Кризис среднего возраста

Эту историю вы слышали огромное количество раз, и каждый рассказывает ее на свой лад. Но суть от этого не меняется. Возможно, и вы узнаете в ней себя.

Лет десять назад моими кумирами были предприниматели, их образ жизни и стремления казались единственно верными. Я пытался повторить их путь, иногда получалось успешно. Пока я не устал, смертельно устал.

Результатом моей усталости стал тяжелый личный кризис, из которого я выбрался с большим усилием и только благодаря близким. Спасибо им!

После выхода из штопора я встал перед зеркалом и сказал себе следующее:

– Я больше не хочу жить как раньше.

– Я больше не хочу тратить энергию впустую.

– Я больше никому не позволю довести меня до такого состояния.

Но не всем везет с этим. Коллеги по цеху и друзья в личных беседах делились одними и теми же мыслями о тупике и безысходности. Чего уж там, даже крупные бизнесмены из списка «Форбс» жаловались на похожие симптомы.

В 2020 году в результате несчастного случая погиб Тони Шей, основатель одного из крупнейших в мире интернет-магазинов Zappos. Сначала он ушел с поста генерального директора, затем стал злоупотреблять алкоголем и наркотиками. Увлекся неоднозначной практикой биохакинга и всячески пускал свою жизнь под откос. Внезапная смерть стала своеобразным итогом этого странного пути.

Книга Тони с громким названием «Доставляя счастье» стояла у меня на полке.

В этом же 2020 году Олег Тиньков написал очень откровенный пост в Facebook. Я впервые увидел за маской пиара живого человека. Олег рефлексировал и искал ответы, как все мы:

«Проходит 20 лет непрерывной и тяжелой работы мозга и тела, у тебя появляется первый успех…

И вот… возникает мифическое и прямо заколдованное для обывателя слово: ты – МИЛЛИАРДЕР, да еще в долларах… Все многочисленные родственники лезут из всех щелей, одноклассники, однокашники и просто “друзья детства и отрочества” вспоминают каждый незначительный эпизод прожитых вместе минут 20-30 лет назад, видят в тебе Бога и гения. 90 % встреч/звонков и коммуникаций: „от тебя хотят ДЕНЕГ и подарков”… ты, конечно, не даешь или не даешь в “их понимании”, УПС, внимание: ты – опять г*#но! Так стоило ли это всего… эти полжизни борьбы.

Когда в 90-х они посыпали тальком попы карапузам, я надрывал свое пузо».

Книга Олега тоже стояла у меня на полке.

А вот слова^[1] моего знакомого Сергея Котырева. Сергей – известный в узких кругах IT-предприниматель, основатель 1С-UMI:

«Я представил себе, что я этакая охотничья собака, гончая. Смысл и суть жизни гончей – догонять зайцев. Если не дать гончей охотиться, она зачахнет. Поэтому, поймав одного зайца, она должна бежать за следующим. И вот под старость гончая подводит итоги жизни и предается воспоминаниям. А все ее воспоминания – лишь виды жоп разных зайцев впереди себя на фоне размытых пейзажей».

Много общего, согласитесь.

Обратная сторона успеха выглядит некрасиво:

– предприниматели и карьеристы живут в офисе и самолетах;

– они редко видят детей;

– они платят за успех здоровьем и иногда даже жизнью;

– среди них очень много тех, кто ощущает себя в итоге неудачниками.

Я могу понять тех, кто использует бизнес как промежуточный этап. Но зачем мы занимаемся этим после удовлетворения базовых потребностей?

Кто-то бежит уже по инерции. Кто-то придумывает себе оправдания и даже трансформирует всё в миссию жизни:

– Оставить след в истории!

– Решить проблемы человечества!

– Стать миллиардером!

Бла-бла-бла…

Но это вранье. Вранье себе. Самое страшное, что их личный самообман транслируется пиарщиками, журналистами и книжными магазинами. Что мы в итоге видим в книгах: поощрение трудоголиков, оды перфекционистам, романтизация бизнеса.

А что на самом деле в голове «успешных» людей? Распространенный синдром самозванца, боль от регулярных провалов, суицидальные мысли. Об этом не расскажут психотерапевты, которым приходится лечить их души.

Капитализм обладает массой достоинств. Но есть у него один существенный недостаток – монетизация всего и вся. А ведь самые интересные занятия очень плохо монетизируются: наука, волонтерство, культура.

Как следствие – мы начинаем подчинять уродливым формам монетизации даже те дела, которые раньше доставляли удовольствие.

Но почему мы решили, что реализовывать себя можно только в коммерции? Я считаю, что после удовлетворения базовых потребностей самое время послать деньги к черту и заняться чем-то, что увлечет на годы. Чем-то, что не будет забирать энергию.

Это может быть что угодно: воспитание детей, хобби, безвозмездная помощь обществу, любой труд для души (не путать с работой за деньги).

Предлагаю поговорить об этом.

Концепция маленького человека

10 лет назад я поставил перед собой цель – построить бизнес с капитализацией в 100 миллионов долларов. Больше похоже на мечту, правда? До сих пор не понимаю, откуда она вообще взялась. Скорее всего, сработала мощная пропаганда, которой была напичкана бизнес-литература. Будь как Джобс! Будь как Гейтс! Будь как Баффет! Знаете, сейчас я бы не хотел оказаться в шкуре этих людей.

20 лет назад я впервые пришел в спортзал. Стоит сказать, местные качки вызывали восхищение, они казались мне людьми с другой планеты. Все без исключения пытались им подражать. Лишь спустя годы я понял, что восхищался уродством. Размеры ног и плеч, походка – всё было неестественным. Выяснилось, что кумиры детства поголовно сидели на стероидах, здоровья это им не прибавляло. Чему тут завидовать? Сегодня фигуры борцов-вольников вызывают у меня большее восхищение. Их пропорции близки к античным, хотя в толпе они не так уж и выделяются. Потому я не хочу быть бодибилдером.

Но давайте ближе к делу.

Баффет

Я часто общаюсь с инвесторами. Мы не сговариваясь говорим об одном и том же. Вот цитата Олега Клоченка, идеолога доходных инвестиций:

«Я маленький человек. И очень дорожу этим маленьким человеком во мне. Культивирую его. Я не хочу быть Баффетом. Я простой русский парень. Для меня Баффет – это аномалия, это уродство.

Для меня самое большое удовольствие – это умный разговор на высокие темы между старыми знакомыми. За чаем с вареньем, как завещал нам Василий Розанов. Интересно еще исследовать, размышлять – люблю это дело».

Разве это не прекрасно?

«Баблонавты»

Хочу рассказать вам еще об одном виде уродства. Впервые его с юмором описал Виктор Пелевин в рассказе «Пространство Фридмана», используя понятие «баблонавт». Описывает оно госчиновника или капиталиста, приближенного к государству. Это некий человек, потерявший связь с реальностью. Его безумное потребление демонстрирует презрение к другим классам общества. Как следствие, выйти из такого состояния очень сложно, оно поглощает тебя. Поэтому я не хочу быть баблонавтом.

Наследие

Вот еще интересная цитата из беседы с одним из моих коллег по бизнесу. Стоит отметить, человек не бедствует.

Я: Какая у тебя цель?

Коллега: Миллиард долларов на счету.

Я: Но зачем?

Коллега: Деньги – это очки. Они показывают, как ты сыграл в игру под названием «жизнь». В массе своей люди уходят из жизни с нулем очков.

Я уверен, что после нашей смерти будет уже всё равно, сколько их. Однако в конце жизни мы будем жалеть о том, что тратили время на какую-то ерунду. Джобс не даст соврать;)

Гигантомания

Рост, рост, рост! Продажи, прибыль, выручка, кадры. А-а-а-а.

Для меня бизнес – это хобби. Я получал одинаковое удовольствие, когда управлял корпорацией со штатом в 200 человек и когда помогал своему родственнику с его совсем маленьким предприятием. Второе показалось даже интереснее. Потому что результат – здесь и сейчас.

Занимайтесь бизнесом ради удовольствия, а не ради метрик. В конечном итоге на длинной дистанции это себя оправдает.

Мне достаточно

Отбросим высокие материи и мораль. Для безбедной жизни в нашем регионе вам хватит капитала в 1–10 миллионов долларов. А многим так еще меньше. С одной стороны, с таким состоянием вы мало кому интересны. Однако если вы превысите этот порог, то станете заметным. И более уязвимым. В глазах регуляторов, бандитов и «коршунов» всех мастей вы станете «сладкой булочкой».

Мне достаточно!

Движение F.I.R.E.

Мой путь инвестора начался в 2008 году. Вышло так, что первые несколько лет я вкладывал деньги интуитивно, почти вслепую. Примерно в 2012 году я стал находить в Сети упоминания о людях, которые умудряются жить с капитала. Их опыт меня шокировал.

Старшие товарищи детально расписали стратегию и тактику, на изучение основ нужно было потратить всего-то пару месяцев. А дальше – просто брать и действовать. Спустя 10 лет мне удалось повторить трюк более опытных коллег.

Кошелек или жизнь?

Лишь годы спустя я узнал о движении F.I.R.E. (финансовая независимость и ранний выход на пенсию). Оно зародилось в США после выхода книги Вики Робин «Кошелек или жизнь» в 1992 году. Книга быстро стала бестселлером, многократно переиздавалась и даже вышла на русском языке.

Вот несколько ее ключевых идей:

1. Люди не хотят быть богатыми; люди хотят быть богаче других.

2. Деньги – это нечто, на что вы меняете свою жизненную энергию. Для большинства людей это «нечто» является оплачиваемой работой.

3. Наша работа вытеснила нашу семью, соседей, общественную деятельность, церковь и даже друзей, как будто она является нашей единственной приверженностью, нашим единственным и первостепенным источником любви, местом для самовыражения.

4. Нужно ли нам в действительности зарабатывать как можно больше, чтобы вести полноценную жизнь?

5. Мы, современные жители, удовлетворяем большинство своих потребностей, желаний и стремлений при помощи денег. Мы покупаем всё – от надежды до счастья. Мы больше не проживаем нашу жизнь. Мы потребляем ее.

6. Бережливые люди находят ценность во всем – в одуванчике или букете роз, одной клубничке или изысканном блюде. Быть бережливым – значит понять правильное соотношение между вещами и удовольствием.

Сегодня книга «Кошелек или жизнь» стала библией адептов F.I.R.E.

Reddit

В социальной сети Reddit есть сообщество ранних пенсионеров. На момент написания данной главы в нем было аж 847 000 участников. Допустим, что 3 % из них действительно кормятся с рынка. А это десятки тысяч человек. Прикидка грубая, понимаю, но порядок цифр примерно такой. Много это или мало? Решать вам.

F.I.R.E. – это не общественная организация, не секта и не политическая партия. Участники движения решают очень узкую прикладную задачу – как накопить капитал. То есть мы мало чем отличаемся от форумов фотографов, кулинаров или автолюбителей.

Многие биржевые «гуру» ругают концепцию F.I.R.E., даже не пытаясь вникнуть в ее суть. Но когда я вижу их инвестиционные планы, то понимаю, что наши «гуру» решают абсолютно ту же задачу – достижение финансовой независимости.

Ранние пенсионеры. А кто они?

В том же Reddit один из активных участников сообщества провел любопытное исследование, были опрошены 1400 человек, в том числе ранние пенсионеры и те, кто только накапливает капитал.

И вот на какие интересные факты я обратил внимание:

– Средний возраст – 41 год.

– 35 % не планируют иметь детей.

– В среднем проедают 3,3 % капитала.

– 30 % – айтишники, 15 % – предприниматели.

– 85 % респондентов имеют высшее образование.

– 50 % живут в городе, 50 % – в пригороде.

Наблюдая за постами и дискуссиями сообщества, можно выявить определенные закономерности. Например, о том, что объединяет этих людей:

– Они следят за здоровьем. Потому что понимают, что время – главный союзник инвестора.

– Обожают творчески подходить к экономии. Раз в неделю вижу темы, где люди хвастаются идеями об этом.

– Используют бартер. Обмениваются не только товарами, но и услугами.

– Многие продолжают трудиться. Удаленная работа не в новинку для ранних пенсионеров.

– Участвуют в волонтерских организациях. Причем речь идет не только о собачках и кошечках. Приветствуется любая помощь обществу.

– На полную катушку используют шеринговую экономику. Обмен домами, каршеринг и прочее.

Живые примеры

Люблю иногда почитать негативные комментарии – как ни странно, они придают мне уверенности и сил:

«Автор, как выйти на пенсию в 35 лет, если мне уже 45? Зачем мне ваши советы?» Найдите в YouTube интервью инвестора-пенсионерки Ларисы Морозовой. Лариса значительно старше вас, живет за счет дивидендов, много путешествует. Побывала уже в 67 странах. Ее опыт вас точно удивит.

Или вот еще показательный пример. Отзыв на мою первую книгу «На пенсию в 35 лет» (орфографию критика сохранил):

«У человека в течение десяти лет была большая зарплата и умеренное потребление, а также кучка долларов в момент обвала рубля 2014 года ничему начинающего инвестора научить не могут. Имея годовую з\п в несколько млн. руб. и тратя из неё треть, за 10 лет стать финансово независимым не великий труд».

Неужели дело только в зарплате? Сколько в нашей стране людей с ежемесячным доходом в 100 000 рублей и более? Точных цифр я не знаю, но это сотни тысяч человек. Сколько из них смогли накопить существенный капитал?

И вот вам обратный пример – Ильшат Юмагулов, который управляет собственным пенсионным фондом «Кубышка». Ильшат в течение 14 лет инвестирует в рынок 3000 рублей. Капитал уже больше 5 000 000 рублей. Ну и? Нужна ли для этого высокая зарплата? И что будет, если ежемесячно откладывать не 3000, а, например, 10 000?

Зачем мне ранняя пенсия? Валяться на пляже? Но это глупо и скучно!

Глупо так думать. У меня перед глазами пример Саши Бабинцева, о его опыте я подробнее расскажу в следующих главах. Так вот, он вышел на пенсию несколько лет назад. Сегодня он преподает в школах финансовую грамотность. Бесплатно! Зачем он это делает? А просто так, потому что ему весело. И потому что может.

Право на выбор окружения

Авторы книг по саморазвитию утверждают, что наше окружение значительно влияет на финансовое благополучие. Вы это знаете. И я знал. Но долгое время не мог применить совет на практике.

Чем отличаются инвесторы от других богатых людей? Политик не может сменить окружение, бизнесмен не может, работник по найму тем более. А мы можем.

В какой-то момент жизни я стал проводить с виртуальными друзьями больше времени, чем с коллегами и приятелями. Многих я ни разу в жизни не видел. Со многими знаком только по переписке, с некоторыми – только по видеороликам и книгам. Именно «виртуалы» подняли меня на новый уровень. Помогли идеями, советами, личным примером. Я полностью поменял окружение.

У состоятельного человека появляется право выбора. С кем иметь дело, а с кем нет. Потому что теперь никто не сможет влиять на вас, манипулировать, даже самые близкие люди.

Вот вам еще один пример. Ранее в своем блоге я поднимал проблему домашнего насилия и рассказал, что повышение финансовой грамотности может снизить агрессию в семье. В комментариях налетели мужики. Кричали про жен-истеричек, мол, те насилуют мужчин морально и вынуждают их защищаться.

Это как раз мой случай, вот и говорю со знанием дела. Первую жену я выбирал гормонами, а не разумом, поэтому на тревожные звоночки не обращал внимания. Потом стал заложником психологических атак. Потом прятался.

Но ничего не мог поделать. Мы были на подводной лодке: двое детей, единственное жилье, разделение обязанностей. Я понимал, что если уйду, то расходы вырастут в 2 раза: аренда квартиры, алименты и прочее. А кошелек в те годы не позволял осуществить побег без потери качества жизни.

Это, безусловно, самооправдание слабости и безволия, я расписался в них. Но я действительно тогда был слаб. Проблема домашнего насилия не возникает, если муж в состоянии выставить вон жену-психопатку при первом же «мягком» насилии. Не придется даже руки распускать.

Указать партнеру на дверь можно только в том случае, если нет зависимости: нет общей ипотеки, нет проблем с бытом, есть средства на развитие детей, есть деньги на психотерапевта, нет угрозы потери накопленного. То есть всё снова упирается в денежные знаки. А значит – в финансовую грамотность.

Кстати, это же работает и в обратную сторону. У меня есть сестра, она, к слову, не бедствует. Муж, теперь уже бывший, поселился у нее дома, толком не работал, сел на шею, всячески доставал членов семьи.

В какой-то момент сестре это надоело, и они разошлись. Сейчас он не платит алименты, умудрился отжать материнский капитал, не видит детей. Мы судимся, конечно, но это процесс не быстрый.

Чему учит моя история? А тому, что формула «Финансовая подушка + “хлебная” профессия» позволяет держать на дистанции подобных паразитов.

Как я саботирую пенсионную систему

Ежедневно я просматриваю более сотни комментариев читателей своего блога. Вижу однотипные реплики, несмешные анекдоты, клише и штампы:

– «Акции сгорят».

– «Нафига такая жизнь?»

– «В гробу карманов нет. Деньги в могилу не заберешь».

– «Всех денег не заработать».

– «Не в деньгах счастье».

– «Скрудж! Кащей! Плюшкин!»

Обычно их оставляют зеваки, которые случайно наткнулись на отдельную статью и вообще не углублялись в тематику блога. Представим на секунду, что они правы. Не нужно заниматься инвестированием, не нужно экономить.

Но что они будут делать при достижении пенсионного возраста? Кто их будет обеспечивать? У некоторых осталось не так уж много времени.

Вот что об этом говорит известный политик Сергей Миронов.

«Надо признать, что идея пенсионного страхования с помощью специальных фондов провалилась», – сказал Миронов. Он добавил, что действующая пенсионная система не обеспечит «достойных пенсий, она банкрот»^[2].

То есть создатели пенсионной системы сами признают, что глобально ошиблись. При этом журналисты обожают нагнетать и искать виновных. Находят этих самых виновных наши сограждане – тычут пальцем в депутатов и чиновников. И вообще никто не говорит, что именно нужно делать. Это напоминает позицию несмышленого ребенка.

Я вдруг понял, что давным-давно знаю ответ. И делаю всё, чтобы успешно противостоять пенсионной системе. В рамках закона, разумеется.

Калькулятор государственной пенсии

Е-баллы – это вовсе не ругательство, а «пузомерка» ПФР, у которого есть еще несколько измерений, не очень понятных нашим гражданам.

Что нужно для получения пенсии:

– Минимальный стаж – 15 лет.

– Минимальные баллы – 30.

Давайте прикинем:

– Логинимся на сайте https://www.gosuslugi.ru.

– Находим в поиске «Извещение о состоянии лицевого счета в ПФР».

– Нажимаем «получить услугу».

– Ждем результаты, смотрим на цифру.

Попали в минимальный порог входа? Отлично! Нет? Тоже хорошо.

Если ваша цифра больше, радоваться не стоит. Всё, что свыше, у нас всё равно отберут (уже отбирали). А реальные надбавки мы получим по странным критериям. Например, по региональной принадлежности.

Какой можно сделать вывод из грустных цифр? Работайте до 30 баллов и стажа в 15 лет. Дальше нет никакого смысла платить ПФР. ИЛИ ВООБЩЕ НЕ РАБОТАЙТЕ НА ПФР.

Как это сделать? Читайте.

Как я саботирую пенсионную систему

Я не буду организовывать Партию молодых пенсионеров России.

Не буду выдвигать лозунги.

Я буду саботировать систему в рамках своего личного счета и счетов близких мне людей.

Опять-таки в рамках закона.

Что я сделал уже сейчас:

– Я забочусь о своих стариках сам, ежемесячно переводя им деньги.

– Я не затыкаю дыры в пенсионном фонде. Попросту не хочу.

– Я закрыл все бизнесы с приставкой ООО. Тем самым перестал быть источником пополнений пенсионного счета для кого бы то ни было.

– Я закрыл ИП. Не вижу смысла отчислять деньги в никуда. Особенно когда нет выручки.

– Все рекламные доходы прогоняю по системе самозанятости. Там пока нет отчислений в ПФР.

– Остальные доходы (дивиденды, купоны, ренту, роялти) я получаю как физлицо. Плачу НДФЛ 13 %. И не плачу отчислений в ПФР.

Мне не нужна государственная пенсия. Готов немедленно от нее отказаться.

Вы спросите: а кто тогда будет заботиться о больных и детях? Для этого должны быть введены другие формы налогов. Я готов к тому, что деньги будут уходить в пользу тех, кто в них действительно нуждается.

Сам себе пенсионный фонд

Многие критикуют меня за термин «ранняя пенсия». Я не призываю никого перестать работать в молодые годы. Не хотите? На здоровье!

Но вам точно понадобятся деньги в старости. С этим глупо спорить. Так почему бы уже сейчас не создать себе свой собственный пенсионный фонд? Я так и сделал:

– Мне не нравится, когда решения принимают за меня.

– Мне не нравится, когда у меня воруют.

– Я знаю, где получить бóльшую доходность с меньшим (!) риском.

– Я понимаю, что мой пенсионный капитал можно передать по наследству.

– Я знаю, как и куда перевести накопленный капитал, если на него начнут покушаться любители «забирать и делить».

Деформация термина «пенсия»

Во всем мире дела пенсионных фондов обстоят плохо. В развитых странах люди вкладывают деньги в частные пенсионные фонды. Эти фонды покупают точно такие же активы, как и я: акции, облигации, недвижимость. То есть конечный плательщик пенсии – тот самый капитал, а не посредник в лице пенсионного фонда. Так что мешает выплачивать себе пенсию, минуя любых посредников? Это говорит нам о том, что надо что-то менять. Как минимум в головах.

Мне не нравится понятие «пенсия». Точнее, мне не нравится его значение.

Определение из энциклопедии:

«Пенсия – это гарантированная ежемесячная денежная выплата для обеспечения граждан по достижении ими пенсионного возраста, в случае потери трудоспособности, потери кормильца или в связи с длительной профессиональной деятельностью»^[3].

Моя цель – не спорить с «Википедией». Я хочу поменять прошивку в своей голове и в головах близких мне людей. Терминология – довольно гибкая штука. Как договоримся сами с собой, так и будет. Если нечто нельзя увидеть, нарисовать и показать, значит, это абстракция. А абстракцию можно трактовать как угодно.

