Финдрайв: как привлечь, сохранить и выгодно вложить свои деньги бесплатное чтение

Глеб Архангельский, Ольга Стрелкова
Финдрайв: как привлечь, сохранить и выгодно вложить свои деньги

© Архангельский Г.А., Стрелкова О.С., текст, 2021

© Оформление. ООО «Издательство «Эксмо», 2021

От авторов

Друзья,

каждый из нас, положа руку на сердце, может посетовать, что с деньгами у него не все идеально. Редко кому удается достичь финансовой безмятежности, когда денежные вопросы не беспокоят совсем или находятся под полным контролем. Хотя признаваться и разбираться в денежном беспорядке и неприятно, и не принято. То «умеренное благополучие», в котором мы пребываем, на самом деле – повод для беспокойства.

Гораздо чаще мы закрываем глаза на проблемы, бодримся, хорохоримся, стараемся «принять неизбежное» или поверить в то, что «еще не вечер» и когда-нибудь, в средне-отдаленном будущем нам повезет и наша денежная ситуация изменится к лучшему.

Однако, как правило, все живут в одной и той же искривленной модели, присущей им всю или большую часть жизни. Зарабатывают хорошо, но сберегают плохо. Накапливают деньги отлично, но инвестировать не умеют совершенно. Разумны в тратах, но все равно еле-еле сводят концы с концами. Или еще хуже – очень скромны в заработке, но очень лихи в получении кредитов на показное потребление, чтобы «все как у людей» и почувствовать, что «я этого достойна».

Разных форм личного финансового уродства много. Реальных примеров настоящего финансового здоровья, спокойного и уверенного, очень мало.

А ведь сфера денег как ничто другое подлежит точному учету и контролю, и, соответственно, объективной оценке и коррекции, но при этом мы придумываем фантастические причины и поводы, чтобы не глядеть в лицо «цифрам и фактам». То есть сфера личных денег вызывает у нас множество сложных эмоций, которые серьезно искажают наше восприятие реального положения вещей.

Мы все чувствуем: с нашей финансовой ситуацией что-то не так, но ничего толком не можем изменить. Шаг вперед, два шага назад. Почти как с похудением и диетами – все знают, что делать, но мало у кого получается достичь результата и удержать его на протяжении долгого времени. Почему же?

Ответ прост. С одной стороны, в России и в бывших республиках СССР слабо развиты надежные инструменты для инвестирования личных денег, аналогичные таковым в странах Западной Европы и США. То есть следовать один в один советам из популярных бестселлеров о личных финансах американских авторов мы просто не можем. Там совершенно правильно описаны все принципы управления личными деньгами и инвестициями, только все они работают и дают результат в совершенно иной экономической ситуации.

С другой стороны, у нашей страны особенный исторический путь, и многие события, которые произошли с нами и нашими старшими родственниками, оставили на нас свой отпечаток. Политических, экономических, военных потрясений в стране было очень много, а предсказуемых правил игры очень мало. Благодаря этому у нас накопилась масса «финансовых неврозов» и «денежных зажимов», которые приводят к очень странной манере обращения с деньгами.

Однако есть люди, которые в любые времена и в любых обстоятельствах лихо привлекают деньги и удачно их приумножают. Мы как опытные бизнес-консультанты часто имеем дело с успешными предпринимателями и высокооплачиваемыми профессионалами. Давно заметили, что у всех этих людей есть денежная мышца. Качество, которое не связано напрямую с интеллектом и «признанными добродетелями» вроде дисциплины, исполнительности, трудолюбия. Это некая особая энергия, способность концентрировать внимание, удивительный дар. Встречается довольно редко, как абсолютный музыкальный слух или выдающиеся спортивные способности.

Что делать нам, простым смертным, у кого денежная мышца очень слабенькая и особо не прощупывается?

Во-первых, понять, что это не приговор. Не всем дано стать олимпийскими чемпионами, но практически все могут себя поддерживать в хорошей физической форме – без лишнего веса, одышки и приступов слабости. Никто в нашем авторском коллективе денежной мышцей, развитой от природы, не обладал, но каждому из нас удалось сильно раздвинуть свои финансовые горизонты в сравнении с «заводскими настройками».

Во-вторых, все-таки прокачивать свою денежную мышцу правильным образом. Чтобы понять, какие действия ведут к деньгам и по-настоящему стабильному финансовому положению, нужно совершить много попыток и немало ошибок. К сожалению, информационный фон «про деньги» – это просто дымовая завеса из дезинформации, абсурдных установок и странных рекомендаций, следуя которым, невозможно добиться никаких улучшений. А все работающие алгоритмы и приемы совершенно неочевидны.

Итак, что вы сможете получить полезного в нашей книге:

✓ Разобраться, какая у вас денежная мышца от природы;

✓ Понять, к какой группе «финансового здоровья» вы относитесь;

✓ Определить свои «финансовые неврозы» и пути их преодоления;

✓ Изучить обязательные приемы для управления своими деньгами;

✓ Выбрать свой «джентльменский набор» надежных работающих инвестиций;

✓ Улучшить «денежную хватку» и «денежную интуицию»;

✓ Прояснить финансовые отношения с родными и близкими.

Чего в этой книге точно не будет? Никакой денежной эзотерики, мистики, «фэншуя для богатства», призывов к рискованным операциям и лихим инвестициям. Только «золотой стандарт» точно выверенных упражнений по управлению собой и своими деньгами, основанный на нашем реальном опыте и опыте множества частных инвесторов, которые, так же как и мы, начинали с «низкого» финансового старта. В этой книге много жестких и нестандартных рекомендаций. Но мы не раз убеждались, что только они и работают.

Искренне желаем вам многократно повысить свою финансовую устойчивость и прокачать денежную мышцу! У вас точно получится!

Читайте, применяйте, успевайте главное!

Глеб Архангельский, Ольга Стрелкова

Глава 1
Что такое денежная мышца?

• Где находится денежная мышца и у кого она есть

• Почему отличники редко становятся богатыми

• Как найти и прокачать свою денежную мышцу

Денежная мышца – это особый талант, «сверхспособность», свойство психики, которые позволяют некоторым людям очень легко привлекать и приумножать деньги.

Это именно уникальная способность, которая никак не связана с интеллектом, образованием, происхождением. Что-то вроде абсолютного музыкального слуха или выдающейся растяжки. Люди с развитой денежной мышцей от природы зачастую сами не могут объяснить, почему у них так лихо получается то, что у остальных вызывает затруднения.

У большинства из нас такой врожденной способности нет. Изменить это мы не можем, так же как не можем кардинально изменить свои физические данные. Соответственно, люди с ярко-выраженными природными способностями при регулярной практике и определенном тренинге достигают выдающихся результатов.

Люди со средними способностями без необходимой прокачки денежной мышцы всю жизнь сталкиваются с финансовыми проблемами разной степени тяжести.

И конечно, очень распространены всякие «пограничные» ситуации, когда денежная мышца есть, но развита не полностью: в чем-то перетренирована, а где-то «совсем усохла». Например, люди, которые легко «охотятся на деньги», довольно часто деньгами плохо распоряжаются, не способны делать сбережения или слишком рискуют при инвестициях. А люди с хорошим финансовым самоконтролем, дисциплиной и прочими «денежными добродетелями» обладают низкой финансовой самооценкой и не могут обеспечить себе высокий доход.

Сытый голодного не разумеет, бедный богатого не понимает, человек с природной денежной мышцей ничему не может научить того, у кого таких способностей нет. Прежде всего потому, что все талантливые люди не осознают, что они талантливы. Им это настолько легко дается, что они просто не знают, что так бывает не у всех.

Денежная мышца никак с интеллектом не связана и точно в уме» не прокачивается.

Чтобы развить денежные способности необходимы активные действия.

Советы «больших миллионеров» тоже не подходят обычным людям – у вас никогда не будет тех сумм, которыми они оперируют. То есть реальные возможности для инвестиций и сбережений у вас совершенно другие.

В следующих главах мы увидим, что из репертуара «денежно одаренных» людей могут применять «денежно обычные», а в чем нам нужен совершенно другой подход. Там, где выдающийся музыкант «просто слышит», а гениальный математик «просто видит» свою тему, обычным людям требуются специальные средства для решения аналогичных задач.

Самое важное, что нужно понять и принять, – денежная мышца никак с интеллектом не связана и точно «в уме» не прокачивается. Чтобы развить денежные способности, необходимы активные действия, но не абы какие, а строго определенные. О том, что делать, чтобы улучшить и свою финансовую ситуацию, и свою «денежную натуру», мы и расскажем в этой книге.

Где находится денежная мышца и у кого она есть

У любых успешных предпринимателей есть истории про первые заработки. Как правило, все они относятся к очень раннему возрасту.

Один парень лет в двенадцать заметил, что до первой большой перемены все охотно дают прикурить другим ребятам в школе и делятся сигаретами. Однако во второй половине учебного дня сигареты заканчиваются, и наступает ситуационный дефицит.

Что он делал? Утром – «стрелял» сигареты у приятелей, потом – продавал их по весьма завышенной цене. Близкие друзья в этот «круговорот сигарет в природе» не включались. К 18 годам у него уже были два масштабных бизнеса в своем регионе – маркет-плейс по продаже цветов и строительных материалов.

Похожую историю в своей книге «Я такой как все» рассказывал Олег Тиньков. Он в студенческие годы в Горном институте днем покупал водку, пока она была в свободной продаже, а ночью, когда магазины закрыты, продавал ее другим студентам по двойной цене. Многие возмущались, но ведь никто не мешал им самим заблаговременно купить все, что нужно.

Другому будущему бизнесмену в детстве достались пустые коробочки из-под аудиокассет. Просто коробочки. Новенькие, но пустые. И очень много, несколько кубометров пустых коробочек. Казалось бы, кому нужны коробочки без кассет? Это же абсурд!

Однако подросток встал в переходе метро и стал продавать их по рублю^[1]. Прохожие подходили и изумлялись: «Парень, ты с ума сошел? Кому нужны пустые коробочки?» Мальчик обстоятельно объяснял: «Смотрите, у вас же есть любимые кассеты с записями дорогих вам исполнителей? Но коробочки на них не вечные. Представляете, как будет хорошо, если вы сможете заменить сломавшуюся коробочку».

К вечеру он уже все распродал и заработал довольно приличную сумму денег. Забавно, что, когда к нему подошли бандиты (дело было в ранние 90-е, и дежурный рэкет был неизбежен для любого, кто пытался чем-то торговать), он и им продал много коробочек. Сейчас этот человек возглавляет крупный IT-бизнес.

Глеб Архангельский:

Я не раз замечал какую-то необъяснимую энергетическую связь между первыми деньгами и «хорошо получившимися» бизнесами. «В детстве в аптеке я увидел объявление: «Принимаем мать-и-мачеху, столько-то рублей за килограмм. Я спросил маму – мама, мать-и-мачеха – это ведь вот те листья, что за аптекой растут? – Да. – Собрал мать-и-мачеху за аптекой, сдал в аптеку, заработал первые деньги». Это рассказывает владелец крепкого бизнеса по сбору и поставкам дикороссов – клюквы, брусники и т. п.

Когда я консультирую бизнесменов, вопрос о «первых деньгах» очень помогает принимать стратегические решения. Например, человек владеет двумя бизнесами. Первый – съемка телесериалов, полмиллиарда рублей годовой выручки. Дело очень увлекательное, но крайне нестабильное. Второй, тоже на полмиллиарда рублей, – производство и поставка кружек в крупные сети. Второй бизнес очень хочется продать, он скучен, много «операционки». Но – дает более предсказуемый финансовый поток, чем первый.

Спрашиваю: «Какие были у вас первые деньги?» – «Я снимался в детстве в кино, в массовке». – «Прекрасно, значит все-таки кино!» – «Да, но потом, в старших классах, я торговал сигаретами. Забирал на базе мелким оптом, утром по дороге в школу отдавал в ларьки на реализацию». – «Нет, похоже, избавиться от торгового бизнеса вам тоже не удастся…»

Вот таких деятельных и успешных попыток заработать деньги практически «из воздуха» у всех денежно одаренных людей в анамнезе очень много, причем все они относятся к довольно раннему возрасту. Пока «денежно обычные» люди получают карманные деньги от родителей или диплом, чтобы начать устраиваться на работу после окончания вуза, «денежно одаренные» высекают денежную искру из всего, что находится рядом с ними.

Берете интервью у предпринимателя, вроде бы уже наклевывается драматическая история, как его из одного бизнеса выставили партнеры, на руках жена с младенцем – только из роддома вышла, денег нет… «Звучит тревожная музыка…», спрашиваете: «И как же вы выкрутились?» А он и в ус не дует, вообще не воспринимает ситуацию как особо неприятную. Говорит: «Так у меня же всегда есть что-то еще. Ресторан закрылся, зато кофейни выстрелили».

Рассказы типа «я из простой небогатой семьи, но, когда учился на первом курсе мехмата МГУ, мне принадлежало уже около полутора сотен квартир в Москве. Мы покупали недооцененные квартиры, расселяли коммуналки… – так и сформировался первый капитал» для денежно одаренных людей – норма.

Если за вами такого раннего денежного следа нет, и первые деньги были заработаны более традиционным путем, скорее всего – денежная мышца у вас самая заурядная. Если вы прямо сейчас не можете привлечь заметные суммы денег минимум семью разными способами (кроме кредита и грабежа, разумеется) – к «денежно одаренным» вы точно не относитесь. Причем привлечь не гипотетически, а реально – утром решили, вечером при нужной сумме.

Пытаться подражать людям с природной денежной мышцей – занятие бессмысленное. Это редкий дар, который либо есть, либо нет. Тут даже завидовать нечему. С таким же успехом можно завидовать баскетболистам двухметрового роста или людям с фотографической памятью.

Что же делать?

Как выглядят «денежные физкультурники»

Люди, которые не являются от природы «денежно одаренными», но при этом довольно хорошо устроены в жизни и без особых проблем зарабатывают значительно выше среднего уровня в своей стране, как правило, довольно рано научились обменивать свой труд на деньги. Если у «чистых предпринимателей» всегда есть склонность к авантюре, причем к авантюре щедро вознаграждаемой, то у «денежных физкультурников» в раннем возрасте проявляется склонность к сдельной работе с оплатой за результат.

Кто-то начинал репетиторствовать за деньги чуть ли не со старших классов, кто-то убирал школьный двор за вознаграждение, кто-то работал курьером. Почему работа была именно сдельной? Тут все просто: школьники и студенты довольно крепко привязаны к своему основному занятию – учебе. Они заключены в рамки жесткого учебного расписания – времени на подработки у них немного, максимум 3–4 часа в день, обычно гораздо меньше. Другими словами, сколько удастся заработать при почасовой, чаще сдельной оплате, столько и получишь. Очень важно, что это именно работа за деньги, а не родительские вознаграждения за уборку в квартире или хорошие оценки в дневнике.

Любая «внешняя работа» предполагает независимую оценку вашего труда, переговоры о гонораре, определенные риски (заплатят или не заплатят) и никакого снисхождения как к «личному ребенку». В таком случае очень быстро развивается связка «время = деньги». Ведь ресурсы подростка, которому нужно выбрать между прогулкой с друзьями, домашними заданиями или парой часов результативной работы, всегда ограниченны. Приходится делать выбор между удовольствием, правильным, но не оплачиваемым действием на условную перспективу (учись хорошо – поступишь в престижный вуз и когда-нибудь твоя жизнь будет прекрасна) и реальной работой с реальными деньгами «здесь и сейчас».

Ольга Стрелкова:

Свой первый гонорар я получила в 14 лет. За статью в ленинградской газете «Смена» (главная молодежная газета города, вроде местной «Комсомольской правды»). Как сейчас помню: пришел квиточек о почтовом переводе на 5 руб. 38 коп. (при средней зарплате около 100 руб.). Кстати, приличная сумма за одну статью, по объему заметно меньшую, чем традиционное школьное сочинение.

Это была рецензия (кстати, первая в стране) на фильм Алексея Учителя «Рок» о рок-музыкантах, которые тогда только-только выходили из подполья.

Я моментально стала школьной героиней. Резко изменилось отношение учителей и одноклассников. Пожалуй, эффект общественного влияния «на умы» меня тогда привлек гораздо больше, чем сами деньги. В старших классах я время от времени публиковала заметки в прессе с такими же гонорарами, но в систему это не вошло. Хотя в нашей студии юного журналиста при газете «Смена» были ребята, которые умудрились опубликоваться и получить гонорар чуть ли не в каждой газете страны, включая даже заводские многотиражки. Печатали по 2–3 статьи в неделю, потом стали выдающимися журналистами своего времени.

Студенческие годы «денежных физкультурников» обязательно отмечены ранним входом в работу и профессию. Не секрет, что обучение в вузе в большинстве случаев носит общий характер.

Те, кто «пробует на вкус» свою профессиональную сферу как можно раньше, получают большое преимущество перед теми, кто откладывает начало работы на «после получения диплома». Как правило, талантливые предприниматели (те самые, с природно-развитой денежной мышцей) уже с первых курсов практически полностью «забивают на учебу» и занимаются своими коммерческими операциями, а «денежные физкультурники» очень активно себя «располовинивают» между учебой и многочисленными подработками.

Значит ли это, что нужно плевать на образование? Ни в коем случае. Вы никогда не знаете, станете ли новым Биллом Гейтсом или рядовым неудачником без образования. Однозначно только то, что послушной учебы «от звонка до звонка» в вузе совершенно недостаточно, чтобы впоследствии получить работу с хорошим доходом. Даже самые лучшие вузы и самые престижные дипломы в России этого не обеспечивают.

Глеб Архангельский:

Я абсолютный «денежный физкультурник» из небогатой семьи. Мама – преподаватель английского, папа – переплетчик. Петербургская квартира-«коммуналка» с окнами в мрачный двор-колодец, все стены в книгах, черно-белый телевизор – роскошь.

Мои самые первые трудовые деньги были заработаны во втором или третьем классе подработками у папы в переплетной мастерской. Это были строго «сдельные» деньги, по утвержденным государством расценкам. Помню, как папа показал мне более эффективный способ вязать пачку картонок (тариф – 4 копейки за пачку), и я заработал за вечер не полтора рубля, а три. Огромная разница, три рубля – это 15 порций мороженого! Так что мои первые деньги были «наемными», но строго «сдельными», и сразу с прививкой эффективности. Придумываешь более правильный способ сделать работу – зарабатываешь больше!

А первые «внешние», независимые от семьи, деньги были с репетиторства на младших курсах вуза: я обучал старшеклассников математике. А еще работал летом экскурсоводом в Валаамском монастыре. Эти первые деньги, очевидно, перекликаются с тем, что я делаю сейчас, – бизнес-консультирование, тренинги, публичные выступления и т. д.

Мы убеждены, что большинство людей могут и должны начать профессиональную работу за деньги в как можно более раннем возрасте, не позднее второго курса института (предположим, что первый можно потратить на вхождение в студенческий ритм). Только реальная включенность в практические отношения с людьми и организациями, с которыми вы совершаете обмен «время – деньги», «труд – деньги», помогают активизировать денежную мышцу.

Что делать тем, кто сейчас «ни разу не студент» и свое раннее денежное развитие пропустил или оно пришлось на годы, совсем не похожие на сегодняшнюю реальность, мы обязательно расскажем в следующих главах.

Почему отличники редко становятся богатыми

Не раз было замечено, что академические успехи в школе и вузе далеко не всегда приводят к успехам «на денежном фронте». Знаменитый миф о том, что «троечники рулят миром», во многом основан на том, что действительно отличники редко достигают значительного финансового успеха. Почему так?

Прежде всего давайте отметим, что «миром рулят» не троечники в классическом понимании этого слова, а люди, обладающие выдающимися способностями. Все, у кого в той или иной сфере наблюдаются достижения «выше среднего», так или иначе обладают исходными данными «выше среднего». Даже если кому-то со стороны это кажется несправедливым.

У всех людей с высоким социальным статусом и/или высоким уровнем дохода, как правило, больше энергии, трудолюбия, готовности идти на риск, умения обращаться с людьми и многих других особых черт характера, причем в самых разных комбинациях. Когда нам кажется, что это же совершенно обычный человек, который ничего особенного не делает, но у него почему-то суперрезультаты, он точно действует не так, как вы думаете о нем.

Почему отличники не слишком финансово удачливы? Дело в том, что система образования – и школьная, и вузовская – прежде всего ориентирована на послушных студентов, которые должны соблюдать правила и тщательно воспроизводить стандартные решения. В реальной жизни же вознаграждается инициатива и нестандартные решения. А за стандартные действия вознаграждение очень среднее. Так устроена система. То есть из отличников получаются очень хорошие функционеры внутри уже устоявшихся систем, а среди «нарушителей правил» (условных «троечников») – те самые люди, которые предпринимают гораздо больше попыток, делают «ходы конем» и ориентированы на быстрый результат.

Кроме того, в российских вузах не так мощно развита система профориентации и распределения, как в лучших западных университетах. Если вы получаете диплом Высшей школы экономики или МГИМО, вам все равно еще нужно очень постараться, чтобы найти хорошую высокооплачиваемую работу. В то время как выпускники Лиги плюща практически «разбираются» работодателями уже на старших курсах и могут выбирать между наиболее престижными в своей профессиональной области корпорациями. Однако и на Западе, если вы тщательно отучились «от и до», например, в Гарварде, сможете стать корпоративным топ-менеджером, но не магнатом бизнеса.

Работающий студент всегда выигрывает у студента «только с дипломом».

В чем хорошая сторона «красного диплома» или других отличий в учебе? Прежде всего в том, что получение «золотой медали» – это сложный квест, который могут пройти только самые выносливые и настойчивые. Нужно выдавать высокий формальный результат по множеству дисциплин на протяжении многих лет. Это всегда требует компромиссов, моральной устойчивости, умения выстраивать социальные отношения и самое главное – доводить начатое до конца. Это значит, что «внеакадемические» качества, которые формируются при получении академических наград, в жизни и деньгозарабатывании могут очень и очень пригодиться. Но обратите внимание, игра за академические награды – это уже давно игра без денег. Те же навыки можно натренировать в других условиях, сочетая их с денежным вознаграждением.

Работающий студент за время обучения в вузе успевает попробовать минимум двух-трех работодателей по своему профилю обучения и «сходить на сторону» в другие профессиональные сферы, не говоря уже о неспециализированных подработках вроде частного извоза или курьерской доставки.

За этот период он понимает, как вести переговоры об оплате своего труда, учится отличать пустые обещания от настоящих бонусов, нарабатывает нужные «строчки в резюме» и бесценный профессиональный опыт, а также полезные связи и контакты. Студент, полностью выполняющий предписания дневного обучения, получает множество установок в своей профессиональной сфере, полностью оторванных от реального положения вещей, и становится еще одним соискателем «без опыта». В итоге, студент, работавший все годы обучения, практически всегда получает стартовую зарплату в найме больше, чем студент без опыта, только с дипломом.

Глеб Архангельский:

Каюсь, я – классический золотой медалист и красный дипломник. Учился в самых лучших местах самым лучшим образом. Хорошая гимназия, факультет прикладной математики Санкт-Петербургского государственного университета, лучшая в мире программа Executive MBA (TRIUM от Лондонской школы экономики, французской HEC и бизнес-школы Нью-Йоркского университета).

