительстве и образовании очень сильные профсоюзы… а профсоюзы являются продуктом индустриальной эпохи.

Будущее образования

Учитывая продолжительность периода запаздывания в сфере образования, можно предположить, что к тому моменту, когда в ней произойдут предлагаемые здесь перемены, сегодняшние первоклассники поведут в школу своих внуков.

Рассказывая своим детям о том, что написано в данной книге, вы даете им хороший финансовый старт. Если период запаздывания не сократится, то эти идеи зазвучат в школьных стенах только в 2065 году. Мне кажется, мы не можем позволить себе ждать так долго.

Эта книга была написана для тех родителей, которые понимают, что именно они – а не система образования – должны подготовить своего ребенка к реальному миру – быстроразвивающемуся, быстроменяющемуся миру информационной эпохи; которые отдают себе отчет в том, насколько сложные финансовые задачи будут стоять перед их детьми, и в том, что этим детям предстоит разгребать финансовые завалы, оставленные предыдущими поколениями; и которые хотят понять, почему президент Обама зарабатывает 3 миллиона долларов и платит 20,5 процента налога, а Митт Ромни зарабатывает 21 миллион и платит 14 процентов налога.

Как только родители узнают и поймут, в чем разница между знаниями этих людей, они смогут передать свои знания детям.

Моя история

Бо́льшую часть взрослой жизни я занимаюсь пропагандой финансового образования.

В 1973 году я вернулся с войны во Вьетнаме домой на Гавайи и узнал, что мой отец (тот, кого я называю своим бедным папой), занимающий пост главы Департамента образования штата Гавайи, остался без работы. Проблемы начались тогда, когда он решил баллотироваться на пост вице-губернатора штата от Республиканской партии против своего начальника, демократа. Проиграв выборы, он лишился и работы.

Решив баллотироваться на пост вице-губернатора, мой отец совершил профессиональное самоубийство. Он рискнул своей гарантией занятости, потому что был принципиальным человеком. Достигнув верхней ступеньки карьерной лестницы и став главой департамента образования, он ужаснулся коррумпированности гавайского правительства, которое журнал «Forbes» называл «Народной Республикой Гавайи» и писал: «Штат облагает налогами все, что движется. Фидель Кастро чувствовал бы себя здесь как дома».

Президент Обама вырос на Гавайях. Он стал первым американским президентом с Гавайев. Статья в журнале «Forbes» может объяснить его отношение к правительству, бизнесу и налогам.

Закат империй

Я не республиканец и не демократ. Я не виню президента Обаму в нашем кризисе. Кризис назревал десятилетиями, и это не первый подобный случай в истории. Финансовое невежество и политическая коррупция на протяжении веков не раз приводили к краху целых империй. Те же финансовое невежество и коррупция грозят развалить США. К краху империи приводит также ее участие в слишком большом количестве войн на удаленных территориях. Повторяя эту ошибку, США доказывают, что история ничему не научила американское правительство.

Военно-промышленный комплекс

Семнадцатого января 1961 года президент США Дуайт Эйзенхауэр выступил перед нацией со страшным предзнаменованием. Он говорил об угрозе демократическому правлению: о военно-промышленном комплексе, о гигантском объединении военных подрядчиков и вооруженных сил. Эйзенхауэр, генерал армии в отставке, ветеран Второй мировой войны, возглавивший войска союзников в день их высадки на побережье Нормандии, сказал это в своей прощальной речи, когда покидал Белый дом.

Я услышал предупреждение Эйзенхауэра о военно-промышленном комплексе, когда учился в средней школе. Тогда я был подростком, и его слова для меня мало что значили. Вернувшись в 1973 году из Вьетнама, я понял, что он имел в виду. Мы сражались не за свободу вьетнамского народа. Мы воевали за деньги. Власти нам врали. Нам незачем было воевать во Вьетнаме, поскольку война – это бизнес. Из Вьетнама я вернулся с твердой уверенностью в том, что пора перестать слепо выполнять приказы. Я знал, что пора начать думать своей головой.

Я вовсе не упрекаю своих коллег – солдат и моряков. Большинство юношей и девушек, с которыми я познакомился на военной службе, были прекрасными людьми, преданными своей стране. Проблема заключалась в том, что мы сражались ради того, чтобы обогатить военно-промышленный комплекс (ВПК). Когда ему требуется очередное вливание денег, он просто развязывает новую войну.