На Западе есть слово «retiree». Google Translate переводит его как «пенсионер», но там само значение слова другое.

Для наших граждан пенсия = подачка. Получать ее можно только от государства. Но это не так. Вы в состоянии накопить средства и выплачивать себе пособие самостоятельно. Как это сделать? Читайте дальше.

Глава 2. Как и зачем избавляться от балласта

Богатство – это то, чего вы не видите, потому что богатство – это деньги, которые вы не потратили. Это деньги, которые вы накопили и вложили. Это то, чего мы не видим, потому что никто не видит баланса банковских или брокерских счетов других людей.

Всё, что мы видим в мире, – это то, на что люди потратили деньги, а это на самом деле противоположность их богатству. Мы видим машины, на которых они ездят. Дома, которые они купили. Вот что мы видим.

Морган Хаузел, инвестор и писатель

Хватит обсуждать инструменты!

Почти все книги по инвестированию переполнены информацией о выборе инструментов и классов активов. У меня этому посвящена всего одна глава. Это не случайно.

Мы регулярно встречаемся с друзьями и часто беседуем на финансовые темы. Они задают почти одинаковые вопросы: что купить и где купить. Я собираюсь с силами, выключаю телефон с брокерским приложением и начинаю по кусочкам отковыривать налипшие глупости.

Люди стреляют себе в ногу. Часто в обе ноги. И не по одному разу. Даже очень умные и опытные инвесторы не осознают, что ставят себя перед выбором: вкладывать все накопления в новую квартиру в центре города или продолжать инвестировать в акции. Пример условный. Способов выстрелить себе в ногу очень много.

Есть такой тип инвесторов, который я называю «табличный». Их блоги переполнены блестящими идеями, графиками, экономическими выкладками и прогнозами. Они намного глубже меня закопались в деталях. Но совершают такие детские ошибки. Наш «табличный» инвестор четко и методично накапливает деньги, серьезно увеличивает капитал, а потом выводит деньги и закапывает их в землю. Строит дом, например. Как?! Сначала это было загадкой, но теперь я нашел ответы.

Что уж говорить о простых людях. Долги, сверхпотребление, пессимизм сводят их шансы на богатство к нулю. Нельзя накопить приличный капитал, если не избавиться от балласта и ментальных брешей в голове. Вот об этом я и предлагаю поговорить.

Не стреляйте себе в ногу. Яблокофилия

Некоторое время назад я давал интервью о движении F.I.R.E. Журналист задает вопрос в лоб:

– Как выйти на пенсию в 35 лет?

– Вот смотрите. Вы пришли на интервью с айфоном за 50 000 рублей, зарплата у вас не очень большая. А я сижу перед вами с «китайцем» за 12 000 рублей. И у вас, и у меня смартфоны с одинаковым функционалом. Я излишки денег отнес в «кубышку», а вы потратили их на статусный логотип. Вот и весь секрет.

Это не ирония, я сам побывал в шкуре этого журналиста. Недавно подбил цифры и ужаснулся.

Революция на рынке смартфонов началась в 2007 году. В 2008 году я стал «счастливым» обладателем iPhone. Пять лет у «яблока» не было конкурентов. Примерно в 2013-2014 годах его по качеству стал догонять Android. В 2016 году я окончательно перешел на китайские аналоги. Моя «яблокофилия» продолжалась аж 8 лет!

Структура потребления

Чем порадовать себя в момент получения зарплаты или после удачной бизнес-сделки? Новым гаджетом, конечно. Что подарить близким? iPhone! Очень удобно, даже думать не нужно.

Посмотрел Apple ID (свой и близких). Откуда там столько устройств?

– Замена личного телефона – 1 раз в 2 года / 4 айфона.

– Замена телефона жены – 1 раз в 2 года / 4 айфона.

– Замена личного планшета – 1 раз в 3 года / 3 айпада.

– Подарки родственникам на Новый год и дни рождения / 4 айфона.

– Планшеты детям / 3 айпада.

– Телефоны детям / 4 телефона.

16 айфонов, 6 планшетов! Идиот, скажете вы. И будете правы.

А сколько это в деньгах?

Память уже подводит, полез смотреть архивы. Нашел цены на телефоны и планшеты. Для удобства прикинем среднюю цену в долларах: 1000 долларов за новый смартфон и 500 долларов за новый планшет – это 19 000 долларов, или 1 400 000 рублей по текущему курсу.

Добавим еще 200 000 рублей (грубая оценка) на замену стекол, мелкий ремонт, аксессуары и софт.

Итого 1 600 000 рублей!

А ведь я был сектантом-середняком. У меня в окружении есть друзья, которые покупали и покупают MacBook, iMac, Apple TV, iPod, AirPods. Вот их расходы можно смело умножать на два.

Что может дать отказ от «яблокофилии»

Я не буду писать о прошлом – сколько можно было бы заработать, купив акции Apple. Или весь индекс Nasdaq. Давайте про сегодня. Вычтем 20 % на покупку китайских смартфонов, ведь бюджетный Android стоит в разы дешевле, если еще точнее, то в 3–7 раз в зависимости от модели.

У нас останется примерно 1 300 000. Деньги из воздуха! Если прямо сейчас купить на них акции дивидендных бумаг, то можно получать ~95 000 рублей в год и более (или ~8000 рублей в месяц). Не потеряв при этом ничего.

Для будущего пенсионера выбор очевиден. Если в вашей голове возникают мысли о том, что вам не на что инвестировать, то переверните телефон логотипом вверх. Наверняка там и есть ответ.

Внимание! У меня не было задачи поставить точку в бесполезном многолетнем споре, что лучше – айфон или Android. Я всего лишь хотел рассказать о выборе, который мы делаем почти ежедневно и который я уже сделал для себя.

Свое гнездо или ранняя пенсия?

Сейчас будет очень спорная и субъективная глава. Я думал, добавлять ее в книгу или нет, но всё же решился.

ВАЖНО! Текст далее – не инвестиционная рекомендация. Я делюсь своим личным опытом. Приемы из главы можно повторять, ТОЛЬКО если вы уже грамотный инвестор. Для этого нужно быть «в рынке» несколько лет. Иначе шанс разориться будет крайне высоким.

Давайте попробуем развить мысль, о которой я говорил ранее. Многие инвесторы ставят себя перед выбором – вкладывать все накопления в новую квартиру или продолжать инвестировать в акции. ИЛИ-ИЛИ.

Личный пример:

– Начиная с 2013 года у меня в собственности было несколько квартир.

– В 2019 году я продал свое последнее жилье в Москве за 6,1 млн рублей. Район Чертаново.

– Снять такую квартиру сегодня можно за 33 000 рублей в месяц.

– Див. доходность моего портфеля в данный момент около 9 % (дивиденды, купоны и рента).

– Капитал в 6,1 млн рублей дает 45 000 рублей дивидендами ежемесячно.

– Я могу получать деньги. Часть направлять на аренду, часть – на потребление.

– Еще я могу снять жилье, которое по комфорту будет намного лучше, чем моя однушка.

Капитал от продажи квартиры в данный момент дает дивидендами почти на 50 % больше, чем цена ее аренды.

Этот трюк я проворачивал неоднократно. Например, мне удавалось снимать жилье за городом, которое я бы никогда не мог позволить себе купить за собственные деньги. А вот мои активы давали возможность жить там.

Это еще не всё. Мой капитал тоже увеличился. Средства от продажи квартиры я какое-то время держал в коротких облигациях. В период кризиса 2020-го мне удалось купить на них упавшие акции. С тех пор они сильно подросли. Понимаю, что это лишь приятный бонус, но он есть.

Страхи

Покупать жилье в собственность вынуждают страхи. Математики за этим нет. Страхи сидят в нас еще с пещерных времен, и избавиться от них непросто.

Например, «продать» эту идею жене невозможно. Стремление свить гнездо записано у женщин на подкорке.

Мне помогла психотерапия и логика. И тот факт, что я на момент продажи последней квартиры развелся. Вот как я рассуждал.

«Свой угол лучше»

Нас в этом убедило общество. Мы не пытались переосмыслить и переварить этот штамп. За свои деньги я почему-то владел только халупами и сараями. Жил в плохо пахнущих подъездах рядом с соседями-наркоманами, неряхами и прочим сомнительным контингентом, а снимал роскошное жилье, в идеальной локации. Я бы никогда не купил его на свои кровные. Просто не хватило бы средств.

«А вдруг арендодатель выкинет на улицу?»

Я всегда был идеальным арендатором: платеж день в день, аккуратность, отсутствие шума. Зачем хозяину убивать курицу, которая несет золотые яйца?

Были ли вы в шкуре арендодателя? Я да. Сдавал несколько однушек и буквально носил на руках добропорядочных жильцов.

Если у владельца сложились обстоятельства, при которых он больше не может сдавать жилье, то в этом случае вы просто переезжаете. Не вижу проблем.

Выселить одним днем у него в любом случае не получится. Это вопрос правильно составленного договора.

А как я сделаю ремонт под себя?

Не надо делать ремонт под себя! Потом есть риск долгое время ходить под себя:) Я вот наигрался в ремонт по полной и угрохал полтора миллиона. В результате ни дня не пожил в отремонтированной квартире. Жилье после развода отошло к бывшей жене.

Если бы я вложил эти 1 500 000 рублей в акции, то капитал остался бы со мной и удвоился бы за это время. Еще я бы получал дивидендами как минимум 10 000 рублей ежемесячно.

Вы всегда можете найти квартиру или дом в аренду. Уже с хорошим ремонтом.

«А как же прописка? Она дает преимущества. Как мне решить вопрос с садиком, школой и работой?»

Не прописка, а постоянная регистрация. Я хочу вас спросить… как эту проблему решают миллионы россиян, у которых нет своего жилья? Выкручиваются так или иначе. Этот вопрос вне плоскости инвестирования. Вообще, регистрация – это законодательный рудимент, который рано или поздно отменят.

Кстати, большую часть социальных благ можно получить по временной регистрации. Бесплатную медицину, работу и прочие. Мои иногородние и иностранные друзья чувствуют себя в Москве прекрасно. Ведут бизнес, устраиваются на работу, инвестируют.

Я, например, когда сдавал однушки, делал временную регистрацию для своих жильцов по первому требованию. Сегодня всем иногородним знакомым даю телефон своего риэлтора. Он находит таких же адекватных, как я.

Если выбирать между богатством и подачками от государства, я выбираю первое. Кстати, чтобы получить подачку, нужно следующие 15–20 лет горбатиться на банк. Каждому свое.

«Жилье никогда не обесценится до нуля»

Уверены? В последних главах книги я расскажу историю о моих друзьях из Донецка. Ребята вкладывали все свободные средства в офисную и жилую недвижимость. Город считался одним из самых перспективных в стране, а потом в один день они потеряли всё. И спешно покинули регион. Кто сказал, что в вашем городе подобное не произойдет? Как вы будете перемещать ваш недвижимый капитал? Что было бы, если бы жители Донецка свои накопления держали в разных классах активов, в разных странах и в разных инструментах? Они бы почти ничего не потеряли.

«Жилье всегда растет в цене»

Нет! Зайдите на сайт IRN.ru и посмотрите графики цен в рублях и особенно в долларах за последние 5–10 лет. Неприятно удивитесь.

«Своя квартира – это подушка безопасности на случай катаклизмов»

А вдруг все активы обесценятся? Вдруг отменят дивиденды? Вдруг очередная реформа? Вдруг все украдут? Наше общество убедили в том, что недвижимость = безопасность. На самом деле владеть недвижимостью – точно такой же риск. Вы рисуете в голове катастрофические сценарии. Они возможны, например, в случае наступления Третьей мировой или в случае смерти капитализма. Может быть такой сценарий? Теоретически да. Но в этом случае ваши «бетонные коробки» превратятся в труху. Или их отожмут новые власти и мародеры. Такое уже случалось в нашей истории.

Долговая яма

На момент написания этой главы у телеграм-канала «На пенсию в 35 лет» было 33 000 подписчиков. Я провел опрос среди читателей и получил вот такие цифры:

– Две трети хотя бы раз в жизни брали кредиты.

– Половина до сих пор с кредитами.

– Четверть с тяжелыми кредитами типа ипотеки.

Мне трудно писать об этом. Я отношусь к тем, кто ни разу в жизни не брал кредит. Я хочу, чтобы после прочтения главы вы разозлились: на меня, на себя, на банкиров и на свое окружение.

Что вы видите на этой картинке? Я вижу собирательный образ человека, который пытается инвестировать, имея при этом кредит.

Можно ли совмещать выплаты по кредитам и инвестирование? Теоретически да. Но я бы, например, не справился.

Зазеркалье

Многие коллеги-инвесторы лучше меня разбираются в тонкостях фондового рынка. Они читают в разы больше отчетов и сутками не отходят от терминалов. Но когда я вижу, как они обращаются со своим капиталом, то хватаюсь за голову.

Один купил квартиру в Сочи с кредитным плечом. Второй пишет статью, что низкие ставки по ипотеке выгодны как никогда. Налетай! Что с ними не так? Они ищут ответы в калькуляторе и Excel-табличках. Есть куча аргументов, при помощи которых легко доказать, что я зря переживаю. Но я не хочу их даже слушать. Потому что нутром чую опасность.

Хотя можем поговорить и на языке цифр. Все мы знаем о сложном проценте. Многие из вас видели цитату Альберта Эйнштейна о том, что «сложный процент является восьмым чудом света». Но это не полная цитата. В вольном переводе вторая ее часть выглядит так: «…Тот, кто понимает это, зарабатывает его; тот, кто не понимает, платит его».

Кредит втягивает нас в другую игру – сложный процент наоборот.

У меня нулевая толерантность к долгу. Я считаю кредитную зависимость болезнью пострашнее алкоголизма. В Сети полно статей о культуре пития, о пользе алкоголя в малых количествах, а у меня среди друзей и родственников куча алкоголиков, которые не смогли справиться с соблазном.

Финансово подкованные люди объясняют мне, что существуют хорошие и плохие кредиты. Я считаю, что нет «хороших» кредитов, если дело касается личного потребления. В бизнесе кредит может быть оправдан, он позволяет расти быстрее. Но в быту… куда мы собираемся расти? Вширь? Хороший долг – это отсутствие долга.

«Финздрав» предупреждает

Где и когда в последний раз вы встречали организованную пропаганду того, что кредиты – зло? Я видел разве что в религиозных книгах.

Современная реклама кредитов напоминает мне американскую рекламу сигарет 60-х годов XX века:

Деньги – это возможности!

Наш кредит снимает головную боль.

Захотела и взяла…

Неловко одалживать деньги?

Сегодня на каждой пачке сигарет мы видим фразу, что курение убивает. Дождемся ли мы когда-нибудь фразу «кредиты тоже убивают»?

Представьте себе фотографии людей в начале кредитных договоров:

Это Василий, он не смог погасить ипотеку. И его вышвырнули на улицу.

Это Татьяна. Она не расплатилась за долг по кредитке. И полезла в петлю.

Но так не будет. Ссудный процент – это лучший способ поработить человека без проявления силы. Люди сами по доброй воле будут вставать в 7 утра и бежать на ненавистную работу ради того, чтобы не просрочить платеж по ипотеке. Они не бунтуют, они послушные, ими легко управлять. Я бы на месте государства и крупного бизнеса никогда в жизни не затеял бы такую пропаганду.

Свободные от долга

Смотрели ли вы хоть раз шоу Дейва Рэмзи на YouTube? Посетите его канал, отсортируйте видео по популярности, включите субтитры и посмотрите несколько роликов. Там душераздирающие истории. Семьи с долгами по $500 000.

Дэйв основал движение Debt Free. Каждую неделю он выкладывает посты о том, как помог своим подписчикам избавиться от долгов.

Проблема кредитного бремени стала в США настолько обширной, что она беспокоит 100 % населения. Американцы просто не могут прожить без кредитов: на обучение, на медицину, на жилье, на автомобиль.

Дэйв почти не говорит про инвестиции. Он учит только одному – умению обходиться без долгов.

Почему мы берем кредиты?

Позвольте провести мою любимую аналогию с ожирением. Все знают: для похудения нужно «меньше жрать». Но мало кто говорит, а почему, собственно, мы переедаем. И как добиться этого самого «меньше жрать».

Ответ в холодильнике. Имя ему «сахар». Пропаганда со стороны пищевой промышленности и неграмотность индустрии здоровья сделали свое дело. Сегодня сахар присутствует даже в безобидных продуктах – соки, йогурты, соусы и других неочевидных.

Некоторые люди до сих пор считают это здоровой пищей. Я в свое время понял, что имею дело с химической зависимостью. И вылечил ее при помощи умных книг и диеты.

Но дело ведь не только в химии, я копнул еще глубже. Обсуждал проблему обжорства с психотерапевтом. Может всему виной стресс? Оказалось, что в моем случае переедание вообще не было связано со стрессом. Я использовал еду как награду. Специалист за пару сеансов научил меня, как получать эту же награду безвредно, без помощи холодильника.

Статьи о кредитах в большинстве своем начинаются с того, что читателя учат избавляться от них. Но мало кто объясняет, почему вообще мы берем кредиты. Давайте разбираться. Мое мнение: дело в чувствах.

Примеры чувств:

– эго;

– стыд;

– зависть;

– страх;

– вина.

Что из этого заставило вас влезть в долги? Понятия не имею. У каждого свои «тараканы». Но все они похожи друг на друга и поддаются анализу:

– Зависть. У подруги муж купил трешку в приличном районе. А мы чем хуже?

– Стыд. Подари ребенку айфон! Над ним уже все одноклассники смеются.

– Страх. «Твои предки без ипотеки сидели в коммуналке по тридцать лет без шанса на свою комнатенку, а ты можешь получить свою квартиру уже с первой зарплаты». (с) А.Лебедев^[4]

– Эго. Дорогой, ты стал зарабатывать 300 000 рублей в месяц. Но для чего ты работаешь? Давай купим квартиру мечты. В центре, с видом на весь город.

Как преодолеть социальное давление? Сопротивляться подобным «аргументам» почти невозможно. Вас атакуют самые близкие люди. Любые попытки избавиться от «тараканов» при помощи логики обречены на провал. Надо обращаться не к разуму, а к «животу». И делать это лучше в кабинете опытного психотерапевта.

Выкуп из рабства

Смена прошивки не избавит вас от кредитов. Она лишь убережет от новых. Но от старых долгов всё равно придется избавляться. Допустим, вам не повезло. Вы уже на поздней стадии «зависимости», и у вас куча кредитов.

Профессионалы советуют действовать по методу снежного кома.

Работает он так:

– Шаг 1. Составляем список своих долгов от наименьшего к наибольшему, без учета процентной ставки.

– Шаг 2. Вносим минимальные платежи по всем долгам, кроме самых мелких.

– Шаг 3. Выплачиваем как можно больше по самому маленькому долгу.

– Шаг 4. Повторяем путь, пока каждый следующий долг не будет полностью выплачен.

Должник видит прогресс – это его мотивирует – скорость избавления от кредитного бремени растет.

Далее используем набор технических приемов, которые сокращают риски повторного ухода в штопор:

– Ведем бюджет и тщательно фиксируем плохие траты.

– Гасим долги по кредиткам. Затем разрезаем их пополам. Вместо кредиток используем только дебетовые карты.

– Продаем кредитный автомобиль. Он вам не нужен. Совсем не нужен.

– Сначала гасим ипотеку и только потом инвестируем.

– Ускоряем темп погашения кредитов. Избавляемся от трат, которые мешают нам в этом. Речь идет об экономии на путешествиях, развлечениях и других необязательных статьях.

Думаю, что суть ясна. Все меры сводятся к агрессивной выплате долга.

Инвестиции – это лохотрон? Точно?

Люблю комментарии от моих подписчиков на Яндекс. Дзен:

«Опять автор толкает нам туфту про инвестиции. Несите ваши денежки на фондовый рынок. Ага, щаз! Все знают, что акции – лохотрон».

Так пишут случайные гости блога. Они же покупают вещи, которые не приносят чувство насыщения, жонглируют кредитками, бьются за кредитный рейтинг. Всячески считают, что долг – норма. И несут денежки ушлым банкирам. Ну а я буду покупать акции банков. И не только банков.

Как вас будут сбивать с толку

Защита от близких

Через несколько часов (а может, дней) вы дочитаете мою книгу. Надеюсь, что чтение не пройдет для вас бесследно. Вы подойдете к своим близким, с восторгом расскажете им про альтернативный способ закрыть все базовые потребности. Знаете, что вы услышите в ответ? Только насмешки, ухмылки и скепсис.

Вам будут приводить фразы, которые только с виду кажутся умными:

– Живем один раз.

– Не в деньгах счастье.

– Всё равно всё государство отберет.

– Акции – это лохотрон.

Отбиваться от таких советов легче, чем вы думаете. Вы должны прислушиваться к мнению людей только в том случае, если они сами разбираются в предмете.

Нет нужды слушать советы по питанию от врача в поликлинике, если у него висит пузо и видны складки жира на талии. Нет смысла брать уроки бокса у тренера, который ни разу в жизни не дрался на ринге. Зачем вам финансовые советы людей, которые ни разу не ходили нужной вам дорогой?

Когда насмешки прекратятся? Может, и никогда. Ну, или лет через 10–15. Это произойдет в тот момент, когда вы покажете своим родственникам и друзьям, что можете жить с капитала.

Заочный спор со скептиками

Есть более опасный тип критиков – так называемые «эксперты» по финансам. Тут всё как в футболе и политике. В этом разбираются все.

Я вот уже на пенсии, доказывать ничего не надо. Но есть коллеги, которые на пальцах могут объяснить, что меня не существует или что я обречен. Любимое их занятие – показать на публику, что они пользуются калькулятором лучше меня. Вполне возможно.

Их мнение мне очень помогает, критика наполняет меня энергией. Они, сами того не подозревая, шлифуют недостатки моей стратегии. Но кого-то из читателей подобные уколы могут сбить с толку.

Как распознать эксперта-скептика? Обычно у него есть блог или канал на YouTube. В блоге много красивых графиков и таблиц, он умело жонглирует названиями бумаг. Он меняет решение по 5 раз в год. Эксперту нравится его занятие, но это нельзя назвать инвестированием, скорее – коллекционированием, хобби. Причем такое хобби часто не приносит денег.

Для чего нужны инвестиции?