Все это вроде бы полностью противоречит тому, что мы только что написали, – мол, академическое «послушничество» убивает денежную инициативу. Это правда, но любой процесс может проходить по-разному. Например, во мне эти учебные квесты сформировали умение стабильно «выбивать» четко зафиксированный формальный результат. Ведь сами знания и отличные оценки за эти знания – далеко не всегда одно и то же. Нужно выловить исчезающих преподавателей во время зачетной недели, продемонстрировать собранность и уверенность, наконец, не забыть проставить нужные оценки в нужные ведомости. Благодаря такому «выбиванию очков» у меня сейчас все торговые марки оформлены, все контракты подписаны, все книги изданы. При этом я знаю многих людей, гораздо более одаренных, чем я, у которых все как-то сделано «вполоборота» – книга есть, но не издана, диссертация есть, но не защищена, изобретение есть, но без патента.

Учащиеся онлайн-курсов «Из наемного в бизнесмены», «Как продать себя дороже», «Время – деньги» в онлайн-школе Глеба Архангельского, как правило, хорошо зарабатывающее и успешные в своей сфере специалисты и топ-менеджеры с доходом от 100–200 тыс. до 0,5–1 млн руб. в месяц. Они грамотны, образованны, в хорошем смысле «аналитичны», успешны в том, что делают. Но почти всем им не хватает «предпринимательской жилки», той самой денежной мышцы. Они с удовольствием заполняют таблицы, проектируют будущие бизнес-структуры, рассчитывают финансовые матрицы, но просто замораживаются, когда надо самым простым образом быстро привлечь деньги «здесь и сейчас». То есть способны работать в уже готовой структуре с налаженным «деньгооборотом», а не создавать его самостоятельно.

Ловушка «умеренного благополучия»

Далеко не всегда люди без денежной мышцы – это бомжи и нищие. Гораздо больше среди них «умеренно благополучных». Если вы видите скромного труженика, который считает получаемую зарплату неизменной величиной, постоянно говорит о нематериальных выгодах своего положения (хороший коллектив, надежный работодатель, предсказуемое будущее и прочие «синицы в руках»), это однозначно человек «без денежной мышцы». Любопытно, что такими же денежно непрокачанными могут быть и вполне активные карьеристы, которые вместо денег зарабатывают статусы.

Карьерная лестница в любой компании построена таким образом, чтобы очень постепенно, очень небольшими дозами повышать материальное вознаграждение сотрудникам. Никакой «взрывной рост» не предусмотрен даже для тех, кто действительно совершает прорывы. Чтобы перескочить со ступеньки на ступеньку, нужны чрезвычайные обстоятельства. Это может быть и выдающийся коммерческий прорыв, осуществленный вами лично, и удачно реализованные корпоративные интриги, чтобы это достижение пошло вам «в зачет» и оказалось вознаграждено повышением зарплаты.

Конечно, самое скромное вознаграждение получают те, кто является «наемным послушником» в организациях с небольшой зарплатной вилкой – в бюджетных учреждениях социальной сферы, на госслужбе, в науке и т. п. Хотя и там бывают счастливые исключения, своеобразные финансовые оазисы с высокими ставками, но это редкость. То же касается и выбора профессиональной сферы. Если вы играете на редком музыкальном инструменте старинную музыку, концерты которой очень мало востребованы, нет смысла рассчитывать на большой заработок. Вы можете быть выдающимся исполнителем, но останетесь бедным на всю жизнь. Однако если вы просто квалифицированный программист, будете востребованы и в России, и за рубежом.

Вы можете быть выдающимся исполнителем, но останетесь бедным на всю жизнь.

Не менее важно и состояние экономики той страны или региона, в котором вы находитесь. Переезд в более благополучный с финансовой точки зрения город для людей активных и работоспособных дает своеобразный трамплин, значительно увеличивая их заработок. Если же вы остаетесь в экономически отсталом или бесперспективном регионе, то очень сильно ограничиваете свой доход и профессиональные возможности. Кстати, о том, как использовать преимущества мегаполиса и крупных заказчиков из столицы, работая из региона, мы подробно описали в своей книге «Удалёнка. Экспресс-курс по работе из дома» (М.: Бомбора, 2020).

И конечно, навешивание на себя отягчающих обстоятельств, сильно ухудшающих ваше материальное положение, тоже показывает, насколько ваши денежные способности угнетены. Например, если вы – молодая женщина, живете в провинции, работаете в бюджетной сфере, выходите замуж за безработного или очень мало зарабатывающего мужчину по любви, а потом рожаете троих детей подряд, только чудо поможет вашему процветанию. К сожалению, в области денег чудеса случаются не так часто.

Как правило, люди без денежной мышцы, вообще не торгуются за свою зарплату или премию, никогда не напоминают заказчику о выплате гонорара и не проявляют никакой активности по получению денег. Они считают, что просто честной работы вполне достаточно. К сожалению, это далеко не всегда так. Очень часто они довольствуются лишь похвалами начальника, а пунктирные обещания о гипотетическом вознаграждении (прибавке к зарплате или премии), обремененные многими дополнительными условиями, принимают за «чистую монету». А ведь обещание денег и живые деньги в руках – это две большие разницы.

Часто денежные мышцы атрофированы именно у работящих, умных, исполнительных людей, которые послушно вписываются в предлагаемые обстоятельства.

Любой руководитель профессионально умеет «опускать по деньгам», это его работа. Конкурсные отборы срежиссированы таким образом, чтобы люди соглашались на самую низкую стартовую зарплату из возможных. Для этого есть специальные рекрутинговые технологии. Если вы совершили какой-то «производственный подвиг», например, разгребли запущенную или отсутствующую первичную бухгалтерию на предприятии, не ждите, что за вами будет бежать начальник и предлагать премию. У боссов денежная мышца прокачана лучше, чем у подчиненных. Они не станут вас провоцировать на разговоры о дополнительной оплате. «Выговорить» для себя бонус и получить его – отдельная задача для сотрудника.

Например, в популярном телесериале «Анатомия страсти» про хирургов-интернов есть интересный эпизод. Главная героиня, Мередит Грей, чей исключительный талант и профессиональные достижения очевидны абсолютно для всех, вдруг обнаруживает, что получила постоянное место в больнице, где проходила стажировку, но ее зарплата значительно ниже, чем у других коллег. Непристойно ниже. Оказалось, что ее наставник, главный хирург, специально сделала так, чтобы девушка поборолась за свое место под солнцем и научилась проводить ценовые переговоры. О том, как это делать, мы расскажем подробно в 5-й главе этой книги – «Охота на деньги».

Разумеется, кроме «бедных умников» существует еще множество других видов денежных неудачников. Есть откровенные бездельники, которые просто не работают или работают символически. Есть безумные транжиры, чей уровень потребления в несколько раз превышает их реальные доходы. Есть игроманы, зависимые от казино. Но все это – скорее экзотические исключения. Гораздо чаще денежные мышцы атрофированы именно у работящих, умных, исполнительных людей, которые послушно вписываются в предлагаемые обстоятельства.

Это не значит, что нужно бунтовать против системы и качать свои права на каждом шагу. Это значит: нужно очень внимательно разобрать вашу ситуацию, понять перспективы денежного вознаграждения и увидеть, где вы что-то упускаете. Это не так легко для людей, традиционно не настроенных на деньги, но наша книга как раз и написана, чтобы этому научить. Любой «бедный умник» – это, по сути, «денежный физкультурник» в спящем состоянии, который пока не решил начать свою прокачку.

Как найти и прокачать свою денежную мышцу

Прежде всего надо понять, к какому денежному типу вы относитесь.

Предполагаем, что, если вы «денежно одаренный» и ваша денежная мышца работает на полную мощность, вряд ли вы читаете эту книгу лично для себя. Наверное, вас интересует, как прокачать денежную мышцу кого-то из своего окружения – бедного родственника, скромного заместителя, старинного приятеля, менее удачливого, чем вы сами. Возможно, вы хотите наставить на путь истинный кого-то из своих иждивенцев – жену-домохозяйку или подросшего сына. С привлечением денег и денежной удачей у вас проблем нет, вы даже не понимаете, откуда такие проблемы берутся у других. Обратной стороной медали в вашем случае обычно бывает недостаточно разумное распоряжение деньгами – слишком лихие инвестиции, слишком большие риски в бизнес-операциях, дыры в системе личной финансовой безопасности. Для вас – восьмая и девятая глава этой книги.

«Бедным умникам» миллиардерами стать не дано. Опирайтесь 1а свои сильные стороны.

Если вы «бедный умник» или уже приступивший к прокачке «денежный физкультурник», находящийся в ситуации умеренного финансового благополучия (кстати, это может быть и при стабильно неплохих доходах), то важно понять, что быть миллиардером вам не дано. Нужно опираться на свои сильные стороны, развивать и дополнять их. Категорически противопоказано поддаваться бизнес-пропаганде типа «бросай все и начинай свой бизнес!», «затевай стартап», «скорее инвестируй все свободные средства», «выпускай акции». Нет, этого делать не стоит! Только надорветесь и получите огромные убытки, от которых не оправитесь. Даже самые успешные корпоративные топ-менеджеры в готовой структуре часто терпят неудачу при переходе в самостоятельный бизнес. Если вы «верный солдат партии», хороший исполнитель или корпоративный руководитель, которому необходим экзоскелет стабильного предприятия, вам нужно заниматься очень аккуратной «растяжкой» своей денежной мышцы. Использовать те возможности повышения оплаты труда, которые предоставляет компания; поменять работу на более высокооплачиваемую; дополнить основную занятость небольшой подработкой или фрилансом. Второй доход обязателен для всех, но для вас – особенно.

Глеб Архангельский:

У меня очень «неденежная» генетика – пять поколений преподавателей! Профессия учителя в России всегда пользовалась уважением – и никогда не была особенно денежной.

Моя мама приехала в Ленинград из тверской деревни и поступила на факультет иностранных языков Педагогического института им. А. И. Герцена. Сделать это в те времена без блата, без знакомств было очень трудно. Поступила с третьего раза. После двух неудачных попыток работала на заводе и продолжала готовиться. Большую часть жизни работала за очень скромную зарплату и ничему «деньгопривлекательному» научить меня не могла. Но научила трудолюбию, сосредоточенному долгосрочному усилию, самодисциплине.

Если бы я не переехал в Москву, думаю, из толкового петербургского аспиранта, написавшего первую книгу, стал бы хорошим петербургским профессором с кое-какими подработками. Но, конечно, не создателем самого известного в России тайм-менеджерского бизнеса, успешно проданного за круглую сумму стратегическому инвестору.

Как произошла эта трансформация? Очень маленькими шагами. Первая написанная книга, которая привлекла первых клиентов по хорошим ставкам за тренинг-день. Первая платная ТМ-конференция в рамках некоммерческого тайм-менеджерского сообщества. Знаю точно, что регулярная сосредоточенная практика всегда заметно улучшает исходные шансы.

Если вы «финансовый невротик» с экзотическими причудами (дикие растраты, полное отсутствие работоспособности, долги и кредиты, из которых вы не можете выбраться), вам, конечно, в первую очередь нужно укрощать свои пороки. Как правило, это довольно глубоко встроенные в психику деструктивные программы, что-то типа «финансового алкоголизма». Преодолеть их можно только «постом и молитвою». Или, проще говоря, тщательным отслеживанием деструктивных действий, которые обесточивают ваше финансовое положение.

Ольга Стрелкова:

Я сама – классический финансовый невротик. У меня «синдром Достоевского», ярко выраженный случай финансового мазохизма. Все думают, что Достоевский был бедным и несчастным. На самом деле Достоевский большую часть своей жизни был высокооплачиваемым литератором, но умудрялся финансово обнулиться из любого положения. Даже когда он перестал играть в казино, мог спустить все деньги на многокомнатную квартиру в центре Петербурга или летний отдых. Надо сказать, Достоевский умел гениально просить деньги. Его письма, где он просит в долг у друзей, написаны еще более выразительно, чем его романы.

Я точно так же, как Федор Михайлович, могу и склонна обнуляться из любой ситуации. Могу заработать и 10 рублей, и 10 тысяч евро, но при этом наскребать копейки, которых еле-еле хватит на поездку в метро. Будучи большую часть своей жизни высокооплачиваемым фрилансером, я вообще не делала сбережений, не покупала недвижимость и, конечно, ни во что не инвестировала. Потребность обнулиться – очень странное свойство психики. Тяга, которую почти невозможно преодолеть.

Зато с лихим привлечением крупных сумм в неожиданных обстоятельствах у меня всегда было все хорошо. На исправление финансового невротизма ушло много лет. Очень помогла ответственность за ребенка.

Каждому «денежному типу» личности нужны свои упражнения для преодоления и развития ограничений. Очень важно понимать, что вы никогда не сможете стать другим типом, но имеете все шансы очень качественно прокачать денежную мышцу в рамках тех исходных данных, что у вас есть.

А вот стратегии и способы управления личными деньгами и инвестициями – это уже объективные инструменты, которые работают на рациональном уровне. Особенности нашего характера лишь влияют на стиль ошибок.

Стабильное финансовое здоровье достигается через грамотное развитие особенностей характера в отношении денег и с помощью очень точного, аккуратного, выверенного применения финансовых инструментов. То есть денежное благополучие ждет вас «на стыке» тонких настроек личности (назовем это soft) и разумного использования инвест-стратегий и money-менеджмента (назовем это hard).

Денежная мышца. Итоги

✓ Денежная мышца – способность человека легко привлекать и приумножать деньги. Это редкий природный талант, который работает на инстинктивном уровне, зачастую вне интеллектуального осознания.

✓ Существует три основных денежных типа людей – «денежно одаренные» (с развитой денежной мышцей), «денежные физкультурники» (со средними денежными данными от природы, которые можно хорошо «прокачать») и «финансовые невротики» (с разными деструктивными программами психики в отношении денег).

✓ Невозможно изменить свой денежный тип, но можно существенно улучшить финансовое положение, развив денежные способности, данные от природы.

✓ Люди с отличными академическими успехами редко бывают богатыми, потому что почти никогда не берут на себя инициативу в привлечении и удержании денег.

✓ Денежный тип человека проявляется довольно рано, уже в подростковом возрасте.

✓ Для того чтобы существенно улучшить свое финансовое положение и укрепить финансовое здоровье, необходимо одновременно работать и с психологическими установками, и грамотно применять финансовые инструменты.

✓ Большая часть открытой информации об улучшении личного финансового благосостояния не верна или верна лишь частично.

Глава 2
Денежная интуиция

• Интуиция денежных возможностей

• Как видеть и получать денежные предложения

• Не думайте о деньгах, а привлекайте «живые» деньги

В деньгах, как и в любви, хочется твердых гарантий. Но жизнь устроена иначе. Нет системы пожизненного найма с гарантированной оплатой, нет безоблачной любви до гроба без угрозы развода, без риска раздела имущества и охлаждения чувств. Но все почему-то надеются, хотят, требуют, чтобы их право на любовь или финансовый достаток было «гвоздями приколочено» и клятвами закреплено. И вот клятвы даны, а гарантий все равно нет.

Мы только что узнали, как все хрупко может быть с работой, бизнесом, доходом. Все ожидали в 2019–2020 гг. большой экономический кризис и неизбежную рецессию (ну, не все, но экономически грамотные люди знали, что такой прогноз весьма вероятен), но никто не ожидал пандемии коронавируса. И тем более что будут схлопываться целые индустрии, даже такие надежные и всем необходимые как авиаперевозки. Беспрецедентные и диспропорциональные меры реагирования государств на эпидемию нарушили предыдущие законы, правила, порядки.

Всегда выигрывают те, кто быстро и гибко адаптируется к изменениям, а не требует возврата к прошлому, особенно, если его вернуть невозможно. В отношении денег это особенно важно.

К сожалению, не существует в природе громкоговорителей, через которые бы на каждом углу нам сообщали: «Иди туда, там можно заработать!», «Беги сюда, здесь много денег!», «Бросай то, что делаешь сейчас, это скоро обесценится!»

Однако некоторые люди очень тонко и точно вылавливают новые возможности для зарабатывания денег, а другим – никакой «громкоговоритель» не поможет. Также и в любви – кто-то выходит в магазин за хлебом и возвращается с назначенным свиданием, а кто-то методично посещает «целевые места», где собираются привлекательные люди, но уходит ни с чем.

Ольга Стрелкова:

Наша встреча с Глебом Архангельским, которая вылилась в плодотворное и выгодное сотрудничество на протяжении уже 20 лет, была абсолютно случайна. Я работала директором интернет-проекта в крупной американской корпорации. В работе было затишье.

От скуки я мониторила рунет и наткнулась на неказистый самодельный сайт о тайм-менеджменте. Написала владельцу ресурса злобное письмо – мол, весь ваш тайм-менеджмент – не такой как надо, все нужно делать по-другому.

Одним из важных достоинств Глеба было то, что он вдумчиво отвечал НА КАЖДОЕ письмо или реплику в свой адрес.

У нас завязалась переписка, которая плавно перешла в ряд интернет-экспериментов.

Пару лет это была чисто общественная работа. Глеб был типичным питерским аспирантом – небогатым, неправильно одетым, не умевшим общаться с людьми, не имевшим в бизнес-среде Москвы никаких контактов. Все, что у него было, – это убежденность, что тайм-менеджмент важен, а он сам будет его пророком.

Предположить, что этот юноша станет успешным бизнесменом, выручит меня много раз крупными суммами в сложных обстоятельствах, и мы за следующие два десятилетия сделаем множество взаимовыгодных совместных бизнес-проектов, было никак невозможно. И конечно, я на это совершенно не рассчитывала.

Как мы помним из первой главы, «денежно одаренным» людям бесполезно подражать. Их уровень денежной интуиции – редкий талант и большое искусство. А вот для «денежных физкультурников» все гораздо менее загадочно. Конечно, денежная интуиция – это во многом «нюх», некое встроенное свойство психики, но с помощью простых упражнений способность видеть и улавливать новые возможности можно значительно развить.

Новые потенциально денежные ситуации всегда сообщают о себе легкими полунамеками. Улавливать такие сигналы можно научиться. Давайте посмотрим, как это работает и как мы можем себя прокачать в этом отношении.

Интуиция денежных возможностей

Простой пример, который мы наблюдали весной 2020 года. Случился «коронавирусный кризис», президент страны пообещал нерабочие оплачиваемые дни в самоизоляции за счет работодателя в условиях приостановки всей бизнес-активности. То есть предприятия работать не будут, а платить людям зарплаты должны.

Тот, кто поверил в то, что увольнений и сокращений не будет, потому что так сказали по телевизору, безусловно, проигрывает. Сокращения бюджетов, вакансий, рабочих мест, бонусов случились мгновенно и даже в тех отраслях, где их точно не должно было быть. Наступил новый ледниковый период. С чего вы вдруг решили, что сможете спокойно отсидеться на уютной льдинке? Так не бывает даже в сказках.

Как бы среагировал на подобные обстоятельства человек с денежной интуицией? Давайте возьмем самого обычного наемного работника. Он сразу побежал бы к своему руководителю/работодателю, чтобы узнать, какой его функционал сейчас особенно актуален, как пересмотреть условия контракта, чтобы можно было сохранить зарплату и рабочее место. Не дожидаясь уведомления об увольнении. Заблаговременно, как только прозвенели первые тревожные звоночки.

Таких людей – единицы. Большая часть наемных работников этих сигналов тревоги не услышали, а если и услышали, то никак не отреагировали. Зато некоторые особо одаренные потребовали оплаты как в официальные выходные дни, то есть двойной.

Вспомним «тучные годы» или хотя бы относительно спокойные времена. Не секрет, что устроиться на новую работу с хорошей белой зарплатой не так уж легко, а на высокую позицию – тем более. Хотите, раскроем вам секрет, для чего существует «прокладка» между работодателем и соискателем в виде рекрутинговых агентств? Дело в том, что кто-то должен обеспечить явку соискателей на собеседование. Даже в самых солидных компаниях, которые предлагают очень хорошие условия, никто не может гарантировать, что соискатель, который четко подтвердил свое участие в собеседовании, придет точно вовремя и вообще придет. Вот рекрутинговые агентства очень часто или выполняют функцию такой «няньки», которая напоминает соискателю, что ему нужно умыться, одеться и вовремя появиться на собеседовании, желательно с распечатанным резюме.

Тот, кто верит в то, что увольнений и сокращений не будет, потому что так сказали по телевизору, проигрывает.

Есть прекрасный тайм-менеджерский измеритель глубины экономического кризиса – процент опозданий соискателей на конкурс. В «сытые годы» из однозначно подтвердивших участие в собеседовании дойдет до места в лучшем случае 50 %. Половина из них опоздает к назначенному времени.

Кризис грянул – нефть подешевела, рубль упал, на биржах паника – процент будет все таким же, половина от подтвержденных. Через 6–8 месяцев, то есть на самом «дне» кризиса, явка составит 100 %, процент опозданий будет ничтожным. Как только ситуация в экономике даже слегка улучшается – опять начнутся «неявки» и опоздания. Во время каждого кризиса мы наблюдаем одно и то же.

Объясняется эта динамика так. Первые 3 месяца входа в кризис люди пребывают в блаженном неведении, что вокруг царит «последний день Помпеи» и неплохо бы уже начать работать. В течение этих 3 месяцев начинаются и разворачиваются волны сокращений – решения о сокращениях принимаются не мгновенно, крупные корпорации соблюдают ТК и предупреждают об увольнении заранее и т. д.

В течение следующих 3 месяцев соискатели спокойно подъедают накопленные финансовые резервы и без надрыва похаживают на собеседования. И вот в тот момент, когда резервы уже подъедены, а зарплаты на собеседованиях им предлагают совсем не такие, как раньше, до людей начинает «понемногу доходить».

Впрочем, все это даже не денежная интуиция сама по себе, а просто здравый смысл. Но люди так часто пренебрегают элементарным здравым смыслом, что те, кто им пользуется, в глазах окружающих становятся просто обладателями волшебного дара провидца.

Где искать новые возможности

Чтобы оказаться «в нужное время в нужном месте», нужно просто выйти из дома. Хоть куда-то. И желательно с открытыми глазами и ушами. Не хмурясь, не загораживаясь от мира, не прокручивая картинки в мозгу, «как должно все произойти».

Ольга Стрелкова:

Когда мне исполнилось 25 лет, я поняла, что с преподавательской деятельностью нужно заканчивать. Мне хотелось в мир больших белых офисов и деловых костюмов. Ничего умнее, чем устроиться на место секретарши, я не придумала и долго, методично ходила на собеседования. С каждого секретарского места меня выгоняли на второй день.

Однажды я заменяла администратора курсов иностранного языка. Пришел факс – приглашаем ваших преподавателей на конференцию Oxford University Press. Подошла к начальству – мол, надо кого-то послать. Желающих не оказалось. Тогда я уломала отправить меня саму.

Конференция была великолепна. На следующий день меня опять уведомили об увольнении, и я забыла про всю эту историю. Но оказалось, что на конференции я тщательно заполнила все возможные анкеты. И издательство мне стало присылать новые книги на тестирование. Я с ними вдумчиво переписывалась.

Прошло еще несколько месяцев. Вдруг раздается звонок: «Ольга, Вы не могли бы сейчас подъехать в гостиницу «Москва», чтобы встретиться с британскими руководителями Oxford University Press? У нас есть для вас предложение».

Предложение было роскошное. Единственная вакансия регионального представителя издательства на весь Северо-Запад, своеобразное оксфордское посольство в Санкт-Петербурге.

Есть очень хорошее упражнение на развитие контактности. Ведь любой новый контакт – это новая возможность, в том числе и денежная. На протяжении дня, бродя по улицам (можно просто по своим обычным делам, лучше немного расширив привычный маршрут), вступайте в контакт с незнакомыми людьми, завязывайте неформальный диалог и доводите беседу до того момента, когда вы друг другу представляетесь. Иными словами, ваша задача – узнать у человека его имя и род занятий, и обязательно то же самое сообщить о себе.