Ту же самую ошибку, на мой взгляд, мы совершаем, когда начинаем наращивать денежную массу.

Римская империя развалилась, когда римляне начали подрывать собственную валюту, вести завоевательные войны в удаленных регионах и повышать налоги для рабочего класса.

США повторяют ошибки прошлого, доказывая тем самым справедливость известного высказывания:

Кто не учится на ошибках прошлого, тот обречен их повторить.

Получение знаний, отсутствующих в арсенале умников-отличников

В 1973 году я сообщил отцу, что увольняюсь с военной службы. Он огорчился, потому что хотел, чтобы я остался в армии ради военной пенсии и медицинской страховки.

С учетом учебы в военной академии мой срок службы достиг 10 лет. Оставалось еще столько же до выхода на пенсию.

Когда я рассказал отцу о своем намерении, он предложил пойти пилотом в коммерческую авиакомпанию, как поступили многие из моих сослуживцев. Я ответил, что летать больше не буду, и тогда отец посоветовал вернуться в университет, получить степень магистра или даже доктора философии и делать карьеру в какой-нибудь корпорации.

Я очень любил своего отца, но он советовал мне пойти по его стопам и еще раз доказать, что мы обречены повторять ошибки, если ничему на них не научимся.

Несмотря на глубокую любовь к отцу, я не хотел повторять его ошибки.

Если бы я последовал совету своего бедного папы, то сегодня мог бы стать таким, как он: высокообразованным, но бедным шестидесятилетним пенсионером, живущим в надежде на то, что сбережения, пенсия, программы социального страхования и льготного медицинского страхования помогут мне выжить.

В 1973 году я решил последовать примеру богатого папы и начал с изучения предметов, которых мой бедный папа никогда не изучал.

В своей книге я расскажу о том, что я выучил, – о том, чему не учат в школах и вузах. Эта программа обучения приносит очень хорошие результаты.

В 1997 году я на собственные средства издал книгу «Богатый папа, бедный папа», потому что все издательства, в которые мы обращались, отказывались от нее. Как вы могли догадаться, большинство издателей были из числа отличников. Они присылали мне вежливые отказы: «В данный момент мы не заинтересованы в вашей книге». Самые прямолинейные без обиняков заявляли: «Вы не понимаете, о чем пишете». Некоторые даже не пытались быть вежливыми. «Ваши идеи нелепы», – писали они.

Ваш дом – это не актив

Книгу «Богатый папа, бедный папа» жестоко критиковали за высказывания вроде «ваш дом – это не актив». Десять лет спустя, в 2007 году, миллионы домовладельцев по всему миру на собственном горьком опыте убедились в том, что дом – это не актив. Когда цены на недвижимость во всем мире резко упали, миллионы людей были вынуждены объявить себя банкротами и согласиться с тем, что их дом может стать огромным пассивом.

Копить – невыгодно

Также меня ругали за слова о том, что копить – невыгодно. Сегодня миллионы людей начинают понимать, что центральные банки мира, такие как Федеральный резервный банк США, печатают триллионы долларов, подрывая покупательную способность населения.

После обвала 2007 года банки снизили процентные ставки по вкладам. До кризиса многие люди жили на проценты со своих сбережений. Теперь они живут на сами сбережения.

В 2000 году цена на золото составляла менее 300 долларов за унцию. Сегодня она поднялась выше 1500 долларов за унцию, что еще раз напоминает о снижении покупательной способности доллара. В то же время банки платят менее 2 процентов по вкладам, тогда как уровень инфляции составляет 5 процентов – хотя правительство утверждает, что никакой инфляции нет. Вот почему копить – невыгодно. Расчеты просты: 1500 долларов за унцию золота – это больше, чем 300 долларов за унцию золота. Пять процентов инфляции – это больше, чем 2 процента по вкладам. Не нужно быть математиком, чтобы удостовериться в невыгодности сбережений.

Долг бывает хорошим

Большинство финансовых экспертов рекомендуют людям выбираться из долгов. По-моему, такой совет указывает на недостаток финансового образования.

Дело в том, что долг бывает не только плохим, но и хорошим. Если говорить упрощенно, то хороший долг помогает богатеть, а плохой долг делает вас беднее. К сожалению, большинство людей знают только о плохих долгах – о деньгах, взятых взаймы на покупку пассивов, а не активов.