В блоге эксперта много разоблачительных статей:

– Они (пенсионеры) не так инвестируют.

– Они проигрывают индексу (бывает).

– У них неправильные цели.

Как вы понимаете, наш эксперт спорит не с вами. Ему нужно убедить свое второе «Я» в правильности выбранной стратегии. Вот и вы спорьте не с ним, а со своим вторым «Я».

Процитирую своего виртуального учителя Олега Клоченка. Он написал это, когда один из читателей упрекнул его в нематематическом подходе к инвестированию:

«Нет никакой ценности в измеримости результатов по портфелю. Вот на себя посмотрите: вас не посчитать, а вы работаете отлично. Странно, правда? Почему вы думаете, что финансы считаемы? Что они проще, чем вы? Очевидно считаемы при сильном упрощении только потоки внутри одной отрасли. Это при сильном упрощении, подчеркну.

И эта считаемость для нас крайне полезна – мы примерно можем сделать ставку в пределах отрасли. Но даже ее развитие не считаемо в принципе, межотраслевые сравнения не работают по факту. Валютные кросс-курсы не считаемы! 100 лет люди бьются над расчетом фундаментальной стоимости валют.

Ничего зазорного в ваших вопросах нет. А вот опасность стать психом, гоняющимся за результатом, – есть. А ведь погоня за наилучшим результатом и разоряет. Это же всем известно…

Инвестиции нужны для счастья. И никак иначе. А вы тут двигаете опасный для мирных инвесторов психоз: считать и сравнивать прошлое разных вселенных с идеей, что можно угадать идеальное будущее по прошлому. Я вам сразу скажу: это не работает. Но, тем не менее, можно провести много лет в этом поиске и ловить свой кайф, это я понимаю. Но людей, поймавших на этом кайф, я знаю всего одного. А вот потерявших рассудок знаю десятки. Я вам от всего сердца желаю ловить свой кайф и ни в коем случае не страдать от своего подхода»^[5].

Пиарщики

Пиарщики – опасный тип людей, они тоже будут сбивать вас с толку. В мире финансов все хотят что-то продать и все конкурируют за внимание и кошельки людей. Журналисты, рекламщики, консультанты и управляющие фондами полностью захватили медиапространство, от газет до YouTube. Их цель – наши деньги.

Мы же делаем выводы в первую очередь на основе эмоций и разговоров. Инвестору очень сложно опираться только на цифры и логику. Лично мне постоянно приходится мысленно бить себя по щекам, чтобы выйти из-под влияния пиара.

Примеры пиара

Возможно, у опытных инвесторов примеры ниже вызовут ухмылку. Но я, например, длительное время был убежден, что это и есть истина.

«Недвижимость в центре Москвы рулит!»

В чем рулит? Что нам говорят цифры? Оказывается, нормальные доходности можно найти только на окраине или в маленьких провинциальных городах. Так зачем мы все лезем в центр?

«Покупайте только надежные облигации. Желательно казначейские бумаги США».

Правда? А ничего, что реальные доходности по ним сегодня ушли в отрицательную зону? Либо инвесторы по всему миру разучились пользоваться калькулятором, хотя я слабо в это верю, либо они паркуют свои средства от «безысходности» (не велит устав или пугают «независимые» эксперты). Я маленький частный инвестор, у меня этой «безысходности» нет. Могу себе позволить размещаться в других инструментах, более «рискованных», как нам говорят пиарщики.

«Покупайте недвижимость Лондона. Тысячи китайцев, арабов и русских не могут ошибаться».

Еще как могут! Богатые люди поддаются стадному инстинкту ничуть не меньше, чем бедняки. Доходности британской недвижимости давно ниже плинтуса. Доходности более простых инструментов (REIT, дивидендные акции) намного выше.

И как вообще можно понять чужую страну? Мы не знаем ее налоговую систему, не знаем, как работают посредники. Не осознаём политических рисков в целом. Вера крепка.

Люди с капиталом знают о многих минусах, но им нужна «надежность». А «надежность» – исключительно продукт веры. То есть пиара.

«Россия – отсталая страна. Не надо сюда инвестировать».

Смотришь презентации экономистов-пиарщиков, и хочется расплакаться (на самом деле нет). Я капиталист до мозга костей. У меня нет патриотических чувств, когда дело касается финансов. Я прекрасно понимаю минусы и плюсы нашей страны. И хочу нажиться на этом.

Список пиар-лозунгов можно продолжать до бесконечности:

– Покупайте первоклассные акции США.

– Сдавайте однушки в Москве.

– «Бетон» рулит.

– Золото – защитный актив.

– Криптовалюты – спасение от инфляционного шока.

– Tesla – наше всё. Илон Маск – гений.

– Держите весь капитал у американских брокеров.

– Храните деньги в сберегательной кассе.

Пиарщики тоже любят цифры

Если вы думаете, что пиарщики говорят только лозунгами, то вы ошибаетесь. Существует целая индустрия, заточенная на то, чтобы на языке цифр заставлять капиталы перетекать от глупых и бедных к хитрым и богатым. Перечислю инструменты пиара:

– Суверенные рейтинги стран и вообще любые рейтинги.

– Сложные методы бухучета, где черное могут назвать белым даже не моргнув глазом.

– Почти вся макростатистика, где подсвечиваются проблемы отдельных «неправильных» стран и полностью игнорируются проблемы развитых.

Кто платит, тот и заказывает музыку.

Ожидания вместо цифр

Некоторые время назад я посещал тусовки стартаперов и венчурных инвесторов. Молодые ребята устраивали целые шоу. В презентациях нам рисовали графики роста в виде хоккейных клюшек. От заявленных безумных цифр мне становилось не по себе. Но это венчур, там без шоу никуда.

Мы почему-то поддаемся влиянию пиарщиков из более зрелых компаний. Смотришь презентацию «Теслы», и хочется встать и рукоплескать. Залезаешь в отчетность и рыдаешь. Смотришь ролики «Амазона» о роботах-кассирах и думаешь: вот он, новый дивный мир. Снова копаешься в цифрах и понимаешь, что это нельзя покупать.

Лучше все эти радости я буду наблюдать со стороны. Пусть мой капитал постоит в сторонке, а ладошки не жалко. Если ребята «улетят в космос», я первый им похлопаю.

Как выйти из-под влияния пиара

Полностью – невозможно. Но вы можете минимизировать его воздействие. Вот несколько простых советов:

– Меняйте круг общения. В том числе и виртуальный.

– Ознакомьтесь с информацией, очищенной от пиара. Ищите ее в книгах, в отчетах, в обмене опытом.

– Выясните, кто говорит и на чем он зарабатывает. Я почти никогда не слушаю журналистов, управляющих фондами, экономистов и прочих заинтересованных людей. И наоборот, мнение частных инвесторов-практиков для меня более ценное.

– Сократите время взаимодействия с пиар-инструментами. Телевизор, газеты, интернет, СМИ, YouTube.

– Вырабатывайте критическое мышление. Никаких случайных эмоций.

Не перекармливайте свое эго

В первой книге я много говорил о чувствах, которые мешают нам стать богатыми, и совсем забыл упомянуть об одном из самых опасных явлений под названием нарциссизм.

Я, конечно, не эксперт по психологии – обычно на подобные темы пишут те, кто специализируется на отношениях между людьми. Еще я не силен в терминологии: эго, нарциссизм. Возможно даже, что я не совсем правильно подобрал название, но я способен оценить разрушительные последствия данного явления в своем окружении.

Маленький нарцисс живет в каждом из нас. Сегодня это стало нормой жизни. Соцсети, агрессивная реклама и общество потребления делают свое дело. Но бывают и отклонения – нарциссическое расстройство личности. Приведу определение из «Википедии»:

«Расстройство личности, характеризующееся убежденностью в собственной уникальности, особом положении, превосходстве над остальными людьми, грандиозностью; завышенным мнением о своих талантах и достижениях; поглощенностью фантазиями о своих успехах; ожиданием безусловно хорошего отношения и беспрекословного подчинения от окружающих; поиском восхищения окружающих для подтверждения своей уникальности и значимости; неумением проявлять сочувствие».

Вычислить нарцисса легко по характерному поведению и словам:

– Я этого достоин!

– Нашим детям – только лучшее.

– Если автомобиль – то никаких корейцев. Вы что?

– Телефон – только iPhone.

– Сумка – брендовая.

– Часы – показатель статуса.

– Свадьба – минимум за миллион.

– Покупка недвижимости – только в престижном районе в центре.

Статьи и книги по финансовой грамотности учат отказываться от таких ценностей. Но что толку? Читатель сталкивается с непреодолимой преградой и ничего не может с собой поделать. Это как говорить сладкоежке о вреде десертов или отучать курильщика от сигарет.

Примеры из жизни

Квартира в Сити

Успешный бизнесмен, всё понимает про инвестирование, накопил приличный капитал… но не может удержаться от покупки апартаментов в Сити. Почему? Потому что ЭГО! Чтобы друзья умерли от зависти. Чтобы в «Инстаграм» фоточки пилить. Экономической целесообразности у такой покупки нет.

35 000 000 рублей исчезают из его кошелька и превращаются в дорогущий пассив. Сторис забиты фотографиями закатов с 30-го этажа. А дальше – высокие налоги, ежемесячные платежи за обслуживание жилья, возможные потери при разводе, продажа с дисконтом или сдача в аренду не по самой выгодной ставке.

На путешествиях не экономим!

Я это наблюдаю у многих семейных пар. Только пятизвездочный отель! Желательно сетевой, с именем, и ничего, что переплачиваем в разы. Ничего, что за эти деньги можно посетить несколько стран.

Кто-то вспомнит про комфорт. Нет, тут речь не о комфорте, тут важен именно статус. Мальдивы вместо Турции. Marriott вместо удобной студии в центре города.

Мои дети будут учиться в «нормальной» стране

Мужик, сколотивший капитал в 90-х, отправляет свое чадо в английскую школу – платит 1 800 000 рублей в год. Скорее всего, еще столько же уходит на базовые потребности. И так три года. Чадо приезжает с неплохим знанием языка. Но балбес балбесом. Связи, записная книжка, практические знания? Ничего этого нет, разумеется. Папаша потешил свое ЭГО. Распиаренные английские преподаватели заработали. Все счастливы.

Только 10 000 000+ рублей навсегда потеряны. А ведь ребенка можно было отправить в любой сильный технический вуз страны. Он там точно не стал бы глупее.

Папе уже далеко за 50. Бизнес последнее время чихает, его финансовое положение ухудшается. Десять миллионов точно пригодились бы.

Дом в США в престижном районе

Я уже писал ранее, что одна из причин странных финансовых решений мужчин – желание обладать красивой и статусной женщиной. Это тоже ЭГО.

Приятель из моего окружения снимает дом за 80 000 долларов в месяц в одном из самых дорогих городов США. В самом престижном районе, разумеется. Соседи вокруг – сплошь звезды. Аренда! За 80 штук баксов! Волосы дыбом! Ради чего? Ради демонстрации своего статуса перед новой женой. Что я вижу в его соцсетях? Профессиональная охотница, ноги от ушей, тюнинг и прочие атрибуты.

Чем всё это заканчивается? У приятеля возникают проблемы с бизнесом. Далее его атакуют партнеры, кредиторы и прочие «падальщики». Жены – след простыл. У него куча долгов. Но человек до последнего держится за свой статус. Потеря статуса для него невыносима.

А ведь всего этого можно было избежать. Как? Читайте ниже.

Что делать, если ваш партнер – нарцисс?

Нарциссизм – психологическая проблема, но беда в том, что к психотерапевту таких людей не затащить. Они считают, что у них всё хорошо. Если вы живете с таким человеком, то я вам сочувствую. Так или иначе придется принять решение, устраивают вас привычки партнера или нет. Мешают ли они вам жить?

Допустим, вы остаетесь жить с нарциссом, он продолжает транжирить семейный капитал. Обороняйтесь, используйте хитрые аргументы – желательно, чтобы их озвучивал авторитет извне, ваш союзник.

Пример из жизни моего знакомого риэлтора. Молодая семья без детей. Хотят купить престижную квартиру в центре, но денег хватает только на «панельку» у МКАД. Эксперт задает вопрос: «Вы хотите детей, верно? Знаете ли вы, что в центре есть проблемы со школами? Там негде гулять с детьми. Там сложнее с поликлиниками. Думали ли вы об этом?»

Способ не всегда работает, но попытаться стоит. Еще один вариант – аренда. Подходит для сверхбогатых. «Дорогой, хочешь потешить свое самолюбие? Зачем покупать яхту/спорткар/виллу? Давай возьмем эти игрушки в аренду. Сделаем фотосессию. И вернем».

Психотерапия

Теперь давайте копнем глубже. Допустим, вы замечаете в себе элементы нарциссизма. Вы понимаете, что это мешает вам жить. Как с этим бороться? При помощи психотерапии.

У нарцисса есть потребность в любви, но он подменяет ее потребностью в признании.

Еще его постоянно преследует чувство стыда и зависти. Что делает эксперт? Он заставляет вас встретиться с чувствами лицом к лицу, объясняет их природу. Далее учит вас как удовлетворять потребность в любви простыми, безопасными и дешевыми способами.

Перепрошивка

Как не заразиться бациллой нарциссизма?

Удалите «Инстаграм»

Сегодня жизнь напоказ стала нормой. Свой успех мы демонстрируем в соцсетях. Удалите их. Не можете? Тогда есть менее радикальная мера.

Я стараюсь отписываться от людей, которые демонстрируют чрезмерное потребление и достаток. Оставьте только друзей, которые хвастаются тем, что не вредит вашему капиталу, – пробежкой или походом в театр.

Культивируйте чувство брезгливости

Кто именно выпендривается и демонстрирует свой достаток? Звезды, чиновники, спортсмены, сорвавшие случайный джекпот бизнесмены, «золотая» молодежь. То есть малограмотные с точки зрения финансов люди. У них еще нет сложившейся культуры потребления. Время это поправит, конечно, но вы ведь не хотите быть похожими на них?

Я лично испытываю «испанский стыд», когда вижу любителей пустить пыль в глаза. Мне становится как-то неловко за них.

Станьте финансово грамотными

«Но ведь есть люди богаче и успешнее вас. Они покупают дорогие дома, машины. Вы хотите сказать, что они ничего не понимают?» – пишут мне читатели.

Конечно, не понимают. Мы часто путаем достаток с богатством. Достаток таких людей – это доходы одного успешно полетевшего бизнеса (бизнес может умереть). Это «жирная» зарплата в корпорации, ну, или чиновничья рента. Всего этого можно лишиться в одночасье.

Вкладывайте в самообразование. Иначе есть риск на старости лет остаться без трусов в буквальном смысле.

Возможно, что вы уже почти на пенсии

Диалог с приятелем в кафе. Человеку 35+, владеет небольшим бизнесом:

Приятель: Слушай, хочу жить как ты. Всё достало, выгорел, от работы тошнит.

Я: А сколько тратишь в месяц?

Приятель: 200 000 примерно.

Я: Давай считать. Для получения «беззаботной» зарплаты в 200к тебе нужен капитал примерно в 30 миллионов рублей. Сколько у тебя есть?

Приятель: 10 миллионов в «недвиге», сдаю однушки в аренду. Еще 5 миллионов в ценных бумагах. Накопил меньше чем за 10 лет. Но мысль о том, что предстоит пахать еще 5 лет, пугает.

Что не так с моим приятелем? Он не видит свет в конце тоннеля. В последнюю очередь ему нужно думать над тем, чем наполнить портфель.

Среди моих читателей много предпринимателей. Люди получают по 200, 300, 500 тысяч рублей. Им точно не нужно объяснять, как зарабатывать деньги, но они почему-то вообще не могут переключаться на пониженную передачу и видеть возможности.

Кстати, я их тоже не видел, даже когда размер капитала позволял полностью уйти из бизнеса. Переработки, дикий стресс, поехавшая крыша и гиперответственность сделали меня слепым.

Возможно, мои идеи кому-то сэкономят время и здоровье. Что бы сейчас я сделал по-другому?

Общие рекомендации

Умерьте аппетиты

Допустим, вы видите, что для достижения финансовой независимости вам не хватает 30–50 % капитала. Обязательно ли жить на те самые 200 000 рублей в месяц? Или хватит 150 000? Открывайте Excel, смотрите статьи расходов и без сожаления отказывайтесь от того, без чего легко можно обойтись.

Благодаря этому методу, я смог высвободить почти 100 000 рублей денежного потока. Буквально за пару часов игр с калькулятором.

Возьмите большую доходность

Какой смысл сдавать «однушки», если они приносят доходность ниже 5 % своей стоимости? Зачем держать деньги на депозитах? Нужно ли хранить средства в валюте под матрасом? Это безумие в текущих реалиях!

На рынке можно получить бóльшую доходность без существенного риска. Я пишу об этом статью за статьей: «бумажная» коммерческая недвижимость, дивидендные акции крупных компаний, государственные и корпоративные облигации нормальных эмитентов.

Инвентаризируйте имущество

Не устану повторять. Многие из нас сидят на мешке с деньгами. У кого-то дача, у кого-то машина за несколько миллионов, кто-то получил в наследство квартиру. Не бойтесь избавляться от пассивов и направляйте деньги в ценные бумаги.

Капитал уже должен быть в рынке

У вас уже должен быть опыт получения «беззаботной» зарплаты. Хотя бы один-два года «сбора урожая».

У вас должен быть опыт глубоких коррекций, чтобы следующие падения рынков вы воспринимали без паники.

У вас должна быть подушка безопасности, размещенная в ликвидных инструментах. Ее должно хватить хотя бы на три месяца безбедной жизни.

Советы карьеристам

Ваша задача – проехать «на пустом баке» несколько лет и вытащить из работодателя недостающую сумму для выхода на раннюю пенсию. Желательно без ощутимых потерь и рисков. Помните про принцип «золотой середины». Ниже идут советы, от которых у карьерных консультантов волосы встанут дыбом:

– Не миритесь со стрессом. Всеми силами избавляйтесь от него. Пусть за счет понижения зарплаты. Пусть ценой смены «хлебного» места.

– Прокачивайте навыки и станьте незаменимым. В моей компании были сотрудники, которые не погружались в глубь ее проблем. Но при этом их нельзя было уволить. Мы не могли обойтись без тети Тани из отдела бухгалтерии, она знала все секреты бизнеса и могла провернуть любые фокусы (в рамках закона) в целях оптимизации расходов.

– Не миритесь с переработками. Сократите рабочее время до 40 часов в неделю. Та самая тетя Таня вставала в 19:00 и демонстративно уходила домой, а мы до десяти вечера «бегали по потолку».

– Не меняйте отрасль. У вас есть набор навыков. За них хорошо платят. Нет никакого смысла прыгать на другую поляну, особенно ради увеличения зарплаты.

– Берите меньше ответственности. Лезть по карьерной лестнице выше уже никакого смысла нет. У вас другие цели.

– Научитесь «левачить». Активные доходы очень сложно диверсифицировать. На две работы может не хватить времени, а вот на прибыльные «леваки» – вполне.

Советы бизнесменам

Инерция – наш главный союзник. Я был в шкуре предпринимателя 15 лет. Нам остановиться сложнее, чем карьеристам, мешает предпринимательский зуд. Советы тут будут другие:

– Никаких авантюр с личным капиталом. Не несите накопленные деньги в компанию. Даже для затыкания дыр.

– Не открывайте ничего нового. Любое новое предприятие отнимает у вас минимум 3–5 лет жизни. Оно вам надо?

– Не берите кредиты и деньги от инвесторов. Это кабала на многие годы.

– Не берите новые юридические обязательства. Скиньте их на партнеров, если они есть.

– Уходите из офиса. Спихните рутину на помощников. Вы должны понимать, что рано или поздно всё протухнет: сотрудники разбегутся, выручка упадет. Но инерция – наш лучший союзник.

– Готовьте бизнес к продаже. И при первой возможности избавляйтесь от него.

Перепрошивка

Для реализации всех этих советов вам придется поменять мышление. Сделать это крайне сложно, самому – почти невозможно. Поэтому отправляйтесь с такими проблемами к психотерапевту. Ставьте ему конкретные задачи:

– Хочу научиться выключать мозги после работы.

– Не хочу быть перфекционистом. Можно ли поубавить это стремление?

– Хочу перестать быть гиперответственным. Это реально?

– Отсутствие прогресса в бизнесе или карьере не должно причинять мне боль.

– Я считаю бизнес своим детищем. Еще одним ребенком. Как избавиться от таких мыслей?

– Как разделить мои интересы и интересы моей компании?

Вывод: остановитесь, оглянитесь вокруг, поиграйтесь с цифрами. Возможно, что вы уже одной ногой на ранней пенсии.

Глава 3. Как стать пенсионером

Инвестирование не изучает финансы. Оно изучает то, как люди ведут себя с деньгами. А поведению сложно научить даже самого умного человека. Поведение нельзя высчитать с помощью формул.

Морган Хаузел

Что рулит на рынке, а что – нет

Я очень люблю аналогии. С вашего позволения, начну с наглядного примера.

Как быстро похудеть на 30 кг?

Миллионы людей мечтают похудеть. Как они решают проблему? Один из вариантов – записываются в фитнес-клуб.

Фитнес-индустрия – лживая отрасль. Задача владельцев клуба – продать надежду, что вы станете лучше. Может быть, когда-нибудь. У них нет цели, чтобы вы худели. Их цель – продать абонемент. И зарабатывают они на тех, кто потом вообще не ходит на тренировки. А те, кто ходит регулярно, приносят клубу убытки, но в итоге не худеют.

С середины нулевых я постоянно посещал тренажерный зал. Долгие 10 лет. Жал штангу под 100 кг, приседал, делал аэробные нагрузки, брал уроки инструктора. И не худел. Наоборот, толстел. А потом сбросил 30 килограммов за полгода без помощи тренировок!

Я не могу без слез смотреть на полных женщин, шагающих по дорожке. Хочется подойти к ним и крикнуть: «Эй, это вообще не работает, ты так и останешься толстой!» Жаль и пухляшей-бедолаг, пыхтящих под штангой. Они тоже никогда не похудеют. Люди качают пресс, заказывают на дом дорогущие тренажеры, пьют жиросжигатели. Это полезно для здоровья? Не знаю, может быть. Но это вообще не помогает в похудении!