Отчетом о таком упражнении будет таблица, в которую вы запишете полученные данные. Очень легко «заболтать» беседу, пообщаться с новым человеком и либо не узнать то, что нужно, то есть имя и профессию, либо не рассказать о себе.

В самом жестком и хорошо работающем виде такого тренинга нужно набирать 20 контактов за день и делать это на протяжении 20 дней. Разумеется, без записи контакт не засчитывается. Лучше всего вечером кому-то из друзей пересказывать свои впечатления. Конечно, не привирая и не приукрашивая. Такой массированный подход очень быстро ликвидирует любую неуверенность, зажимы и застенчивость. Когда вам надо любой ценой собрать сведения о 20 новых знакомых, у вас просто не остается на волнения ни времени, ни сил.

Однако, если вы хотя бы месяц будете таким образом заводить по три новых контакта в день, – тоже очень хорошо настроите свою интуицию возможностей.

Казалось бы, при чем тут деньги? Если я поговорю с посторонней бабушкой, как это повлияет на мои связи и контакты, приводящие к деньгам?

Это тренинг на повышение контактности. Если вы не научитесь разговаривать с пожилой женщиной, от которой ничего не хотите, но которой искренне интересуетесь (иначе у вас не получится узнать ее имя, занятие и какие-то дополнительные подробности), то вы будете и на бизнес-конференции или в ожидании деловых переговоров сидеть с насупленным видом. Не сможете улыбнуться правильным образом секретарше в приемной, чтобы узнать микросекреты организации, куда пришли получать заказ или наниматься на работу. Не заметите множества мелких деталей в людях – от элементов одежды до особенностей поведения, по которым можно многое понять.

Ольга Стрелкова:

Моя встреча с человеком, которого я считаю Другом и Наставником (именно с большой буквы), произошла случайно. Посиделки у друзей, вальяжный господин, рассказывавший интересные истории. На нем не было написано крупными буквами, что он окончил «все гарварды мира» (точнее – Гарвард, Колумбийский университет и NYU), работал на Wall Street, родом из старинной профессорской петербургской семьи и может научить практически всему, что потом перевернуло мою жизнь.

Я поняла, что с ним нужно перейти на более близкое и содержательное общение, придумать повод для взаимодействия.

Однажды он обронил: «Оленька, у вас яркий административный талант. Если вдруг вы придумаете что-нибудь рентабельное, я подскажу, где можно найти деньги». Обратите внимание – не пообещал, а просто намекнул.

У меня вскипел мозг. Я набросала довольно толковый бизнес-план детского центра старательным почерком в школьной тетрадке и, робея, набрала его номер: «Я тут обсчитала один проект, но не могу понять, насколько он рентабелен. Вы не посмотрите?»

Он охотно согласился, внимательно изучил материалы и уверенно сказал: «Проект рентабельный, очень здорово все придумано, я дам вам деньги, начинайте работать». Так началось общение и сотрудничество, которое перевернуло всю мою жизнь и сделало ее гораздо интереснее.

У упражнения на контактность есть приятные побочные эффекты. Оно провоцирует на флирт с вами представителей противоположного пола. Даже если вы не имеете ровном счетом никаких романтических устремлений.

Об искусном неформальном networking – умении завязывать полезные связи и контакты – написано две очень хорошие книги. Первая – вечная классика, Дейл Карнеги «Как завоевывать друзей и приобретать влияние на людей». Вторая – Кейт Феррацци «Никогда не ешьте в одиночку». И множество других толковых руководств. Но такого упражнения там нет. А именно оно является прекрасным толчком, тем самым «волшебным пенделем», который включит вашу интуицию возможностей и денежную интуицию.

Глеб Архангельский:

Как мне удалось получить один из первых крупных корпоративных брендов в портфеле моей компании? Международная конференция по организационному развитию. Слушаю доклад Виктории Петровой – директора по персоналу «Русского алюминия». И вдруг через пару часов вижу ее в холле, где-то в сторонке от толпы. Набираюсь мужества, подхожу, согласно заповедям Карнеги хвалю ее доклад (действительно очень сильный), дарю мою только что вышедшую книгу по тайм-менеджменту. Через некоторое время получаю заказ на корпоративный семинар для топ-менеджеров «Русала», а также на настройку контроля поручений и секретариата генерального директора. А ведь получить крупную корпорацию в клиенты очень и очень нелегко. Особенно для начинающих тренеров и консультантов.

Как видеть и получать денежные предложения

Давайте просто начнем слышать предложения о заработке. Как правило, их произносят вполне прямым текстом. «Николай, не хотите ли провести тренинг по системе контроля поручений в липецком отделении Сбербанка?» – «Спасибо, нет, ненавижу Липецк, и еще у меня другие планы на выходные».

Звучит как анекдот, но очень многие люди так и поступают. Думаете, у условного Николая в этом примере сумасшедшая профессиональная репутация, зашкаливающая загрузка, переизбыток финансов? Нет, это точно человек, которому очень нужен такой заказ. Он не только даст заработать, но и укрепит профессиональную репутацию. А заодно позволит попасть в пул «удобных тренеров», которые легки на подъем и которым стоит давать заказы.

Обратите внимание – если вы капризничаете, ломаетесь, отвергаете разумные предложения, то в глазах тех, кто их делает, вы автоматически сдвигаетесь в конец списка. В первую очередь вспоминают подрядчиков, которые могут быстро, четко и без капризов отреагировать на денежную возможность.

Но в Липецк ехать Николаю то ли лениво, то ли стилистически неприятно, поэтому Москвы, Нью-Йорка, Парижа и Калининграда тоже не будет.

Ольга Стрелкова:

Однажды в декабре на нас свалился большой заказ от крупного портала на съемку учебных видеокурсов. Сроки были очень жесткие.

Глеб блестяще провел переговоры с заказчиком, выбил прекрасные условия по деньгам, заключил все договоры. Я собрала веселую банду экспертов и операторов. На удивление все сработали быстро и слаженно. Но постпродакшн – это всегда очень хлопотно.

Один из экспертов – очень неопытный, малопубличный, самый проблемный на съемках – вдруг заартачился. То у него нет ни минуты свободной, чтобы написать домашние задания курса, то не находится возможности отсмотреть отснятый материал. И вообще он подписывался только посидеть два часа перед камерой, а не на все остальное.

Апофеозом такого «бунта на ровном месте» было сообщение от эксперта-упрямца: «Все, я улетаю в отпуск, у меня чемоданы-жена-дети, мы в аэропорту, разбирайтесь как-нибудь сами, мне наплевать».

Ну, мы, конечно, разобрались. Чудом все закончили, получили деньги, расплатились со всеми исполнителями. Этому упрямцу деньги были перечислены уже после Нового года. И конечно, я больше НИКОГДА не приглашала его в такого рода проекты.

Случай довольно типичный. Люди часто плюют в лицо тем, кто приносит им деньги.

Если вдруг мимо вас пролетит «добрая фея», иными словами кто-то из ваших коллег или знакомых захочет вас представить потенциальному работодателю, заказчику, партнеру, не портите своей неловкостью или невежливостью всю историю. Постарайтесь услышать, что рекомендатель говорит вам о возможном заказчике и его потребностях. Постарайтесь настроиться на то, что вы можете предложить в рамках желаний этого человека.

В разговорах с начальством или клиентами мы очень часто «несем свое», совершенно не слыша, что они говорят. «Я хочу современную книгу комиксов по бизнес-тематике agile, есть ли у вас наработки?» – «Ничего не знаю о комиксах, считаю agile устаревшим, но посмотрите мой сборник стихов». А ведь за остро необходимую книгу комиксов по бизнесу можно было и аванс получить.

Глеб Архангельский:

Лето 2004-го, я год как в Москве, уже снят офис, наняты сотрудники, мои долги выросли до астрономической для меня (тогда) суммы в 15 тысяч долларов. Я делаю сотни звонков, провожу десятки встреч, потенциальные клиенты сливаются, динамят… – один из самых тяжких моментов моей бизнес-жизни.

И вдруг чудо – на нас сваливается крупный корпоративный заказ от известной девелоперской компании. Начинаем делать тайм-менеджмент – просят поработать еще и с корпоративной культурой, а потом с регламентами… и с коучингом топ-менеджмента… В общем, все спасено, часть долгов роздана, можно не прятаться от арендодателя квартиры.

И тут случайно, делая поиск по старым электронным письмам, я обнаруживаю источник спасительного заказа. Год назад я очень ленился идти на выступление одного знакомого эксперта. Но все-таки пошел и там познакомился с известным бизнес-консультантом. Тот меня представил рекламному агентству, у клиента которого был интерес к тайм-менеджменту. Этот клиент долго думал и в конце концов отвалился. Но рекламное агентство делало ребрендинг девелоперам, и девелоперы спросили их – кто бы нам мог помочь больше успевать? Вот так – через поход на выступление и последующие почти «шесть рукопожатий» я приобрел клиента, который буквально спас меня от полного краха.

В общем, если рядом с вами или в обращении к вам прозвучало прямое предложения о заказе, заработке, вакансии, проекте – не морщите нос, не делайте вид, что вас это не интересует, не отбивайте подачу, а спокойно, открыто, доброжелательно, с энтузиазмом выразите заинтересованность.

Всегда отвечайте «да!». О том, как не просто соглашаться на коммерческие предложения, но еще и получать хорошую цену на новые заказы, мы расскажем в пятой главе «Охота на деньги».

Не думайте о деньгах, а привлекайте «живые» деньги

И все-таки хотелось бы ближе к деньгам, наверняка думаете вы, читая о том, что путь к ним лежит через людей. Если вы знаете какой-то другой – сообщите, пожалуйста, нам очень интересно. Люди должны хотеть отдать вам деньги – другого способа привлечь их не существует. Как минимум законного.

Большинство «денежных физкультурников» в слабой денежной форме – это и бедные умники, и те, кто только начал свой путь финфитнеса, – когда начинают заниматься деньгами и прокачивать денежную мышцу, совершают множество усилий, отвлекаясь на действия, которые ведут к чему угодно, только не к деньгам в чистом виде. По сути – это уход от денежной реальности.

Не надо деньги визуализировать и планировать, сделайте их любым способом прямо сейчас.

Например, можно прочитать уйму книг по личным финансам. Многие из них хорошие. Можно прочесть массу мотивационных статей про то, как стать богатым. Почему-то никто не стал, но многие читали. Можно заняться разными эзотерическими практиками – закрутить денежную воронку, заказать финансовый гороскоп, освятить жилье или офис с помощью восточного ритуала. Кстати,

обращение к эзотерическим практикам «на деньги» – очень яркий признак, что с деньгами что-то не в порядке. Можно долго, красиво, с «чувством, толком, расстановкой» писать бизнес-планы. Еще лучше – продумывать процесс продажи стратегическому инвестору несуществующей компании.

Все это – либо топтание на месте, либо шаги в сторону.

Начните с того, чтобы привлечь живые деньги здесь и сейчас. В очень короткий промежуток времени (идеально – 1 день, можно – 2–3 дня, максимум – неделя). Ни на какие новые бизнесы и работы у вас времени нет. Деньги нужно откуда-то «дернуть» быстро и сразу. Что можно сделать?

Начните со знаменитого способа от дяди Федора из Простоквашино «Продать что-нибудь ненужное». Но займитесь этим весело, энергично, системно. Разберите завалы на балконе или антресолях. Найдите любые предметы, которые можно продать хотя бы за минимальные деньги. Выставите находки на Авито. Делайте не менее трех объявлений в день, желательно в разных категориях. Например, выставляйте один предмет мебели, одну книгу и одну безделушку. Вы не представляете, что только ни покупают люди на Авито. Какой-нибудь чайник с отколотым носиком или чемодан в пятнах от путешествия по Юго-Восточной Азии могут оказаться очень востребованными.

Эти вещи вам все равно не нужны! Смотрите, как быстро они продаются! Ведь ваша задача – не получить самую выгодную цену за вещь, которую вы «солили» в дальнем шкафу за ненадобностью, а быстро выручить деньги. Смотрите, какие предметы пользуются повышенным спросом. За какие идет конкуренция.

У такого Авито-упражнения (можно использовать другие платформы и сайты объявлений, если они больше востребованы в вашем городе) много полезных побочных эффектов, о которых мы пока умолчим. Но из этого упражнения можно очень многое понять о цене и ценности продукта и услуги на рынке и о том, как привлекать деньги.

Кроме того, вы быстро узнаете, каков ваш реальный финансовый шаг. Что это – 100 руб. в день, 2000 руб. в день или гораздо больше? Если эти суммы для вас несущественны – все равно выполните упражнение. Игра на деньги гораздо лучше прокачивает вашу денежную мышцу, чем умозрительное обучение.

Из других способов быстро привлечь деньги можно назвать простые подработки. Любые услуги за деньги. Конечно, лучше профессиональные – сделать лендинг, рассчитать бизнес-план, подготовить ребенка к ЕГЭ, но можно и вскопать огород соседям по даче. Не стесняйтесь предлагать свои услуги знакомым. Зачастую это работает гораздо лучше, чем стандартные объявления на порталах услуг типа youdo. Хотя youdo – очень работоспособный вариант в Москве.

Соберите долги. Не стесняйтесь напомнить тем, кто вам задолжал, что пора вернуть деньги. Если у них нет полной суммы – берите то, что есть – половину или треть, даже четверть. Деньги в ваших руках всегда лучше, чем деньги «где-то когда-то может быть». Ваша задача – получить живые деньги сегодня, а не бороться за справедливость.

Сделайте возврат налогов. Это возможно при покупке недвижимости или оплате образования и медицинских услуг.

Возьмите комиссию за посредничество в том или ином деле. Например, за то, что сведете заказчика с исполнителем. Скажем, ремонтную бригаду с обеспеченным приятелем, которому нужны надежные мастера. За это можно взять вознаграждение с одной или другой стороны сделки. Или с обеих.

Сдайте в аренду семейную недвижимость, которая давно не использовалась.

Если вы уже давно и активно в бизнесе, подумайте, какие можно сделать допродажи уже существующим клиентам, какой продукт или сервис имеет смысл предложить.

Любые попытки, особенно результативные, получить живые деньги ЗДЕСЬ И СЕЙЧАС, помогут вам в прокачке денежной мышцы больше, чем размышления, обучение, чтение или просто фантазии о деньгах. Не надо деньги визуализировать и планировать, просто сделайте их любым способом прямо сейчас.

Денежная интуиция. Итоги

✓ Новые возможности заработка денег никогда не обозначены отчетливо, о них не сообщают громко в официальных источниках.

✓ У некоторых людей денежная интуиция и интуиция возможностей развиты больше, чем у других.

✓ Надо активно идти навстречу новым жизненным шансам, хотя никаких гарантий, что вас ждет именно денежное вознаграждение, быть не может.

✓ Деньги приходят к нам от других людей. Развивайте свою контактность!

✓ Если вам предлагают работу/заказ за деньги – соглашайтесь сразу и с энтузиазмом. Если приходится отказываться, лучше, конечно, этого не делать, но если пришлось – делайте это деликатно и вежливо, выражая активную заинтересованность в сотрудничестве в следующий раз.

✓ Чтобы активно прокачивать денежную мышцу, нужно привлекать живые деньги каждый день.

✓ Тренируйтесь привлекать деньги даже на простых активностях, которые вам не слишком интересны. Это всегда дает очень хорошую прокачку денежной мышцы.

Глава 3
Второй доход обязателен

• Второй доход, а не пассивный доход

• Второй доход в найме, фрилансе, бизнесе

• НДФЛ, самозанятость, ИП, ООО и др.

Мы все поверили в легенду о пассивном доходе. Идея очень привлекательная. Однако пассивный доход, во-первых, редко бывает по-настоящему пассивным. Это не безусловная рента, которая спускается на вас с небес и никогда не заканчивается. Во-вторых, пассивный доход, как и все в нашей жизни, не бывает абсолютно неизменным и полностью защищенным.

Еще недавно нам казалось, что надежнее «однушки под сдачу» нет способа сохранить свои сбережения и получать тот самый пассивный доход. Но вот грянул кризис, и добрая половина арендаторов не может платить за квартиру. Конечно, после любого кризиса рынок аренды рано или поздно восстанавливается, но до этого владельцы арендных квартир переживают не самые веселые времена.

О владельцах коммерческой недвижимости и говорить нечего. Еще вчера владелец тысячи метров, в которых сидел ресторан или супермаркет, был почти беззаботным рантье, которому завидовали окружающие. Теперь у него на руках тысяча метров простаивающей коммерческой недвижимости – что гораздо затратнее, хлопотнее и неудобнее, чем простаивающая однушка.

Все, что требует вашего участия, – переговоры с жильцами, показ квартиры, ремонт, всевозможные починки-поломки, конфликты с соседями из-за бытовых катастроф, необходимость сдавать налоговую отчетность за сравнительно небольшие поступления от сдачи квартиры, – это уже полноценная системная работа, хотя она и не занимает полный рабочий день.

Второй доход, а не пассивный доход

Теоретически где-то существуют инвест-фонды, рынки акций и облигаций, консультанты-кудесники, которые могут забрать у вас ваши деньги, поколдовать над ними своей инвестиционнофинансовой компетенцией и обеспечить уже полностью пассивный доход.

Практически, как мы покажем дальше, все не так просто, и «отдать деньги в управление профессионалам» – один из самых надежных способов их потерять. С тем, насколько пассивный доход на самом деле пассивен и доходен, какие фонды-акции-облигации-однушки его могут обеспечить и в какой степени, будем разбираться в девятой главе.

А сейчас сфокусируемся на гораздо менее очевидном критерии дохода, чем категория активный-пассивный, а именно – ВТОРОЙ ДОХОД. У всех нас есть доход основной – зарплата у корпоративных служащих и бюджетников, гонорары от основной деятельности у фрилансеров с частной практикой, прибыль от ключевого бизнеса у предпринимателей, стипендия и/ или карманные деньги от родителей у студентов. Это могут быть очень хорошие деньги. Или, напротив, довольно скромные средства.

Самое важное: если это единственный источник вашего дохода, каким бы большим он ни был, вы находитесь в опасности. Ровно как домохозяйка, полностью зависящая от работающего супруга. Согласитесь, зависимых домохозяек не так часто у нас уважают по-настоящему. Их гораздо легче попрекнуть (и попрекают) и тем, что они мало делают по дому, и тем, что много тратят на себя, и тем, что не заботятся о кормильце, не говоря уже о том, что не выглядят как сияющие гурии.

Если вы топ-менеджер крупной корпорации с огромным белым доходом, годовым бонусом больше совокупной зарплаты за 12 месяцев, социальным пакетом, карьерными перспективами, почетом

и уважением на каждой странице деловой прессы, вы, по сути, ничем не отличаетесь от инфантильной домохозяйки, которой надо оправдывать свое существование и выпрашивать деньги на шпильки.

Почему?

Потому что ваш доход – единственный. Из одного источника. Если у домохозяйки что-то случится с мужем – он заболеет, погибнет или они просто разведутся «без содержания» (весьма вероятный случай в России, где права женщин и детей после расторжения брака защищаются законом очень условно), положение ее будет крайне печальным. Если корпоративный топ-менеджер лишается рабочего места, он тоже теряет практически все.

Главная денежная аксиома звучит следующим образом: ВТОРОЙ ДОХОД ОБЯЗАТЕЛЕН.

Домохозяйке крайне трудно найти нового щедрого мужа, который готов полностью заботиться о ней самой и ее детях. Топ-менеджеру тоже найти новую высокую позицию будет нелегко. Чем выше статус – тем меньше аналогичных мест в обозримом пространстве. На всех не хватит Сбербанков и Газпромов. И даже Яндексов с Mail.ru не хватит.

Главная денежная аксиома звучит следующим образом: ВТОРОЙ ДОХОД ОБЯЗАТЕЛЕН. Каким бы надежным ни казался источник вашего основного дохода, у вас обязательно должен быть приток средств независимо от него.

Второй доход в найме

Наемным работникам крайне сложно выкроить время и силы для организации второго источника дохода. Во-первых, классическая наемная служба по умолчанию требует довольно жесткого режима присутствия на рабочем месте, и в современных условиях для должностей с более-менее нормальным вознаграждением это далеко не с 9.00 до 18.00. Даже во время режима самоизоляции из-за коронавируса от тех, кого из больших корпоративных офисов перевели домой на удаленку, требовалось постоянное присутствие на связи, быстрые результаты, попадание в дедлайны. У многих контролировалась активность за компьютером и фиксировалось присутствие на рабочем месте.

Во-вторых, вся идеология наемной службы подразумевает абсолютную лояльность. По сути – это брак с предприятием, заключенный на длительный срок. Предполагается, что не только большую часть своего времени, но и все свои силы, все свое внимание вы отдаете именно работе на корпорацию, не оглядываетесь по сторонам, не занимаетесь никакими другими делами.

Полная работа в найме требует полной самоотдачи. Хотя, например, в США вполне популярны и не вызывают ни у кого удивления сценарии вроде: «С 9 до 18 бухгалтер в крупной корпорации, три вечера в неделю фрилансерствую – веду детскую спортивную секцию». Главное, чтобы не было конфликта интересов с основной работой.

Официально никто никому не запрещает иметь дополнительную работу и заработок (хотя это тоже зависит от корпоративного уклада), но фактически вырваться из большой корпоративной матрицы «на сторону» и заняться дополнительной подработкой, чтобы обезопасить себя вторым доходом, очень и очень нелегко. Получается жизнь как у профессионального шпиона – двойная. Днем он – штандартенфюрер Штирлиц, а по ночам – полковник Исаев.

В-третьих, хорошая корпоративная должность с постоянной зарплатой достаточного размера обычно очень успокаивает нас. Есть понятный социальный статус, абсолютно предсказуемый доход, удобные условия работы, привычный коллектив, иллюзия надежности и правильности всего происходящего. Иногда это даже не иллюзия, а объективная оценка. То есть когда вы честно отработали от звонка до звонка или от рассвета до заката, пришли домой, вздохнули, переключились – точно не до подработки.

Однако тот анекдот про Мойшу, который стал королем («и я еще буду немножечко шить») как никогда актуален в наши дни. Ведь любое королевство (читайте: большая корпорация), может взлететь на воздух и прекратить свое существование, как домик Элли из «Волшебника Изумрудного города».

Работа в найме – это брак с предприятием, заключенный на длительный срок.

Что делать? Следовать аксиоме ВТОРОЙ ДОХОД ОБЯЗАТЕЛЕН. Не ставить перед собой никаких сверхзадач. То есть не надеяться, что за пару часов два раза в неделю после работы вы сможете себя обеспечить в том же объеме, что и за полный рабочий день на пятидневке в корпоративном найме. Понятно, что это будет part-time, причем даже микро-part-time – может быть, полдня в выходные, или час-другой вечером. Репетиторство, переводы, консультирование, выполнение работ по своему основному профессиональному профилю (не для конкурентов вашего работодателя, конечно), оплачиваемое хобби (выпечка на заказ, рукоделие на продажу).

Многие из тех, кого мы запомнили как гениальных композиторов, писателей, политиков, имели второе профессиональное оплачиваемое занятие. Леонардо да Винчи в знаменитом письме к Людовику Сфорца в первых 9 пунктах подробно описывает свои таланты в военно-инженерном деле (мосты, осады, пушки, крепости…), и лишь в 10—12-м скромно упоминает об архитектуре, картинах и статуях. С заказчиками и гонорарами у него все было очень хорошо, он оставил наследникам приличное состояние.