Благодаря налогам богатые становятся еще богаче

Хороший долг помогает не только богатеть, но и уменьшить сумму уплачиваемых налогов. Умение использовать хороший долг в качестве финансового рычага и понимание его способности уменьшать налоговые выплаты лишний раз подтверждает важность финансового образования.

Учитывая то, что налоги составляют основную статью расходов большинства людей, не кажется ли вам странным, что почти ни в одной школе ничего про них не рассказывают? Из этой книги вы узнаете, кто платит меньше всех налогов и почему. Новые знания позволят вам иначе взглянуть на то, почему президент Обама заплатил 20,5 процента налога на доход в 3 миллиона долларов, а Митт Ромни – 14 процентов на 21 миллион.

Звонок Опры

В 2000 году книга «Богатый папа, бедный папа» стала бестселлером «New York Times» – единственным в этом списке, который был издан на средства автора. Тогда мне позвонила Опра Уинфри и пригласила меня в свою программу. После этого начался «эффект Опры».

Этот бестселлер стал самой популярной книгой о личных финансах и продержался в списке «New York Times» шесть лет. Книга «Богатый папа, бедный папа» вышла на 53 языках и продается в 109 странах. На сегодняшний день продано более 30 миллионов экземпляров во всем мире.

Что любопытно, в школе я дважды провалил экзамен по английскому. Я не знал грамматики, делал орфографические ошибки, и учителю не нравилось то, что я писал.

Я рассказываю об этом не для того, чтобы похвастаться. Люди со всего мира говорили и писали мне, что книга «Богатый папа, бедный папа» легко читается, понятна и близка им. Она затронула сердца людей, которые знают о пробелах в своем финансовом образовании. Мне говорили, что у меня талант рассказывать о сложных концепциях так, что понятно даже ребенку. Именно таким образом я хотел написать и эту книгу.

Важную ее часть составляют «Практические рекомендации для родителей», завершающие каждую главу. В этих разделах вы найдете советы, инструменты и источники информации для того, чтобы сделать первые шаги к обучению ребенка финансовой грамотности.

Заключительные размышления

Президент Обама и бывший губернатор Митт Ромни – очень умные люди и производят положительное впечатление. Оба получили прекрасное образование, однако один заработал 3 миллиона долларов и заплатил 20,5 процента налогов, а другой заработал 21 миллион и заплатил всего 14 процентов налогов.

Разница между ними заключается не в знаниях, полученных в учебных заведениях, а в том, чему их научили дома. История Ромни и Обамы во многом похожа на историю богатого папы и бедного папы.

Эта книга написана для родителей, которые хотят обеспечить своим детям такое образование, которым не обладает большинство людей, даже лучшие выпускники вузов.

Практические рекомендации для родителей

Превратите свой дом в место активного обучения.

Дети лучше всего обучаются в ходе практической деятельности. К сожалению, в большинстве школ им приходится учиться за партой, после чего они приходят домой и снова садятся за уроки.

Заведите в своей семье традицию устраивать вечера финансового образования. Раз в неделю или в месяц в активной обстановке учите ребенка правильно распоряжаться деньгами. И делайте это с удовольствием.

Играйте в такие игры, как «Монополия», «Денежный поток для детей», «Денежный поток 101» и «Денежный поток 202». В процессе игры возникнет немало возможностей обсудить соответствующие возрасту ребенка реальные действия с деньгами, финансовые задачи и трудности, связанные с игровыми ситуациями.

Этот единственный вечер в неделю или в месяц заложит фундамент для более высокого качества жизни вашего ребенка, улучшения семейных взаимоотношений и желания постоянно получать новые финансовые знания.

Богатый папа много лет не реже одного раза в неделю играл со мной и своим сыном в «Монополию». Он использовал интересные игровые ситуации, чтобы научить нас законам реальной жизни. А бедный папа лишь спрашивал: «Ты сделал уроки?»

Глава вторая

Урок № 2. Сказка закончилась

По многим причинам роль родителей в жизни ребенка приобрела новый и очень важный аспект. Мало кто поспорит с тем, что времена изменились и что сегодня перемены стали неотъемлемой частью нашей жизни. Но, как мне кажется, большинство из нас со временем не меняются. Однако финансовые советы, которые давали нам родители, уже давно перестали быть актуальными.