О как! А что надо делать? Работать с холодильником! Именно это дает 90 % успеха. Только правильная диета способна избавить от лишнего веса. На осознание данного факта я потратил 10 лет жизни.

Где взять знания? Только из книг и от людей, прошедших этот долгий путь.

Ничего не напоминает?

Разве в инвестициях не так? Посмотрите на новомодные Telegram и YouTube-каналы. Что нам там вещают: политику, макроанализ, «лидеров мнений»…

Вы (не все, но многие) просите меня давать прогнозы по курсу валют и цене акций, показывать, что у меня в портфеле, комментировать новости, рассказывать об инструментах. Но это вообще не играет никакой роли!

А что тогда работает?

Смотря какие у вас цели. Если вы хотите как можно раньше выйти на пенсию, то для этого нужно делать упор на совершенно другие вещи. Я ранжировал факторы по важности:

1. Сам факт того, что вы инвестируете.

2. Размер отложенного: пополнения, довнесения, реинвестирование.

3. Срок жизни на рынке.

4. Правильный риск. Подчеркну, рисковать надо не на бирже!

5. Работа с мозгом. «Перепрошивка» и защита от вредных для капитала убеждений и привычек.

6. Изучение «граблей» других инвесторов.

7. Выбор класса активов и их соотношение в портфеле. Подчеркну, не отдельных акций, а именно классов активов.

Бесполезные вопросы

Если вы будете задавать неправильные вопросы, то никогда не добьетесь цели.

– Что купить?

– Какие акции у вас в портфеле?

– В какую страну инвестировать? В Россию или США?

– Будет ли кризис?

– Будет ли вторая волна пандемии?

– Будет ли доллар по 90 рублей?

Ответы на такие вопросы никак вам не помогут.

Правильные вопросы

Задавайте их в первую очередь себе:

– А правильные ли я поставил цели?

– Какой у меня сейчас доход? Что я сделал, чтобы его увеличить?

– Вкладываюсь ли я в самообразование и прокачку экспертизы?

– Есть ли у меня доходы от бизнеса?

– Есть ли у меня что-то, что можно продать и быстро нарастить капитал (машина, дача, лишняя квартира)?

– Как прожить подольше?

– Как зайти в рынок пораньше?

– Был ли я хоть раз у психотерапевта?

– Защитил ли я себя от нерыночных рисков, например развода?

– Как защититься от рыночных рисков и не бояться их (инфляция и др.)?

– Готов ли я к жутким катаклизмам? Революции, войне и стихийному бедствию?

– Провожу ли я время с теми, кто уже достиг поставленных мною целей?

– Есть ли у меня четкая стратегия инвестирования? Могу ли я сформулировать ее в одном абзаце?

– Есть ли у меня время на «подумать»?

– Сколько книг по инвестированию я прочитал?

– Сколько семинаров по инвестициям я прослушал?

ГДЕ ТУТ ХОТЬ СЛОВО О ВЫБОРЕ АКЦИЙ И ДРУГИХ «ВАЖНЫХ» АСПЕКТАХ, КОТОРЫЕ ВАС ТАК ВОЛНУЮТ?

Главный секрет успеха на бирже

Я постоянно натыкаюсь в Сети вот на такие высказывания. Они адресованы не мне, но иногда я их принимаю на свой счет:

«Постеснялся бы называть себя инвестором. Ты все деньги заработал в бизнесе».

«Кто он такой? Сидел всю жизнь на “хлебных” должностях».

«Да он вообще не инвестор! Все деньги сделал на продаже книг».

Тут многие участники рынка (в том числе и старожилы) попадают в ловушку мышления. Люди придумали себе образ тру-инвестора^[6], волшебника. Наш Гудини от инвестиций чудом разгоняет депозит с 1000$ до 1 000 000$ и живет себе припеваючи на пенсии. А остальные вроде как ненастоящие, «не тру».

Если человек сколотил значительное состояние, не разбазарил накопленное, а потом все средства с умом вложил в качественные активы, то он уже инвестор. Самый настоящий.

Я устал повторять одну и ту же мысль Спекуляции и трейдинг не помогут вам стать обладателями серьезного капитала. И «игра с малыми весами» тоже не поможет. Нельзя относить на рынок по 50$ в месяц и через 10 лет выйти на пенсию.

Чтобы получить условный миллион долларов, вы должны отправить на брокерский счет свои кровные $100–200 тысяч. Они делаются не на бирже. А вот капитал в $200 000–1 000 000 может разогнать даже любитель-дилетант с примитивной стратегией. Если будет на протяжении длительного времени осуществлять одни и те же операции.

Вопрос – где взять $100 000–200 000? Люди верят, что есть какие-то чудо-инструменты и чудо-стратегии, влезают в производные инструменты, берут плечи и сливают. И не могут вбить себе в голову, что сверхдоходностей не случится на стерильном и зарегулированном рынке. Вы ждете магию, но ее тут нет. Рынок может дать десятикратный рост за 15–20 лет. Но никогда не даст 1000х.

Супердоходности надо ловить там, где они действительно встречаются:

– взлет бизнеса;

– карьерная лестница;

– удачный брак;

– наследство и прочее.

Там доходности тысячи и десятки тысяч процентов относительно вложенных средств.

Карьера и бизнес. Сколько стоит наш час

Отложите книги по инвестициям. Перестаньте заглядывать в брокерские приложения. Отпишитесь на время от биржевых гуру. Похлопайте себя по щекам и прочитайте этот текст.

Мысли, которыми я поделюсь, вы встретите в книгах по бизнесу, но не увидите в учебниках по инвестированию. И это странно.

Формула выхода на раннюю пенсию проста: больше зарабатывать, меньше тратить. Думаете, кто-то следует этому совету? Нет!

Пример. Сижу в кафе с врачом. Специалист высочайшего уровня, очередь к ней на неделю вперед. Женщина сидит с приложением и спрашивает о выборе акций.

Финансовый консультант расписал ей стратегию, выбрал бумаги. Всё по науке. Но что я вижу на счету? Несколько сотен тысяч рублей. Вот наш диалог:

Врач: Правильно ли я выбрала активы?

Я: Это не имеет значения. Можете выбирать наугад.

Врач: Как наугад?

Я: А вот так!

Врач: Сейчас на рынке коррекция. У меня всё красное в приложении. Хочу позвонить консультанту и отругать его.

Я: Вы используете биржу как казино. Не надо так. Сколько вы зарабатываете?

Врач: Прилично, на жизнь хватает.

Я: А сколько откладываете?

Врач: Мало. Большая часть средств уходит на повседневные нужды.

Я: Есть ли у вас возможность нарастить текущие доходы в 5 раз?

Врач: Это невозможно! В сутках 24 часа. У меня и так всё плотно забито.

Вот об это препятствие начинает спотыкаться огромное количество даже весьма обеспеченных людей. Мы заглядываем в калькулятор пенсии, о нем я еще не раз расскажу. В текущих реалиях наш врач накопит необходимый для пенсии капитал за 14 лет. Долго! А что, если у нее получится откладывать в разы больше? Срок сократится аж на 10 лет!

И как ей это сделать? Больше зарабатывать. Просто и одновременно сложно. Она уже является экспертом в своей области, у нее уже заполнено расписание. Как наращивать доходы в таких условиях? Вариантов несколько:

1. Сделать так, чтобы очередь стала еще длиннее, и поднимать ценник.

2. Или чтобы ее час оценивали выше. То есть перейти на более высокую зарплату.

3. Или чтобы ее взяли в долю люди с деньгами. То есть открыть свою клинику. Взамен ей придется ставить на кон репутацию. Вкладывать время и опыт.

4. Или выучить язык и переехать в страну побогаче. Там, где за ее знания будут платить больше.

Как этого добиться? Работать над личным брендом.

Следующие 10 лет самым выгодным вложением станут инвестиции в привлечение внимания. Будет такой рост доходности, который инвесторам в ценные бумаги и не снился.

Профессионалы всех мастей смекнули об этом и устремились в Сеть. Врачи, психологи, финансисты, риэлторы. Эта формула применима почти к любой коммерческой сфере. Она работает как в найме, так и в бизнесе.

Как действовать нашему врачу:

– Продолжать прокачивать экспертность в профессии.

– Первое время в книжном магазине обходить стороной полку с надписью «Инвестиции», направляясь в сторону заголовков: «Продажи», «Бизнес», «Психология», «Маркетинг».

– Освоить навыки раскрутки в соцсетях: YouTube, Instagram и прочих ресурсах.

– Освоить навыки ораторского мастерства и написания текстов.

Это всего один из примеров. Возможно, что рецепт, выписанный для врача, вам не подойдет. Но я всегда начинаю беседу про инвестиции, не упоминая классы активов, названия бумаг и прочие второстепенные факторы. Всё это отвлекает.

Диагностика

Да что там врачи! Расскажите лучше, что делать простым работягам. Рассказываю. Поделите вашу зарплату на 170 рабочих часов в месяц. Сколько получилось?

– Если меньше 300 рублей, то шансы сколотить капитал у вас невелики

– Если цифра лежит в диапазоне 500–1500 рублей, то к цели придется идти много лет.

– Если более 1500, то ранняя пенсия близко.

Если вы в третьей группе, можете уже сейчас заняться инвестированием. Если из первой или второй, то у меня для вас грустная новость. Надо что-то менять. Кардинально.

В современном обществе ценятся определенные навыки и знания: продажи, управление людьми, умение решать чужие проблемы и множество других. Вам так или иначе придется брать на себя ответственность и риск.

Остается найти сферу, где за ваш навык будут платить больше, и не забывать раз в 5–10 лет прыгать со льдины на льдину, потому что профессии устаревают, а отдельные отрасли периодически накрывает кризис. Однако ваши умения и знания никуда не пропадут.

Где взять капитал

Люди любят жаловаться на нехватку средств для инвестиций. Они заблуждаются. Почти каждый второй человек сидит на мешке с деньгами и не осознаёт этого. Опишу ситуации, очевидцем которых я стал. Пример диалога с одним из моих друзей:

Друг: Инвестиции? Мне нечего вкладывать.

Я: А что у тебя есть?

Друг: Ничего!

Я: Точно? Уверен? На чем ты сюда приехал?

Друг: На собственной машине.

Я: А еще есть имущество?

Друг: Ну, доля в квартире.

Я: Тачка сколько стоит? А доля в квартире?

Друг: Машину можно продать за 500 000 рублей. Долю – за 3 000 000. Но не всё так просто.

Я: У тебя 3,5 миллиона закопаны в пассивы. Это 20 000 рублей в месяц дивидендами. Уже сейчас. И отнюдь не нулевой шанс удвоить или даже утроить этот капитал в ближайшие годы.

Поговорим об альтернативных источниках создания первоначального капитала.

Приватизация

По данным Росстата, в России сейчас более 30 миллионов приватизированных квартир. Гигантское наследие СССР. Каждый второй житель РФ, по сути, миллионер, у некоторых семей даже несколько квартир. В лучшем случае они сдают лишние метры и получают ничтожный доход. В худшем – ничего не делают. Приватизированная квартира – отличный источник формирования капитала.

Переезд

Семья пенсионеров сидит в дорогущей трешке, расположенной в центре Москвы, и жалуется на низкий уровень жизни. Но ничего менять они не хотят, привыкли. Хотя могут без проблем продать свое жилье и уехать в трешку на окраине, а разницу положить в надежные ценные бумаги. Дельта может превысить 15 000 000 рублей. Это более 100 000 рублей дивидендами ежемесячно.

Отказ от собственной недвижимости

Мой пример. В 2019 году я продал свое последнее жилье. Взял калькулятор в руки и посчитал, что аренда похожей квартиры будет намного выгоднее. А вырученный капитал лучше разместить в дивидендных акциях и облигациях. Идея окупилась уже в 2020 году.

Предупреждение: не повторяйте мой трюк, пока не получите хотя бы пятилетний опыт инвестирования.

Ремонт под себя + продажа

Этот способ похож на мой, только более продвинутый. Человек покупает жилье в локации, которая ему по душе, делает там ремонт под себя, продает квартиру. Но с одним условием – после продажи подписать жесткий договор аренды: покупатель должен сдать ее бывшему хозяину по рыночной цене. Вырученные средства идут на развитие успешного бизнеса и на инвестиции. Капитал увеличивается, денежный поток растет. Жена и дети, кстати, тоже довольны.

Продажа долей

Семья из трех человек – мама, папа, ребенок – распадается. После развода остается трешка. Каждый из членов семьи владеет ⅓ доли. Мама и ребенок остаются жить в квартире, папа вынужден переехать.

Они могут разменять трешку на двушку. Мама с ребенком почти ничего не потеряют, а бывший муж реализует долю. Вырученные деньги инвестирует, дивиденды и купоны будет отправлять на выплату алиментов. Все стороны счастливы.

Дорогая тачка

Диалог накануне кризиса со знакомым. Человек не бедствует, высокая зарплата, жилье в престижном районе, спецшкола для детей.

Я: Скоро возможен кризис. Есть возможность неплохо заработать на нем.

Знакомый: Откуда ж я возьму деньги?

Я: У тебя Land Cruiser почти новый. Сколько он сейчас стоит? 3 000 000, небось? Продавай и пересаживайся на такси. Или купи что-нибудь поскромнее.

Знакомый: Не-е-е. Друзья не поймут. Я должен выглядеть солидно.

Каждый делает свой выбор. Или понты, или жизнь с капитала.

Выход из жилого «бетона»

Еще один кейс. Снова развод. Жена по закону «откусывает» у мужа квартиру, сдает ее в аренду под 5 % годовых.

Разбираться в инструментах инвестирования не желает, а ведь уже прямо сейчас она могла бы выскочить из жилой аренды и на вырученные средства купить себе дивидендных акций. Текущая доходность – 8 % годовых. Тело капитала почти наверняка будет расти быстрее стоимости однушки.

Альтернативный вариант. Переложиться в «бумажную» коммерческую недвижимость (ЗПИФ). Тело капитала там почти не будет расти, зато доходность 10-11 % с момента приобретения. То есть вместо своих 30 000 рублей она могла бы получать вдвое больше.

Уход за больным мужем

В этом кейсе не будет рассуждений об этике. Только цифры.

Есть дядечка, он безнадежно болен. На старости лет находит молодую жену, добрую, заботливую, но без денег. Девушка ухаживает за ним несколько лет, а он обещает переписать на нее единственную квартиру.

Но у нашего старика есть наследники, которые не собираются уступать. После смерти отца семейства они обязательно начнут судебные разборки. Жена может упредить этот момент, повлиять на составление завещания так, чтобы никто из родственников не был обижен. Договориться с ними о продаже долей по рыночной цене сразу после смерти и вытащить оттуда приличный капитал.

Возможно, вы узнаете себя в одной из этих историй. Как видите, большие деньги зачастую лежат у нас под ногами, но пользуемся мы ими обычно бездарно. Или вообще не пользуемся.

ВАЖНО! Данные приемы можно повторять ТОЛЬКО после изучения матчасти – литературы и семинаров по инвестициям. Иначе высоки шансы разориться. Вы отнесете деньги в новые пирамиды или откроете дурацкий бизнес: ресторан, барбершоп, салон красоты… что там сейчас модно открывать. От соблазнов и глупостей могут уберечь только знания.

Продайте ненужный хлам!

Если тратить деньги на вещи, то вы получите вещи, а не деньги.

Морган Хаузел

А что, если перевернуть поговорку с ног на голову? Напомню читателям, что осенью 2020 года я женился второй раз, моя супруга – тоже инвестор. Сегодня ее «кубышка» достигла размеров в несколько миллионов рублей. Этого пока не хватит для жизни с капитала, но результат уже есть, и он ощутимый. Ежемесячные дивиденды от акций уже превысили среднюю государственную пенсию. Супруга всячески пытается нарастить темп. Ранее она рассчитывала только на трудовые доходы, пока однажды мы не столкнулись со «странным» поведением моей племянницы.

Раз в неделю я приезжаю в гости к родителям и сестре, там всегда куча детей. Все сидят в телефонах и планшетах и обычно играют в игры, а на экране у старшей племянницы – «Авито».

Я: Ты там себе шмотки, что ли, присматриваешь?

Племянница: Нет, я продаю!

Я: Ого, а что?

Племянница: Всякий ненужный хлам. Старые игрушки, детские вещи. Мама разрешает забрать себе часть денег от продажи.

Ребенок дошел своим умом до простых, но очень важных истин. Это и предпринимательство, и бережливость, и прививка от чрезмерного потребления. Кстати, девочке всего 12 лет.

Отмечу еще одну важную деталь: за последние годы в онлайн-торговле произошла революция. Создатели досок объявлений получили инвестиции в десятки миллионов долларов, вбухали их в рекламу и научили россиян покупать и продавать товары. Сначала это было утомительно, но потом появилась доставка. Теперь я могу безопасно продать почти любую вещь без личной встречи с покупателем. Фантастика!

Продано!

Супруга быстро смекнула, что к чему, составила список ненужного и быстро реализовала барахло:

– Машину (убитый Peugeot) – 350 000 руб.

– Шубу «автоледи» – 25 000 руб.

– Оборудование для ухода за волосами – 14 000 руб.

– Очиститель воздуха – 5900 руб.

– Планшет Huawei – 3200 руб.

– Ненужную мебель – 3500 руб.

Я тоже подключился. Продаю свои ненужные вещи, а деньги отправляю на счет супруги.

Итого наш результат – около 450 000 рублей. Из ниоткуда!

Мы используем простейшую формулу продаж: ищем минимальную цену на аналогичный товар, снижаемся на 5 % и в течение нескольких дней продаем.

Что еще можно продать?

Оборачиваюсь назад: если бы мы не раздавали вещи, а продавали их, то сумма легко достигла бы миллиона рублей:

– телефоны;

– планшеты;

– приставки PS2, PS3, PS4;

– куча шмоток;

– старая мебель.

Супруга спрашивает, что еще можно продать. Я киваю в сторону шкатулки с ювелирными изделиями, там добра на несколько сотен тысяч рублей. Пока не решается.

Обмен хлама на нужные вещи

Для записи первого YouTube-ролика и подкаста мне нужна была техника и кое-что по мелочи:

– микрофон;

– петличка;

– экшн-камера со стабилизатором для съемок в парках Москвы;

– покупка музыки для отбивки в начале и в конце ролика;

– дизайн обложки роликов;

– дизайн шапки канала.

Я не хотел оплачивать всё это из своего кармана. Где взять деньги? Продать бесполезный мусор! Окинул взглядом полку с вещами и нашел там шлем виртуальной реальности PS VR, которым я пользовался всего несколько раз в жизни.

Фото → Текст объявления → Продажа → Деньги на руках

Что нам советуют профессиональные операторы и звукорежиссеры? Купи дорогой свет и крутую камеру, вложись в звук. Начинающие блогеры вынимают из кармана 100 000 рублей, блог у них не взлетает, и они идут продавать невостребованное оборудование на «Авито».

Я так не хочу, можно и разориться. Запуск видеоблога и подкаста обошелся мне в 20 000 рублей. Сегодня каждую вторую вещь я покупаю в состоянии б/у со скидкой в 50 % относительно новой аналогичной модели.

Зачем всё это миллионеру?

Я поймал себя на странном ощущении, что получаю больше удовольствия от процесса продажи вещей, чем от их покупки. Еще мне очень нравится, что капитал моей супруги растет как на дрожжах, причем почти без моего участия. Обмен хлама на активы чем-то напоминает поиск грибов в лесу. Мы находим в шкафу то, чем не пользуемся, несем на рынок и продаем.

А как же удача?

«Да ему повезло!» – так рассуждают те, кто ничего не понимает в удаче. Они вообще не изучали ее суть.

«Ранние пенсионеры забывают про ошибку выжившего!» Когда я вижу такие реплики, то негодую. Вся история человечества – сплошная ошибка выжившего. Миллион погибших сперматозоидов не напишут гневный комментарий в вашем профиле на «Фейсбуке», что им не повезло, а вы – всего лишь подтверждение ошибки выжившего.

Удача поддается анализу. Ее можно «поймать». Умные дядьки выпустили несколько книг о природе случайности и везении. Идите в книжный магазин и спрашивайте у продавцов, где найти творчество Нассима Талеба и Леонарда Млодинова.

Но 99 % начинающих инвесторов пытаются ловить удачу там, где она не водится. Наш горе-инвестор изучает матчасть, видит, что доходности традиционных инструментов редко превышают депозит более чем на 3-4%.

Далее он лезет в Excel-табличку, прикидывает свой уровень доходов и расходов и начинает грустить: серьезные капиталы где-то вдалеке, надо ждать лет 30 или даже больше. Но жить хочется уже сейчас! И вот он берет на себя риск: купить «Теслу», купить биткоин на пике. Зажмуриться и ждать 1000 % годовых. Такой подход почти всегда приводит к гарантированному разорению.

Помогала ли мне удача? Безусловно. Мне очень везло. Перечислять можно долго:

– Я родился в семье образованных инженеров.

– Прожил всю жизнь в столице.

– Получил «советское» образование.

– Застал смену политического строя.

– Застал цифровую революцию.

– Застал несколько бычьих рынков.

– Вел бизнес в стране с нулевой конкуренцией. (Это не шутка, мне есть с чем сравнивать. Есть опыт построения бизнеса в США, Европе и Азии. Там это делать в разы сложнее.)

Всё это – везение, но точно такая же удача была у миллионов моих соотечественников. Воспользовались ли они лотерейным билетом многоразового использования? Нет.

А ведь кто-то (и таких большинство) опишет те же времена как неудачные: развал СССР, денежная реформа, дефолт 1998-го, локальные войны. И будут правы, всё это тоже было.

Управляемая удача

Мы приходим в этот мир без всего. Мало кто из нас рождается в семьях аристократов и крупных капиталистов. У нас есть всего один ресурс – время.

Формула удачи сводится к тому, что мы начинаем конвертировать время в капитал. То есть рискуем ВРЕМЕНЕМ. Еще раз подчеркну, временем, а не деньгами. И время надо тратить на то, что приносит удачу:

– правильные связи;

– окружение;

– образование;

– поиск хлебных ниш.

То есть процесс ловли удачи сводится к варьированию вероятностей. Вы ищете места и тот путь, где вероятность найти лотерейный билет высока.

Несколько зарисовок. Беседую с приятелем-криптоэнтузиастом. У них сейчас снова «веселые» времена.

Приятель: Биткоин уже по $50 000. Скоро «туземун».