Вот это знаменитое письмо: «Высокочтимый синьор, вдоволь насмотревшись на творения рук тех несносных выскочек, которые воображают себя подлинными мастерами и изобретателями орудий войны, я взял на себя смелость предложить Вашему Высочеству свои услуги с тем, чтобы ознакомить Вас с моими секретами; после чего я мог бы в любой удобный для Вас момент всецело предоставить себя самого в милостивое Ваше распоряжение и продемонстрировать Вам все те приспособления, какие я тут кратко перечисляю.

1. У меня есть готовые чертежи мостов, очень легких и прочных – притом что возведение их не потребует особых трудов.

2. На случай осады какого-нибудь городка я точно знаю, как откачать воду из крепостных рвов и как соорудить бессчетное число штурмовых лестниц и прочих полезных орудий.

3. Если же из-за высоты крепостного вала и укрепленности города или по причине особо выгодного его местоположения оказалось невозможно сокрушить его метанием ядер, мне известны верные способы разрушения любой цитадели или крепости, даже если она стоит на скале.

4. У меня есть чертежи для изготовления артиллерийского орудия, очень удобного и легкого для перевозки, с помощью же оного можно закидать врага градом мелких камней.

5. На случай морского сражения у меня есть чертежи для постройки всяческих хитроумных приспособлений, которые наилучшим образом годятся как для нападения, так и для обороны, а также судов, которые способны устоять перед огнем мощнейших орудий, ибо оные не боятся ни пороха, ни дыма.

6. Кроме того, я знаю, как пройти с войском в любое место, куда Вашему Высочеству угодно будет пройти, пробираясь пещерами и хитроумно-извилистыми подземными ходами, каковые роются таким образом, что никто не услышит ни малейшего шума – даже если для этого пришлось бы сделать подкоп под рекой.

7. Вдобавок, я умею мастерить повозки, крытые железом, безопасные, надежные и неприступные; оснащенные пушками, они вихрем врезаются в сомкнутые шеренги врага, и никакое войско, сколь хорошо бы оно ни было вооружено, не могло бы перед ними устоять. А идущая позади них пехота сможет продвигаться вперед без малейшего ущерба для себя, не встречая на своем пути никакого сопротивления.

8. А также, если в том возникнет нужда, я умею изготовлять пушки, мортиры и легкие артиллерийские орудия, вида весьма пригожего и изысканного, а к тому же – очень удобные в обращении и совершенно отличающиеся от тех, которые применяются повсеместно.

9. Там, где невозможно использовать артиллерию, я могу снабдить войска баллистами, катапультами, стремянками и прочими замечательно эффективными приспособлениями, каких нет ни у кого из наших врагов. Короче говоря, как бы ни складывались обстоятельства, я могу предоставить в Ваше распоряжение любое количество всевозможных наступательных и оборонительных орудий.

10. В мирное время я, как мне кажется, не хуже любого другого способен полностью удовлетворить любые Ваши запросы в том, что касается архитектуры и строительства зданий – как для общественных, так и для частных нужд, и в устройстве водопроводов из одного места в другое.

11. Кроме того, я умею ваять скульптуры из мрамора, бронзы и глины; мне подвластна также и живопись, в каковой труды мои способны выдержать сравнение с творениями любого другого мастера, кто бы он ни был.

12. Сверх того, я готов взяться за работу по отливке бронзовой лошади, которая долженствует увековечить блаженную память о Вашем августейшем батюшке и воспеть в потомстве нетленную славу великого рода Сфорца.

А если любая из вышеупомянутых вещей покажется кому-нибудь невыполнимой или невозможной, я предлагаю Вам испытать меня в Ваших охотничьих угодьях или в любом другом месте, где будет угодно Вашему Высочеству, которому я отныне со всевозможным смирением предлагаю свои скромные услуги».

Значение «второго дохода» очень хорошо видно из жизни Джузеппе Верди. Будучи уже знаменитым, фактически ведущим композитором Европы, он испытал серьезный творческий кризис и некоторое время не мог создавать музыку. Но эти годы не были потрачены зря – Верди занимался своим хорошо обустроенным поместьем и связанными с ним благотворительными проектами. А через несколько лет «муза» вернулась, и было написано еще несколько великих опер.

Многие из тех, кого мы запомнили как гениальных композиторов, писателей, политиков, имели второе профессиональное оплачиваемое занятие.

Каково разумное соотношение долей основного и второго доходов при работе в найме? Конечно, с точки зрения финансовой безопасности, лучше, чтобы ни одна из «ножек табуретки» не была слишком длинной по сравнению с остальными. Другими словами, в идеале второй доход должен обеспечивать 50 процентов от входящего денежного потока. При классической работе в найме с обычным офисным режимом и обязательным присутствием, к сожалению, это маловероятно. Так что, если у вас получается соотношение: 80 % – основная зарплата, 20 % – подработка, вы уже очень хорошо обустроили свою жизнь. В случаях с более гибким режимом рабочего дня разные типы доходов могут присутствовать в иных пропорциях.

Например, ситуация. Корпоративный топ-менеджер заинтересован создать «второй доход», но категорически не приемлет «откаты». В этом случае ему имеет смысл выстроить экспертную практику, не конфликтующую с основной должностью. Иначе говоря, капитализировать свой опыт и наработки в форме консультаций, тренингов, управления ИТ-разработками для сторонних заказчиков и т. п.

Эта экспертная практика обычно дает небольшую, максимум 20–30 %, прибавку к общему заработку. Но очень важно, что у топ-менеджера появляется «запасной аэродром». Если изменится политический расклад в корпорации и текущая работа будет потеряна, может возникнуть большая пауза до появления адекватной по калибру должности. Можно и полгода, и год обустраивать следующий карьерный шаг. На этом уровне «просто энергично сходить на 20 собеседований» не поможет, высоких должностей нужного типа в стране немного. Так вот в это время благодаря своей экспертной практике топ-менеджеру будет чем заняться и на что жить. В том числе появится возможность уделить ей больше времени и повысить ее доходность до уровня, сопоставимого с прошлыми заработками на корпоративной службе.

Второй доход для фрилансера

Фрилансеры – это люди, которые работают самостоятельно. Они не нанимаются в стабильную компанию, а создают частную практику. Это психологи, независимые юристы, внештатные журналисты, массажисты, маникюрши, некоторые врачи, ремонтники, то есть все, кто предпочитает самостоятельно выстраивать отношения с клиентами и заказчиками, без посредников в виде работодателя.

Среди таких людей больше всего крепких денежных физкультурников, потому что они предпочитают работать сдельно, отвечать за результаты своего труда, объемы выработки, регулировать режим работы по своему собственному усмотрению. Фриланс может быть и вялотекущим в денежном отношении существованием, а может быть и очень крепко сбитой частной практикой со стабильным доходом выше среднего.

Что для фрилансера является вторым доходом? Ведь суть его работы – это выполнение за гонорар отдельных заказов. В прямом смысле «волка ноги кормят». Иначе говоря, каждый новый заказ – это по крупному счету «другой доход». Отремонтировал одну квартиру в месяц – одна «зарплата», отремонтировал еще одну – «вторая».

Тут важен тип и источник дохода. Во время рыночных катаклизмов, как правило, схлопывается та или иная категория. Элитные рестораны перестают давать доход, а демократичные пирожковые – наоборот. Для того чтобы получать определенный тип работ, например, на ремонт квартир, дизайн веб-сайтов, переводы на английский, фрилансеры, как правило, пользуются одним каналом привлечения. Это могут быть объявления на youdo или Авито, сарафанное радио в своем кругу, контекстная реклама в интернете, раскрученный аккаунт в соцсетях.

Поэтому очень важно распределение доходов по двум критериям. Первый – тип клиентов. Второй – канал привлечения этих клиентов.

Если вы частный парикмахер с загруженным расписанием, то макияж или маникюр для своих постоянных клиентов можно считать лишь «допродажей», дополнительной услугой в рамках основного дохода. Это точно не второй доход.

Важно понять, насколько второй доход действительно второй, то есть независимый. Сколько денег у вас остается, если первый доход вдруг исчезает?

А вот если вы занимаетесь репетиторством по математике в качестве основного дохода, то ведение платных авторских экскурсий по достопримечательностям вашего города для иностранных туристов будет классическим вторым доходом.

Важно понять, насколько второй доход действительно второй, то есть независимый. Простой тест: сколько денег у вас остается, если первый, основной доход вдруг исчезает совсем? Если второй доход сохраняется – значит, он «настоящий второй».

Фрилансерам, как людям более свободно и гибко распоряжающимся своим временем, надо ориентироваться на равноправное распределение долей дохода из разных источников.

Второй доход для бизнесмена

Предприниматели больше других людей склонны полностью погружаться в свой бизнес. Вопреки распространенному мнению, что предприниматели – это беспощадные эксплуататоры, для которых главное нажива, гораздо чаще можно наблюдать ситуацию, когда владелец отдает своему бизнесу все имеющиеся ресурсы – время, здоровье, деньги, энергию, душу.

Большинство крепких предпринимателей сравнительно немного денег извлекают из бизнеса для себя и очень много вкладывают в развитие своего дела. То есть они практически всегда увлечены своим продуктом и экспансией своего предприятия. Выручка может быть довольно большой, но все личные доходы бизнесмена завязаны на единственное предприятие. При серьезных изменениях в рыночной ситуации или личной жизни этого человека (люди болеют, умирают, впадают в депрессию, попадают в аварии) – «родник» единственного дохода полностью перекрывается, и бизнесмен с семьей оказывается в крайне уязвимом положении.

Глеб Архангельский:

Типичное состояние крепкого среднего российского бизнесмена гениально описал один из участников моего семинара «Эффективный бизнесмен». «Да… со своим ярдом выручки и голой задницей я явно что-то не так делаю». Конечно, у этого человека есть классическая советская триада «квартира – машина – дача». И ВСЕ! Никаких депозитов, «арендных однушек», пассивных доходов, подушек безопасности… К сожалению, многие бизнесмены живут именно так. Выручка компании – сотни миллионов и миллиарды рублей, личный доход – немногим больше, чем у крепкого топ-менеджера; личные инвестиции и «подушка безопасности» – иной раз хуже, чем у менеджера среднего звена. Человеку при этом 46 лет, у него четверо детей, жена-домохозяйка, и если, не дай бог, завтра он сломает шею на своих любимых горных лыжах, его семья пойдет по миру.

А вот позитивный пример. Владелец одной из крупнейших аудиторских компаний вдруг упоминает свои пирожковые. «Пирожковые???» – «Да, как-то сотрудник пришел, говорит – хочу свое дело, проинвестируете? Посмотрел, проект внятный, человек дельный. 60 % у меня, 40 % у сотрудника, с меня инвестиции и поддержка в трудных ситуациях, он – управляющий директор. Каждая пирожковая приносит 300–400 тыс. чистой прибыли в месяц, то есть на мою долю чуть больше 150–200 тыс.».

Бизнесменам, конечно, нужен источник дохода, никак не связанный ни с их основным бизнесом, ни с его активами. Вспомним уже упоминавшегося бизнесмена, у которого один бизнес – на полмиллиарда рублей выручки в год съемка сериалов для телеканалов, а другой – на полмиллиарда продажа сувенирных кружек в большие торговые сети. У этих двух бизнесов совершенно разные типы клиентов, способы продаж, сезонность, поведение в кризис. При этом многие члены команды и аутсорсеры бывают нужны и в том, и в другом деле, и можно гибко перебрасывать человеческие и денежные ресурсы между двумя бизнесами.

Конечно, очень хорошо, когда второй доход обеспечивается грамотными, системными, хорошо настроенными инвестициями в надежные инструменты. Именно у бизнесменов, как правило, есть ресурсы для таких операций, но, к сожалению, предприниматели часто бывают излишне эмоционально вовлечены в свои любимые бизнес-проекты. Ровно тот «аппетит к риску», который создает хорошего бизнесмена, мешает хорошему бизнесмену стать хорошим инвестором. Об инвестициях мы подробно поговорим в девятой главе.

И разумеется, не надо забывать, что продажа действующего бизнеса – грамотная, тщательно подготовленная, хорошо юридически оформленная – может быть важнейшим источником крупного дохода для предпринимателя. Нет необходимости приковывать себя к бизнесу на всю оставшуюся жизнь. Выход предпринимателя из бизнеса можно сделать очень выгодным, по сути – это главный «куш» в предпринимательском деле.

Глеб Архангельский:

Заводить «второй бизнес», когда с первым все в порядке, часто не хочется. Но надо себя заставить.

Сейчас, кроме инвестиций и общественной деятельности в Лиге Время и Опоре России, я делю свое внимание и время между двумя бизнес-проектами, сильно отличающимися по клиентской базе и каналам продвижения.

Первый проект – «Эффективный бизнесмен» – офлайновая образовательная платформа для владельцев бизнеса с выручкой от 1 до 5—10 миллиардов рублей. Это закрытые семинары и дорогое консультирование по повышению их личной эффективности и развитию их бизнеса, подготовки бизнеса к продаже стратегическому инвестору и т. п.

Второй проект – онлайн-школа www.gleb.school – онлайн-платформа для широкой аудитории, больше сконцентрированная на личной эффективности. Некоторые курсы онлайн-школы мы упоминаем в этой книге. У нас учатся и наемные менеджеры, и фрилансеры, и бизнесмены. Онлайн-проекты гораздо «хлопотнее» офлайновых. Провести одну стратсессию за миллион рублей гораздо проще, удобнее и приятнее, чем обучить 100 человек по 10 000 рублей с каждого. Однако коронавирусный карантин отлично показал, насколько важна диверсификация бизнес-проектов. Далеко не все дорогие бизнес-мероприятия возможно провести в зум или на вебинар. ру, их приходится переносить.

НДФЛ, самозанятость, ИП, ООО и др

Почему-то информация для новичков, решивших оформить свои деньгозарабатывательные активности «по-белому», часто представлена в виде крайне сложного квеста. Проводятся многочасовые курсы и семинары, какую систему упрощенного налогообложения выбрать – 6 % или 15 %, пишутся запутанные трактаты о том, что предпочесть – ИП или самозанятость. Такое впечатление, что нужно получить отдельное высшее образование строго по этому вопросу. Раньше в легальный заработок входить нельзя.

Все это абсолютная ерунда. На самом деле все обстоит невероятно просто, и именно с тем, как оформить свой второй самостоятельный доход, в нашей стране проблем нет никаких. Вот доступные варианты по нарастанию сложности.

Вариант 1. Для совсем начинающих. НДФЛ

У вас есть дополнительный доход от 10 до 50—100 тысяч рублей в месяц. Он носит не систематический характер. Например, в режиме второго дохода вы время от времени делаете кому-то ремонт. На таких оборотах вы никому неинтересны, никто не будет за вами следить, охотиться и проводить репрессии за незаконную предпринимательскую деятельность, под лупой изучать переводы ваших заказчиков на вашу физлицевую банковскую карту.

С тем, как оформить свой второй самостоятельный доход, в нашей стране проблем нет никаких. Есть удобные варианты для всех случаев.

Теоретически банк или налоговая могут поинтересоваться, что это были за переводы, не зарплата ли или предпринимательский доход, но практически такое случается крайне редко. У налоговой службы есть свои жесткие планы по сбору налогов, и на ваших копейках она их не выполнит. Вы ей пока неинтересны.

Если на этой стадии вы хотите абсолютной белизны, чистоты и «спать спокойно», просто задекларируйте доходы и заплатите с них 13 % НДФЛ. Это делается один раз в год, не позднее 1 апреля, за все доходы прошлого календарного года. В вашем личном кабинете на nalog.ru подаете декларацию 3-НДФЛ и не позднее 1 июля платите задекларированный налог.

Если (хоть и маловероятно) банк заинтересуется пришедшими на ваш счет платежами, вы можете спокойно отвечать: «Это мой доход как физического лица (по договору подряда, авторскому договору и т. п.), не позднее 1 апреля следующего года я подам по нему 3-НДФЛ и заплачу налог. Еще вопросы есть?»

При этом договор подряда на ремонт забора соседу вы имели полное право заключить с соседом в устной форме. Гражданский кодекс это позволяет. Если имеете на руках письменный договор, по которому вам сделали выплаты, – совсем хорошо. Кстати, уже на этой малоденежной стадии полезно учиться правильно оформлять отношения с заказчиками, заключать хоть небольшой, на пару страничек, но полноценный договор.

Вариант 2. Самый удобный – самозанятость

Вы стабильно получаете доход до 200 тысяч рублей в месяц.

Уже пора оформить самозанятость, которая ограничивается доходом до 2 миллионов 400 тысяч рублей в год. Очень удобный режим, не нужно ходить ни в какие налоговые, сдавать отчетность и прочие документы. Просто в банке, где у вас обычный физлицевой счет, открываете отдельный счет самозанятого. С этого же счета будете платить налог, 4 % при работе с физлицами и 6 % при работе с компаниями. Например, у Сбербанка есть хорошая информационная страничка про самозанятость: https://www.sberbank.ru/ru/svoedelo.

Самозанятость идеально подходит для многих фрилансеров – репетиторов, психологов, мастеров с небольшой частной практикой. Крайне удобно выводить деньги, точнее – их никуда и не надо выводить. Все деньги, которые вы получаете, сразу ваши. Вам не нужно их перекидывать с одной карты на другую, оформлять решения о выплате дивидендов, как в юрлицах, и тому подобное.

Вариант 3. Для будущих миллионеров – ИП на упрощенке

Есть три ситуации, в которых вам пора переходить от самозанятости к ИП:

1. Ваш доход превышает 200 тысяч рублей в месяц, и это стабильный регулярный заработок. Это значит, что вы превысили порог «самозанятости» – 2 млн 400 тыс. руб. в год.

2. Вы активно работаете с клиентами – юридическими лицами. Им иметь дело с самозанятыми неудобно. Теоретически они могут платить им деньги, но практически это вызывает повышенный интерес налоговой службы: «Не маскируете ли вы под самозанятыми сотрудников, чтобы не платить социальные налоги?» ИП корпоративным заказчикам понятнее и комфортнее.

3. Вы хотите официально нанимать сотрудников.

Итак, пора оформлять ИП – индивидуального предпринимателя. Для этого сейчас даже не нужно ходить в налоговую службу. Многие банки предлагают услугу открытия для вас не только счета ИП, но и самого ИП. Некоторые даже не требуют визита в офис банка – к вам приезжает курьер, идентифицирует вашу личность, вы подписываете заявление на создание вам электронной подписи, дальше банк с этой электронной подписью все делает за вас.

Некоторые банки уже имеют сервисы расчета и уплаты ипэшных налогов, это значит, что вам не нужно платить никаким бухгалтерам и заботиться об отчетности. Прогресс, цивилизация, сервис.

Из некоторых неудобств ИП по сравнению с самозанятостью – возникает необходимость пробивать чеки, когда вам платят физлица. Естественно, нужен эквайринг, то есть услуга по приему платежей банковскими картами. Конечно, хочется при этом принимать платежи и в офлайне, и в интернете. Все есть, все работает, все недорого. Но весь конструктор надо собирать самому. Нет одной большой кнопки «хочу, чтобы у меня был кассовый аппарат, и он же принимал платежи картами, и он же выдавал онлайн-чеки моим онлайн-покупателям».

Даже у самых модных-стильных-молодежных банков по этому вопросу начинается «бодрое мычание и радостное ржание» на тему «кассовый аппарат мы рекомендуем купить у этих, а онлайн-платежи принимать там, а эквайринг сделать тут». Кто первый из банкиров соберет все это в одно устройство и один сервис – будет большой молодец.

Россия – единственная страна в мире, где можно зарабатывать 2 миллиона долларов в год и заплатить всего 6 % налогов.

Теперь о налоговой нагрузке. Человечество не придумало ничего более выгодного для фрилансера и малого бизнеса, чем наш «ИП на упрощенке 6 %». Россия – единственная страна в мире, где можно зарабатывать 2 миллиона долларов в год (предел по «упрощенке» около 150 млн руб. годовой выручки) и заплатить всего 6 % налогов. Имея при этом абсолютно белый, прозрачный, понятный любому швейцарскому банку доход.

Наша страна входит в международные организации ФАТФ^[2]и ОЭСР^[3], и наша налоговая декларация ИП полностью годится для международного инвестирования ваших денег, о котором будет сказано позже. К большому сожалению, эту декларацию не очень «любят» наши родные банки, когда дело доходит до выдачи ипотеки. 100 тысяч рублей в 2-НДФЛ наемного служащего им гораздо милее и убедительнее, чем 500 тысяч в декларации ипэшника.

Строго говоря, ИП платит еще фиксированный годовой страховой взнос (на момент написания книги около 40 тыс. руб.) и 1 % от выручки в качестве пенсионного взноса, но при определенных условиях он может быть зачтен в уже уплаченные 6 %. Также в некоторых видах деятельности можно платить фиксированный вмененный налог, что делает режим ИП еще более выгодным. Обязательно обратите внимание на комиссии, которые банк может брать за перевод с вашего счета ИП на ваш физлицевой счет – у некоторых банков эти комиссии бывают грабительскими. Все подобные тонкости мы изучаем в онлайн-школе на курсах «Из наемного в бизнесмены» и «Второй доход».

В большинстве развитых стран налоги на личный доход начинаются минимум от 30 % уже после дохода в 50–60 тысяч евро в год, и ставки налогов обычно прогрессивные. Во Франции некоторые налоги суммируются так, что вам могут насчитать даже 100 % годового дохода.

Аналогичные нашей «упрощенке для ИП» режимы есть в некоторых странах, но, как правило, с гораздо меньшим, чем у нас, порогом по выручке. Например, в Италии существует похожая на нашу «упрощенка для ИП», ставка составляет 11 %, но предел выручки… всего 75 тысяч евро в год. Не развернешься.

Глеб Архангельский:

В моей международной программе TRIUM Global Executive MBA было домашнее задание – сделать 5-минутную презентацию о своей стране, как о месте ведения бизнеса. Моим первым слайдом было – «13 % плоский подоходный налог».

У немцев, французов, американцев… (у нас в группе было 85 человек из 36 стран мира) отвисли челюсти. Один из французов робко спросил: «Это у вас там Депардье 13 % платит?» Барабанная дробь: «Следующий слайд! Депардье платит 6 %, Депардье у нас ИП».

Вариант 4. Серьезный. Регистрация ООО

Вам нужно оформить бизнес-партнерство с другим человеком или группой людей. Возможно, привлекать инвестиции. Создавайте ООО и оформляйте акционерные доли в соответствии с вашими договоренностями.

Налоговая нагрузка, даже на «упрощенке», будет выше. После уплаты 6 % с оборота вам придется заплатить еще 13 % НДФЛ с прибыли, которую вы выведете в качестве дивидендов.

Другие неудобства – прибыль можно извлекать только раз в квартал, бухгалтерская отчетность будет сложнее, расходы по ее ведению тоже.

Есть такая популярная фраза у вузовских преподавателей экономики, менеджмента и предпринимательства, никогда не имевших своего дела: «Зато ИП отвечает по обязательствам всем своим имуществом, а учредители ООО – только в рамках уставного капитала ООО».

Это популярная, соответствующая букве гражданского кодекса, широко растиражированная глупость. «Успокойтесь, Шура – посадят всех!» В рамках субсидиарной ответственности учредителей и концепции «фактического бенефициара» налоговая служба и кредиторы сейчас прекрасно взыскивают долги фирм даже с таких предпринимателей, которые оформляли все на доверенных лиц и ни в каких учредителях-руководителях не значились.