Аргументация

Сказка закончилась

Давным-давно достаточно было получить образование, устроиться на работу, усердно трудиться и выйти на пенсию. До недавнего времени работодатели заботились о своих бывших сотрудниках-пенсионерах, обеспечивая им пособие и медицинскую страховку до конца жизни. Сегодня это уже сказка.

Давным-давно человеку достаточно было купить дом и дождаться, когда его цена возрастет. Домовладельцы богатели даже во сне. Многие могли продать свой дом, положить в карман небольшое состояние для безбедной старости, переехать в дом поменьше и счастливо доживать там свой век. Сегодня это уже сказка.

Давным-давно США были богатейшей страной в мире. Сегодня это уже сказка.

Давным-давно американский доллар ценился так же высоко, как и золото. Сегодня это уже сказка.

Давным-давно человеку достаточно было окончить колледж и ему практически был гарантирован более высокий заработок по сравнению с теми, кто такого образования не получал. Сегодня это уже сказка.

В 2007 году произошел обвал на рынке субстандартного ипотечного кредитования, и началась величайшая финансовая катастрофа в истории. Теперь сказка стала кошмаром. И кошмар этот еще не закончился.

Страх до сих пор заставляет многих говорить своим детям: «Учись, получи высшее образование, чтобы найти высокооплачиваемую работу». Перепуганные родители твердят это заклинание, несмотря на высокий уровень безработицы среди молодежи, даже среди выпускников вузов. Многие продолжают образование, чтобы стать еще умнее, но выходят из стен учебных заведений еще с большим бременем студенческих займов, продолжая тщетно искать неуловимую высокооплачиваемую работу.

Образование дорожает

Если все подешевело, то почему стоимость образования возросла?

• В 2006 году цены на дома в США составляли в среднем 230000 долларов. К 2011 году они снизились на 26 процентов, до среднего уровня в 170000 долларов.

• С 2006 по 2007 год цены на жилье снижались, а стоимость высшего образования возросла на 4,6 процента и составила в среднем 22218 долларов.

• Девятого октября 2007 года индекс промышленных акций Доу-Джонса достиг небывало высокой точки и составил 14,164. К марту 2009 года он упал на 50 процентов и составил 6,469.

• С 2007 по 2008 год цены на фондовой бирже падали, а стоимость обучения в колледже возросла на 5,9 процента до нового среднего показателя в 23712 долларов.

• В июле 2008 года цена нефти возросла до 147 долларов за баррель, после чего упала до 40 долларов за баррель и только потом вернулась к нормальному уровню.

• С 2008 по 2009 год цены на нефть снижались, а стоимость образования возросла на 6,2 процента и составила в среднем 25177 долларов.

• В 2011 году впервые в истории уровень задолженности по студенческим займам превысил уровень задолженности по кредитным картам и только в США составил более триллиона долларов.

Несписываемый долг

Сегодня тысячи высокообразованных студентов покидают стены учебных заведений, обремененные студенческими кредитами – худшей из всех возможных форм долга. Студенческий кредит – самый неприятный долг, потому что его нельзя списать. Большинство других долгов, например по ипотеке или по кредитным картам, списывается, когда человек объявляет себя банкротом. Со студенческим займом этого не происходит. Даже в случае смерти учащегося обязательства по выплате долга переходят на его родителей, если они выступали в роли поручителей, как это бывает в большинстве случаев.

Часы тикают

После окончания учебного заведения на студенческий заем начинают начисляться проценты. В результате многие выпускники, вместо того чтобы богатеть благодаря полученным знаниям, становятся еще беднее и еще глубже увязают в долгах, поскольку начинают накапливаться проценты на основную сумму кредита.

Студенческий заем может испортить человеку всю жизнь. Он негативно отразится на его кредитоспособности при покупке дома (если студент сможет себе его позволить), на уровне жизни его семьи (если у студента будет возможность завести семью), на его мечтах о безбедной старости (если студенту удастся выйти на пенсию).

Во многих случаях студенческий кредит становится пресловутым камнем на шее, который придется носить всю жизнь.

Чего стоит высшее образование

Впервые в истории люди начали сомневаться в ценности высшего образования. Некоторые даже утверждают, что прибыль на инвестированный в высшее образование капитал не стоит того, чтобы вкладывать в него деньги.