Я: Ты сделал деньги не на курсовой разнице. Забыл?

Приятель: А на чем?

Я: Ну как же. Ты продавал карты и лопаты золотоискателям.

Приятель: Хм…

Я: Вспомни, кто был главными бенефициарами криптобума? Разве покупатели биткоина? Нет! Производители видеокарт, маркетологи, программисты, юристы и прочие прилипалы (в хорошем смысле слова). Они продавали свое время там, где за него давали больше всего денег. Вот и весь секрет.

Диалог с супругой. Недавно она сменила профессию. Ушла из ресторанного бизнеса в индустрию рекламы и маркетинга. Стала больше работать на дому:

Я: Сколько ты раньше получала и какой у тебя был график?

Супруга: Больше 100 000 рублей в месяц. Работала 6 дней в неделю по 12 часов.

Я: А теперь ты работаешь по 2-3 часа в день. И получаешь те же деньги. Разве это не удача?

Супруга. Однозначно, удача!

Я: Сколько ты заплатила за эту удачу?

Супруга: Ноль, точнее, почти ноль. Я вкладывала время в самообразование, и мне помогли связи с нужными людьми.

Все истории управляемой удачи похожи друг на друга как две капли воды.

Когда следующий поезд?

В начале нулевых на моих глазах произошел интернет-бум. Я застал несколько его волн и даже воспользовался некоторыми. Поймав первую, я стал бояться пропустить вторую. Теперь понимаю, что эти волны приходят всё чаще и чуть ли не по расписанию. Аномалии происходят еще чаще.

Бум поисковых систем, сайтов, соцсетей, бум мобильных приложений и онлайн-торговли – это перечисление «поездов удачи» лишь в одной нише.

Возможности и деньги лежат у нас под ногами, чтобы их заметить – нужна информация. Что нужно, чтобы получить фору? Инвестировать время.

Антиудача

Читатели часто просят поделиться секретами построения бизнеса, но эта информация мало кому будет полезна. Она протухла, из нее невозможно извлечь выгоду.

Зато вы можете не повторять мои ошибки, зато можете изучать ошибки других частных инвесторов. Я называю это антиудачей. Все ошибки у нас однотипные и понятные, и от них можно защититься.

Лотерейный билет

Хочу закончить главу классическим анекдотом, который прекрасно иллюстрирует непонимание людьми того, как работает удача:

Жил-был один несчастливый и невезучий человек. Никто не считал его таковым, однако он с таким усилием твердил о своем невезении, что постепенно другие люди согласились с ним. Он говорил, что ему патологически не везет ни в чем – даже в лотерею выиграть не может ни копейки, ну не везет, и всё! И начал этот человек просить у Бога помощи. Каждый вечер перед сном он молился и просил в молитве выигрыш в лотерею. А помощи всё нет. Вот он просит месяц, второй, третий. Год, второй, третий. Помощи – нет. И вдруг с небес раздается голос: «Сын мой, купи наконец хотя бы один билет».

И еще раз добавлю: лотерейный билет покупают не за деньги, а за время, потраченное с пользой.

Как и куда инвестируют будущие пенсионеры

Если вы хотите стать врачом, то придется потратить на образование лет семь или даже больше. Освоить азы инвестирования можно за пару месяцев. Только в мире финансов возможна ситуация, когда маленький частный инвестор будет обыгрывать матерого биржевого «гуру». Над подобным парадоксом до сих пор ломают головы лучшие умы. Мы не будем тратить время на осмысление этого, просто возьмем себе на заметку данную аномалию. Сам процесс инвестирования состоит из манипуляций примитивными стратегиями и тактиками. Он чем-то напоминает кулинарный рецепт. Чтобы жить с капитала, достаточно освоить всего три стратегии:

– дивидендную;

– доходную;

– пассивную (индексную).

Я подробно описывал их в своей первой книге «На пенсию в 35 лет», повторяться не буду и лишь скажу, что на изучение данного алгоритма уйдет максимум полгода.

Далее всё свободное время следует уделять борьбе с разнообразными «граблями»: ловушками собственного мозга, мнением близких и окружения, типовыми ошибками. 95 % материалов моей книги и блога состоят именно из описания подобной борьбы.

Давайте остановимся на других аспектах, на мой взгляд, более важных.

Коровы, козы и куры

Я с легкостью объяснил младшей дочери, что такое акции. Для этого повел ее в отделение Сбербанка, потом в магазин «Пятерочка», потом в закусочную McDonalds, затем в магазин игрушек. Мы увидели, как люди расстаются со своими деньгами ради разнообразных благ. Дочка быстро поняла, что может стать совладельцем почти любой крупной компании и получать прибыль от ее деятельности.

Со взрослыми повторить этот урок сложнее. В их головах засело мнение, что акции – увлекательная азартная игра, что это всего лишь набор цифр и букв в приложении. Спасибо финансовой индустрии.

Я воспринимаю свой портфель как мини-ферму. У меня есть коровы. Инвестор покупает их не ради мяса, а в первую очередь ради молока. Какая разница, сколько весит моя корова, если каждый день она дает мне несколько литров молока?

Что, если корова сдохнет или перестанет доиться? Такое возможно. Но в моем стаде еще несколько голов. Кроме того, на ферме есть козы, куры и овцы. Особо изощренные фермеры могут себе позволить даже держать хозяйства в разных странах.

Этот простой принцип кардинально меняет модель поведения любого инвестора.

Заповеди

Если вы видите частного инвестора, который жалуется на плохие результаты, то почти наверняка он нарушает одну из следующих заповедей. Ошибки всегда одни и те же. Без паники, они поддаются изучению и анализу. Разумеется, список не полный, я перечислил только самое важное. То, что наиболее актуально для будущих пенсионеров.

Никогда не прерывайте сложный процент

Если я вижу инвестора, который более 15 лет вкладывает в фондовый рынок и продолжает ходить на работу, то делаю вывод, что он регулярно прерывает сложный процент.

Возможно, у него ипотека, возможно, он меняет машины раз в три года, возможно, строит загородный дом, возможно, он погряз в сверхпотреблении. То есть сознательно стреляет себе в ногу. Это его выбор. Но тут срабатывает принцип «ИЛИ, ИЛИ»: или сложный процент и ранняя пенсия, или «цацки» и в 7 утра на работу.

Не играйте в чужие игры

Не смотрите на счастливчиков, сорвавших банк на росте акций Tesla. Не слушайте песни тех, кто покупал биткоин по 900 долларов. Это всё истории победителей в русскую рулетку. Они играют в игру, отличную от вашей. Хотите на пенсию – не ходите в казино. Найдите более безопасные развлечения для кошелька.

Не покупайте не ваш бизнес

Если бизнес генерирует прибыль для себя и деньги остаются внутри компании, то он вам не нужен. Если бизнес вообще не генерирует прибыль, то он вам тем более не нужен. Если вам предлагают сыграть в игру «угадай, что будет», то это казино, а не инвестиции. Инвесторы не играют в «угадайку».

Машина времени

«Назад в будущее» – один из моих любимых фильмов детства, особенно мне нравится вторая его часть. Я пересматривал ее раз десять. По сюжету один из героев получил в свое распоряжение машину времени, слетал в будущее и купил там спортивный альманах с результатами спортивных игр. Его соперник оценил идею, выкрал альманах, переместился в прошлое и передал результаты матчей самому себе, только молодому. Молодой герой применил знания, сделав нужные ставки, и быстро озолотился.

В своих фантазиях я проигрывал эту сцену раз за разом. И каково же было мое удивление, когда узнал, что такая машина времени существует, но ею мало кто пользуется.

Раз в 10 лет в мировой финансовой системе происходит коллапс. В нашей стране коллапсы возникают еще чаще, раз в 5 лет. В такие моменты 99 % населения бегает в панике по потолку и бросает бесценный альманах в печь.

Последний такой кризис случился в марте 2020 года. Я отчасти пропустил прошлые кризисы в 2014 и 2008 годах. И дал себе слово больше не повторять ошибок. Пока все паникеры кричали в соцсетях, что миру конец, мы (инвесторы-пенсионеры) потихоньку подбирали акции.

Как повторить этот трюк? Готовиться заранее. Вся подготовка сводится к тому, чтобы в любой момент времени иметь ощутимый запас наличности и/или коротких облигаций. Именно поэтому в моем портфеле присутствуют не только акции. Когда кризис наступает – вы тут же скупаете за бесценок подешевевшие акции и ждете следующего поезда.

Для инвестора кризис – это праздник. Мы ждем его годами. У большинства читателей книги капитал еще не сформирован. Почему вы переживаете, когда ваши портфели окрашиваются в красный цвет? Посмотрите на российский рынок. Он толком не вырос с 2008 по 2021 год. Для вас на долгие годы растянули распродажу и припарковали рядом с вашим домом машину времени, а вы грустите по этому поводу. Распродажа не длится вечно. Переживать нужно будет, только когда рынок станет расти и дойдет до состояния пузыря.

Использование кризисов является основой роста портфелей будущих пенсионеров.

Как нужно инвестировать до выхода на пенсию

Если ваш капитал еще невелик, если вы только начинаете свой путь к пенсии, то можно остановиться для начала на индексной стратегии. Начните с книг Бернстайна и Богла. Напомню, что такое пассивная индексная стратегия.

Пассивное инвестирование – это когда инвестор сознательно отказывается от любого выбора. Он собирает портфель, структура которого полностью повторяет широкий индекс рынка. То есть получается эдакая авоська, в которую напихали ВСЕ продукты из ближайшего магазина.

Экономист Гарри Марковиц много лет назад получил нобелевскую премию за вклад в портфельную теорию инвестирования. Он доказал, что такой подход на длинной дистанции обыгрывает большинство финансовых управляющих.

Но мы помним, что экономика – не точная наука. Здесь нет догм. То, что работало в прошлом, необязательно будет работать в будущем. Одно можно сказать точно: для новичка индексное инвестирование – наилучший вариант для старта.

Пассивный инвестор нивелирует свои слабости и исключает возможные ошибки:

– Азарт больше не мешает трезво мыслить.

– Не требуется много времени.

– Диверсификация спасает от многих рисков.

– Нет необходимости угадывать точку входа и выхода.

– Возникает существенная экономия на налогах.

Математика ранней пенсии

В Сети есть несколько калькуляторов выхода на пенсию. Они мне не нравятся, нет гибкости. Еще там довольно странная модель обращения с капиталом. Предполагается, что люди копят всю жизнь. А при достижении отметки в 60+ лет начинают проедать тело капитала и верить, что он сам собой будет воспроизводиться. Поэтому я создал свой собственный калькулятор^[7].

Я не был готов ждать даже 20 лет и с капиталом обращался по-другому. Меня не интересовал вес «коровы». Важно в первую очередь то, сколько она дает «молока». Это принципиальное отличие не с точки зрения цифр, а с точки зрения психологии.

Еще немного про гибкость. Ранняя пенсия – это не всегда отказ от работы. У западных коллег прижился термин Early Retirement, означающий ранний уход от дел. Вы в любую секунду выбираете, трудиться или нет. Так что при желании у вас могут появиться активные источники дохода. Мой калькулятор позволяет их учесть. Проверьте сами.

Я отдаю себе отчет в том, что легко могу снизить свой уровень потребления вдвое почти безболезненно. То есть в кризисные моменты у вас появляется гибкость. Например, вы можете отправить часть средств не на «хотелки», а на скупку просевших акций.

Допущения

Доходности. Это допущение – главный недостаток любого пенсионного калькулятора. Я смотрел на доходности рынка РФ за последние 20 лет. Понятно, что будущее нам неведомо и никто не гарантирует прошлых доходностей. Мы (инвесторы) будем каждый раз подстраиваться под текущие реалии, но принципы останутся неизменными.

Самое важное допущение. Я живу в другой реальности. Моя книга написана для узкой прослойки инвесторов – начинающих и опытных. Их не так много, максимум 1-2% от населения. Мы либо предприниматели, либо карьеристы. Мы можем себе позволить зарабатывать много, а тратить мало. Мне, например, всегда удавалось сберегать минимум 20 % от доходов. Подчеркну, минимум. Иногда цифра достигала 50 % и более. Это критически важно для раннего выхода на пенсию.

Инфляция. Посмотрел отчетности за последние 15 лет. Мои активные доходы ВСЕГДА росли сильно выше инфляции. Но допустим, что ваши доходы ЧУТЬ выше нее. Я отразил это в калькуляторе.

Потребление на пенсии. Ваши затраты на «хотелки» до и после выхода на пенсию будут примерно равны.

Запреты. Я не имел права залезать в тело капитала ни под каким предлогом. Исключение – тяжелая болезнь.

Налоги. В калькуляторе используется чистая див. доходность с учетом налогов.

Сроки. Ставьте горизонт инвестирования 10 лет и более. Если вам, конечно, в ближайшее время не свалится наследство размером в половину необходимого капитала.

Цифры дают понимание

Составьте себе табличку и посмотрите, что на самом деле рулит.

Стоимость пассивов, которые я могу продать (он же первоначальный капитал). Теперь вы понимаете, почему я продал всё, что только можно: дом, машину и даже последнюю квартиру (не пытайтесь повторить это без наличия опыта).

Сроки выхода на пенсию. Ваша задача – начать как можно раньше и как можно быстрее загнать первоначальный капитал и результаты вашего труда в рынок. В этом случае вы будете испытывать меньшее сопротивление. Инфляция, рост экономики и другие факторы начнут работать в пользу вас, а не против.

Довнесения за счет экономии. Теперь вы понимаете, почему я шарахаюсь от сверхпотребления: дорогие шмотки, гаджеты по 100 000 рублей, пышные торжества.

Реинвестирование. Я всегда оглядываюсь по сторонам и ищу, у кого еще отобрать деньги: взять вычет у государства, продать что-нибудь ненужное. А еще я советую вам первые годы не проедать дивиденды и полностью направлять их на покупку новых активов.

План Б. Прикиньте, что случится с вашими планами, если рынки долгое время будут болтаться в боковике. Цены на активы не будут расти, но вы всё равно получите дивиденды. Вас не напугают затяжные падения, потому что вам дадут время. Вы сможете направлять излишки средств на докупку просевших активов, это праздник для начинающего инвестора. Хуже, когда всё наоборот.

И напоследок запомните: калькулятор – это только компас, не придавайте ему большого значения. Важен лишь порядок цифр: сколько времени и средств для достижения целей вам потребуется.

Примеры

Одинокий молодой человек, живет в городе-миллионнике:

– Возраст – 32 года.

– Зарплата – 50 000 рублей в месяц.

– Расходы – 40 000 рублей в месяц.

– Накоплений – 0.

– Пассивов, которые можно продать, – 0.

Чтобы немедленно выйти на пенсию, ему понадобится капитал в размере 6,1 млн рублей. Если он будет копить с нуля и откладывать по 10 000 рублей в месяц, то сможет жить с капитала только через 27 лет. Много это или мало – решать вам. Если его доходы удвоятся, а расходы останутся на прежнем уровне, то ситуация сильно изменится. Ему понадобится всего 9 лет до выхода на пенсию.

Семья из двух человек, живут в Москве. Высокооплачиваемые сотрудники. Муж – программист. Жена – врач.

– Доходы семьи – 250 000 рублей в месяц.

– Расходы – 150 000 рублей в месяц.

– Накоплений – 500 000 рублей.

– Пассивы – две машины, которые можно продать за 1 500 000 рублей.

Чтобы немедленно выйти на пенсию, семье нужен капитал в размере 23 млн рублей. Если копить, то на это уйдет примерно 13 лет. Не так уж и много. Согласитесь.

Правило 4 %

Позвольте представить вам инвестора из США, Мистера Денежные Усы (англ. Mr. Money Mustache). Он накопил аж $600 000 и в 2005 году вышел на пенсию. С 2011-го он ведет блог о финансах. Мистер Денежные Усы – самый популярный автор по теме F.I.R.E. в англоязычном сегменте.

По профессии Мистер Денежные Усы – программист. Сторонник экстремального F.I.R.E., в некоторые периоды он умудрялся откладывать до 90 % зарплаты.

Сегодня Мистер Денежные Усы внимательно следит за здоровьем, это позволяет экономить на врачах. Он не любит дорогие развлечения, редко ходит в рестораны. Самым главным преимуществом F.I.R.E. считает возможность проводить с сыном и супругой дополнительные 40–60 часов в неделю. Типичный ранний пенсионер, каких сегодня много, но примечательно другое.

Читателю стоит обратить внимание не на его образ жизни, а на стратегию и тактику. Мистер Денежные Усы использует индексные фонды и правило 4 %. И если мы уже говорили про первое, то теперь уделим внимание второму правилу. Что это вообще такое? Когда будущие пенсионеры прикидывают, сколько им нужно денег на пенсии, то называют абстрактную цифру в 5, 10, 50, 100 миллионов долларов.

Но всё давно посчитано, адепты F.I.R.E. сделали всю работу за нас. Они проанализировали, что случилось бы с условным инвестором в самые лучшие и худшие периоды на рынках. Моделировали поведение портфеля, который состоял на 50 % из акций и на 50 % из 5-летних государственных облигаций США. Для анализа брались отрезки в 30 лет. Так появилось правило 4 %.

Safe Withdrawal Rate (SWR) – это максимальная сумма в процентах, которую вы можете ежегодно вынимать из своей «кубышки». При таком подходе денег хватит до конца жизни. Есть вариант попроще: возьмите свои ежегодные расходы и умножьте на 25. Это и будет необходимой суммой для выхода на пенсию. Этот эксперимент получил название «Исследование Тринити» (Trinity Study).

Я не согласен с цифрой 4 %, считаю ее завышенной. Инвестору из РФ понадобится значительно меньшая сумма, у нас пока выше дивидендная доходность по акциям и ниже издержки: налоги, расходы на жилье, еду и другие базовые потребности. Мы находимся в более благоприятных условиях.

На Западе тоже есть скептики правила 4 %. Только они считают, что цифра 4 % слишком большая. Вы можете присоединиться к их числу. Зайдите в блог ранних пенсионеров Earlyretirementnow.com и поищите калькулятор пенсии. Поиграйте с такими параметрами, как соотношение акций и облигаций.

С учетом сокращения доходностей и увеличения продолжительности жизни выходит так, что «проедание» 4 % может обнулить ваш капитал на отрезках 30 и более лет. Скептики советуют вынимать из тела капитала 3,5 %, тогда вроде как должно хватить.

Мне не нравится «правило 4 %» совершенно по другой причине. Я люблю дивиденды, купоны и ренту. И не верю в вечный рост рынков. Мне психологически сложно проедать тело капитала.

Обратите внимание, я не спорю с математикой, она не на моей стороне. Умные дядьки однозначно правы в цифрах, но мы говорим о психологии. Мы изучаем то, как люди обращаются с деньгами. Я понятия не имею, как поведет себя мой мозг, когда я буду «резать коров на мясо». Сейчас мне комфортнее получать от них «молоко».

Не думайте о портфеле слишком много

Я периодически выкладываю у себя в «Инстаграме» состав моего портфеля. На 12.02.2021 он выглядел так.

Важно! Список не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией!

Классы активов и пропорции:

– дивидендные акции РФ;

– короткие государственные облигации РФ;

– коммерческая недвижимость (стрит-ритейл);

– соотношение активов: 20 % – недвижимость, 80 % – ценные бумаги;

– соотношение акций и облигаций: в данный момент – 80 % на 20 %, до кризиса было 50 % на 50 %.

Облигации:

– ОФЗ-29012;

– ОФЗ-26217;

– ОФЗ-26205;

– Кэш, рубли.

Акции:

– Сбер прив.;

– Газпром;

– Роснефть;

– Мосбиржа;

– Россети прив.;

– ОГК-2;

– Ростелеком прив.;

– Globaltrans;

– Ленэнерго ап;

– Русгидро;

– Русагро.

Коммерческая недвижимость в форме ЗПИФ^[8].

Перед вами один из сотен вариантов портфеля, позволяющего жить с капитала. Нет гарантии, что самый правильный. Вы можете подобрать совершенно другие инструменты и чувствовать себя не хуже.

На всякий случай я еще раз призываю читателей фокусироваться не на составе портфеля, а на доходах и расходах. Именно тут ключ к ранней пенсии.

Две важные метрики для тех, кто уже на пенсии

Диалог с читателем:

– Какая у вас доходность портфеля?

– Не слежу за этой цифрой.

– А какая у вас относительная дивидендная доходность?

– Тоже не так важно.

– Считаете ли вы такие параметры, как CAGR, NAV, TWRR?

– А что это?

Зачем мы инвестируем? Для достижения простых и понятных целей. Я, например, в любую секунду хочу решать, чем мне заниматься. Еще хочу иметь подушку на случай ЧП и катаклизмов.

Учет вышеназванных метрик никак не приближает меня к «счастью». Более того, они часто отвлекают, побуждают к азарту, а иногда вовсе демотивируют.

Дельта между доходами и расходами

За этим показателем я внимательно следил весь период первоначального накопления капитала. Он почти никогда не опускался ниже 40 %. Обратите внимание, не 10 %, как советуют в книжках, а значительно больше.

Если бы я слушал авторов книг, то двигался бы со скоростью черепахи. И период инвестирования растянулся бы лет на 30.

Посмотрите на рисунок ниже, вот к чему нужно стремиться. У многих инвесторов линии идут параллельно, а у некоторых даже пересекаются.

Если бы я откладывал с зарплаты 5000 рублей и покупал на них ценные бумаги, то мой путь инвестора закончился бы через год, сразу после беглой оценки размера портфеля. Работа без видимого и ощутимого результата – удел сильных и волевых людей. Я не в их числе, думаю, что и вы тоже.

Денежный поток

Чего я хочу от рынка? Чтобы он каждый месяц давал мне «беззаботную» зарплату. Вот ее и надо оценивать – растет она или падает. У меня нет задачи накопить на что-то, поэтому я и не смотрю на виртуальный рост портфеля.

В денежный поток можно включать всё, что не связано с активным трудом: дивиденды, купоны, рента, роялти. Вот динамика моего денежного потока за последние 3 года.

Я смотрю на эти цифры и делаю выводы:

– Что произошло в 2018 году? Почему не было роста? Отсыпался после выхода на пенсию и ничего не делал.

– А что изменилось в 2019-м? Откуда рост? Продал последний бизнес. Продал все жилые объекты и «переложился» в более доходные активы.