Вариант 5. Компромиссный – через чужой ИП

Например, ваш доход невелик, ИП вам заводить пока невыгодно, но у вас есть заказчик, которому удобно платить с юрлица на ИП. Найдите приятеля с работающим ИП и попросите его принять платеж на себя. Естественно, приятель вычтет из пришедшей ему суммы те 6 % упрощенного налога, которые он заплатит государству, и тот процент, который он заплатит банку за перевод с ипэшного счета на физлицевой.

Хорошим тоном будет с вашей стороны оставить приятелю процентов 5-10 за беспокойство, необходимость оформить бухгалтерские документы для вашего заказчика, мелкую техническую возню: отправили акты – потеряли акты – перепечатали акты – переотправили акты… Если суммы небольшие и приятель близкий, можно ограничиться приятным подарком, съедобным или булькающим. В любом случае за оказанную услугу такого рода стоит поблагодарить.

Когда нельзя или нежелательно создавать ИП или ООО

В каких случаях вам нельзя совмещать работу по найму с индивидуальным предпринимательством, самозанятостью или владением доли в ООО? Однозначно это нельзя делать на госслужбе, причем могут быть очень серьезные неприятности, если обнаружится где-то давно подвисший и незакрытый ИП или ООО.

Если вы работаете в найме, многое зависит от корпоративной политики безопасности. В некоторых компаниях к оформленному предпринимательству на сотрудника корпорации относятся очень плохо, это может закончиться увольнением. Обязательно узнайте внутренние правила по этому поводу.

Иметь легитимный доход, законное происхождение которого подтверждено, – крайне важная опция. В большинстве европейских стран нельзя положить в банк деньги, происхождение которых неизвестно.

Если в корпорации есть запрет, можно оформить ИП на кого-нибудь из своих родственников. При этом, разумеется, мы говорим о совершенно постороннем «втором доходе», никак не пересекающемся с интересами вашей корпорации. Если вы директор по персоналу крупного холдинга, а по выходным ведете клуб карате, который юридически выглядит как ИП вашей жены, – это понятно и корректно.

А вот если вы директор по персоналу, заказывающий тренинги у ИП вашего двоюродного брата, это совсем другой «второй доход». Поверьте, вопреки всенародным заблуждениям о «коррупционерах и откатчиках, катающихся как сыр в масле», оно того не стоит. Если вы не готовы, конечно, «присесть» на пару-тройку лет и совершенно уничтожить свою репутацию в глазах будущих работодателей. Но лучше зарабатывать деньги честно, и в вопросе конфликта интересов вашего «второго дохода» с вашим работодателем вам лучше «перебдеть, чем недобдеть».

Зачем нужно оформлять второй доход, если его можно получать просто наличными?

Иметь легитимный доход, законное происхождение которого подтверждено, – крайне важная опция в современном мире. Старые советские и постсоветские представления о том, что лучше пачки денег хранить под матрасом – тогда их можно уберечь от контролирующих органов, давно не актуальны. Прежде всего при существовании в глобальном мире.

В большинстве европейских стран не только нельзя положить в банк деньги, происхождение которых неизвестно, но и невозможно расплачиваться наличными деньгами за покупки свыше 1000 евро. Клиент, много работающий с Италией, рассказывал, как «Финансовая гвардия» (аналог когда-то существовавшей у нас налоговой полиции) остановила его знакомую итальянку, ехавшую на дорогом джипе, и потребовала обосновать наличие у нее доходов, достаточных для покупки такого «предмета роскоши». Кстати, достать в Италии в магазине купюру в 500 евро – верный способ вогнать всех в ужас и оторопь. Принять ее практически наверняка откажутся – все запуганы финансовой полицией и финансовым мониторингом.

При этом в международном контексте «необъясненные» деньги нелегитимны не только если вы представитель наркомафии или террористической организации. Если вы – очаровательная девушка-парикмахер, которая настригла «в черную» по домам себе на маленькую виллу на море, вероятность того, что вам ее не продадут, довольно велика.

Времена «черного нала» закончились. В России одна из самых эффективных налоговых служб в мире.

Россия движется в ту же сторону. Во-первых, нас ждет запрет на крупные покупки за наличные. Обсуждаются разные пороги – триста тысяч рублей, шестьсот тысяч. В ближайшем будущем прийти в автосалон и выложить из чемодана несколько миллионов неизвестного происхождения не получится.

Во-вторых, в стране уже начал работать контроль соответствия крупных расходов доходам. «У старшего налогового инспектора Иванова изъяли две квартиры и три джипа, потому что он не смог объяснить, из каких доходов их приобрел», – наверняка вы уже встречали такие новости. Пока это «первые ласточки», которые затрагивают в основном госслужащих и членов их семей. Но нас неминуемо ждет распространение этого подхода на всех граждан. Лучше готовиться заранее. Так что российское налогообложение в 6 % и возможность «обелить» свои честно заработанные деньги так недорого – это большое благо для всех нас.

Глеб Архангельский:

Клиент, с которым мы работаем в бизнес-коучинге, приходит на встречу с серым лицом и выкладывает на стол письмо от известной брокерской компании. «Уважаемый Иван Петрович, мы очень рады с вами сотрудничать, бла-бла-бла, два года назад вы завели на брокерский счет 18 млн руб., мы счастливы продолжать ими управлять, но, пожалуйста, объясните, откуда они у вас тогда взялись и как были заработаны? Иначе мы вынуждены и обязаны… Росфинмониторинг… борьба с легализацией преступных доходов… возможна блокировка счета с замораживанием средств вплоть до выяснения…»

Я спрашиваю: «А что у вас с дивидендами от бизнеса, как вы их платите?» «Ну, сейчас все в белую, через дивиденды, но вот, к сожалению, тогда…» – «Ну хоть ипэшничек какой-нибудь у вас был? Может, какие-то услуги от ИП оказывали?» – «Нет, руки так и не дошли». – «Недвижимость, может быть, какую-то продавали?» – «Продавал, в договоре миллион рублей, не хотелось НДФЛ платить…» – «Ну слушайте, не 90-е на дворе, как вы так живете?!»

Я, конечно, отправил человека к очень сильному эксперту, «финансовому хирургу», которого рекомендую участникам сообщества «Эффективный бизнесмен», и тот помог решить проблему. Но лучше в такие ситуации не попадать.

Друзья, на дворе уже давно не 90-е. Времена «черного нала» закончились. И в России одна из самых эффективных налоговых служб в мире. Жестко управляемая, с очень сильной топ-менеджер-ской командой, снабженная самыми продвинутыми ИТ-инструментами. Так что работайте не только над зарабатыванием второго дохода, но и над его безупречной «белизной».

Второй доход. Итоги

✓ Пассивный доход не так пассивен и не так надежен, как о нем говорят.

✓ У каждого человека обязательно должен быть ВТОРОЙ доход.

✓ ВТОРОЙ доход вполне может быть активным.

✓ Главный критерий качества второго дохода – он остается при вас, когда исчезает первый, основной доход.

✓ В России очень удобное, выгодное и легкое оформление дополнительного дохода, им имеет смысл пользоваться, чтобы придать своим средствам легитимность.

✓ Для начинающих любой дополнительный или самостоятельный заработок исключительно удобен режим САМОЗАНЯТОСТИ.

✓ Для тех, кто выходит уже на достаточно серьезные обороты, самый удобный режим налогообложения – ИП на УСН 6 %.

Глава 4
Риски – деньги – удовольствие

• Основные деньгозарабатывательные стратегии

• Фактор риска для разных категорий заработка

• Деньги vs удовольствие в разных моделях дохода

Есть три основных деньгозарабатывательных статуса – работа в найме, собственный бизнес и фриланс. Прежде чем заниматься прокачкой денежной мышцы, нужно понять, какая из этих моделей заработка или их комбинация оптимальна именно для вас.

Работа в найме предполагает, что вы продаете свое время и квалификацию какой-то организации, регулярно получаете зарплату, выполняете свои должностные инструкции с той или иной тщательностью, стараетесь сохранять лояльность работодателю и подчиняетесь правилам компании. Принято считать, что это надежное и устойчивое положение, максимально защищающее работника.

Собственный бизнес подразумевает, что вы сами организуете коммерческое предприятие, вкладывая свои деньги, энергию, силы, квалификацию с надеждой получить прибыль, окупающую и превышающую ваши вложения. Вы сами устанавливаете правила своей компании и сами отвечаете за свой доход и зарплату сотрудников. Часто думают, что у предпринимателей неограниченный потолок дохода и зарабатывают они очень много, а жизнь ведут роскошную и свободную.

Фриланс – это сдельная работа на заказ. Вы сами ищете клиентов, сами выполняете работу, получаете оплату и, как правило, не имеете сотрудников. Очень редко – одного-двух помощников, как правило, part-time или на аутсорсе. В этом статусе общественное мнение ценит гибкость, свободу и независимость. Почему-то считается, что у фрилансеров много свободного времени, которым они гибко распоряжаются.

Экзотические статусы вроде богатых наследников, любовниц олигархов и профессиональных игроков в покер рассматривать не будем, это довольно редкие случаи. Также нас мало интересуют маргиналы – бомжи, дауншифтеры, люди с ограниченной дееспособностью.

Остается еще статус инвестора-рантье, который живет на так называемый пассивный доход от своих инвестиций, но мы сейчас говорим о самых распространенных способах активного заработка.

У кого больше денег?

Действительно, «кому на Руси жить хорошо»? У кого больше денег? Кто богаче, счастливее и успешнее других? Кому больше повезло? Надо ли рваться любой ценой к вершинам карьерной лестницы в крупной корпорации или бросать работу в найме и с головой окунаться в собственный бизнес? Можно ли быть «вольным стрелком»^[4] и вести обеспеченную жизнь?

Образ успеха наемного работника связан с солидностью корпорации, на которую он работает, прогрессивностью и «денежностью» индустрии и его статусом внутри корпорации. Все понимают, что в Газпроме довольно хорошо живут даже рядовые сотрудники, не говоря уже о топ-менеджерах, а в районной библиотеке и заведующая не шикует. По статусу и структуре заработка оба – наемные работники.

Доход может различаться в десятки раз, но в целом это спокойное предсказуемое существование, которое определяется вилкой зарплат в той или иной индустрии, в той или иной должности. К работе в найме относятся и такие традиционные структуры, как государственная, военная служба, сфера образования и здравоохранения. Везде есть свои особенности, но суть одна – вы получаете заранее оговоренную зарплату в конце месяца, пока не закончился ваш контракт с предприятием или вас не уволят.

Фрилансеры – не самый понятный типаж. В первую очередь нам приходят в голову всякие хипстерообразные дизайнеры и копирайтеры, которые не смогли устроиться в большую интернет-компанию или почему-то ленятся там работать. Другими словами, эдакие «полубезработные» с бессистемными заработками. На самом деле грамотно и туго организованная частная практика может давать очень хороший доход.

Среди фрилансеров есть и звезды с очень высокими доходами, но есть и лентяи-неудачники, которые еле-еле перебиваются с хлеба на воду.

К этой категории относятся и частные психологи, и юристы, работающие «от себя», а не внутри юридической конторы, и парикмахеры-надомники, и бизнес-консультанты, и коучи, и частные репетиторы, и многочисленные ремесленники – массажисты, сантехники, ремонтники и т. д.

Самый распространенный случай – доход, сопоставимый с корпоративной зарплатой. Менее надежный, зато в условиях более гибкого графика. Как в любой сфере, тут есть звезды с очень высокими доходами, измеряемыми в миллионах рублей и долларов, а есть и лентяи-неудачники, которые перебиваются с хлеба на воду.

Предприниматели окружены ореолом успеха, богатства, свободы. Энергичные ребята, которые умеют крутиться, эксплуатировать рыночные тренды, создавать привлекательные продукты и услуги, лихие торгаши, «денежные волшебники». На «радарах» миллиардеры вроде Илона Маска и Ричарда Брэнсона, наши олигархи наподобие Романа Абрамовича и Алишера Усманова. Огромные яхты, личные самолеты, зарубежные футбольные команды…

На самом деле классический средний бизнесмен, не говоря уже о владельцах малого бизнеса, – это загнанный трудяга со множеством обязательств перед всем миром. Его заработок выше среднего, часто сопоставим с доходом самых удачливых корпоративных топ-менеджеров. О рисках, которыми такой доход сопровождается, скажем чуть позже.

Как видим, в любой деньгозарабатывательной модели – наемник, фрилансер, предприниматель – верхние и нижние точки дохода могут находиться очень далеко друг от друга.

Обратим ваше внимание также на то, что есть еще «легенди-рованные» профессии и виды деятельности, ореол успеха и богатства которых создан средствами массовой информации и талантливыми пиарщиками. Знаменитые спортсмены часто кажутся нам немыслимыми богачами, а, то что их карьера стоит им здоровья, длится очень недолго и требует невероятной самоотдачи с раннего детства, обычно забывают. Романтизированы балерины и разведчики. Предполагается, что в их жизни много драйва, возвышенных эмоций, интересных спецэффектов «нематериальной мотивации». Если разобрать разницу между кинокартинкой и реальностью, мы обнаружим много неожиданного.

Кто стоит на вершине денежной пирамиды?

В популярной книге Роберта Кийосаки «Квадрант денежного потока» автор очень четко показывает, что у наемных сотрудников всегда есть «стеклянный потолок» зарплаты, и по-настоящему богатыми им не стать никогда. У предпринимателей доход может быть на порядок больше, чем у «зарплатников». А вершиной денежной пирамиды является частный инвестор, у которого «деньги делают деньги» и который живет на процент со своего капитала. Фрилансеры в его системе находятся где-то между наемными работниками и бизнесменами, как люди, зависимые в своем существовании от активной профессиональной деятельности. То есть пока работают – есть деньги, не работают – нет денег. На бизнесмена может работать его бизнес, если он отлажен и есть хороший управляющий. На инвестора – его деньги.

Инвесторы, живущие только на пассивный доход, встречаются так же редко, как богатые бизнесмены и знаменитости

Вот вроде бы все правдоподобно Кийосаки объяснил, многие ему искренне поверили, но «суха теория, мой друг, а древо жизни пышно зеленеет». Очень часто корпоративные топ-менеджеры в нашей стране имеют доход вполне сопоставимый, иногда даже больший, чем крепкие бизнесмены с миллиардно рублевой выручкой. Еще чаще топ-менеджеры гораздо лучше финансово защищены с точки зрения страховок, депозитов, арендных «однушек» и т. п.

А фрилансеры, то есть самозанятые одиночки с хорошо организованной частной практикой, могут иметь тот же уровень дохода, что у бизнесменов и топ-менеджеров, но с гораздо меньшими затратами нервов и энергии. При этом им не нужно каждый день терпеть «корпоративный абсурд» вокруг себя, как топ-менеджерам, или «идиотствование подчиненных» под собой, как бизнесменам. Стоматолог с частным кабинетом или адвокат с пулом хороших клиентов – люди совсем не бедные.

Еще одно огромное преимущество фриланса – гораздо больше свобода выбора вариантов своего поведения и круга общения. Если фрилансер правильно себя поставил, имеет хорошую профессиональную репутацию, он может выбирать клиентов, с которыми ему комфортно работать, и отказываться от проектов, которые ему по тем или иным причинам неприятны. Корпоративный служащий и бизнесмен этой роскоши лишены.

Где же пресловутые инвесторы, благоденствующие на своем пассивном доходе, пока «деньги делают деньги» в закромах банков, инвест-фондов, в виде вложений в недвижимость и прочее? В реальности – там же, где по-настоящему успешные и богатые бизнесмены или знаменитости творческих профессий. То есть это настолько редкие случаи, что мы гораздо чаще о них читаем, чем их встречаем. А еще чаще – читаем не о них, а о том, что такие люди где-то существуют и преуспевают.

В реальности – «сколько книжек ни читай, императором не станешь». Даже если досконально проштудировать очень толковые руководства по личным финансам и инвестициям, иметь хороший заработок выше среднего на протяжении многих лет, добродетельно откладывать существенную часть своего дохода – совершенно не факт, что все получится.

Глеб Архангельский:

Выручив крупную сумму при продаже бизнеса, закончив лучшую в мире программу Executive MBA, имея личные контакты с мультимиллионерами, на своей шкуре разобравшимися в самых тонких аспектах инвестиций, я все равно не миновал неизбежного – потери крупных сумм личных денег.

Надежные облигации с плечом, на которых я потерял 70 % годовых в долларах…

Прекрасный английский объект коммерческой недвижимости, из которого титаническими усилиями объединившихся инвесторов удалось забрать 57 % вложенных денег…

Дерзкий гонконгский инвестфонд, который просто банально лопнул…

Мой многолетний опыт и опыт моих клиентов показывает: доверять такую важнейшую вещь, как инвестирование, можно только ветеранам, покрытым шрамами. Теперь любого инвестиционного консультанта я спрашиваю: «Какую самую большую сумму вы лично теряли в своих инвестициях?»

И если в ответ слышу бодрые заверения, что все всегда было прекрасно, дел с этим человеком не имею.

Зато в момент, когда пишется эта книга (май 2020 года), а мировой фондовый рынок содрогается в конвульсиях, мой инвестпортфель вырос за два кризисных месяца на 20 %. Но к эффективным работающим решениям нужно было идти много лет, набив много шишек.

Основные деньгозарабатывательные стратегии

Выбирая «деньгозарабатывательную стратегию», нужно смотреть не только на деньги и финансовые перспективы как таковые. Важно разбираться, с каким уровнем рисков эти деньги сопряжены и какой уровень удовольствия при этом можно получать.

Что же выгоднее? Куда податься? Надо ли менять свою участь?

Ответить на этот вопрос невозможно, если не понимать, к какому типу занятости и получения дохода склонен тот или иной человек. Выбор пути – очень часто не вопрос «чистой выгоды», а вопрос склонности характера.

Есть люди, для которых очень важна внешняя рамка, система, заданность и обустроенность внешних обстоятельств, не говоря уже о «доходе по расписанию», то есть зарплате строго вовремя – секунда в секунду, копейка в копейку. Им нравится быть причастными к большой структуре, ощущать себя стоящими под «корпоративными знаменами». Надо сказать, это самый распространенный тип, и именно на него направлена вся система образования, повышения квалификации, тренингов. Чувствовать себя причастным к большой структуре – вполне в человеческой природе.

Есть люди, настолько склонные к индивидуализму, что не могут себя ограничивать никакими внешними рамками, предпочитают работать в собственном ритме, выбирать заказчиков и проекты. Им зачастую нравится «подковывать блоху» в авральном ритме. Есть менее мятущиеся души, которые чувствуют себя лучше, зарабатывая сдельно. Такие люди выбирают фриланс, самозанятость, частную практику.

Образы выдающихся фрилансеров мы знаем по литературе, если читали детективы про знаменитых сыщиков. Шерлок Холмс, Эркюль Пуаро, Ниро Вулф – все они были фрилансерами, работающими за гонорар. Согласитесь, люди очень эксцентричные, необычные, не укладывающиеся ни в какие рамки. Вся оргструктура – один помощник – «санчо-панса» (доктор Ватсон, Гастингс, Арчи Гудвин), да и то часто просто приятель на «поболтать» и иногда подсобить в делах, а не постоянный сотрудник в найме. Работа из дома или «домашнего офиса». Гонорары очень высокие, но не каждый день, иногда – большие перерывы между поступлениями денег.

Нагрузки у предпринимателей огромные, риски еще больше, общественное признание весьма специфическое. Доходы с учетом рисков не такие уж большие.

Истинные предприниматели – люди с очень своеобразным типом личности, сродни альпинистам, для которых «лучше гор могут быть только горы», или спортсменам высшей лиги. Нагрузки у них огромные, риски еще больше, общественное признание весьма специфическое. На каждого Билла Гейтса приходятся миллионы безвестных, а в нашей стране и презираемых бизнесменов. Доходы не такие уж и большие, если учитывать вредные условия работы. Но эти люди не мыслят другой жизни, кроме той, что подразумевает подобную самореализацию.

Глеб Архангельский:

Вспомните ваши первые в жизни деньги и подумайте, на что они больше намекают – на предпринимательство, найм или фриланс?

Бывают удивительные попадания. Работаем в бизнес-коучинге с гендиректором крепкого среднего бизнеса, производство и продажа продуктов питания на несколько миллиардов рублей выручки. Основатель уже дал моему клиенту 10 %-ную долю в бизнесе и хорошие бонусы от прибыли. Обсуждаем с клиентом, хочет ли он «совсем свой» бизнес? «Я пробовал свой бизнес-проект, коммерчески все пошло хорошо, но был силовой наезд от конкурентов, с открытием уголовных дел, «маски-шоу» в офисе и так далее. Я не справился, бизнес сдох. В найме, но с хорошей премией от прибыли и небольшой долей совладения или опционом мне как-то спокойнее».

Мама этого клиента в 90-е торговала на рынке вещами, привезенными «челночным» рейсом. А он покупал в кафе глазированные сырки, наливал в термос кофе и с маминой помощью разносил все это по рынку. Продавцы на морозе с удовольствием покупали. «На сырках мы зарабатывали немногим меньше, чем на шмотках!» Как видите, модель «пищевая промышленность, производство и розница, бизнес делается с участием старшего партнера» начала проявляться уже в детстве!

Куда выпал фактор «время»

Почему мы говорим о треугольнике «деньги – риски – удовольствие», не включая в него параметр «время»? Потому что сколько-нибудь заметных денег без многочасовой работы каждый день с полной энергетической выкладкой не бывает. Ни в найме, ни в бизнесе, ни во фрилансе. Те, кто могут привлекать одним энергичным решительным усилием крупные суммы денег, могут позволить себе более длительные или более частые перерывы между периодами интенсивной работы. Однако обеспеченной жизни за «четыре часа работы в неделю» не бывает.

Тем не менее фактор «время» действительно имеет значение.

Наемные работники продают свое время «оптом» по одной ставке (ежемесячная зарплата) и по умолчанию отдают своему предприятию все самые активные часы своей жизни (пресловутые «с 9.00 до 18.00»). Получается, это разовая оптовая продажа своего времени. Пространства для маневра – допродаж, возможностей «выкупить время обратно» (например, взять неоплачиваемый отпуск) – не так уж много. Зарплаты и бонусы предопределены «правилами внутреннего распорядка», карьерный рост задан «матрицей карьерного роста», доход увеличивается медленно и постепенно.

Фрилансеры продают время «в розницу», сразу нескольким заказчикам, и могут между ними выбирать, лавировать, по-разному комбинировать загрузку. Однако они так же, как и наемные работники, могут лишь иногда чуть более выгодно продать все свои рабочие часы. Никакого дополнительного рычага, видоизменяющего формулу «сколько поработал – столько и заработал», в этой деньгозарабатывательной модели нет. Можно подкручивать стоимость часа рабочего времени за счет повышения гонораров, перехода на более обеспеченную клиентуру, но расширить пределы своего рабочего времени возможности нет.

Сколько-нибудь заметных денег без многочасовой работы каждый день с полной энергетической выкладкой не бывает.

Ни в найме, ни в бизнесе, ни во фрилансе.

У предпринимателей уже появляется «временной рычаг». Если им удается создать предприятие, которое хорошо управляемо и может работать само по себе, без их непосредственного участия в производстве продукта-услуги, sales-машина настроена и приносит деньги, то в их жизни появляется много свободного времени. Теоретически они могут использовать его как для новых бизнес-проектов, так и для досуга.