С 2006 по 2007 год средняя начальная заработная плата выпускника колледжа в США составляла 30000 долларов в год. С 2009 по 2011 год она снизилась до 27000 долларов в год.

Кризис трудоустройства

Безработица среди молодежи – международная проблема, спровоцировавшая «арабскую весну», демонстрации «Захвати Уолл-стрит» в Нью-Йорке и другие митинги безработной молодежи.

В 2012 году в разгар предвыборной агитации оба кандидата на пост президента пообещали вернуть в США рабочие места. Как такое возможно, если американские рабочие на заводах с учетом всех премий и надбавок получают от 125 до 200 долларов в день? В странах с низким уровнем доходов многие рабочие зарабатывают менее 2 долларов в день.

Будущее пугает

Впервые за всю историю США многие считают, что их дети не превзойдут родителей по уровню финансового благополучия.

Даже Китай столкнулся с конкуренцией таких стран. По некоторым данным, существуют десятки стран, где зарплаты рабочих еще ниже, чем в Китае. Не нужно быть математиком, чтобы понять, что заводам выгоднее нанимать низкооплачиваемую рабочую силу и что 2 доллара в день – это меньше, чем 200 долларов в день.

Пятого ноября 2012 года журнал «Time» опубликовал статью Питера Гамбела.

Почему в США проблема безработицы среди молодежи стоит острее, чем в Европе?

Последние статистические данные по безработице, поступившие на этой неделе с обеих сторон Атлантики, показывают, что в Европе число безработных продолжает расти значительно быстрее, чем в США. Особенно удручающе выглядит ситуация для европейцев младше 25 лет. В целом в 27 странах Евросоюза уровень безработицы среди молодежи в сентябре вырос до 22,8 процента против 21,7 процента в прошлом году. В Греции и Испании он достигает 50 процентов. Тем временем в США уровень безработицы в октябре практически не изменился и на 2 ноября, по данным Бюро трудовой статистики, составил 7,9 процента. Уровень безработицы среди американцев младше 25 лет составил 16 процентов.

Однако такая статистика вводит в заблуждение, поскольку не учитывает ряд факторов. В частности, эти данные не затрагивают юношей и девушек, продолжающих получать образование или проходить курсы профессиональной подготовки. Если учесть и этих молодых людей, то картина по-прежнему останется мрачной во всем мире, однако США обойдет страны Евросоюза по показателям безработицы среди молодежи.

Образование приобретает большое значение как никогда. Учебные заведения выполняют важную функцию по подготовке квалифицированных кадров для поддержания экономики: врачей, бухгалтеров, юристов, инженеров, учителей, социальных работников, механиков, строителей, поваров, полицейских и военных. Все эти профессии необходимы в цивилизованном обществе.

Однако сколько из этих людей (как с образованием, так и без) сможет трудоустроиться в условиях экономического спада? В апреле 2012 года найти достойное рабочее место сумели лишь менее 50 процентов выпускников. Многие трудятся, но зарабатывают гораздо меньше, чем позволяет их квалификация.

Возникает вопрос: какое образование важно?

И почему мы продолжаем твердить своим детям: «Учись, чтобы получить высокооплачиваемую работу», если рабочие места эмигрируют в страны с низким уровнем доходов?

Зачем учиться на бухгалтера или юриста, если технологический прогресс позволяет нанять такого же специалиста в стране с более низкой заработной платой? О какой гарантии занятости может идти речь, когда из-за достижений в сфере высоких технологий некоторые профессии вообще утратили свою актуальность? И не менее важный вопрос: почему в учебных заведениях дети практически не получают финансового образования?

Верхушка пищевой цепочки

Большинство родителей стараются дать детям хорошее образование, чтобы обезопасить их будущее. Они хотят, чтобы ребенок поднялся до самой верхушки пищевой цепочки. Родители с ужасом думают о том, что их ребенок может заниматься неквалифицированным трудом, оказаться безработным, зарабатывать гроши, платить все более высокие налоги и всю свою жизнь сражаться с инфляцией.

Многие возлагают надежды на то, что хорошее образование поможет их ребенку оказаться лучшим среди равных, попасть в элиту общества, например стать врачом, юристом, директором.

Рекламная речь

Вот они – рекламные слоганы системы образования:

«Ты должен окончить школу».