– А откуда взрыв в 2020 году? Дозакупка дивидендных акций с фантастическими доходностями + щедрый дивидендный урожай + роялти за книгу + продажа рекламы в телеграм-канале.

Могу ли я влиять на эти показатели? Однозначно, да. А как можно влиять на рост размеров портфеля? Только через довнесения, остальное уже не в моих силах.

Как я буду инвестировать, когда капитал станет по-настоящему большим

После достижения неприличной суммы на брокерском счету инвестор должен прекратить играть в «угадайку» – какие акции выбрать, в какие страны инвестировать.

При помощи индексных фондов он должен тупо скупать весь мир: Индию, Китай, США, Германию и, конечно же, местный рынок. Таким образом мы страхуем себя от стагнации или развала отдельно взятого региона.

Рано или поздно я приду к такой стратегии. При наличии серьезного капитала мировая дивидендная доходность будет полностью покрывать мои «хотелки».

Чем западные пенсионеры отличаются от нас

В последнее время я начал общаться с молодыми пенсионерами из других стран, чаще онлайн через сообщества Reddit. Так вот, их подход к инвестированию кардинально отличается от нашего. Хочу поделиться с вами интересными наблюдениями.

Тактика и инструментарий частных инвесторов из США

Правительства западных стран «позаботились» о своих гражданах. Уронили ставку в пол, надули пузыри на всех рынках. На биржу пришла толпа инвесторов, которых и инвесторами-то сложно назвать, скорее это толпа азартных игроков, лудоманов. Все делают ставки, спекулируют и верят в бесконечный рост.

Ранние пенсионеры из США и обладатели крупных капиталов хватаются за голову. Им приходится подстраиваться под текущее мироустройство. Как они действуют:

– Откладывают экстремально много. Не 10 %, как учат в учебниках по финансовой грамотности, а 50 % и более. Возможно это только при пересмотре отношения к потреблению.

– Вообще не выбирают акции, только классы активов и страны. Руководствуются следующим принципом: «Вам не нужно выбирать компании и делать вид, что вы знаете о компании что-то, чего вы на самом деле не знаете. Вы можете инвестировать в рынок в целом»^[9]. Статистика показывает, что лишние телодвижения снижают доходность.

– Используют правило 4 %. Проедают накопленный капитал, ежегодно выводят от 3 % до 4 %. Но следят за тем, чтобы абсолютные значения «кубышки» не уменьшались.

– Не рассчитывают на дивиденды. Относительная доходность акций сейчас находится на исторически низких уровнях.

– Всё реже используют облигации для страховки. Только наличные. Текущие доходности выглядят издевательскими, проще и выгоднее сидеть в кэше. Хранят 20–30 % капитала в долларах, судя по репликам в соцсетях. Используют доллары в моменты коррекций на рынке, скупают подешевевшие акции.

– Разбавляют портфели «бумажной» недвижимостью (REIT). И правильно делают, коммерческая недвижимость – ниша, где еще осталась приличная рентная доходность.

– Отходят от «патриотизма». Подобные чувства могут подкосить благосостояние в случае проблем в отдельно взятой стране. Поэтому самые умные потихоньку скупают весь мир при помощи ETF.

– Внимательно следят за издержками. Если бы они узнали комиссии наших БПИФов и управляющих, то пришли бы в ужас.

– Кредиты – главный враг всех молодых людей. Я регулярно вижу в Reddit подобные темы: «Зарабатываю 100 000 в год, студенческий кредит более $150 000. Ипотека – еще $250 000. Как мне выйти на пенсию?»

– Ненавидят свои институты. И еще больше – медицинскую систему. Да-да, вы не ослышались. Люди боятся заболеть. Ведь это серьезно ударит по капиталу, и ни одна страховка не покроет дыру.

– Не стремятся вступать в брак. Посмотрите фильм «Брачная история». Как говорится, вместо тысячи слов. Брак в половине случаев заканчивается разводом, а мерзкая судебная система США сегодня заточена на извлечение прибыли. Расходы на адвокатов зашкаливают. Как результат – оба партнера после развода остаются без трусов.

– Боятся заводить детей. Я где-то читал, что поднять на ноги одного ребенка в США стоит от $200 000 до $500 000. Такие расходы могут поставить крест на пенсионных планах. Один ребенок – еще ладно. Но два и тем более три – уже перебор. Примечание: я в корне не согласен с этой точкой зрения.

– Обожают творческую бережливость. Без сожалений меняют локацию на более доступную, используют разнообразные налоговые вычеты, не брезгуют бартером, делают вещи своими руками.

А как у нас?

Отличия есть, и они существенные. Отдельно замечу, что я описываю опыт ранних пенсионеров с большими капиталами. В глазах простых людей, спекулянтов, трейдеров и маленьких инвесторов картина может быть другой.

Никто не использует правило 4 %

У нас ранние пенсионеры используют совершенно другую стратегию. Почти никто не применяет правило 4 %. Многие рантье живут только с дивидендов, ренты и купонов, а они у нас в стране последние годы высокие – около 8 %.

Мы меньше используем индексное инвестирование

У местных фондов слишком большие издержки. Доступ ко многим интересным ETF закрыт для неквалифицированных инвесторов, хотя есть люди, которые без проблем обходят эти ограничения.

Несопоставимые риски

Наш регион входит в Emerging Markets. Тут в разы больше риски: постоянная девальвация рубля, инфляция и другие. Но именно эти риски позволяют получать большую доходность.

Страхуемся мы от рисков несколькими способами: кто-то использует страновую диверсификацию, кто-то просто верит в лучшее, кто-то использует слабости системы себе во благо.

У нас в разы меньше расходы

Речь не о продуктах в супермаркетах. Речь о статьях расходов, на которые американцы тратят просто безумные деньги: образование, медицина и жилье.

Нам повезло, следы социализма еще сохранились, поэтому образование и медицина для наших соотечественников обходятся намного дешевле.

Как следствие, для выхода на раннюю пенсию нам нужен меньший капитал. У нас нет студенческих кредитов по $100 000. Нам не нужно покупать дома за $350 000. Нам не нужно платить за операцию годовую зарплату.

Наша пенсионная система потерпела крах

Те же американцы в Reddit постоянно обсуждают свои пенсионные планы, а нам и обсуждать пока нечего. Мы понимаем, что государство будет платить нам ничтожные суммы или не заплатит вовсе.

Мы получили в наследство от СССР недвижимость

Чуть ли не каждый третий человек в стране получил в наследство квартиру от СССР, их давали бесплатно. Это звучит безумно!

То есть в нашей стране несколько миллионов потенциальных пенсионеров. Многие продают дорогое жилье и покупают квартиру чуть дешевле, лишний капитал инвестируют. Ну или просто сдают квартиру, полученную в наследство от бабушки.

Низкие налоги для инвестора

Налоги для инвесторов в России просто смешные. Применяется плоская шкала в 13 %, остальным не так повезло. Наемных работников и бизнесменов облагают по полной.

В России государственный капитализм

Это и плюс, и минус. Государство является учредителем многих крупных корпораций и забирает у них деньги на свои нужды (пенсии, социальные программы и т. д.). Делается это при помощи налогов и дивидендов. Частные инвесторы это понимают и присоединяются к киту. Если государству нужны дивиденды, значит, и мы их получим.

К чему стоит готовиться инвесторам из России?

Мы идем по пути западных коллег. Эпоха высоких дивидендов когда-нибудь закончится, поэтому нам придется подходить к инвестированию более вдумчиво. Мы вынуждены будем постоянно оглядываться, ведь количество угроз и рисков возрастет.

Инвесторы всё больше похожи на спортсменов, шагающих по беговой дорожке. Чтобы сохранить капитал, нужно постоянно двигаться, иначе упадешь. А участь тех, кто вообще не инвестирует, крайне незавидна.

Привычка инвестировать

Мне достаточно побеседовать с человеком полчаса, чтобы понять – станет он инвестором или нет, получится ли у него собрать серьезный капитал или нет. Как такое возможно?

Пример из жизни. С 9 лет я учился играть на гитаре, записался даже в музыкальную школу. Сначала родители купили мне акустику, затем я выклянчил электрогитару. Счастью не было предела! Я сутками напролет учил гитарные риффы, гонял на «Горбушку» за нотами и табулатурами. В результате я лучше всех в районе играл баллады Metallica (включая все соло Кирка) и даже выступал на школьных дискотеках. Почему у меня получилось? Где я брал мотивацию? Ответ очевиден: я очень хотел нравиться девочкам и стать богатым.

В начале нулевых я пришел в интернет и на уровне интуиции понял, что технологии уничтожат музыкальную индустрию. Так и вышло – исполнители лишились доходов. Даже топовые звезды сегодня должны давать по 150 концертов в год и выкладывать попы в «Инстаграм», чтобы прокормить себя. Поп- или рок-звезда – это уже не круто. Денег там стало меньше, поэтому мотивация быстро исчезла.

Сейчас у меня дома пылятся несколько гитар. Я беру их в руки не чаще чем раз в неделю, играю для себя, для разгрузки мозга. Но это так себе мотивация. Музыкантом мне не стать – понимаете, к чему я клоню?

Я считаю, что самый важный аспект на пути к богатству – это наличие идеи, ответа на вопрос «Зачем мне это нужно?». А еще более важный – набор привычек, которые помогают достичь цели.

Мою идею вы помните – я хочу в любой момент времени решать, чем буду занят. Какая деятельность позволяет это сделать? Может быть, предпринимательство? Лишь отчасти. Политика? Нет. Шоу-бизнес? Точно нет. Инвестиции! Я очень хотел стать инвестором и стал им.

Но что мы слышим от тех, кто приходит на рынок, – зачем они открыли брокерский счет? Ответы обычно такие: заработать немного, отложить на образование ребенка, погасить кредит, накопить на квартиру. Что в этом плохого? Ничего. Вполне себе нормальные задачи, но это не идея. На таком «бензине» далеко не уедешь.

Я начал процесс инвестирования почти вслепую. Отсутствие стратегии, отсутствие знаний. Да и где их можно было получить, если тогда на магазинных полках стояли книги только по теханализу (гадание и астрология в области финансов)? Меня спасли привычки, появившиеся случайно. Лишь спустя годы я осознал их силу:

– Начал вести бюджет. Делаю это аж с 2006 года. Ни дня не пропускаю!

– Начал откладывать деньги в «кубышку». Не 10 %, а много больше.

– Стал искать способы увеличения доходов. Подработка, прокачка личных навыков и прочее.

– Упростил процесс инвестирования. Заработал – отложил, заработал – отложил. И так 10 лет подряд, как дятел.

– Окружил себя нужными людьми: инвесторы, предприниматели, риэлторы.

– Научился рисковать, не рискуя при этом потерять капитал.

Коллекционирование привычек

Мой список привычек постоянно пополняется. Я добавляю их в коллекцию, если понимаю, что отдельно взятый шаблон поведения помогает мне наращивать капитал.

Пример. Сегодня у нас очень мало «глазного» времени. За него конкурирует куча источников. Взамен – полно «ушного». Мы бездарно сливаем время в пробках, в метро, в очередях.

Я заполнил бесполезные паузы прослушиванием аудиокниг. НО! Количество изданных аудиокниг на порядок меньше, чем текстовых изданий. Как быть?

Пусть текст читает робот! Сначала я воспользовался первой попавшейся читалкой. Синтезатор речи от Google справляется с задачей на троечку. Путает ударения, говорит неприятным тембром. Я скачал приложение Prestigio eReader для Android. Купил там подписку за 600 рублей в месяц и чуть со стула не упал.

Робот читает бархатным голосом, почти не путается в ударениях, пытается читать с интонацией, позволяет регулировать скорость и тембр. Теперь коллекция книг, пылившаяся на полке, – в моем смартфоне и доступна всегда и везде, стоит надеть наушники.

Это не реклама, просто правда очень крутой сервис.

Закрепление привычек

Мне нравится автоматизация, я хочу, чтобы любая привычка работала на автопилоте. Ранее никогда не использовал трекеры. Теперь скачал приложение и понял, что это работает.

В список попадают только такие привычки, которые заранее обречены на успех по вышеназванным причинам: чтение книг, чтение статей. При этом в приложение не попадут занятия, которые обречены на провал. Например, игра на гитаре раз в день.

Еще я понимаю, что частота и направление движения куда важнее времени, которое я затрачиваю на нужное мне занятие. Частотой легко управлять через приложение. Нужно не просто читать книги, а делать это КАЖДЫЙ день. Пусть и по чуть-чуть. Посчитайте, сколько книг вы прочитаете, если будете делать это 365 дней в году хотя бы по полчаса в день.

Удаление вредных привычек

Здесь помогает простой самоанализ. Работает ли привычка на меня или против? При выявлении негативного влияния включается комплексная защита:

1) Я обеспечил себе защиту от дурака (то есть от самого себя). Отказался от соблазнов, которые воруют мои деньги и время. Пример – походы в крупные торговые центры.

2) Несколько раз менял обстановку и окружение. Ранее не обращал внимание на токсичный шум. Теперь безжалостно удаляю из жизни всех, кто мне мешает.

3) Много работал над азартом. Сколько умнейших инвесторов погубили кредитные плечи и короткие позиции! А ведь вопрос можно навсегда закрыть при помощи пары сеансов у психотерапевта. Или при помощи чтения книг о природе человека.

Обман мозга

Организм – штука коварная. Миллионы лет эволюции заставляют нас сопротивляться внешней агрессии. Поэтому в ход идут хитрости.

Мы быстро бросаем привычки, если не видим прогресса. Как его достичь? Да просто делать больше: например, когда я начал откладывать не по 10 %, а 50 % и более, то был шокирован. Капитал рос как на дрожжах. Затем я начал продавать пассивы (последнюю машину, дом и прочее). И капитал достиг стратосферы!

Мы не любим скуку. Я сделал так, чтобы процесс инвестирования превратился в увлекательную игру. Со сложными уровнями и боссами в конце эпизода. Теперь моя самая увлекательная игра – это Excel.

Мы зачем-то соревнуемся с другими. Самое частое занятие на форумах и в сообществах инвесторов – сравнение себя с другими, но у инвестора нет задачи стать чемпионом и обогнать индекс. Ему не дают кубки и медали. Он соревнуется только с собой вчерашним. Ну, и с опасными явлениями типа инфляции.

Теперь в ответ на «А у меня больше» я лишь улыбаюсь и пожимаю плечами. Ну ок, у тебя больше, а мне завтра не вставать в 7 утра на работу.

Нам нравятся регулярные награды. Инвестор может баловать себя хоть раз в неделю. Я часто просыпаюсь по утрам, вижу СМС о зачислении дивидендов, купонов, ренты, роялти и с улыбкой начинаю день. Радуют не размеры, а именно частота.

Какой вывод хочется сделать после всего этого? Привычки в разы важнее везения, именно они приведут вас к победе. Именно они заставят вас продолжать действовать даже после победы.

Инвестор-физкультурник, которого не покажут на ТВ

Ильшат Юмагулов – известный в узких кругах инвестор. В течение последних 14 лет он методично откладывает по 3000–4000 рублей в месяц и покупает на них ценные бумаги. Размер его капитала достиг уже 6 000 000 рублей. В своем блоге он максимально детально фиксирует каждый свой шаг: состав портфеля, приток дивидендов, докупки и продажи. Я не буду рассказывать историю его жизни, моя цель – показать, чего добился обычный человек, чем он примечателен и интересен.

Ильшат, опишите ваши финансовые цели.

Цель – создание собственного пенсионного фонда, который я называю «Кубышка», прозрачного, независимого, с минимизацией рисков, конечно, в моем понимании. Мне 51 год, на фондовом рынке России и рынке недвижимости Уфы я работаю с 1992 года, времен старта ваучерной приватизации и приватизации жилья. Этакий дуализм (не путать с раздвоением личности): мне интересно и «на фонде», и в «жилье».

Будучи студентом БашГУ (физика), я прочитал умную книгу Бодо Шефера. О чем она? О мечте! Бодо Шефер – один из первых «инфо-цыган», сделавших состояние на продаже мечты. Книга про долгосрочное инвестирование, дивидендные акции, акции роста, валюту, как накопить на безбедную старость, как не работать, а жить на дивиденды. После прочтения решил, что вот это мой пенсионный фонд: акции Газпрома, довольно солидный пакет. Дивиденды не платили (копеечные были), акция росла и падала, я не особо следил, спасибо, что интернета тогда еще не было.

Наступил 2006 год. И тут правительство РФ издает закон, что акции, полученные от ваучерной приватизации, будут облагаться НДФЛ (13 %) при продаже независимо от суммы. Долго не горевал, уже в июне 2006 года принял решение откладывать по 100 долларов в месяц и покупать на них дивидендные акции РФ. Это было 3 тыс. рублей в месяц. После девальвации 2014 года я не стал увеличивать сумму в рублях, оставил 3 тыс. рублей, потому что в моем бизнесе (риэлтор) никаких улучшений не произошло. И так 14 лет я откладывал по 3 тыс. рублей ежемесячно.

В 2020 году я принял решение увеличить ежемесячные перечисления до 4200 рублей – именно столько я плачу в Пенсионный фонд РФ (я еще ИП на 6 %, но там нет НДФЛ и фиксированные взносы в фонды).

В июне 2021 года я посчитаю на госуслугах, сколько денег я перечислил в ПФ РФ в течение 2020 года, и такую же сумму планирую ежемесячно откладывать на свой ИИС в течение следующих 12 месяцев, и так по кругу.

Ваша дисциплина поражает. Четко, методично, без оглядки на чужое мнение из года в год делать одно и то же. Мои читатели могут стать такими же?

Можно, но сложно, скучно. У меня жизненная философия, которая позволяет методично это делать. Технически я перечисляю на ИИС 4200 рублей 10-го числа каждого месяца с заработной платы. Бухгалтер ООО, где я работаю, это делает 15 лет, это не сложно. Вопрос один – как не потратить эти деньги?

С ПФ РФ это просто – вы не можете это сделать по закону.

Со своими деньгами намного сложнее. Нужна «линия обороны». Она виртуальная, в голове, если хотите, – это игра воображения.

Первое. Математический аппарат – сложный процент с реинвестированием. Я инвестор-долгосрочник. Основное мое правило: купил акцию, как правило дивидендную, держи ее в портфеле 3 года, получай дивиденды, снова реинвестируй. Математика говорит: откладывай каждый месяц «десятину», покупай то, что растет в цене, что дает дополнительный процент дохода, эти деньги не изымай, а снова реинвестируй, покупай на них то, что растет в цене… и т. д. и т. п. И не трать эти деньги. Потратил – ты «обнулился».

Второе. 10 % от зарплаты или дохода. Очень тонкий и важный момент для меня. Например, читаем на просторах интернета: «Вы зарабатываете 40 тыс. рублей в месяц, вам нужно, необходимо и достаточно откладывать 4 тыс. рублей в месяц (10 %, десятина) и формировать свой пенсионный фонд из дивидендных акций или других активов». В чем подвох? Обращаемся к классикам, первоисточникам: 10 % от ЧД (чистого дохода). ЧД – остаток денег после всех трат, а не ваша зарплата!

Далее, по правилам классического инвестирования эту «десятину» надо разбить минимум на три части:

– 1/3 положить в валюту фондирования (это доллары США);

– 1/3 – в валюту той страны, где вы живете (рубли);

– 1/3 – в активы своего пенсионного фонда «Кубышка».

Это ваша линия обороны от будущих трат. То есть доллары США и рубли копим и тратим на свои нужды, на большие покупки, держим на банковских счетах, чтобы пользоваться сложным процентом с реинвестированием.

А «Кубышка» должна оставаться в неприкосновенности, как ваши деньги в ПФ РФ!

Третье. КМ – Критическое мышление. БП – без посредника.

Эти два универсальных основополагающих принципа для познания мира, информационного пространства. Сейчас, в век информационной открытости, прежде чем что-то делать, посвятите хотя бы 3 дня (72 часа) на изучение вопроса, на понимание того, как устроен мир, где вы будете что-то делать.

Конечно, с таким подходом БП и КМ вы становитесь «изгоем» в том информационном мире, где вы начинаете что-то делать, взаимодействовать. Вас не будут любить, но вы будете богатеть (!!!). Работает сложный процент с реинвестированием, при частотности сделок 1-2 раза в месяц, чтобы не «кормить брокера» комиссией на сделках.

Универсальные принципы БП и КМ я применяю в повседневной жизни: фитнес, медицина, недвижимость, обучение (иностранным языкам), даже религия! Когда вам становится понятна «картина мира», вы экономите большие деньги, потому что посредники получают 32 % ваших денег (спасибо Фибоначчи!) и «вводят вас в заблуждение». Это не обман, это просто бизнес, комиссию же надо чем-то и как-то обосновывать!

Четвертое. Инвестор и трейдер – как физкультура и большой спорт. Например, я точно знаю, что в силу склада характера, физического состояния, гормонального фона я не могу спекулировать на бирже. То есть я не трейдер по рождению. Более того, работа трейдера мне противопоказана: я не могу долго сидеть в сделке, нервничаю, кортизол, адреналин, которые вырабатывает мой организм, разрушает нервную систему. Зато я хорошо работаю с недвижимостью, там сделк – как антиподы фондовому рынку.

В школьные годы, в 1976–1986 годах, я занимался лыжным спортом. В другие секции не брали, не было спортивных задатков, а лыжи были всем доступны. Мы все в секции к 16-17 годам выполняли 1-й взрослый разряд, бежали 10 км быстрее 37 минут, 1-й разряд давали за время, норматив. Дальше, чтобы получить к.м.с. или мастера спорта, нужно было войти в 30-ку на зональных (всего Урала) соревнованиях. Это было для меня и для всей нашей секции недостижимо. Так же на фондовом рынке. Вы все можете быть инвесторами-долгосрочниками, но успешным трейдером вы не станете в 98,32 % случаев.

Трейдер-спекулянт – это чемпион, их, по статистике, 1,68 %.

Пятое. Статистика. Самое важное в инвестировании – это статистика. Есть открытые данные, есть инсайдерская информация (например, которую я указал выше, что нет в Уфе успешных трейдеров-спекулянтов).

Инвестирование гораздо проще, чем вам про него рассказывают, впрочем, как и всё в жизни! Профессиональные посредники усложняют процессы, их описание для обоснования взымания комиссии и побуждения обращаться к «узким специалистам».

Шестое. ГАК. Государственно-акционерный капитализм.