Однако почему-то Сэм Уолтон чуть ли не на смертном одре подписывал платежки, тогда как Wallmart^[5], безусловно, был идеально настроенной машиной. А Ингвар Кампрад сам стоял рядом с кассой на открытии ИКЕА в Москве и помогал паковать покупки.

У инвесторов-рантье временной рычаг уже самый большой. Предполагается, что они практически не вкладывают свое время и энергию, а их деньги «делают деньги» и предоставляют им предсказуемый «пассивный доход». Однако Уоррен Баффет, у которого явно все хорошо и с личным состоянием, и с инвест-проницательностью, почему-то встает в пять утра и начинает заниматься делами.

Нужно ли менять деньгозарабатывательную модель?

Нам всегда кажется, что «трава зеленее» за забором у соседа. Сотрудники корпораций верят в свободу и высокодоходность предпринимательства. Фрилансеры временами завидуют безмятежной надежности корпоративной службы. Предприниматели иногда готовы все бросить и пойти в найм. Или «разогнать всю эту шайку и вернуться к блаженному состоянию фриланса – я один на один с клиентами, ну еще маленький офис и удаленная секретарша, больше мне ничего не нужно, чтобы зарабатывать деньги!».

И вдруг оказывается, что «корпораты» без стен и знамен своей корпоративной крепости чувствуют себя жалкими и уязвимыми. Картридж для принтера, оказывается, кто-то должен купить – только теперь ты сам себе служба закупки, и каждый картридж – это твои личные, кровные деньги. Ноутбук не настраивает прибегающий по первому зову айтишник. Белоснежный офис в Москва-Сити не данность, как воздух – нет, теперь тебе по карману только обшарпанная комнатушка в обветшалом здании НИИ на окраине Москвы. Вот оно, истинное лицо «своего бизнеса»!

Фрилансеры начинают биться в конвульсиях, когда у них просят какой-нибудь элементарный офисный отчет – например, о расходах в командировке. Или понимают, что теперь никогда, ни за какие деньги, ни в какой экономический кризис, они не готовы и не будут вставать в 7 утра, чтобы приехать в офис к 9 и сидеть на бесконечно долгом совещании, где их не очень одаренные коллеги переливают из пустого в порожнее тысячу раз сказанное ранее.

А предприниматели, оказавшиеся в найме, даже на высокой позиции с большими полномочиями, предполагающей агрессивное бизнес-развитие доверенного им подразделения, буквально взрывают корпоративную систему вокруг себя. Они хамят всем подряд, не соблюдают субординацию, не понимают правил и регламентов, требуют срезать углы, не приемлют дипломатического пути решения конфликтов. Как правило, они довольно быстро оказываются уволенными из структуры, с которой оказываются несовместимы.

Если ваш характер не соответствует типу занятости и деньгозарабатывательной модели, у вас просто не получится в таком формате заработать много.

Так что вы можете проектировать в уме «собственный бизнес» или, наоборот, грезить о работе в большом корпоративном офисе. Если ваш характер не соответствует типу занятости и деньгозарабатывательной модели, у вас просто не получится в избранном формате заработать много или хотя бы просто достаточно для жизни.

Фактор риска для разных категорий заработка

Конечно, самые большие риски у предпринимателей. Стоит только завести собственный бизнес, как из человека, которому все должны: работодатель – зарплату, государство – социальную защиту, семья – любовь и нежность, – вы становитесь человеком, который всем должен. Сотрудникам – зарплату, государству – налоги и соблюдение множества правил, семье – содержание и внимание, на которое у вас нет теперь времени.

Даже честные бизнесмены поставлены в такие условия, что они очень легко могут нарушить законодательство. Риски уголовного преследования у предпринимателей очень высокие. Это не так часто случается, но риск есть, и он серьезный. Как говорил один наш клиент, продавший вполне успешный строительный бизнес: «Я реально устал постоянно жить с ощущением, что у меня кто-нибудь вот в эту минуту может упасть с верхнего этажа или, извините, от большого ума помочиться на высоковольтный трансформатор, и завтра я за этого идиота сяду на несколько лет».

Главный риск фрилансера – непостоянный, нерегулярный или прерывающийся доход и отсутствие понятного социального статуса.

Наемные сотрудники корпораций рискуют в основном только увольнением. Массовые увольнения в солидных «белых» организациях случаются только при масштабных сокращениях и турбулентности на рынке. У людей вышестоящих положение рискованнее по многим причинам, у средних менеджеров – наоборот.

Серьезные уголовные риски в найме есть у всех, ставящих финансовую подпись: гендиректоров, членов правления, главбухов и им подобных. Как говорилось в одном судебном решении по поводу банкротства крупного банка: «Входя в круг высшего руководства, мог и имел возможность заблаговременно предвидеть негативное развитие ситуации, приведшее к банкротству…», – а следовательно – сдай свои личные машины-дома-квартиры в рамках субсидиарной ответственности.

Многочисленные громкие дела разворованных владельцами крупных банков показали – топ-менеджеров тоже сажают и лишают имущества, даже если они «просто выполняли приказ» и просто ставили подпись под одобренными владельцем решениями. Как и на Нюрнбергском процессе, эта отговорка не помогает.

Кстати, довольно серьезные уголовные риски есть и во вполне «мирных» профессиях, далеких от высокого корпоративного руководства или агрессивного предпринимательства. Например, врачи и учителя всегда «ходят под статьей». Учителя отвечают за жизнь и здоровье детей, которые находятся на их попечении. Как вы понимаете, физически невозможно уследить за каждым ребенком, который решил взорвать бомбочку в унитазе или на спор пройтись по карнизу на четвертом этаже. Врачи в России пишут историю болезни «для прокурора», это известная профессиональная шутка, а в больницы время от времени врываются рейды полицейских по борьбе с наркомафией.

Главный риск фрилансера – непостоянный, нерегулярный или прерывающийся доход и отсутствие понятного социального статуса. Вы можете зарабатывать как депутат Государственной думы и больше, но все будут считать вас странным отщепенцем. Чтобы у фрилансера появился приемлемый социальный статус, он должен стать по-настоящему знаменитым в своей области. К Борису Акунину, профессиональному успешному литератору, ни у кого вопросов по его социальному статусу нет. А вот к начинающему автору, перебивающемуся частным извозом и переводами, точно будут. Друзья, родственники, девушки будут с недоумением поднимать брови и считать его неудачником. Впрочем, действительно, если у фрилансера мало денег – он заслужил неуважение близких. Но ведь даже в том случае, если фрилансер зарабатывает хорошо, его социальный статус совершенно непонятен для окружающих.

Поэтому не гадайте, что было бы, «кабы я была царицей». Если вы уже взрослый состоявшийся человек, то, скорее всего. вы находитесь на том месте, которое вам предназначено. А вот если вы еще юный человек на старте своей профессиональной карьеры, вам, конечно, надо попробовать все основные форматы зарабатывания денег, чтобы выбрать тот, который больше по душе.

Ольга Стрелкова:

Я искренне, от всей души стремилась работать в великих компаниях. Но в корпоративной структуре с большим штатом, конкуренцией подразделений и команд, жесткими и часто абсурдными регламентами я себя чувствую очень дискомфортно.

Для системного бизнеса в моей натуре не хватает устойчивости. Я прекрасно делаю продукт, изобретаю креативные решения, но максимум, что я могу, – это быть младшим партнером, отвечающим за творческую часть бизнес-проекта.

А вот в хорошо организованной частной практике, консультируя бизнесменов и бизнес-спикеров, я расцветаю.

То нужно хитроумно переиграть окологосударственное PR-агентство, которое неправильно натаскивает твоего клиента к встрече с президентом страны в прямом эфире. То разрулить публичный конфликт вокруг полностью законной стройки – «кирпич упал из окна и убил котика! Долой преступных девелоперов из нашего района». То объяснить выдающемуся бизнесмену, что писать книгу про сложные бизнес-схемы, которые могут понять только два других магната в стране, совершенно бесполезно.

Прямой контакт с «первыми лицами» – людьми яркими, одаренными, эксцентричными. Полное отсутствие «корпоративного абсурда». Высокие гонорары. И сплошная экстремальная «полевая хирургия» – красивые PR-решения в сжатые сроки.

Деньги vs удовольствие в разных моделях дохода

Обычно ставят вопрос иначе – деньги или счастье. Мол, пусть будет денег поменьше, а вот счастье – с гарантией. Загадка, конечно, какое счастье ждет вас без здоровой еды, красивой одежды, качественного медицинского обслуживания, интересного досуга, путешествий, полноценного отдыха. Но почему-то принято считать, что существует некоторый взаимообмен «деньги на счастье» и наоборот.

Вот сидишь в съемной хрущевке с протекающим краном, игнорируя звонки арендодателя, потому что платить за квартиру нечем. Острую зубную боль лечишь полосканием десен настойкой календулы, зарабатывая ожог слизистой, – стоматологическая помощь тебе не по средствам. В кафе с друзьями посидеть не можешь, потому что это опустошит твой скромный бюджет на питание из картошки с луком, а признаться, что денег на чашку кофе не хватает, – неловко. Ребенок заболел, а у тебя нет денег на хорошего врача или даже самые простые лекарства. Зато ты счастлив. Реально? Нет, полное вранье.

Не нужно стремиться к огромному богатству, если у вас в душе нет такого стремления, но обеспечить себе и своим близким «комфортный оптимум» вы обязаны.

Экономическая часть жизни, финансовое благополучие, настоящая финансовая безопасность и финансовая защита от форс-мажоров и неприятностей – так же важны, как и хорошее здоровье. Если этого нет, уже мало что поможет. Не нужно стремиться к огромному богатству, если у вас в душе нет такого стремления, но обеспечить себе и своим близким «комфортный оптимум» вы обязаны.

Не забывайте, что идеологемы вроде «ты бедный, но зато счастливый и можешь собой гордиться» очень часто разрабатывались и внедрялись талантливыми манипуляторами общественным сознанием исключительно в собственных вполне корыстных целях. Для того чтобы людям платить меньше и поддерживать их в более управляемом, подчиненном состоянии, очень эффективно внушать: «Зато мы вместе!», зомбировать: «Зато ты счастлив!» и тому подобное.

Деньги не важнее счастья только в том смысле, что нужно выбирать способ зарабатывания денег, который наиболее соответствует вашей личности, вашему характеру. И это, кстати, вовсе не значит, что есть какая-то единственно возможная профессия, модель заработка, призвание, которое автоматически сделает вас счастливым.

Да, удачное совпадение поможет вам лучше раскрыться, комфортнее зарабатывать нужные суммы, но в любой работе масса компромиссов, неудобств, трудностей и напряжений. В самом лучшем случае на «чистую радость» и состояние потока в любой деятельности попадает 50 % времени, остальное – козни судьбы, накладки, досадные недоразумения и неудобства.

Очевидно одно – дефицит денег и недостаточная финансовая защищенность точно повергнут вас в состояние постоянного дискомфорта, бессмысленного и неприятного.

А вот «сколько денег нужно для счастья», каковы реальные критерии финансовой защищенности – мы рассмотрим в восьмой и девятой главах.

Можно ли комбинировать разные деньгозарабатывательные модели?

В жизни много полутонов и в моделях заработка, и в самореализации, и в управлении деньгами. Мы почему-то все время «упираемся рогом» в самые традиционные и однозначные варианты.

Рубиться до последнего за повышение по службе, даже если оно приносит всего лишь короткую «приставку» в должности на визитке и символическое повышение зарплаты. Кричать на каждом шагу про отвращение к «работе на дядю», имея в виду наемный труд. Кстати, какой именно дядя вам так отвратителен? Зарплаты стабильно платят чаще всего корпорации с коллегиальным управлением. Или, наоборот, презирать «безработных» фрилансеров за то, что у них «пенсии не будет» и «больничный не дадут».

Однако именно в искусном сочетании разных способов заработка и управления деньгами и инвестициями можно найти свое «счастье», другими словами, стабильное ощущение удовлетворенности качеством жизни.

Например, многие люди мечтают о творческой профессии и клянут своих родителей за то, что те их отправили в престижный вуз выучиться на востребованную специальность, и теперь «бедолаги» тратят лучшие годы в корпоративном найме. То, что любой представитель творческой профессии находится в жесточайшей конкуренции (иногда несопоставимой даже с конкуренцией в бизнесе и спорте), имеет самый малогарантированный доход из всех возможных деньгозарабатывательных стратегий, тратит невероятное количество сил, времени, энергии, чтобы получить даже самое минимально «устаканенное» место в профессии (аганжемент для актера, заказы для художника), им в голову не приходит.

Именно в искусном сочетании разных способов заработка и управления деньгами и инвестициями можно найти свое «счастье», другими словами, стабильное ощущение удовлетворенности качеством жизни.

А ведь можно просто дополнить свою корпоративную работу, дающую финансовую стабильность и возможность планировать денежные потоки, интересным творческим хобби или небольшой творческой подработкой.

Можно какую-то часть жизни провести на классической корпоративной службе, а потом перейти в консалтинг по специальности и обеспечить себе частную фриланс-практику.

Глеб Архангельский:

Среди преподавателей нашей TRIUM Global Executive MBA я часто наблюдал очень гармоничные сочетания и переключения разных стратегий.

Рон Мак Ичерн 17 лет возглавлял «Пепси-Колу» в Китае – теперь преподает в МВА и консультирует компании, выходящие на китайский рынок. Классический путь из «большой корпоративной карьеры» в успешный фриланс с капитализацией наработанного опыта.

Асват Дамодаран, самый, пожалуй, известный в мире специалист по оценке бизнеса и корпоративным финансам. Классический «академик» по внешнему виду, стилистике, «месту официальной работы», личному бренду, толщине монографий. И вдруг «к слову» упоминается консультирование гигантской сделки по поглощению одной мегакорпорации другой, еще более огромной, корпорацией. А это очень, очень большие деньги – но и очень большая профессиональная работа для консультанта. Совсем не размеренное научное существование.

А как мы были удивлены, когда прогуглили одного профессора – вылитого «сумасшедшего доктора» из «Назад в будущее». У него оказалось в собственности несколько вполне успешных среднебизнесовых предприятий.

Оптимальным решением будет подобрать наиболее подходящую вам комбинацию из разных способов заработка и надежную стратегию сохранения и инвестирования личных денег. И конечно, сделать это можно, только исходя из ваших личных склонностей, талантов, характера, знаний, умений, квалификации и тому подобного. Тут нет никаких однозначных решений, хотя некоторые интересные модели, обеспечивающие и моральное удовлетворение, и достаточное материальное вознаграждение, мы рассмотрим.

Чтобы оценить уровень своего финансового здоровья, повысить эффективность своих финансовых действий, воспользуйтесь полезным бесплатным чек-листом «20 шагов построения личного инвестиционного портфеля по методу Глеба Архангельского». Получите его на странице: www.gleb.school/investtest.

Деньги – риски – удовольствие
Итоги

✓ Есть три основных деньгозарабатывательных модели – наемник, фрилансер, предприниматель.

✓ В каждой модели есть свои плюсы и минусы, свои преимущества и ограничения.

✓ Выбор деньгозарабатывательной модели (найм, фриланс, бизнес) во многом определяется типом личности человека и его характером. Деньгозарабатывательные модели можно комбинировать.

✓ При выборе деньгозарабатывательной стратегии нужно учитывать не только возможный финансовый результат, но и связанные с ним риски.

✓ В треугольнике «деньги – риски – удовольствия» самые высокие риски у предпринимателей. И они далеко не всегда окупаются.

✓ Противопоставление «деньги vs счастье» – надуманная идеологема, созданная для манипуляции общественным сознанием.

Глава 5
Охота на деньги

• Не бойтесь назвать свою цифру

• Учитесь ценовым переговорам

• Постоянно пересматривайте условия по расходам

Простая истина, почему-то многим не очевидная, гласит – деньги не падают на нас с неба, деньги не кладут нам под подушку эльфы и феи, ЗА СВОИ ДЕНЬГИ НАДО БОРОТЬСЯ. На дополнительные деньги нужно охотиться.

Ощущать себя «на довольствии» многим гораздо приятнее. Занял какую-то ячейку в социальном устройстве, и тут тебе в соответствии с табелем о рангах выписывают денежное довольствие каждый месяц.

Однако для того чтобы заработать на достаточно комфортную жизнь, «нужно бежать еще быстрее». «Просто работы» с обычной средней зарплатой на жизнь не хватает. Зато люди, которые готовы вкалывать, проявлять инициативу, совершать небанальные ходы, могут выбиться на уровень дохода и жизни гораздо выше среднего и получить справедливое вознаграждение за свои усилия.

Охота, а не садоводство

Моменты экономических кризисов, которые у нас случаются раз в несколько лет, особенно остро показывают, что ради денег, достаточных для комфортной жизни, нужно не просто «бежать еще быстрее», а совершать акробатические трюки, коммерческие подвиги, прилагать невероятные усилия, преодолевать умопомрачительные препятствия.

На деньги нужно охотиться, за деньги нужно бороться. «Прожиточные», «стационарно-зарплатные» деньги можно просто добросовестно отрабатывать, но любые экстра-деньги нужно активно завоевывать. Если вы готовы развивать в себе навыки «охоты на деньги» – у вас их будет больше. Если предпочитаете ждать, когда вам деньги кто-то даст, – у вас их будет меньше.

Ради денег нужно совершать коммерческие подвиги.

Работа за стабильную зарплату похожа на возделывание огорода. Если все делаешь правильно – помидоры созреют в нужный срок. Но если будет непогода, неурожай – придется затянуть пояса. Аналогия в жизни: если ваша корпорация затеет массовое увольнение из-за изменений на рынке или будет поглощена другой корпорацией, вся стабильность размеренной зарплатной жизни пойдет насмарку.

Зарабатывание экстра-денег больше похоже на охоту. Нужно долго бродить по лесу, выслеживая дичь, тратя время на ложные следы, имея все шансы вообще ничего не поймать. Но самое сложное – нужно выдержать схватку, которая решит, уйдете ли вы домой с тушкой кабана и будете сыты весь месяц или – с пустыми руками и израненный. Схватку, в которой все определяют секунды, в которой критичны воля, выдержка, уверенность в себе, ловкость, скорость. То есть совсем не скромные «огородническо-зарплатные» добродетели.

В денежных делах главная «схватка на охоте» – это тот момент, которого больше всего избегают начинающие «денежные физкультурники» и который абсолютно критичен. Это момент, когда нужно назвать свою цену и отстоять ее в переговорах.

Что может сделать «денежный физкультурник», чтобы развить свои навыки привлечения денег? Как увеличить свой «финансовый шаг», как добиваться достойной оплаты своих услуг, как работать над своей финансовой самооценкой? Можно ли какие-то приемы подсмотреть и перенять у «денежно одаренных» от природы людей?

Конечно, можно.

Сколько вы стоите?

Например, стоит вспомнить стоимость всех своих активов – недвижимости, сбережений, ценных бумаг и т. п., и это будет вполне корректный ответ на вопрос.

Можно рассчитать стоимость своего рабочего часа. Упражнение очень важное и полезное, с неожиданными результатами для многих. Но этим мы займемся в нашей будущей книге, посвященной инвестициям.

Идти навстречу ценовым переговорам, а не избегать их – главное.

А можно посмотреть под таким углом – какую цену вы, не стесняясь, уверенно, убедительно и результативно, можете назвать за свои услуги, за свою работу, за свой продукт? От этой уверенности, убедительности, ощущения своего права на заявленную стоимость и зависит, получите вы эти деньги или нет. Причем чем лучше «денежно прокачан» ваш заказчик (клиент, работодатель), тем точнее он считывает, «тварь вы дрожащая или право имеете». То есть действительно ли «стоите» тех денег, что назвали, или просто бодритесь, а на самом деле готовы на уступки.

Понимать, что мы постоянно прямо или косвенно находимся в ценовых переговорах, идти им навстречу, а не избегать их – главное, что нужно для активного привлечения денег или «охоты на деньги».

Неужели это касается и тех, кто работает за зарплату? Да, конечно. Во-первых, всегда есть пространство для маневра, чтобы торговаться за повышение своей ставки, всегда есть бонусы, которые вам не гарантированы, за которые нужно «побиться» с начальством. Во-вторых, любая наемная работа начинается с переговоров о зарплате, где вам нужно добиться для себя максимальной ставки из возможных. Именно с этого уровня начнется постепенный медленный рост вашей зарплаты внутри корпоративной структуры. У многих компаний в штатных расписаниях и заданиях на заполнение вакансий могут быть «вилки» по зарплате и предполагаемым доходам сотрудника, а не жестко зафиксированные значения. Но менеджер по персоналу не скажет вам, какова эта вилка – от 60 тысяч до 80? А может быть, если соискатель очень хорош, до 90? Вам нужно не стесняться «прощупывать» эти границы самому.

Ольга Стрелкова:

Однажды один из моих клиентов, бизнес-тренер из «первой двадцатки» в своей профессии, с доходом не менее 1 млн рублей в месяц, удивленно пересказал диалог с девушкой, программным директором крупной бизнес-конференции. Она была очень крепким профессионалом своего дела, но классическим наемником, который честно выполняет свой функционал за фиксированную зарплату и никаким образом не завязан на развитие бизнеса, продажи и т. п.

– Представляете, она перевела мне гонорар за выступление и пошутила: «Кажется, я чем-то не тем занимаюсь».

Действительно, гонорар этого тренера за двухчасовое конференц-выступление был сопоставим с месячным доходом этой девушки.

Мы стали пить чай и обсуждать, почему люди не видят, чем обусловлена почти десятикратная разница в доходах даже внутри одной отрасли.

– Вы знаете, они же не понимают, что за эти деньги я каждый день инициирую новые переговоры, каждый новый потенциальный заказчик делает все, чтобы доказать мне, что я не стою этих денег. То есть в нашей профессии мы каждый день получаем или можем получить отказы, довольно болезненные для психики. Это помимо того, что сначала мы должны продать себя заказчику по достойной цене, а потом сделать так, чтобы многотысячный зал вздохнул от восторга.

Любые переговоры, где вам нужно в прямом и переносном смысле слова «набить себе цену», у большинства людей вызывают стресс и неловкость. Вполне естественно, что люди стараются таких переговоров избегать.

Мы не хотим, чтобы нас оценивали каждый день заново и назначали нам цену. Мы не хотим торговаться за эту цену. Было бы здорово, чтобы «высокий ценник» сам собой подразумевался и был нам назначен по умолчанию. Мы хотели бы, чтобы наши заслуги и достижения были признаны «старшими товарищами» и оценены ими по достоинству. Но, к сожалению или к счастью, жизнь устроена иначе.

Глеб Архангельский:

Как работодатель и «заказодатель» с 20-летним стажем, я вижу, как много денег дополнительного заработка люди теряют из-за этого священного ужаса перед ценовыми переговорами, необходимостью назвать свою цифру вслух.

Предлагаешь сотруднику, который очень стесняется денег, потенциальную подработку в свободное время по новому проекту, и невозможно получить хоть какое-то понимание, за какие деньги он был бы рад этим заняться.

Часто прямой вопрос: «Ну, за сколько возьметесь?» – повергает человека в ступор, как будто я попросил сделать двойное сальто прямо в офисе. Иногда люди вдруг называют совершенно неадекватные цифры – в несколько раз завышенные или, наоборот, заниженные, просто от фонового смущения.

Насколько же удобнее иметь дело с людьми, которые знают себе цену и могут ее назвать! Если человек мямлит и не способен ответить на вопрос «Сколько?», заказчик подсознательно воспринимает это как сигнал: «Он – неопытный исполнитель, он мало делал таких заказов, он не уверен в себе, может все запороть».