«Ты должен получить высшее образование».

«Если не получишь образования, не сможешь преуспеть в жизни».

Следующие 50 человек не имели высшего образования, а некоторые даже и среднего, но это их не остановило. Они сумели выбраться наверх.

1. Джордж Вашингтон, президент США

2. Авраам Линкольн, президент США

3. Гарри Трумэн, президент США

4. Гровер Кливленд, президент США

5. Закари Тейлор, президент США

6. Эндрю Джонсон, президент США

7. Джон Гленн, космонавт, сенатор США

8. Барри Голдуотер, сенатор США

9. Бенджамин Франклин, дипломат

10. Уинстон Черчилль, премьер-министр Великобритании

11. Джон Мейждор, премьер-министр Великобритании

12. Роберт Фрост, поэт

13. Флоренс Найтингейл, сестра милосердия

14. Бакминстер Фуллер, футурист и изобретатель

15. Джордж Истман, основатель «Eastman Kodak»

16. Рэй Крок основатель, «McDonald’s»

17. Дейв Томас основатель, «Wendy’s»

18. Ральф Лорен, модельер и предприниматель

19. Дорис Лессинг, лауреат Нобелевской премии по литературе

20. Джордж Бернард Шоу, драматург

21. Питер Дженнингс, ведущий программы новостей на канале ABC

22. Христофор Колумб, исследователь

23. Т. Д. Джейкс, проповедник

24. Джоэл Остин, проповедник

25. Джон Д. Рокфеллер, основатель «Standard Oil»

26. Карл Роув, советник президента

27. Тед Тернер, основатель CNN

28. Квентин Тарантино, кинорежиссер

29. Питер Джексон, кинорежиссер («Властелин колец»)

30. Марк Твен, писатель

31. Леон Юрис, писатель

32. Карл Бернстин, репортер «Washington Post»

33. Карли Фиорина, генеральный директор «Hewlett Packard»

34. Чарльз Диккенс, писатель

35. Эндрю Карнеги, промышленник

36. Уильям Фолкнер, лауреат Нобелевской и Пулитцеровской премий

37. Ли Кашинг, богатейший человек Азии

38. Ричард Брэнсон, основатель «Virgin Atlantic Airways» и «Virgin Records»

39. Энцо Феррари, основатель «Ferrari»

40. Генри Форд, основатель «Ford Motor Company»

41. Дж. Пол Гетти, основатель «Getty Oil»

42. Джек Лондон, писатель

43. Ларри Эллисон, основатель «Oracle»

44. Том Андерсон, основатель «MySpace»

45. Марк Цукерберг, основатель «Facebook»

46. Стив Джобс, основатель «Apple»

47. Стив Возняк, основатель «Apple»

48. Билл Гейтс, основатель «Microsoft»

49. Пол Аллен, основатель «Microsoft»

50. Ринго Старр, участник группы «Beatles»

Продолжайте учиться

Я не призываю детей бросать школу и не говорю, что школа не важна. Образование имеет огромное значение. Вопрос в другом: какое образование? И куда приведет вашего ребенка полученное им образование? Подготовит ли его к будущему? Поможет ли хорошее образование гарантировать финансовую защищенность в мире, в котором остается все меньше гарантий?

В этой книге речь идет об образовании, которого не получишь в учебных заведениях. О том, как направить ребенка на путь, на котором для ощущения защищенности ему не понадобится стабильная работа или государственная пенсия. О том, как пробраться в верхушку, а не работать на нее.

Это книга о капитализме. Я объясню, почему некоторые из величайших предпринимателей современности не получили высшего образования. Среди наиболее интересных примеров – Стив Джобс, Билл Гейтс и Марк Цукерберг. В этой книге вы узнаете, что известно этим предпринимателям и почему они бросили учебу.

Будущее образования

Давным-давно ребенку достаточно было получить образование двух типов:

1. Академическое, дающее базовые знания и навыки чтения, письма, счета. Его важность трудно переоценить.

2. Профессиональное, дающее более специализированные знания, необходимые для обеспечения средств к существованию. Отличники становятся врачами, бухгалтерами, инженерами, юристами, директорами компаний. Профессиональные знания можно получить и в учебных заведениях средней ступени, готовящих механиков, строителей, поваров, медсестер, секретарей.