Трудно покупать то, во что ты не веришь или что органически ненавидишь. Например, Сбер. Риэлторы Уфы не любят Сбер из-за «домклик» и ипотеки, и мне было очень трудно им объяснить, что покупать акции Сбера привилегированные – выгодно. У кого МТС на телефоне, не хотят покупать акции МТС. Работники Башнефти не хотят покупать акции Башнефти, работники Газпрома – акции Газпрома… Поэтому важно уметь абстрагироваться. Менять систему координат. Большинство эмитентов, что есть в моем портфеле, платят высокие дивиденды по той причине, что акции (контрольный пакет или не контрольный) принадлежат:

1. Мажоритарному акционеру (раньше его называли олигархом, сейчас мажоритарным акционером). Ему проще и дешевле выводить деньги через дивиденды.

2. Государству, которое является акционером и которому нужны высокие дивиденды.

3. Мажоритарному акционеру и государству, которым нужны высокие дивиденды.

Давайте будем откровенны: высокие дивиденды обеспечиваются в РФ невысокой заработной платой. Если зарплату поднять, то дивидендов не будет или они будут небольшими, что и происходит на Западе, в США. Так что ловим момент! Сколько лет это будет продолжаться никто не знает, будущее непредсказуемо!

Седьмое. Инвестиции в акции должны оставаться хобби. Должна быть основная работа, не связанная с акциями. Это принцип «горе от ума».

Чем больше думаешь об акциях, тем тебя сильнее толкает к принятию решения, о котором ты пожалеешь в 68 % случаев (статистика). Ациям нужно уделять не больше 20 минут в день. Это мои наблюдения. Особый трепет и нервозность у новичков вызывает момент, когда цены падают, падает стоимость вашего портфеля. Тут нужны психологические приемы: «количество акций не изменяется – как было 110 штук, так и осталось». Цена – временная величина, сегодня упало, завтра отрастет, и т. д. То есть психология – это 99 % успеха в инвестировании.

Я себя ограничиваю временем – 20 минут в день. Всё. Занимаюсь другими делами.

Вы инвестируете уже 14 лет. В блоге пишете, что до пенсии осталось еще 14. Нет ли желания ускорить темп? Если бы сейчас стояла такая задача, что бы вы поменяли в подходах?

Я законопослушный гражданин РФ. По закону я должен выйти на пенсию в 65 лет. Мне сейчас 51 год. Поэтому 14 лет можно спокойно инвестировать, это 168 месяцев. Ускориться можно традиционным способом для инфомира, стать «инфо-цыганом», монетизировать свои знания (скилз), проводить курсы, деньги с курсов инвестировать в акции. Но я не готов к этому, моя тема «низкорелевантная».

Вы используете дивидендную стратегию инвестирования. Какие параметры отслеживаете, прежде чем принять решение о покупке? И, что еще более важно, в какой момент принимаете решение избавиться от бумаги?

Покупка. Четкий алгоритм:

1. Пришли деньги (от зарплаты или дивиденды).

2. Открываю сайт доход.ру/дивиденды.ру и инвестминт.ру.

3. Смотрю таблицу, где доходность выше ставки ЦБ РФ (4,25 % на сегодня).

4. Покупаю акции того эмитента, которых мало в моем портфеле, но доходность (утвержденная или предполагаемая) выше ставки ЦБ РФ.

5. Смотрю по выбранному эмитенту, как платили дивиденды за прошлые годы, чтобы совершить операцию покупки. Для успокоения души можно почитать балансы или краткие сводки производственной деятельности. Всё.

Так, в ноябре 2020 года я покупал «Фосагро», НЛМК, «Северсталь». У них уже в декабре 2020 года – январе 2021 года будут выплачены дивиденды. Решение избавиться от бумаги – форс-мажор. Продал «Аэрофлот», «Алроса» из-за пандемии. Не нравятся эти эмитенты в разрезе COVID-19. Решение принял, естественно, под воздействием информации, получаемой с интернета.

Как вы поступаете с дивидендами? Реинвестируете полностью или иногда направляете их на потребление?

Реинвестирование – 100 %. У меня сильная линия обороны. Трачу деньги не из «Кубышки».

У вас в портфеле более 30 эмитентов. Не проще ли купить индекс?

Предпочитаю владеть акциями без посредников (БП), напрямую. Не люблю облигации (деньги в долг, тело облигации, как правило, не растет в цене).

Почему вы покупаете только ценные бумаги РФ? Не боитесь ли страновых рисков?

Не боюсь. От странового риска можно избавиться только иммиграцией. Снижение риска – это «линия обороны» в долларах США, такая же сумма ежемесячно откладывается. Купить иностранные акции также готовлюсь, подталкивает окружение, молодежь особенно, с кем общаюсь в соцсетях. Считаю правильным диверсифицировать! Пока просто не хватает денег, очень много интересных эмитентов в России.

Я, честное слово, лучше бы купил «недивидендные акции роста»: «Яндекс», «Мэйл», чем «зарубежку». Но понимаю, что надо начинать покупать «иностранщину». Это не только «модный тренд», но и необходимость, законы экономики и статистики.

В Сети не нашел информации, что вы покупали в первые два семилетних цикла. Особенно интересует диапазон с 2006-го по 2013 год.

Я в соцсетях с 2018 года, поэтому не было информации, что покупал.

Мои лучшие приобретения:

«Акрон» (средняя цена покупки – 1900 руб., сейчас – 6200 руб.),

ГМК «Норникель» (средняя цена покупки – 6000 руб., сейчас – 20 200 руб.),

НКНХ (средняя цена покупки – 34 руб., сейчас – 77 руб.),

НЛМК (средняя цена покупки – 94 руб., сейчас – 196 руб.),

Ленэнерго (средняя цена покупки – 12 руб., сейчас – 151 руб.),

Сбербанк прив. (средняя цена – 140 руб., сейчас – 219 руб.),

Татнефть прив. (средняя цена покупки – 145 руб, сейчас – 475 руб.).

Как вы встретили кризис 2020 года? Какое соотношение акций и облигаций было до кризиса и какое сейчас?

Я обычный среднестатистический человек, делаю много ошибок. Стремился по классике к 68 % (акции) на 32 % (облигации), не успел, было 85 % на 15 %, сейчас почти всё в акциях, в облигациях менее 1 %. После падения индекса Мосбиржи на 32 % (это сигнал для меня по Фибоначчи) все облигации (ОФЗ-ПД) продал, вложился в акции. Сейчас надо заставлять покупать ОФЗ-ПД, готовиться к новому кризису, но, честно скажу, дается это мне нелегко, столько «вкусных акций». А если еще добавить «зарубежку», то, как всегда, «денег будет мало».

Уверен, что вы спокойно переживаете виртуальные просадки портфеля. Но как быть с ростом акций? Уже не получится купить условный Сбер по 13 рублей. Нет ли ощущения, что вы опаздываете на уходящий поезд?

Просадки не виртуальные, потому что счет реальный. К просадкам отношусь очень спокойно. Машины времени нет. Прошлое не вернуть. Будущее не определено. Есть только настоящее.

На ваш взгляд, от каких рисков (рыночных и нерыночных) вы плохо защищены?

Риск революции по образцу 1917 года. Страховки не вижу. Это риск, его надо принять. Он есть, но считаю вероятность риска небольшой, иначе бы всё продал и уехал «нищебродом». Для провинции России я – средний класс. Для Запада я – «нищеброд». Работать там по специальности, риэлтором, в возрасте 50+ нереально, ничего другого я делать не умею.

Были ли у вас провалы на пути инвестирования?

Провалы были в спекуляциях. В 2006-2007 годах благополучно слил три раза по 30 тыс. рублей со спекулятивного брокерского счета. Была идея фикс: начать спекулировать, зарабатывать на этом деньги. Понял, что не мое, нет навыков и не будет. Что касается долгосрочного инвестирования, то ЮКОС не покупал. Единственная акция, с которой «попал» (50 % от стоимости потеряла), – это Урка (Уралкалий). Там, кажется в 2012 году, произошла техногенная авария, перестали платить дивиденды. Пришлось продать дешевле, чем купил, доля в портфеле была небольшая, но опыт хороший. В целом рынок дивидендных акций РФ очень стабилен на протяжении многих лет.

Как помогает ЗОЖ в достижении инвестиционных целей? И есть ли еще какие-то полезные увлечения?

Да, конечно, ЗОЖ помогает. Всем рекомендую некоммерческий сайт Нестарение.ру (Дмитрий Веремеенко). Полностью реализована концепция КМ и БП: «Я никому и ничему не верю, кроме РКИ» (рандомизированные клинические испытания, проводимые на десятках тысяч человек, десятки лет). И, конечно, есть четкий и точный алгоритм ЗОЖ, доказанный РКИ. Он простой и сложный одновременно. Простой – по инструментам. Сложный – по целям, их выполнению.

ЗОЖ для меня – это снижение риска «недожития» до пенсии. В 2020 году большой проблемой стал COVID-19, в последней статье на «Cмарт-лабе» (31 октября 2020 года) я описал свою борьбу с ковидом в моей семье. Пока всё обошлось, первая атака отбита. При этом есть потери среди тех, кого я лично знал, примерно моего возраста, RIP.

Большой проблемой для меня является деменция, так как плохая наследственность по обеим линиям. Поэтому я изучаю иностранные языки. Для себя, конечно, на «обывательском уровне». Каждый день 20–30 минут я учу иностранные языки. Китайский язык и галахический иврит – это язык Торы (Библии). Не просто учу, а пишу, рукой, чтобы синхронизировать правое и левое (хотя это условно, как доказали ученые) полушария головного мозга.

Очень помогает то, что живу рядом с городским парком. Можно выйти в наушниках, громко проговаривая вслух иностранную речь. Дома это делать нереально, домашние из дома выгонят!

Вообще, замечаю, что человек должен заниматься пятиборьем-семиборьем-десятиборьем, всем по чуть-чуть, не уходя полностью туда, где ты знаешь, что конечная цель далеко и нет особого смысла добиваться каких-то выдающихся результатов. Лучше быть середнячком.

Главное, чтобы на трейдинг не было времени! И это не шутка!

Как относятся к вашей страсти накопления остальные члены семьи? Инвестируют ли они или, наоборот, мешают?

Относятся спокойно, так как страсти нет, есть методичные, один раз в месяц 10-го числа, перечисления и советы, что купить. Дочери и сыну открыл счета, когда исполнилось 16 лет (сейчас можно с 14 лет, если прийти в инвестиционную компанию, написать заявление и заполнить доверенность. Но не у всех брокеров можно, звоните им на горячую линию, чтобы выяснить вопрос). Сыну 19 лет, дочери 23 года.

Каждый месяц перечисляю им 3 тыс. рублей на их ИИС. Они уже привыкли, втянулись. Дочь закончила ВШЭ, живет и работает в Москве, инвестирует самостоятельно. Сын – студент московского вуза, пока прислушивается к советам, времени нет у него вникать, учеба сложная, но мне доверяет. Супруга не инвестирует, ей не интересно, я уважаю ее выбор!

В достижении цели моя семья мне не мешает, у меня линия обороны крепкая.

К какому главному выводу вы пришли?

Основная проблема в долгосрочном инвестировании – все спорят, во что вкладывать: Россия – зарубежка, акции – облигации, золото – цифровая валюта и т. д. А нужно акцентировать внимание на то, что нужно откладывать ежемесячно небольшую сумму на постоянной основе, имея при этом стабильный доход от основной профессии.

Для продления жизни необходимо и достаточно прийти в парк. Чем вы там будете заниматься: ходить, бегать, скандинавская ходьба, турник, ползать по-пластунски – это уже частности. Главное – прийти в парк и начать двигаться!

Глава 4. Что может дать капитал

Половину доходов от своих инвестиций я трачу на жизнь, половину вкладываю обратно в фондовый рынок. Текущие расходы моей семьи не такие уж большие. Мне хватает и на жизнь, и на реинвестирование, и на путешествия.

Я уже объехала 67 стран.

Лариса Морозова, дивидендная бабушка

Вы никому не нужны после 45

Аббревиатура F.I.R.E., напомню, расшифровывается как Financial Independence Retire Early (финансовая независимость и ранний выход на пенсию). Первые две буквы намного важнее последних по смыслу. Второе вытекает из первого.

Я веду свой блог не только для молодых людей, но и для тех, кто уже находится в зрелом возрасте. Внимательно изучаю путь «поздних» пенсионеров из моего окружения, пытаюсь понять, как они мыслят, какие у них проблемы и страхи. Ведь и мне рано или поздно предстоит столкнуться с этим. Хочу поделиться наблюдениями.

История моего папы

Мой отец в 80-е годы трудился в космической промышленности. Работал инженером, участвовал в строительстве корабля «Буран». После развала СССР программу закрыли.

Эта катастрофа накрыла его, как и многих, но он был молод и сумел за несколько лет перегруппироваться. В 90-е годы папа создал строительную компанию. Дела пошли в гору, кризис 1998 года позволил ему выйти на приличный уровень дохода. А вот кризис 2008 года его добил: фирма обанкротилась, выручка упала до нуля. А юношеской энергии уже не было.

Удалось ли ему за 10–15 лет сколотить капитал? И да, и нет. Через его руки прошла не одна сотня тысяч долларов, но львиную долю своих доходов он тратил на покупку статусных вещей и на путешествия. Часть средств ушла на покупку странной недвижимости, о которой я уже рассказывал в первой книге.

Удалось ли ему пожить на широкую ногу? Безусловно. Осталось ли что-нибудь после такой жизни? Только просторная квартира, в которой сейчас проживает сестра с тремя детьми и родители. Квартиру сложно отнести к активам.

Сейчас папа живет на отчисления, которые я ежемесячно отправляю родителям. Обратите внимание: это исключительно доходы от капитала. Вторую часть расходов покрывает пенсия мамы. В этом году родители планируют продать неликвидную недвижимость и направить средства в нормальные активы. То есть рост доходов снова будет за

Литературный редактор – Громова Виктория

Корректор – Скобелкина Зоя

Верстка – Терехов Игорь

⁂

Люди скорее заняты спорами, почему чего-то нельзя добиться, чем выяснением, как именно этого достичь.

Мистер Денежные Усы, ранний пенсионер из США

Должок

Странно, наверное, начинать книгу с подобного. Но это важно.

В 2020 году я написал биографию «На пенсию в 35 лет». Книга стала популярной, получила положительные оценки критиков и признание читателей. В предисловии я вскользь упомянул о своей мотивации. Она, как вы помните, вовсе не денежная. Я не провожу курсов, семинаров, не даю консультаций, у меня нет платных клубов и закрытых чатов. Наоборот, книги и блог – заведомо убыточные проекты, к моему сожалению. Моя мотивация в другом.

Финансы позволяли мне выйти на пенсию еще в 2016 году. Но я зачем-то ввязался в новый бизнес-проект и применил свои навыки и опыт там, где их применять не стоило. В результате заигрался и сильно уронил свою деловую репутацию. Нет, я не нарушал законы РФ, но нарушил все возможные этические нормы.

Если среди читателей есть те, кто косвенно или напрямую пострадал от моих действий, приношу свои извинения. Вряд ли я могу напрямую вернуть вам долг.

Несколько месяцев я думал, как исправить сложившуюся ситуацию. В результате чего появился блог. Друзья и знакомые до сих пор считают эту затею странной. Но мне стало легче, а читатели получили источник полезной информации.

На этом считаю свой долг исполненным. Теперь я буду действовать ради удовольствия, самообразования и поиска интересных мне людей. Ну и для удовлетворения эго, конечно.

Для кого эта книга

Я написал уже вторую книгу в эпоху инвестиционного бума в России. И вот что заметил. Количество физических лиц на Мосбирже превысило 6 миллионов человек, при этом 99 % из них не являются инвесторами. И не станут. Они относятся к бирже как к казино. С таким же успехом можно делать ставки на спортивные события. Шансы стать богатыми в данном случае стремятся к нулю. Эта книга как раз для оставшегося 1 %.

На мой взгляд, лучшие книги не про «как это сделать», а про то «зачем вообще это нужно». Я написал почти пошаговую инструкцию, как выйти на раннюю пенсию. Спасибо всем, кто ее купил и после прочтения задумался.

Моя задача – рассказать о движении F.I.R.E (financial independence retire early, финансовая независимость и ранний выход на пенсию). Показать, что такой образ жизни возможен, удобен и даже полезен.

Почему такое странное название? В кругу ранних пенсионеров «Фак Ю Мани» – это сумма денег, которая позволит наслаждаться жизнью, послав к черту надоевшую работу.

Весь 2020 год я надеялся встретить единомышленников. Сначала искал их в среде «пиджаков» – умудренных опытом дядек в красивых костюмах. Но не встретил там пенсионеров. Безусловно, «пиджаки» выглядели очень важно, говорили умные вещи, знали про инвестиции в разы больше меня. Но в их взгляде читались усталость и обреченность. В итоге я встретил тех, кто разделял мои взгляды, это были в основном онлайн знакомства.

Настоящие пенсионеры не похожи на инвесторов в широком понимании этого слова, скажу больше, они разные. Их внешний вид и образ жизни разрывают привычные шаблоны. Если посадить всех за один стол, то это будет весьма странная компания. Примерно такая: бабушка, философ, незрячий инвестор, беглый аферист, молодая девушка, простой работяга из провинции, веселый парень.

Инвесторы-пенсионеры не похожи друг на друга. Но при этом мыслят и действуют почти одинаково. Я хочу понять, что ими движет. Что такого они сделали для выхода на пенсию, зачем это было нужно и что они делают сейчас.

Это повествование от первого лица, я буду рассказывать о своем пути, о трудностях, собственных противоречиях и конфликтах. Но мне не прожить несколько жизней, поэтому в тексте есть истории моих знакомых и друзей. Их опыт удивителен и бесценен.

Глава 1. Зачем мне ранняя пенсия

Вы вкалываете на износ ради работы, где вам в течение недели найдут замену, упади вы замертво. Берегите себя.

Джет Ли, актер

Я люблю свою работу! Не ври себе

Сегодня я неприлично богат. Хотя многие состоятельные люди и посмеялись бы над размером моего капитала – в их глазах это микроскопическая сумма. Но подобные насмешки меня не задевают. Почему? Потому что завтра в 7:00 мне не вставать на работу. А им – вставать. В любой день, в любой час, в любую минуту только я решаю, чем буду занят. Такого права лишены почти все из рейтинга «Форбс», политики, звезды. У меня оно есть.

Любил ли я свою работу? Безусловно, мне очень повезло. Я попал в категорию счастливчиков, которые получали деньги за то, чем им нравилось заниматься. Это и работой-то нельзя было назвать, скорее развлечение. Кстати, такое встречается редко. В основном все ненавидят свою работу.

Но однажды я выгорел. Как такое возможно? Что ж, даже любимое занятие рано или поздно может вызывать тошноту.

На меня давил груз обязательств, меня ежедневно клевали сотни людей: клиенты, коллеги, партнеры, родственники и др. Короткий отпуск не спасал, а тайм-менеджмент, спорт и прочие приемчики купировали проблему лишь на короткое время. Я довел себя до изнеможения. Организм начал протестовать и искать выход.

А чем я вообще занят?

– Я пашу по 12 часов!

– У меня нет времени…

– Запишитесь ко мне на прием.

Когда я слышал подобное, то думал, что передо мной какой-то важный человек. Шибко умный, скорее всего.

Это логическое заблуждение прочно засело в голове. Помню свои ощущения в период работы в найме: мне было стыдно уходить первым. Изменилось ли что-то, когда я начал управлять бизнесом? Нет, стало еще хуже! Разве руководитель может себе позволить уходить раньше подчиненных? И вот на часах уже 21:30, а мы сидим как идиоты в бетонной коробке и играем в игру «кто кого пересидит».

Нечем было занять себя и после работы. Я заполнял пустоту просиживанием штанов у монитора, игрой в приставку, просмотром сериалов. Знакомо?

Я ощущал себя востребованным только на работе. Жизнь РАВНО работа, жизнь РАВНО карьера. Лекарство от всех проблем – работа.

Что на самом деле

Мой график был расписан на месяц вперед, но эффективность при этом падала. Не было времени на подумать, я не мог меняться глобально, так как не видел леса за деревьями. Нужно было срочно искать выход из положения.

Кризис среднего возраста

Эту историю вы слышали огромное количество раз, и каждый рассказывает ее на свой лад. Но суть от этого не меняется. Возможно, и вы узнаете в ней себя.

Лет десять назад моими кумирами были предприниматели, их образ жизни и стремления казались единственно верными. Я пытался повторить их путь, иногда получалось успешно. Пока я не устал, смертельно устал.

Результатом моей усталости стал тяжелый личный кризис, из которого я выбрался с большим усилием и только благодаря близким. Спасибо им!

После выхода из штопора я встал перед зеркалом и сказал себе следующее:

– Я больше не хочу жить как раньше.

– Я больше не хочу тратить энергию впустую.

– Я больше никому не позволю довести меня до такого состояния.

Но не всем везет с этим. Коллеги по цеху и друзья в личных беседах делились одними и теми же мыслями о тупике и безысходности. Чего уж там, даже крупные бизнесмены из списка «Форбс» жаловались на похожие симптомы.

В 2020 году в результате несчастного случая погиб Тони Шей, основатель одного из крупнейших в мире интернет-магазинов Zappos. Сначала он ушел с поста генерального директора, затем стал злоупотреблять алкоголем и наркотиками. Увлекся неоднозначной практикой биохакинга и всячески пускал свою жизнь под откос. Внезапная смерть стала своеобразным итогом этого странного пути.

Книга Тони с громким названием «Доставляя счастье» стояла у меня на полке.

В этом же 2020 году Олег Тиньков написал очень откровенный пост в Facebook. Я впервые увидел за маской пиара живого человека. Олег рефлексировал и искал ответы, как все мы:

«Проходит 20 лет непрерывной и тяжелой работы мозга и тела, у тебя появляется первый успех…

И вот… возникает мифическое и прямо заколдованное для обывателя слово: ты – МИЛЛИАРДЕР, да еще в долларах… Все многочисленные родственники лезут из всех щелей, одноклассники, однокашники и просто “друзья детства и отрочества” вспоминают каждый незначительный эпизод прожитых вместе минут 20-30 лет назад, видят в тебе Бога и гения. 90 % встреч/звонков и коммуникаций: „от тебя хотят ДЕНЕГ и подарков”… ты, конечно, не даешь или не даешь в “их понимании”, УПС, внимание: ты – опять г*#но! Так стоило ли это всего… эти полжизни борьбы.