Я бы все-таки рекомендовал не надеяться на чужую денежную эмпатию, а уверенно и обоснованно называть свою цену. Можно с небольшим завышением от оптимальной для вас цифры, чтобы было пространство для торга и скидки.

Не бойтесь назвать свою цифру

«Сбивать цену» при найме новых сотрудников или внешних аутсорсеров – профессиональное качество любого руководителя, деятельность которого связана с коммерческими показателями своей фирмы. То есть вне зависимости от того, насколько вы хороши как специалист или исполнитель, практически любой начальник будет стремиться занизить стоимость вашего труда.

Ваши боссы прекрасно знают, что у большинства людей, причем не только «скромных наемников», но и вполне активно практикующих фрилансеров и даже некоторых предпринимателей, особенно начинающих, наступает нервное оцепенение, когда им надо назвать свою цену. И не важно, желаемая ли это зарплата, гонорар за выполненный заказ или премия. В этой ситуации самый простой и эффективный прием у вашего оппонента по переговорам – держать паузу, давая вам возможность назвать заниженную цифру или не назвать ее вообще.

У людей с прокачанной денежной мышцей постепенно формируется способность отталкивать от себя любые притязания на их деньги или деньги в их распоряжении. То есть они не просто умеют держать паузу и погружать вас в состояние неловкости из-за необходимости назвать собственную цену, они еще и обладают почти сверхъестественной способностью избегать такого рода переговоров. Ситуация, когда вы вошли в кабинет за деньгами, а стали нервно оправдываться и докладывать, как много и хорошо еще готовы поработать за те же деньги или вообще бесплатно, вполне типична.

Главная ошибка ценовых переговоров

Самая чудовищная и самая распространенная ошибка – это уйти с переговоров, получив невнятное принципиальное согласие о сотрудничестве, достичь такого пунктирного протокола о намерениях, и, смутившись, пробормотать, что все посчитаете «за кадром» и пришлете коммерческое предложение.

Как говорил один опытный коммерсант: «Я никогда не посылаю коммерческие предложения. Бумажка очень плохо умеет вести ценовые переговоры с человеком. Особенно когда лежит у него на столе в пачке таких же бумажек от других поставщиков».

Цену всегда нужно называть внятно, уверенно и только при личной встрече, чтобы получить принципиальное согласие «глаза в глаза».

Вашу уверенность и готовность называть свою цену укрепляет прежде всего практика. Если вы регулярно проходите через такие ситуации, у вас вырабатывается иммунитет к «ценовой нервозности».

Например, если вы пока полностью лояльный «монокорпора-тивный», работающий только в одном месте сотрудник, вам будет очень полезно системно походить на собеседования. Даже если не собираетесь пока менять работу. В качестве укрепляющего денежную мышцу марафона, того самого финдрайва.

Ходите на 2–3 собеседования в неделю, наблюдайте, как вас оценивают, как обесценивают, делайте выводы. Узнайте, какие реальные предложения, выраженные в деньгах, для вас существуют. Обратите внимание, что очень часто «обещания на входе» не совсем соответствуют реальности.

Торговаться за себя, от своего собственного имени, назначать самому себе цену, часто эмоционально гораздо сложнее, чем делать это, продавая продукт или услугу от имени предприятия, на котором вы работаете, особенно если это широко известный корпоративный бренд.

Вашу уверенность и готовность называть свою цену укрепляет прежде всего практика. Выработать иммунитет к «ценовой нервозности» легче всего тренировками в деле.

Вы можете быть очень уверенным коммерческим переговорщиком от имени своей компании, но превращаться в жалкое лебезящее и готовое на любые условия существо, выступая от самого себя. Многие наемные сотрудники и даже руководители не осознают силы бренда, на который опираются, работая в найме. Выходя в самостоятельный полет, даже ради разовой подработки, вы лишаетесь «корпоративных доспехов» и становитесь очень уязвимы.

Большинство людей очень боится облажаться. Когда мы продали или не продали, отстояли или не отстояли продукт корпорации, на которую работаем, мы не соотносим это лично с собой. Это не нас лично приняли или отвергли. А вот когда то же самое нужно сделать для себя – эмоциональный расклад уже совершенно другой.

Есть люди, которые в таких ситуациях чувствуют себя уверенно. И то, что мы сейчас рассказываем, кажется им избыточными предупреждениями. Скорее всего, у них тоже был период, когда они робели и боялись называть свою цену, просто они давно его преодолели.

Мы рекомендуем им сейчас не злорадствовать над теми, кто робеет назвать цифру, а пристально посмотреть, насколько их умение

получать хорошую цену за себя можно усовершенствовать. Другими словами, ориентируйтесь всегда на более высокую планку. Делайте финансовую растяжку. Всегда есть куда расти.

Глеб Архангельский:

В первые годы своего тайм-менеджерского бизнеса я очень стеснялся называть цены и всегда «высылал коммерческие предложения». Помню момент, который стал для меня прорывом и своего рода коммерческой «потерей девственности».

Веду переговоры с клиентом. Все обсудили, фронт работ поняли, я, как обычно, мямлю, что «пришлю коммерческое предложение». Клиент спрашивает: «Зачем? Я так понимаю, это довольно простой проект, у нас всего 20 сотрудников. Скажите, сколько стоит?»

У меня «от ужаса в зобу дыханье сперло». Но я справился с собой и назвал цену – 13 000 долларов.

Клиент со мной очень вежливо поторговался. Потом открыл сейф. Я обомлел – там был, наверно, кубометр долларов.

Он достал пачку в 10 000, дал мне ее прямо в руки и сказал: «Глеб Алексеевич, вы профессионал, у вас очень хороший продукт. Давайте сойдемся на этих 10 000, это будет 100 % предоплата, и завтра присылайте консультанта все настраивать. Начнем с меня».

Разумеется, я согласился. С того момента я стал прокачивать свое умение называть цену и отстаивать ее. Это все равно всегда волнение, но давно уже не панический ужас, а нечто вроде «есть упоение в бою и бездны мрачной на краю».

Учитесь ценовым переговорам

Любые переговоры по цене имеют свои закономерности, свою драматургию, свои «фишки и трюки». Опытные коммерсанты, то есть люди, которые регулярно решают коммерческие вопросы, их знают и применяют, нередко даже неосознанно. Обычные люди часто испытывают затруднения и попадаются на элементарные уловки оппонентов.

В ценовых переговорах ваши интересы с другой стороной диаметрально противоположны. Ваша задача – продать себя дороже и на более удобных для вас условиях, задача оппонента – сбить вашу цену, задержать выплату, сделать условия удобными больше для себя, чем для вас.

Денежно одаренные жестко прогибают по цене

Если мы ведем ценовые переговоры с кем-то из хорошо знакомых людей – друзей, коллег, родственников, – предполагается, что все условности «борьбы по цене» будут упразднены, так как существует некое базовое доверие и доброжелательность между сторонами. То же касается и отношений с партнерами или заказчиками, с которыми вас связывают долгий период «доказанной лояльности». Будьте осторожны. Если вы столкнулись с человеком с хорошо тренированной денежной мышцей, можете оказаться в ситуации, когда атмосфера доверия и доброжелательности присутствует, но на ее фоне вас жестко прогибают по цене.

Ольга Стрелкова:

Однажды знакомый предприниматель, владелец сети салонов красоты, предложил мне написать для его компании «корпоративную библию». Нас связывали теплые приятельские отношения.

Он прямо сказал: «Оля, ты мне нужна, хочешь как следует денег заработать?» И потом очень увлеченно рассказывал об особенностях своей компании, бизнес-перспективах и тому подобном. Возникла так любимая мной атмосфера творческого альянса. Мы договорились встретиться через неделю.

Никаких предпосылок для жесткого торга не было. Я не претендовала на сверхвысокие гонорары. Мой собеседник был человеком очень обеспеченным, ездил на роскошном «Бентли», мы встречались всегда в элегантных ресторанах. Ничто не предвещало…

Через неделю он меня пригласил на встречу в самое неудобное время и место из возможных. Я долго ждала в зоне reception одного из его салонов, пока он делал то ли стрижку, то ли педикюр. Потом он предложил зайти в жуткую забегаловку, где под массу отвлекающих звуков мы начали ценовые переговоры.

Точнее – до цены так и не дошло. Мой собеседник просто асфальтовым катком меня раскатал. Он объяснил, что у него есть возможность заказать тот же текст самым популярным писательницам и что те наброски, которые я подготовила, никуда не годятся.

Я вернулась домой абсолютно униженная и раздавленная. Долго приходила в себя. Заказ этот так и не получила, чему уже была скорее рада.

Зверский, «крокодилий» торг, который включается сам по себе, инстинктивно у предпринимателей-хищников (а успешные предприниматели отнюдь не вегетарианцы по натуре), очень характерен для «денежно одаренных» людей. В этом нет ничего личного. Они отжимают деньги всегда и везде, как лев гонится за антилопой. Однако для людей «денежно обычных», даже для старательных «денежных физкультурников», такого рода встряски – всегда шок.

Никогда не удивляйтесь, если вас «опускают по цене». Помните, что это часто делают совершенно непринужденно, невзначай, в неожиданный момент, когда возникла иллюзия «твердой договоренности». В ценовых переговорах у вас противоположные интересы с другой стороной, ваша задача получать и придерживаться условий, которые вас устраивают. Разумеется, нельзя терять адекватности и заламывать цену, но ни малейшей слабости, скромности, неуверенности вы себе тоже позволить не можете. Любая «слабина» будет использована против вас.

В денежных вопросах как ни в каких других важна практика. Если вы просто читаете книжки о продажах, переговорах или бизнес-мемуары, это дает вам не больше, чем обучение плаванью в бассейне без воды. Лучше совершить много попыток предложить себя и свои услуги, отстоять свою цену, даже много неудачных попыток, чем просто представлять в уме, как вы это могли бы сделать.

Кстати, широко распространенный совет разучивать фразы и визуализировать предстоящие переговоры крайне вреден. В коммерческих переговорах важна живая реакция, фокус внимания на собеседнике, а не конструирование «заготовки». Это не отменяет необходимости готовиться к переговорам, но уподобляться девушке, которая «примеряет фату и свадебное платье» на первом свидании, не стоит.

Учитесь получать деньги сразу

Кроме умения называть свою цифру и договориться о желаемой цене, есть еще один важный момент, который люди с недостаточно прокачанной денежной мышцей упускают из вида.

Договоренность о цене, о старте проекта, об оказании услуги и собственно получение денег – это не одно и то же. Имеют значение только деньги, которые вы уже фактически получили.

Глеб Архангельский:

Как-то к нам в офис приехал владелец небольшого завода, чтобы обсудить обучение для своих сотрудников. Мы обо всем договорились, и он предложил платить наличными, так ему было удобнее. Напомню, это были времена с другими представлениями о фискальной дисциплине. Клиент спросил: «Вам удобно завтра прислать курьера ко мне в офис за наличными?»

Я уже бит жизнью, научен и знаю, как легко такие заказчики передумывают, «переспав с идеей». Поэтому отвечаю: «А почему не сегодня?» Клиент немного подумал: «Вам есть кого послать со мной спуститься в машину за деньгами?» – «Есть, конечно, вот секретарь с вами сходит». Я не гордый, сходил бы и сам, но в те времена у нас уже был секретарь.

Секретарь приходит с пачкой денег и круглыми глазами: «Представляете, он в джипе открывает бардачок, и там прямо битком пачки евро напиханы!»

Практически все опытные коммерсанты умеют оттягивать оплату и использовать ее ожидание как рычаг давления.

До тех пор, пока деньги не поступили к вам на счет, пока вы их не взяли в руки, – вы еще не провели сделку!

В современной России, к нашему огромному сожалению, нет традиции «твердого купеческого слова». Личные договоренности сплошь и рядом отменяются заказчиком по тысяче причин. Передумал, изменилась внешняя обстан�

© Архангельский Г.А., Стрелкова О.С., текст, 2021

© Оформление. ООО «Издательство «Эксмо», 2021

От авторов

Друзья,

каждый из нас, положа руку на сердце, может посетовать, что с деньгами у него не все идеально. Редко кому удается достичь финансовой безмятежности, когда денежные вопросы не беспокоят совсем или находятся под полным контролем. Хотя признаваться и разбираться в денежном беспорядке и неприятно, и не принято. То «умеренное благополучие», в котором мы пребываем, на самом деле – повод для беспокойства.

Гораздо чаще мы закрываем глаза на проблемы, бодримся, хорохоримся, стараемся «принять неизбежное» или поверить в то, что «еще не вечер» и когда-нибудь, в средне-отдаленном будущем нам повезет и наша денежная ситуация изменится к лучшему.

Однако, как правило, все живут в одной и той же искривленной модели, присущей им всю или большую часть жизни. Зарабатывают хорошо, но сберегают плохо. Накапливают деньги отлично, но инвестировать не умеют совершенно. Разумны в тратах, но все равно еле-еле сводят концы с концами. Или еще хуже – очень скромны в заработке, но очень лихи в получении кредитов на показное потребление, чтобы «все как у людей» и почувствовать, что «я этого достойна».

Разных форм личного финансового уродства много. Реальных примеров настоящего финансового здоровья, спокойного и уверенного, очень мало.

А ведь сфера денег как ничто другое подлежит точному учету и контролю, и, соответственно, объективной оценке и коррекции, но при этом мы придумываем фантастические причины и поводы, чтобы не глядеть в лицо «цифрам и фактам». То есть сфера личных денег вызывает у нас множество сложных эмоций, которые серьезно искажают наше восприятие реального положения вещей.

Мы все чувствуем: с нашей финансовой ситуацией что-то не так, но ничего толком не можем изменить. Шаг вперед, два шага назад. Почти как с похудением и диетами – все знают, что делать, но мало у кого получается достичь результата и удержать его на протяжении долгого времени. Почему же?

Ответ прост. С одной стороны, в России и в бывших республиках СССР слабо развиты надежные инструменты для инвестирования личных денег, аналогичные таковым в странах Западной Европы и США. То есть следовать один в один советам из популярных бестселлеров о личных финансах американских авторов мы просто не можем. Там совершенно правильно описаны все принципы управления личными деньгами и инвестициями, только все они работают и дают результат в совершенно иной экономической ситуации.

С другой стороны, у нашей страны особенный исторический путь, и многие события, которые произошли с нами и нашими старшими родственниками, оставили на нас свой отпечаток. Политических, экономических, военных потрясений в стране было очень много, а предсказуемых правил игры очень мало. Благодаря этому у нас накопилась масса «финансовых неврозов» и «денежных зажимов», которые приводят к очень странной манере обращения с деньгами.

Однако есть люди, которые в любые времена и в любых обстоятельствах лихо привлекают деньги и удачно их приумножают. Мы как опытные бизнес-консультанты часто имеем дело с успешными предпринимателями и высокооплачиваемыми профессионалами. Давно заметили, что у всех этих людей есть денежная мышца. Качество, которое не связано напрямую с интеллектом и «признанными добродетелями» вроде дисциплины, исполнительности, трудолюбия. Это некая особая энергия, способность концентрировать внимание, удивительный дар. Встречается довольно редко, как абсолютный музыкальный слух или выдающиеся спортивные способности.

Что делать нам, простым смертным, у кого денежная мышца очень слабенькая и особо не прощупывается?

Во-первых, понять, что это не приговор. Не всем дано стать олимпийскими чемпионами, но практически все могут себя поддерживать в хорошей физической форме – без лишнего веса, одышки и приступов слабости. Никто в нашем авторском коллективе денежной мышцей, развитой от природы, не обладал, но каждому из нас удалось сильно раздвинуть свои финансовые горизонты в сравнении с «заводскими настройками».

Во-вторых, все-таки прокачивать свою денежную мышцу правильным образом. Чтобы понять, какие действия ведут к деньгам и по-настоящему стабильному финансовому положению, нужно совершить много попыток и немало ошибок. К сожалению, информационный фон «про деньги» – это просто дымовая завеса из дезинформации, абсурдных установок и странных рекомендаций, следуя которым, невозможно добиться никаких улучшений. А все работающие алгоритмы и приемы совершенно неочевидны.

Итак, что вы сможете получить полезного в нашей книге:

✓ Разобраться, какая у вас денежная мышца от природы;

✓ Понять, к какой группе «финансового здоровья» вы относитесь;

✓ Определить свои «финансовые неврозы» и пути их преодоления;

✓ Изучить обязательные приемы для управления своими деньгами;

✓ Выбрать свой «джентльменский набор» надежных работающих инвестиций;

✓ Улучшить «денежную хватку» и «денежную интуицию»;

✓ Прояснить финансовые отношения с родными и близкими.

Чего в этой книге точно не будет? Никакой денежной эзотерики, мистики, «фэншуя для богатства», призывов к рискованным операциям и лихим инвестициям. Только «золотой стандарт» точно выверенных упражнений по управлению собой и своими деньгами, основанный на нашем реальном опыте и опыте множества частных инвесторов, которые, так же как и мы, начинали с «низкого» финансового старта. В этой книге много жестких и нестандартных рекомендаций. Но мы не раз убеждались, что только они и работают.

Искренне желаем вам многократно повысить свою финансовую устойчивость и прокачать денежную мышцу! У вас точно получится!

Читайте, применяйте, успевайте главное!

Глеб Архангельский, Ольга Стрелкова

Глава 1

Что такое денежная мышца?

• Где находится денежная мышца и у кого она есть

• Почему отличники редко становятся богатыми

• Как найти и прокачать свою денежную мышцу

Денежная мышца – это особый талант, «сверхспособность», свойство психики, которые позволяют некоторым людям очень легко привлекать и приумножать деньги.

Это именно уникальная способность, которая никак не связана с интеллектом, образованием, происхождением. Что-то вроде абсолютного музыкального слуха или выдающейся растяжки. Люди с развитой денежной мышцей от природы зачастую сами не могут объяснить, почему у них так лихо получается то, что у остальных вызывает затруднения.

У большинства из нас такой врожденной способности нет. Изменить это мы не можем, так же как не можем кардинально изменить свои физические данные. Соответственно, люди с ярко-выраженными природными способностями при регулярной практике и определенном тренинге достигают выдающихся результатов.

Люди со средними способностями без необходимой прокачки денежной мышцы всю жизнь сталкиваются с финансовыми проблемами разной степени тяжести.

И конечно, очень распространены всякие «пограничные» ситуации, когда денежная мышца есть, но развита не полностью: в чем-то перетренирована, а где-то «совсем усохла». Например, люди, которые легко «охотятся на деньги», довольно часто деньгами плохо распоряжаются, не способны делать сбережения или слишком рискуют при инвестициях. А люди с хорошим финансовым самоконтролем, дисциплиной и прочими «денежными добродетелями» обладают низкой финансовой самооценкой и не могут обеспечить себе высокий доход.

Сытый голодного не разумеет, бедный богатого не понимает, человек с природной денежной мышцей ничему не может научить того, у кого таких способностей нет. Прежде всего потому, что все талантливые люди не осознают, что они талантливы. Им это настолько легко дается, что они просто не знают, что так бывает не у всех.

Денежная мышца никак с интеллектом не связана и точно в уме» не прокачивается.

Чтобы развить денежные способности необходимы активные действия.

Советы «больших миллионеров» тоже не подходят обычным людям – у вас никогда не будет тех сумм, которыми они оперируют. То есть реальные возможности для инвестиций и сбережений у вас совершенно другие.

В следующих главах мы увидим, что из репертуара «денежно одаренных» людей могут применять «денежно обычные», а в чем нам нужен совершенно другой подход. Там, где выдающийся музыкант «просто слышит», а гениальный математик «просто видит» свою тему, обычным людям требуются специальные средства для решения аналогичных задач.

Самое важное, что нужно понять и принять, – денежная мышца никак с интеллектом не связана и точно «в уме» не прокачивается. Чтобы развить денежные способности, необходимы активные действия, но не абы какие, а строго определенные. О том, что делать, чтобы улучшить и свою финансовую ситуацию, и свою «денежную натуру», мы и расскажем в этой книге.

Где находится денежная мышца и у кого она есть

У любых успешных предпринимателей есть истории про первые заработки. Как правило, все они относятся к очень раннему возрасту.

Один парень лет в двенадцать заметил, что до первой большой перемены все охотно дают прикурить другим ребятам в школе и делятся сигаретами. Однако во второй половине учебного дня сигареты заканчиваются, и наступает ситуационный дефицит.

Что он делал? Утром – «стрелял» сигареты у приятелей, потом – продавал их по весьма завышенной цене. Близкие друзья в этот «круговорот сигарет в природе» не включались. К 18 годам у него уже были два масштабных бизнеса в своем регионе – маркет-плейс по продаже цветов и строительных материалов.

Похожую историю в своей книге «Я такой как все» рассказывал Олег Тиньков. Он в студенческие годы в Горном институте днем покупал водку, пока она была в свободной продаже, а ночью, когда магазины закрыты, продавал ее другим студентам по двойной цене. Многие возмущались, но ведь никто не мешал им самим заблаговременно купить все, что нужно.

Другому будущему бизнесмену в детстве достались пустые коробочки из-под аудиокассет. Просто коробочки. Новенькие, но пустые. И очень много, несколько кубометров пустых коробочек. Казалось бы, кому нужны коробочки без кассет? Это же абсурд!

Однако подросток встал в переходе метро и стал продавать их по рублю[1]. Прохожие подходили и изумлялись: «Парень, ты с ума сошел? Кому нужны пустые коробочки?» Мальчик обстоятельно объяснял: «Смотрите, у вас же есть любимые кассеты с записями дорогих вам исполнителей? Но коробочки на них не вечные. Представляете, как будет хорошо, если вы сможете заменить сломавшуюся коробочку».

К вечеру он уже все распродал и заработал довольно приличную сумму денег. Забавно, что, когда к нему подошли бандиты (дело было в ранние 90-е, и дежурный рэкет был неизбежен для любого, кто пытался чем-то торговать), он и им продал много коробочек. Сейчас этот человек возглавляет крупный IT-бизнес.

Глеб Архангельский:

Я не раз замечал какую-то необъяснимую энергетическую связь между первыми деньгами и «хорошо получившимися» бизнесами. «В детстве в аптеке я увидел объявление: «Принимаем мать-и-мачеху, столько-то рублей за килограмм. Я спросил маму – мама, мать-и-мачеха – это ведь вот те листья, что за аптекой растут? – Да. – Собрал мать-и-мачеху за аптекой, сдал в аптеку, заработал первые деньги». Это рассказывает владелец крепкого бизнеса по сбору и поставкам дикороссов – клюквы, брусники и т. п.

Когда я консультирую бизнесменов, вопрос о «первых деньгах» очень помогает принимать стратегические решения. Например, человек владеет двумя бизнесами. Первый – съемка телесериалов, полмиллиарда рублей годовой выручки. Дело очень увлекательное, но крайне нестабильное. Второй, тоже на полмиллиарда рублей, – производство и поставка кружек в крупные сети. Второй бизнес очень хочется продать, он скучен, много «операционки». Но – дает более предсказуемый финансовый поток, чем первый.

Спрашиваю: «Какие были у вас первые деньги?» – «Я снимался в детстве в кино, в массовке». – «Прекрасно, значит все-таки кино!» – «Да, но потом, в старших классах, я торговал сигаретами. Забирал на базе мелким оптом, утром по дороге в школу отдавал в ларьки на реализацию». – «Нет, похоже, избавиться от торгового бизнеса вам тоже не удастся…»

Вот таких деятельных и успешных попыток заработать деньги практически «из воздуха» у всех денежно одаренных людей в анамнезе очень много, причем все они относятся к довольно раннему возрасту. Пока «денежно обычные» люди получают карманные деньги от родителей или диплом, чтобы начать устраиваться на работу после окончания вуза, «денежно одаренные» высекают денежную искру из всего, что находится рядом с ними.