Чего не хватает?

3. Финансовое – образование будущего. Его система учебных учреждений не дает. Мы советуем детям учиться и искать работу, чтобы получать деньги, но о самих деньгах при этом ничего не рассказываем.

Статистика удручающая: 90 процентов учеников хотели бы получать больше знаний о деньгах, но 80 процентов учителей не могут преподавать этот предмет. Однажды финансовое образование станет частью школьной программы – но только не в ближайшем будущем.

Моя история

Мое финансовое образование началось в девять лет. Первым учителем стал мой богатый папа. Это был не мой отец, а отец моего лучшего друга. В качестве учебного пособия он использовал настольную игру «Монополия», в которую мы часами играли после уроков.

Когда я возвращался домой, мой настоящий отец, которого я называю бедным папой, спрашивал: «Чем ты весь день занимался?»

Я отвечал: «Играл в Монополию». И тогда он начинал меня поучать: «Перестань тратить время на эту глупую игру. Ты должен быть дома и делать уроки. Если не будешь делать уроки, то не получишь хороших оценок, не поступишь в хороший колледж и не найдешь достойную работу». Поскольку хороших оценок я никогда не получал – был вечным троечником, – подобный диалог повторялся систематически.

Мой лучший друг Майк был сыном богатого папы. Мы ходили в школу для богатых детей. Но, к счастью для нас, мы оба были бедными (богатый папа тогда еще не был богатым, а мой отец занимал высокий пост, но больших денег у нас никогда не было). По этой причине богатый папа старался дать нам финансовое образование, регулярно играя с нами в «Монополию». Он хотел, чтобы мы стали умнее и богаче, чем дети из состоятельных семей.

Однажды он взял нас с Майком на «экскурсию». Мы отправились посмотреть на зеленые домики – недвижимость, которую он сдавал в аренду. Тогда я понял, что богатый папа играет в «Монополию» в реальной жизни. «Однажды, – сказал он, – эти зеленые домики превратятся в большой красный отель».

Когда я вернулся домой и рассказал, что богатый папа играет в «Монополию» по-настоящему, отец рассмеялся. Он счел эту затею глупой и снова посоветовал мне не тратить время на всякую ерунду, а садиться за уроки.

В то время мой отец возглавлял отдел образования острова Гавайи. Несколько лет спустя он достиг верхушки карьерной лестницы в системе образования и стал руководителем Департамента образования штата Гавайи.

Мой бедный папа был отличником, старостой класса, лучшим выпускником. Он обожал учиться. Четырехлетний курс обучения в Гавайском университете он прошел за два года. Помимо этого он учился в Стэнфордском, Чикагском и Северо-Западном университетах.

А богатый папа не окончил даже восьми классов, потому что после смерти отца ему пришлось заняться семейным бизнесом. Несмотря на неполное среднее образование, в конечном итоге он стал одним из богатейших людей штата. Когда мне было 19 лет, богатый папа купил свой красный отель не где-нибудь, а в престижном районе Вайкики-Бич. За десять лет его маленькие зеленые домики превратились в огромный красный отель.

В тот момент я еще не понимал, до какой степени «Монополия» и уроки богатого папы изменят мою жизнь. С помощью этой игры богатый папа учил меня думать как капиталист.

Богатый папа и бедный папа находились на двух противоположных полюсах. Оба были достойными людьми, но ни разу не встречались лично. Различия между ними стали очевидны, когда мне исполнилось 10 лет. Бедному папе очень не понравилось известие о том, что я вместе с богатым папой буду собирать арендную плату с жильцов зеленых домиков. Он был недоволен. Мама тоже рассердилась. Они считали, что это жестокий урок для десятилетнего мальчика. Но я считаю, что этот урок открыл мне глаза на реальную жизнь.

Впоследствии я понял, почему мама с папой были так недовольны. Дело в том, что мы тоже снимали жилье. В нашу дверь тоже стучал домовладелец и собирал арендную плату. И только несколькими годами позже, когда я оканчивал среднюю школу, они наконец накопили деньги на покупку собственного дома.

Мое несправедливое преимущество

Оба отца верили в важность формального образования. Оба считали, что их дети должны учиться в колледже, и мы оправдали их ожидания. Сын богатого папы окончил Гавайский университет, в перерывах между занятиями управляя отцовским бизнесом.