Когда в 90-х они посыпали тальком попы карапузам, я надрывал свое пузо».

Книга Олега тоже стояла у меня на полке.

А вот слова[1] моего знакомого Сергея Котырева. Сергей – известный в узких кругах IT-предприниматель, основатель 1С-UMI:

«Я представил себе, что я этакая охотничья собака, гончая. Смысл и суть жизни гончей – догонять зайцев. Если не дать гончей охотиться, она зачахнет. Поэтому, поймав одного зайца, она должна бежать за следующим. И вот под старость гончая подводит итоги жизни и предается воспоминаниям. А все ее воспоминания – лишь виды жоп разных зайцев впереди себя на фоне размытых пейзажей».

Много общего, согласитесь.

Обратная сторона успеха выглядит некрасиво:

– предприниматели и карьеристы живут в офисе и самолетах;

– они редко видят детей;

– они платят за успех здоровьем и иногда даже жизнью;

– среди них очень много тех, кто ощущает себя в итоге неудачниками.

Я могу понять тех, кто использует бизнес как промежуточный этап. Но зачем мы занимаемся этим после удовлетворения базовых потребностей?

Кто-то бежит уже по инерции. Кто-то придумывает себе оправдания и даже трансформирует всё в миссию жизни:

– Оставить след в истории!

– Решить проблемы человечества!

– Стать миллиардером!

Бла-бла-бла…

Но это вранье. Вранье себе. Самое страшное, что их личный самообман транслируется пиарщиками, журналистами и книжными магазинами. Что мы в итоге видим в книгах: поощрение трудоголиков, оды перфекционистам, романтизация бизнеса.

А что на самом деле в голове «успешных» людей? Распространенный синдром самозванца, боль от регулярных провалов, суицидальные мысли. Об этом не расскажут психотерапевты, которым приходится лечить их души.

Капитализм обладает массой достоинств. Но есть у него один существенный недостаток – монетизация всего и вся. А ведь самые интересные занятия очень плохо монетизируются: наука, волонтерство, культура.

Как следствие – мы начинаем подчинять уродливым формам монетизации даже те дела, которые раньше доставляли удовольствие.

Но почему мы решили, что реализовывать себя можно только в коммерции? Я считаю, что после удовлетворения базовых потребностей самое время послать деньги к черту и заняться чем-то, что увлечет на годы. Чем-то, что не будет забирать энергию.

Это может быть что угодно: воспитание детей, хобби, безвозмездная помощь обществу, любой труд для души (не путать с работой за деньги).

Предлагаю поговорить об этом.

Концепция маленького человека

10 лет назад я поставил перед собой цель – построить бизнес с капитализацией в 100 миллионов долларов. Больше похоже на мечту, правда? До сих пор не понимаю, откуда она вообще взялась. Скорее всего, сработала мощная пропаганда, которой была напичкана бизнес-литература. Будь как Джобс! Будь как Гейтс! Будь как Баффет! Знаете, сейчас я бы не хотел оказаться в шкуре этих людей.

20 лет назад я впервые пришел в спортзал. Стоит сказать, местные качки вызывали восхищение, они казались мне людьми с другой планеты. Все без исключения пытались им подражать. Лишь спустя годы я понял, что восхищался уродством. Размеры ног и плеч, походка – всё было неестественным. Выяснилось, что кумиры детства поголовно сидели на стероидах, здоровья это им не прибавляло. Чему тут завидовать? Сегодня фигуры борцов-вольников вызывают у меня большее восхищение. Их пропорции близки к античным, хотя в толпе они не так уж и выделяются. Потому я не хочу быть бодибилдером.

Но давайте ближе к делу.

Баффет

Я часто общаюсь с инвесторами. Мы не сговариваясь говорим об одном и том же. Вот цитата Олега Клоченка, идеолога доходных инвестиций:

«Я маленький человек. И очень дорожу этим маленьким человеком во мне. Культивирую его. Я не хочу быть Баффетом. Я простой русский парень. Для меня Баффет – это аномалия, это уродство.

Для меня самое большое удовольствие – это умный разговор на высокие темы между старыми знакомыми. За чаем с вареньем, как завещал нам Василий Розанов. Интересно еще исследовать, размышлять – люблю это дело».

Разве это не прекрасно?

«Баблонавты»

Хочу рассказать вам еще об одном виде уродства. Впервые его с юмором описал Виктор Пелевин в рассказе «Пространство Фридмана», используя понятие «баблонавт». Описывает оно госчиновника или капиталиста, приближенного к государству. Это некий человек, потерявший связь с реальностью. Его безумное потребление демонстрирует презрение к другим классам общества. Как следствие, выйти из такого состояния очень сложно, оно поглощает тебя. Поэтому я не хочу быть баблонавтом.

Наследие

Вот еще интересная цитата из беседы с одним из моих коллег по бизнесу. Стоит отметить, человек не бедствует.

Я: Какая у тебя цель?

Коллега: Миллиард долларов на счету.

Я: Но зачем?

Коллега: Деньги – это очки. Они показывают, как ты сыграл в игру под названием «жизнь». В массе своей люди уходят из жизни с нулем очков.

Я уверен, что после нашей смерти будет уже всё равно, сколько их. Однако в конце жизни мы будем жалеть о том, что тратили время на какую-то ерунду. Джобс не даст соврать;)

Гигантомания

Рост, рост, рост! Продажи, прибыль, выручка, кадры. А-а-а-а.

Для меня бизнес – это хобби. Я получал одинаковое удовольствие, когда управлял корпорацией со штатом в 200 человек и когда помогал своему родственнику с его совсем маленьким предприятием. Второе показалось даже интереснее. Потому что результат – здесь и сейчас.

Занимайтесь бизнесом ради удовольствия, а не ради метрик. В конечном итоге на длинной дистанции это себя оправдает.

Мне достаточно

Отбросим высокие материи и мораль. Для безбедной жизни в нашем регионе вам хватит капитала в 1–10 миллионов долларов. А многим так еще меньше. С одной стороны, с таким состоянием вы мало кому интересны. Однако если вы превысите этот порог, то станете заметным. И более уязвимым. В глазах регуляторов, бандитов и «коршунов» всех мастей вы станете «сладкой булочкой».

Мне достаточно!

Движение F.I.R.E.

Мой путь инвестора начался в 2008 году. Вышло так, что первые несколько лет я вкладывал деньги интуитивно, почти вслепую. Примерно в 2012 году я стал находить в Сети упоминания о людях, которые умудряются жить с капитала. Их опыт меня шокировал.

Старшие товарищи детально расписали стратегию и тактику, на изучение основ нужно было потратить всего-то пару месяцев. А дальше – просто брать и действовать. Спустя 10 лет мне удалось повторить трюк более опытных коллег.

Кошелек или жизнь?

Лишь годы спустя я узнал о движении F.I.R.E. (финансовая независимость и ранний выход на пенсию). Оно зародилось в США после выхода книги Вики Робин «Кошелек или жизнь» в 1992 году. Книга быстро стала бестселлером, многократно переиздавалась и даже вышла на русском языке.

Вот несколько ее ключевых идей:

1. Люди не хотят быть богатыми; люди хотят быть богаче других.

2. Деньги – это нечто, на что вы меняете свою жизненную энергию. Для большинства людей это «нечто» является оплачиваемой работой.

3. Наша работа вытеснила нашу семью, соседей, общественную деятельность, церковь и даже друзей, как будто она является нашей единственной приверженностью, нашим единственным и первостепенным источником любви, местом для самовыражения.

4. Нужно ли нам в действительности зарабатывать как можно больше, чтобы вести полноценную жизнь?

5. Мы, современные жители, удовлетворяем большинство своих потребностей, желаний и стремлений при помощи денег. Мы покупаем всё – от надежды до счастья. Мы больше не проживаем нашу жизнь. Мы потребляем ее.

6. Бережливые люди находят ценность во всем – в одуванчике или букете роз, одной клубничке или изысканном блюде. Быть бережливым – значит понять правильное соотношение между вещами и удовольствием.

Сегодня книга «Кошелек или жизнь» стала библией адептов F.I.R.E.

Reddit

В социальной сети Reddit есть сообщество ранних пенсионеров. На момент написания данной главы в нем было аж 847 000 участников. Допустим, что 3 % из них действительно кормятся с рынка. А это десятки тысяч человек. Прикидка грубая, понимаю, но порядок цифр примерно такой. Много это или мало? Решать вам.

F.I.R.E. – это не общественная организация, не секта и не политическая партия. Участники движения решают очень узкую прикладную задачу – как накопить капитал. То есть мы мало чем отличаемся от форумов фотографов, кулинаров или автолюбителей.

Многие биржевые «гуру» ругают концепцию F.I.R.E., даже не пытаясь вникнуть в ее суть. Но когда я вижу их инвестиционные планы, то понимаю, что наши «гуру» решают абсолютно ту же задачу – достижение финансовой независимости.

Ранние пенсионеры. А кто они?

В том же Reddit один из активных участников сообщества провел любопытное исследование, были опрошены 1400 человек, в том числе ранние пенсионеры и те, кто только накапливает капитал.

Источник: https://www.reddit.com/r/financialindependence/

И вот на какие интересные факты я обратил внимание:

– Средний возраст – 41 год.

– 35 % не планируют иметь детей.

– В среднем проедают 3,3 % капитала.

– 30 % – айтишники, 15 % – предприниматели.

– 85 % респондентов имеют высшее образование.

– 50 % живут в городе, 50 % – в пригороде.

Наблюдая за постами и дискуссиями сообщества, можно выявить определенные закономерности. Например, о том, что объединяет этих людей:

– Они следят за здоровьем. Потому что понимают, что время – главный союзник инвестора.

– Обожают творчески подходить к экономии. Раз в неделю вижу темы, где люди хвастаются идеями об этом.

– Используют бартер. Обмениваются не только товарами, но и услугами.

– Многие продолжают трудиться. Удаленная работа не в новинку для ранних пенсионеров.

– Участвуют в волонтерских организациях. Причем речь идет не только о собачках и кошечках. Приветствуется любая помощь обществу.

– На полную катушку используют шеринговую экономику. Обмен домами, каршеринг и прочее.

Живые примеры

Люблю иногда почитать негативные комментарии – как ни странно, они придают мне уверенности и сил:

«Автор, как выйти на пенсию в 35 лет, если мне уже 45? Зачем мне ваши советы?» Найдите в YouTube интервью инвестора-пенсионерки Ларисы Морозовой. Лариса значительно старше вас, живет за счет дивидендов, много путешествует. Побывала уже в 67 странах. Ее опыт вас точно удивит.

Или вот еще показательный пример. Отзыв на мою первую книгу «На пенсию в 35 лет» (орфографию критика сохранил):

«У человека в течение десяти лет была большая зарплата и умеренное потребление, а также кучка долларов в момент обвала рубля 2014 года ничему начинающего инвестора научить не могут. Имея годовую з\п в несколько млн. руб. и тратя из неё треть, за 10 лет стать финансово независимым не великий труд».

Неужели дело только в зарплате? Сколько в нашей стране людей с ежемесячным доходом в 100 000 рублей и более? Точных цифр я не знаю, но это сотни тысяч человек. Сколько из них смогли накопить существенный капитал?

И вот вам обратный пример – Ильшат Юмагулов, который управляет собственным пенсионным фондом «Кубышка». Ильшат в течение 14 лет инвестирует в рынок 3000 рублей. Капитал уже больше 5 000 000 рублей. Ну и? Нужна ли для этого высокая зарплата? И что будет, если ежемесячно откладывать не 3000, а, например, 10 000?

Зачем мне ранняя пенсия? Валяться на пляже? Но это глупо и скучно!

Глупо так думать. У меня перед глазами пример Саши Бабинцева, о его опыте я подробнее расскажу в следующих главах. Так вот, он вышел на пенсию несколько лет назад. Сегодня он преподает в школах финансовую грамотность. Бесплатно! Зачем он это делает? А просто так, потому что ему весело. И потому что может.

Право на выбор окружения

Авторы книг по саморазвитию утверждают, что наше окружение значительно влияет на финансовое благополучие. Вы это знаете. И я знал. Но долгое время не мог применить совет на практике.

Чем отличаются инвесторы от других богатых людей? Политик не может сменить окружение, бизнесмен не может, работник по найму тем более. А мы можем.

В какой-то момент жизни я стал проводить с виртуальными друзьями больше времени, чем с коллегами и приятелями. Многих я ни разу в жизни не видел. Со многими знаком только по переписке, с некоторыми – только по видеороликам и книгам. Именно «виртуалы» подняли меня на новый уровень. Помогли идеями, советами, личным примером. Я полностью поменял окружение.

У состоятельного человека появляется право выбора. С кем иметь дело, а с кем нет. Потому что теперь никто не сможет влиять на вас, манипулировать, даже самые близкие люди.

Вот вам еще один пример. Ранее в своем блоге я поднимал проблему домашнего насилия и рассказал, что повышение финансовой грамотности может снизить агрессию в семье. В комментариях налетели мужики. Кричали про жен-истеричек, мол, те насилуют мужчин морально и вынуждают их защищаться.

Это как раз мой случай, вот и говорю со знанием дела. Первую жену я выбирал гормонами, а не разумом, поэтому на тревожные звоночки не обращал внимания. Потом стал заложником психологических атак. Потом прятался.

Но ничего не мог поделать. Мы были на подводной лодке: двое детей, единственное жилье, разделение обязанностей. Я понимал, что если уйду, то расходы вырастут в 2 раза: аренда квартиры, алименты и прочее. А кошелек в те годы не позволял осуществить побег без потери качества жизни.

Это, безусловно, самооправдание слабости и безволия, я расписался в них. Но я действительно тогда был слаб. Проблема домашнего насилия не возникает, если муж в состоянии выставить вон жену-психопатку при первом же «мягком» насилии. Не придется даже руки распускать.

Указать партнеру на дверь можно только в том случае, если нет зависимости: нет общей ипотеки, нет проблем с бытом, есть средства на развитие детей, есть деньги на психотерапевта, нет угрозы потери накопленного. То есть всё снова упирается в денежные знаки. А значит – в финансовую грамотность.

Кстати, это же работает и в обратную сторону. У меня есть сестра, она, к слову, не бедствует. Муж, теперь уже бывший, поселился у нее дома, толком не работал, сел на шею, всячески доставал членов семьи.

В какой-то момент сестре это надоело, и они разошлись. Сейчас он не платит алименты, умудрился отжать материнский капитал, не видит детей. Мы судимся, конечно, но это процесс не быстрый.

Чему учит моя история? А тому, что формула «Финансовая подушка + “хлебная” профессия» позволяет держать на дистанции подобных паразитов.

Как я саботирую пенсионную систему

Ежедневно я просматриваю более сотни комментариев читателей своего блога. Вижу однотипные реплики, несмешные анекдоты, клише и штампы:

– «Акции сгорят».

– «Нафига такая жизнь?»

– «В гробу карманов нет. Деньги в могилу не заберешь».

– «Всех денег не заработать».

– «Не в деньгах счастье».

– «Скрудж! Кащей! Плюшкин!»

Обычно их оставляют зеваки, которые случайно наткнулись на отдельную статью и вообще не углублялись в тематику блога. Представим на секунду, что они правы. Не нужно заниматься инвестированием, не нужно экономить.

Но что они будут делать при достижении пенсионного возраста? Кто их будет обеспечивать? У некоторых осталось не так уж много времени.

Вот что об этом говорит известный политик Сергей Миронов.

«Надо признать, что идея пенсионного страхования с помощью специальных фондов провалилась», – сказал Миронов. Он добавил, что действующая пенсионная система не обеспечит «достойных пенсий, она банкрот»[2].

То есть создатели пенсионной системы сами признают, что глобально ошиблись. При этом журналисты обожают нагнетать и искать виновных. Находят этих самых виновных наши сограждане – тычут пальцем в депутатов и чиновников. И вообще никто не говорит, что именно нужно делать. Это напоминает позицию несмышленого ребенка.

Я вдруг понял, что давным-давно знаю ответ. И делаю всё, чтобы успешно противостоять пенсионной системе. В рамках закона, разумеется.

Калькулятор государственной пенсии

Е-баллы – это вовсе не ругательство, а «пузомерка» ПФР, у которого есть еще несколько измерений, не очень понятных нашим гражданам.

Что нужно для получения пенсии:

– Минимальный стаж – 15 лет.

– Минимальные баллы – 30.

Давайте прикинем:

– Логинимся на сайте https://www.gosuslugi.ru.

– Находим в поиске «Извещение о состоянии лицевого счета в ПФР».

– Нажимаем «получить услугу».

– Ждем результаты, смотрим на цифру.

Попали в минимальный порог входа? Отлично! Нет? Тоже хорошо.

Если ваша цифра больше, радоваться не стоит. Всё, что свыше, у нас всё равно отберут (уже отбирали). А реальные надбавки мы получим по странным критериям. Например, по региональной принадлежности.

Какой можно сделать вывод из грустных цифр? Работайте до 30 баллов и стажа в 15 лет. Дальше нет никакого смысла платить ПФР. ИЛИ ВООБЩЕ НЕ РАБОТАЙТЕ НА ПФР.

Как это сделать? Читайте.

Как я саботирую пенсионную систему

Источник: личный архив автора

Я не буду организовывать Партию молодых пенсионеров России.

Не буду выдвигать лозунги.

Я буду саботировать систему в рамках своего личного счета и счетов близких мне людей.

Опять-таки в рамках закона.

Что я сделал уже сейчас:

– Я забочусь о своих стариках сам, ежемесячно переводя им деньги.

– Я не затыкаю дыры в пенсионном фонде. Попросту не хочу.

– Я закрыл все бизнесы с приставкой ООО. Тем самым перестал быть источником пополнений пенсионного счета для кого бы то ни было.

– Я закрыл ИП. Не вижу смысла отчислять деньги в никуда. Особенно когда нет выручки.

– Все рекламные доходы прогоняю по системе самозанятости. Там пока нет отчислений в ПФР.

– Остальные доходы (дивиденды, купоны, ренту, роялти) я получаю как физлицо. Плачу НДФЛ 13 %. И не плачу отчислений в ПФР.

Мне не нужна государственная пенсия. Готов немедленно от нее отказаться.

Вы спросите: а кто тогда будет заботиться о больных и детях? Для этого должны быть введены другие формы налогов. Я готов к тому, что деньги будут уходить в пользу тех, кто в них действительно нуждается.

Сам себе пенсионный фонд

Многие критикуют меня за термин «ранняя пенсия». Я не призываю никого перестать работать в молодые годы. Не хотите? На здоровье!

Но вам точно понадобятся деньги в старости. С этим глупо спорить. Так почему бы уже сейчас не создать себе свой собственный пенсионный фонд? Я так и сделал:

– Мне не нравится, когда решения принимают за меня.

– Мне не нравится, когда у меня воруют.

– Я знаю, где получить бóльшую доходность с меньшим (!) риском.

– Я понимаю, что мой пенсионный капитал можно передать по наследству.

– Я знаю, как и куда перевести накопленный капитал, если на него начнут покушаться любители «забирать и делить».

Деформация термина «пенсия»

Во всем мире дела пенсионных фондов обстоят плохо. В развитых странах люди вкладывают деньги в частные пенсионные фонды. Эти фонды покупают точно такие же активы, как и я: акции, облигации, недвижимость. То есть конечный плательщик пенсии – тот самый капитал, а не посредник в лице пенсионного фонда. Так что мешает выплачивать себе пенсию, минуя любых посредников? Это говорит нам о том, что надо что-то менять. Как минимум в головах.

Мне не нравится понятие «пенсия». Точнее, мне не нравится его значение.

Определение из энциклопедии:

«Пенсия – это гарантированная ежемесячная денежная выплата для обеспечения граждан по достижении ими пенсионного возраста, в случае потери трудоспособности, потери кормильца или в связи с длительной профессиональной деятельностью»[3].

Моя цель – не спорить с «Википедией». Я хочу поменять прошивку в своей голове и в головах близких мне людей. Терминология – довольно гибкая штука. Как договоримся сами с собой, так и будет. Если нечто нельзя увидеть, нарисовать и показать, значит, это абстракция. А абстракцию можно трактовать как угодно.

На Западе есть слово «retiree». Google Translate переводит его как «пенсионер», но там само значение слова другое.

Для наших граждан пенсия = подачка. Получать ее можно только от государства. Но это не так. Вы в состоянии накопить средства и выплачивать себе пособие самостоятельно. Как это сделать? Читайте дальше.

Глава 2. Как и зачем избавляться от балласта

Богатство – это то, чего вы не видите, потому что богатство – это деньги, которые вы не потратили. Это деньги, которые вы накопили и вложили. Это то, чего мы не видим, потому что никто не видит баланса банковских или брокерских счетов других людей.

Всё, что мы видим в мире, – это то, на что люди потратили деньги, а это на самом деле противоположность их богатству. Мы видим машины, на которых они ездят. Дома, которые они купили. Вот что мы видим.

Морган Хаузел, инвестор и писатель

Хватит обсуждать инструменты!

Почти все книги по инвестированию переполнены информацией о выборе инструментов и классов активов. У меня этому посвящена всего одна глава. Это не случайно.

Мы регулярно встречаемся с друзьями и часто беседуем на финансовые темы. Они задают почти одинаковые вопросы: что купить и где купить. Я собираюсь с силами, выключаю телефон с брокерским приложением и начинаю по кусочкам отковыривать налипшие глупости.

Люди стреляют себе в ногу. Часто в обе ноги. И не по одному разу. Даже очень умные и опытные инвесторы не осознают, что ставят себя перед выбором: вкладывать все накопления в новую квартиру в центре города или продолжать инвестировать в акции. Пример условный. Способов выстрелить себе в ногу очень много.

Есть такой тип инвесторов, который я называю «табличный». Их блоги переполнены блестящими идеями, графиками, экономическими выкладками и прогнозами. Они намного глубже меня закопались в деталях. Но совершают такие детские ошибки. Наш «табличный» инвестор четко и методично накапливает деньги, серьезно увеличивает капитал, а потом выводит деньги и закапывает их в землю. Строит дом, например. Как?! Сначала это было загадкой, но теперь я нашел ответы.