Берете интервью у предпринимателя, вроде бы уже наклевывается драматическая история, как его из одного бизнеса выставили партнеры, на руках жена с младенцем – только из роддома вышла, денег нет… «Звучит тревожная музыка…», спрашиваете: «И как же вы выкрутились?» А он и в ус не дует, вообще не воспринимает ситуацию как особо неприятную. Говорит: «Так у меня же всегда есть что-то еще. Ресторан закрылся, зато кофейни выстрелили».

Рассказы типа «я из простой небогатой семьи, но, когда учился на первом курсе мехмата МГУ, мне принадлежало уже около полутора сотен квартир в Москве. Мы покупали недооцененные квартиры, расселяли коммуналки… – так и сформировался первый капитал» для денежно одаренных людей – норма.

Если за вами такого раннего денежного следа нет, и первые деньги были заработаны более традиционным путем, скорее всего – денежная мышца у вас самая заурядная. Если вы прямо сейчас не можете привлечь заметные суммы денег минимум семью разными способами (кроме кредита и грабежа, разумеется) – к «денежно одаренным» вы точно не относитесь. Причем привлечь не гипотетически, а реально – утром решили, вечером при нужной сумме.

Пытаться подражать людям с природной денежной мышцей – занятие бессмысленное. Это редкий дар, который либо есть, либо нет. Тут даже завидовать нечему. С таким же успехом можно завидовать баскетболистам двухметрового роста или людям с фотографической памятью.

Что же делать?

Как выглядят «денежные физкультурники»

Люди, которые не являются от природы «денежно одаренными», но при этом довольно хорошо устроены в жизни и без особых проблем зарабатывают значительно выше среднего уровня в своей стране, как правило, довольно рано научились обменивать свой труд на деньги. Если у «чистых предпринимателей» всегда есть склонность к авантюре, причем к авантюре щедро вознаграждаемой, то у «денежных физкультурников» в раннем возрасте проявляется склонность к сдельной работе с оплатой за результат.

Кто-то начинал репетиторствовать за деньги чуть ли не со старших классов, кто-то убирал школьный двор за вознаграждение, кто-то работал курьером. Почему работа была именно сдельной? Тут все просто: школьники и студенты довольно крепко привязаны к своему основному занятию – учебе. Они заключены в рамки жесткого учебного расписания – времени на подработки у них немного, максимум 3–4 часа в день, обычно гораздо меньше. Другими словами, сколько удастся заработать при почасовой, чаще сдельной оплате, столько и получишь. Очень важно, что это именно работа за деньги, а не родительские вознаграждения за уборку в квартире или хорошие оценки в дневнике.

Любая «внешняя работа» предполагает независимую оценку вашего труда, переговоры о гонораре, определенные риски (заплатят или не заплатят) и никакого снисхождения как к «личному ребенку». В таком случае очень быстро развивается связка «время = деньги». Ведь ресурсы подростка, которому нужно выбрать между прогулкой с друзьями, домашними заданиями или парой часов результативной работы, всегда ограниченны. Приходится делать выбор между удовольствием, правильным, но не оплачиваемым действием на условную перспективу (учись хорошо – поступишь в престижный вуз и когда-нибудь твоя жизнь будет прекрасна) и реальной работой с реальными деньгами «здесь и сейчас».

Ольга Стрелкова:

Свой первый гонорар я получила в 14 лет. За статью в ленинградской газете «Смена» (главная молодежная газета города, вроде местной «Комсомольской правды»). Как сейчас помню: пришел квиточек о почтовом переводе на 5 руб. 38 коп. (при средней зарплате около 100 руб.). Кстати, приличная сумма за одну статью, по объему заметно меньшую, чем традиционное школьное сочинение.

Это была рецензия (кстати, первая в стране) на фильм Алексея Учителя «Рок» о рок-музыкантах, которые тогда только-только выходили из подполья.

Я моментально стала школьной героиней. Резко изменилось отношение учителей и одноклассников. Пожалуй, эффект общественного влияния «на умы» меня тогда привлек гораздо больше, чем сами деньги. В старших классах я время от времени публиковала заметки в прессе с такими же гонорарами, но в систему это не вошло. Хотя в нашей студии юного журналиста при газете «Смена» были ребята, которые умудрились опубликоваться и получить гонорар чуть ли не в каждой газете страны, включая даже заводские многотиражки. Печатали по 2–3 статьи в неделю, потом стали выдающимися журналистами своего времени.

Студенческие годы «денежных физкультурников» обязательно отмечены ранним входом в работу и профессию. Не секрет, что обучение в вузе в большинстве случаев носит общий характер.

Те, кто «пробует на вкус» свою профессиональную сферу как можно раньше, получают большое преимущество перед теми, кто откладывает начало работы на «после получения диплома». Как правило, талантливые предприниматели (те самые, с природно-развитой денежной мышцей) уже с первых курсов практически полностью «забивают на учебу» и занимаются своими коммерческими операциями, а «денежные физкультурники» очень активно себя «располовинивают» между учебой и многочисленными подработками.

Значит ли это, что нужно плевать на образование? Ни в коем случае. Вы никогда не знаете, станете ли новым Биллом Гейтсом или рядовым неудачником без образования. Однозначно только то, что послушной учебы «от звонка до звонка» в вузе совершенно недостаточно, чтобы впоследствии получить работу с хорошим доходом. Даже самые лучшие вузы и самые престижные дипломы в России этого не обеспечивают.

Глеб Архангельский:

Я абсолютный «денежный физкультурник» из небогатой семьи. Мама – преподаватель английского, папа – переплетчик. Петербургская квартира-«коммуналка» с окнами в мрачный двор-колодец, все стены в книгах, черно-белый телевизор – роскошь.

Мои самые первые трудовые деньги были заработаны во втором или третьем классе подработками у папы в переплетной мастерской. Это были строго «сдельные» деньги, по утвержденным государством расценкам. Помню, как папа показал мне более эффективный способ вязать пачку картонок (тариф – 4 копейки за пачку), и я заработал за вечер не полтора рубля, а три. Огромная разница, три рубля – это 15 порций мороженого! Так что мои первые деньги были «наемными», но строго «сдельными», и сразу с прививкой эффективности. Придумываешь более правильный способ сделать работу – зарабатываешь больше!

А первые «внешние», независимые от семьи, деньги были с репетиторства на младших курсах вуза: я обучал старшеклассников математике. А еще работал летом экскурсоводом в Валаамском монастыре. Эти первые деньги, очевидно, перекликаются с тем, что я делаю сейчас, – бизнес-консультирование, тренинги, публичные выступления и т. д.

Мы убеждены, что большинство людей могут и должны начать профессиональную работу за деньги в как можно более раннем возрасте, не позднее второго курса института (предположим, что первый можно потратить на вхождение в студенческий ритм). Только реальная включенность в практические отношения с людьми и организациями, с которыми вы совершаете обмен «время – деньги», «труд – деньги», помогают активизировать денежную мышцу.

Что делать тем, кто сейчас «ни разу не студент» и свое раннее денежное развитие пропустил или оно пришлось на годы, совсем не похожие на сегодняшнюю реальность, мы обязательно расскажем в следующих главах.

Почему отличники редко становятся богатыми

Не раз было замечено, что академические успехи в школе и вузе далеко не всегда приводят к успехам «на денежном фронте». Знаменитый миф о том, что «троечники рулят миром», во многом основан на том, что действительно отличники редко достигают значительного финансового успеха. Почему так?

Прежде всего давайте отметим, что «миром рулят» не троечники в классическом понимании этого слова, а люди, обладающие выдающимися способностями. Все, у кого в той или иной сфере наблюдаются достижения «выше среднего», так или иначе обладают исходными данными «выше среднего». Даже если кому-то со стороны это кажется несправедливым.

У всех людей с высоким социальным статусом и/или высоким уровнем дохода, как правило, больше энергии, трудолюбия, готовности идти на риск, умения обращаться с людьми и многих других особых черт характера, причем в самых разных комбинациях. Когда нам кажется, что это же совершенно обычный человек, который ничего особенного не делает, но у него почему-то суперрезультаты, он точно действует не так, как вы думаете о нем.

Почему отличники не слишком финансово удачливы? Дело в том, что система образования – и школьная, и вузовская – прежде всего ориентирована на послушных студентов, которые должны соблюдать правила и тщательно воспроизводить стандартные решения. В реальной жизни же вознаграждается инициатива и нестандартные решения. А за стандартные действия вознаграждение очень среднее. Так устроена система. То есть из отличников получаются очень хорошие функционеры внутри уже устоявшихся систем, а среди «нарушителей правил» (условных «троечников») – те самые люди, которые предпринимают гораздо больше попыток, делают «ходы конем» и ориентированы на быстрый результат.

Кроме того, в российских вузах не так мощно развита система профориентации и распределения, как в лучших западных университетах. Если вы получаете диплом Высшей школы экономики или МГИМО, вам все равно еще нужно очень постараться, чтобы найти хорошую высокооплачиваемую работу. В то время как выпускники Лиги плюща практически «разбираются» работодателями уже на старших курсах и могут выбирать между наиболее престижными в своей профессиональной области корпорациями. Однако и на Западе, если вы тщательно отучились «от и до», например, в Гарварде, сможете стать корпоративным топ-менеджером, но не магнатом бизнеса.

Работающий студент всегда выигрывает у студента «только с дипломом».

В чем хорошая сторона «красного диплома» или других отличий в учебе? Прежде всего в том, что получение «золотой медали» – это сложный квест, который могут пройти только самые выносливые и настойчивые. Нужно выдавать высокий формальный результат по множеству дисциплин на протяжении многих лет. Это всегда требует компромиссов, моральной устойчивости, умения выстраивать социальные отношения и самое главное – доводить начатое до конца. Это значит, что «внеакадемические» качества, которые формируются при получении академических наград, в жизни и деньгозарабатывании могут очень и очень пригодиться. Но обратите внимание, игра за академические награды – это уже давно игра без денег. Те же навыки можно натренировать в других условиях, сочетая их с денежным вознаграждением.

Работающий студент за время обучения в вузе успевает попробовать минимум двух-трех работодателей по своему профилю обучения и «сходить на сторону» в другие профессиональные сферы, не говоря уже о неспециализированных подработках вроде частного извоза или курьерской доставки.

За этот период он понимает, как вести переговоры об оплате своего труда, учится отличать пустые обещания от настоящих бонусов, нарабатывает нужные «строчки в резюме» и бесценный профессиональный опыт, а также полезные связи и контакты. Студент, полностью выполняющий предписания дневного обучения, получает множество установок в своей профессиональной сфере, полностью оторванных от реального положения вещей, и становится еще одним соискателем «без опыта». В итоге, студент, работавший все годы обучения, практически всегда получает стартовую зарплату в найме больше, чем студент без опыта, только с дипломом.

Глеб Архангельский:

Каюсь, я – классический золотой медалист и красный дипломник. Учился в самых лучших местах самым лучшим образом. Хорошая гимназия, факультет прикладной математики Санкт-Петербургского государственного университета, лучшая в мире программа Executive MBA (TRIUM от Лондонской школы экономики, французской HEC и бизнес-школы Нью-Йоркского университета).

Все это вроде бы полностью противоречит тому, что мы только что написали, – мол, академическое «послушничество» убивает денежную инициативу. Это правда, но любой процесс может проходить по-разному. Например, во мне эти учебные квесты сформировали умение стабильно «выбивать» четко зафиксированный формальный результат. Ведь сами знания и отличные оценки за эти знания – далеко не всегда одно и то же. Нужно выловить исчезающих преподавателей во время зачетной недели, продемонстрировать собранность и уверенность, наконец, не забыть проставить нужные оценки в нужные ведомости. Благодаря такому «выбиванию очков» у меня сейчас все торговые марки оформлены, все контракты подписаны, все книги изданы. При этом я знаю многих людей, гораздо более одаренных, чем я, у которых все как-то сделано «вполоборота» – книга есть, но не издана, диссертация есть, но не защищена, изобретение есть, но без патента.

Учащиеся онлайн-курсов «Из наемного в бизнесмены», «Как продать себя дороже», «Время – деньги» в онлайн-школе Глеба Архангельского, как правило, хорошо зарабатывающее и успешные в своей сфере специалисты и топ-менеджеры с доходом от 100–200 тыс. до 0,5–1 млн руб. в месяц. Они грамотны, образованны, в хорошем смысле «аналитичны», успешны в том, что делают. Но почти всем им не хватает «предпринимательской жилки», той самой денежной мышцы. Они с удовольствием заполняют таблицы, проектируют будущие бизнес-структуры, рассчитывают финансовые матрицы, но просто замораживаются, когда надо самым простым образом быстро привлечь деньги «здесь и сейчас». То есть способны работать в уже готовой структуре с налаженным «деньгооборотом», а не создавать его самостоятельно.

Ловушка «умеренного благополучия»

Далеко не всегда люди без денежной мышцы – это бомжи и нищие. Гораздо больше среди них «умеренно благополучных». Если вы видите скромного труженика, который считает получаемую зарплату неизменной величиной, постоянно говорит о нематериальных выгодах своего положения (хороший коллектив, надежный работодатель, предсказуемое будущее и прочие «синицы в руках»), это однозначно человек «без денежной мышцы». Любопытно, что такими же денежно непрокачанными могут быть и вполне активные карьеристы, которые вместо денег зарабатывают статусы.

Карьерная лестница в любой компании построена таким образом, чтобы очень постепенно, очень небольшими дозами повышать материальное вознаграждение сотрудникам. Никакой «взрывной рост» не предусмотрен даже для тех, кто действительно совершает прорывы. Чтобы перескочить со ступеньки на ступеньку, нужны чрезвычайные обстоятельства. Это может быть и выдающийся коммерческий прорыв, осуществленный вами лично, и удачно реализованные корпоративные интриги, чтобы это достижение пошло вам «в зачет» и оказалось вознаграждено повышением зарплаты.

Конечно, самое скромное вознаграждение получают те, кто является «наемным послушником» в организациях с небольшой зарплатной вилкой – в бюджетных учреждениях социальной сферы, на госслужбе, в науке и т. п. Хотя и там бывают счастливые исключения, своеобразные финансовые оазисы с высокими ставками, но это редкость. То же касается и выбора профессиональной сферы. Если вы играете на редком музыкальном инструменте старинную музыку, концерты которой очень мало востребованы, нет смысла рассчитывать на большой заработок. Вы можете быть выдающимся исполнителем, но останетесь бедным на всю жизнь. Однако если вы просто квалифицированный программист, будете востребованы и в России, и за рубежом.

Вы можете быть выдающимся исполнителем, но останетесь бедным на всю жизнь.

Не менее важно и состояние экономики той страны или региона, в котором вы находитесь. Переезд в более благополучный с финансовой точки зрения город для людей активных и работоспособных дает своеобразный трамплин, значительно увеличивая их заработок. Если же вы остаетесь в экономически отсталом или бесперспективном регионе, то очень сильно ограничиваете свой доход и профессиональные возможности. Кстати, о том, как использовать преимущества мегаполиса и крупных заказчиков из столицы, работая из региона, мы подробно описали в своей книге «Удалёнка. Экспресс-курс по работе из дома» (М.: Бомбора, 2020).

И конечно, навешивание на себя отягчающих обстоятельств, сильно ухудшающих ваше материальное положение, тоже показывает, насколько ваши денежные способности угнетены. Например, если вы – молодая женщина, живете в провинции, работаете в бюджетной сфере, выходите замуж за безработного или очень мало зарабатывающего мужчину по любви, а потом рожаете троих детей подряд, только чудо поможет вашему процветанию. К сожалению, в области денег чудеса случаются не так часто.

Как правило, люди без денежной мышцы, вообще не торгуются за свою зарплату или премию, никогда не напоминают заказчику о выплате гонорара и не проявляют никакой активности по получению денег. Они считают, что просто честной работы вполне достаточно. К сожалению, это далеко не всегда так. Очень часто они довольствуются лишь похвалами начальника, а пунктирные обещания о гипотетическом вознаграждении (прибавке к зарплате или премии), обремененные многими дополнительными условиями, принимают за «чистую монету». А ведь обещание денег и живые деньги в руках – это две большие разницы.

Часто денежные мышцы атрофированы именно у работящих, умных, исполнительных людей, которые послушно вписываются в предлагаемые обстоятельства.

Любой руководитель профессионально умеет «опускать по деньгам», это его работа. Конкурсные отборы срежиссированы таким образом, чтобы люди соглашались на самую низкую стартовую зарплату из возможных. Для этого есть специальные рекрутинговые технологии. Если вы совершили какой-то «производственный подвиг», например, разгребли запущенную или отсутствующую первичную бухгалтерию на предприятии, не ждите, что за вами будет бежать начальник и предлагать премию. У боссов денежная мышца прокачана лучше, чем у подчиненных. Они не станут вас провоцировать на разговоры о дополнительной оплате. «Выговорить» для себя бонус и получить его – отдельная задача для сотрудника.

Например, в популярном телесериале «Анатомия страсти» про хирургов-интернов есть интересный эпизод. Главная героиня, Мередит Грей, чей исключительный талант и профессиональные достижения очевидны абсолютно для всех, вдруг обнаруживает, что получила постоянное место в больнице, где проходила стажировку, но ее зарплата значительно ниже, чем у других коллег. Непристойно ниже. Оказалось, что ее наставник, главный хирург, специально сделала так, чтобы девушка поборолась за свое место под солнцем и научилась проводить ценовые переговоры. О том, как это делать, мы расскажем подробно в 5-й главе этой книги – «Охота на деньги».

Разумеется, кроме «бедных умников» существует еще множество других видов денежных неудачников. Есть откровенные бездельники, которые просто не работают или работают символически. Есть безумные транжиры, чей уровень потребления в несколько раз превышает их реальные доходы. Есть игроманы, зависимые от казино. Но все это – скорее экзотические исключения. Гораздо чаще денежные мышцы атрофированы именно у работящих, умных, исполнительных людей, которые послушно вписываются в предлагаемые обстоятельства.

Это не значит, что нужно бунтовать против системы и качать свои права на каждом шагу. Это значит: нужно очень внимательно разобрать вашу ситуацию, понять перспективы денежного вознаграждения и увидеть, где вы что-то упускаете. Это не так легко для людей, традиционно не настроенных на деньги, но наша книга как раз и написана, чтобы этому научить. Любой «бедный умник» – это, по сути, «денежный физкультурник» в спящем состоянии, который пока не решил начать свою прокачку.

Как найти и прокачать свою денежную мышцу

Прежде всего надо понять, к какому денежному типу вы относитесь.

Предполагаем, что, если вы «денежно одаренный» и ваша денежная мышца работает на полную мощность, вряд ли вы читаете эту книгу лично для себя. Наверное, вас интересует, как прокачать денежную мышцу кого-то из своего окружения – бедного родственника, скромного заместителя, старинного приятеля, менее удачливого, чем вы сами. Возможно, вы хотите наставить на путь истинный кого-то из своих иждивенцев – жену-домохозяйку или подросшего сына. С привлечением денег и денежной удачей у вас проблем нет, вы даже не понимаете, откуда такие проблемы берутся у других. Обратной стороной медали в вашем случае обычно бывает недостаточно разумное распоряжение деньгами – слишком лихие инвестиции, слишком большие риски в бизнес-операциях, дыры в системе личной финансовой безопасности. Для вас – восьмая и девятая глава этой книги.

«Бедным умникам» миллиардерами стать не дано. Опирайтесь 1а свои сильные стороны.

Если вы «бедный умник» или уже приступивший к прокачке «денежный физкультурник», находящийся в ситуации умеренного финансового благополучия (кстати, это может быть и при стабильно неплохих доходах), то важно понять, что быть миллиардером вам не дано. Нужно опираться на свои сильные стороны, развивать и дополнять их. Категорически противопоказано поддаваться бизнес-пропаганде типа «бросай все и начинай свой бизнес!», «затевай стартап», «скорее инвестируй все свободные средства», «выпускай акции». Нет, этого делать не стоит! Только надорветесь и получите огромные убытки, от которых не оправитесь. Даже самые успешные корпоративные топ-менеджеры в готовой структуре часто терпят неудачу при переходе в самостоятельный бизнес. Если вы «верный солдат партии», хороший исполнитель или корпоративный руководитель, которому необходим экзоскелет стабильного предприятия, вам нужно заниматься очень аккуратной «растяжкой» своей денежной мышцы. Использовать те возможности повышения оплаты труда, которые предоставляет компания; поменять работу на более высокооплачиваемую; дополнить основную занятость небольшой подработкой или фрилансом. Второй доход обязателен для всех, но для вас – особенно.

Глеб Архангельский:

У меня очень «неденежная» генетика – пять поколений преподавателей! Профессия учителя в России всегда пользовалась уважением – и никогда не была особенно денежной.

Моя мама приехала в Ленинград из тверской деревни и поступила на факультет иностранных языков Педагогического института им. А. И. Герцена. Сделать это в те времена без блата, без знакомств было очень трудно. Поступила с третьего раза. После двух неудачных попыток работала на заводе и продолжала готовиться. Большую часть жизни работала за очень скромную зарплату и ничему «деньгопривлекательному» научить меня не могла. Но научила трудолюбию, сосредоточенному долгосрочному усилию, самодисциплине.

Если бы я не переехал в Москву, думаю, из толкового петербургского аспиранта, написавшего первую книгу, стал бы хорошим петербургским профессором с кое-какими подработками. Но, конечно, не создателем самого известного в России тайм-менеджерского бизнеса, успешно проданного за круглую сумму стратегическому инвестору.

Как произошла эта трансформация? Очень маленькими шагами. Первая написанная книга, которая привлекла первых клиентов по хорошим ставкам за тренинг-день. Первая платная ТМ-конференция в рамках некоммерческого тайм-менеджерского сообщества. Знаю точно, что регулярная сосредоточенная практика всегда заметно улучшает исходные шансы.

Если вы «финансовый невротик» с экзотическими причудами (дикие растраты, полное отсутствие работоспособности, долги и кредиты, из которых вы не можете выбраться), вам, конечно, в первую очередь нужно укрощать свои пороки. Как правило, это довольно глубоко встроенные в психику деструктивные программы, что-то типа «финансового алкоголизма». Преодолеть их можно только «постом и молитвою». Или, проще говоря, тщательным отслеживанием деструктивных действий, которые обесточивают ваше финансовое положение.

Ольга Стрелкова:

Я сама – классический финансовый невротик. У меня «синдром Достоевского», ярко выраженный случай финансового мазохизма. Все думают, что Достоевский был бедным и несчастным. На самом деле Достоевский большую часть своей жизни был высокооплачиваемым литератором, но умудрялся финансово обнулиться из любого положения. Даже когда он перестал играть в казино, мог спустить все деньги на многокомнатную квартиру в центре Петербурга или летний отдых. Надо сказать, Достоевский умел гениально просить деньги. Его письма, где он просит в долг у друзей, написаны еще более выразительно, чем его романы.

Я точно так же, как Федор Михайлович, могу и склонна обнуляться из любой ситуации. Могу заработать и 10 рублей, и 10 тысяч евро, но при этом наскребать копейки, которых еле-еле хватит на поездку в метро. Будучи большую часть своей жизни высокооплачиваемым фрилансером, я вообще не делала сбережений, не покупала недвижимость и, конечно, ни во что не инвестировала. Потребность обнулиться – очень странное свойство психики. Тяга, которую почти невозможно преодолеть.